Pour savoir lequel pourra répondre le mieux à vos besoins, j’ai comparé en profondeur les PER de Ramify et Caravel.

Ramify et Caravel en bref

Ramify est une fintech lancée en 2021 par d’anciens experts de Goldman Sachs, spécialisée dans l’investissement piloté grâce à des algorithmes. Et à une équipe interne en finance quantitative. Initialement centrée sur l’assurance-vie, l’offre s’est rapidement élargie : PER, PEA, assurance-vie luxembourgeoise, livret, etc… L’objectif est de vous offrir une solution globale pour gérer tout votre patrimoine. Mais aussi une alternative haut de gamme aux robo-advisors comme Nalo ou Yomoni.

Plus d’informations dans notre avis sur Ramify.

Caravel de son côté est un poil plus ancien. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs inquiets de ne pas cotiser assez pour avoir une retraite décente. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Ramify : les placements proposés

	Caravel	Ramify
PER	Apicil	Apicil
Assurance vie	Bientôt	Generali et Apicil
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Épargne sécurisée (livret, CAT)
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1000€ 500€ si transfert
Versement programmé min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Ramify : 500 € offerts

Pour ce premier point de comparaison, Ramify est devant grâce à ses nombreuses options de placements. En effet, Ramify vous permet d’ouvrir à peu près n’importe quel produit d’épargne : livret, compte à terme, assurance-vie, PEA, etc…

C’est clairement un point fort si vous souhaitez regrouper tous vos placements au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, cela n’aura pas vraiment d’incidence.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Enfin, notez que vous pouvez verser uniquement 1000€ sur le PER Ramify. Mais il faudra alors vous contenter des portefeuilles Essential (Actions/obligations/fonds euro) et Flagship (qui ajoute de l’immobilier). Je vous en reparle plus bas.

Ramify vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel a des frais plus bas que Ramify, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! À moins d’être client Ramify Black (100 000€ d’investissement). Et dans ce cas, le total des frais (supports compris) est de 1,30%. Et des frais en moins tous les ans, cela vous fait une meilleure performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un avantage indéniable. Je vous conseille donc le PER de Caravel pour optimiser votre épargne retraite. Par contre, si vous avez plus de 100 000€ à investir, Ramify sera potentiellement plus intéressant.

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Ramify ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Ramify mise sur la diversification grâce à des portefeuilles mixant fonds euro et unités de compte selon 4 portefeuilles : Essential (ETF et fonds euros), Flagship (ETF, fonds euros et SCPI) et Elite à partir de 10 000€ (ajoute du private equity). Chacun de ces portefeuilles sont déclinés en 10 niveaux de risque. Enfin, tous les portefeuilles peuvent être en version « Green », avec des ETF ESG. Enfin, vous pouvez également choisir une gestion libre.
• Caravel de son côté propose 3 portefeuilles, déterminés par votre horizon de placement. Ainsi, vous commencez avec le profil “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

La principale différence entre Ramify et Caravel se situe donc au niveau des supports utilisés : Caravel ne propose pas de fonds euro et privilégie des fonds monétaires ou obligataires. De même, Ramify propose plus de diversification (SCPI, private equity, fonds euro…). Mais voyons si cette stratégie a porté ses fruits.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER de Ramify depuis 5 ans :

Et celles du PER de Caravel depuis 2020 : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances dans l’absolu. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives. Même chose avec Ramify dont le PER a été lancé en 2022.

Mais surtout, les allocations d’actifs diffèrent entre les deux PER. Avec la présence d’un fonds euro ou des SCPI chez Ramify, contrairement à Caravel. Et il y a 3 portefeuilles aux compositions différentes, déclinables en version écoresponsable, ou non.

Si je prends uniquement l’année 2024 comme point de comparaison et le portefeuille Essential Green de Ramify : 

• Caravel a offert du +23.9% en Profil Croissance contre +22,89% pour Ramify niveau 10.
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +13,37% pour Ramify niveau 5.
• Et +8% pour Caravel profil Sécurisation contre +6,75% pour Ramify niveau 2.

Ce serait, en théorie, une victoire pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant donner un « gagnant » dans cette manche avec cette unique comparaison.

Caravel ou Ramify : l’expérience client

Alors que les courtiers en ligne se sont democratisés, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement et service client

Ramify est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “conseiller robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire. Toutefois, vous pouvez toujours contacter un expert Ramify via le chat interne sécurisé. Ou bien prendre rendez-vous en visio directement dans leur agenda. Enfin, les clients Ramify Black (100 000 € d’investissement) propose un conseiller privé dédié.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. En effet, vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire. Par contre, vous n’avez pas de conseiller dédié

C’est donc une nouvelle égalité dans cette manche. Mais comme pour les frais, vous pouvez privilégier Ramify si vous avez les moyens d’être client Ramify Black.

Par contre, notez que chez Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Ramify est accessible via votre ordinateur ou votre smartphone. Mais également par une application mobile très bien conçue. Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois vos contrats ouverts, vous avez une vue d’ensemble de vos investissements depuis votre espace client.

Même constat du côté de Caravel. Par contre, il n’y a pas d’application mobile dédiée. Mais votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Ramify remporte donc cette manche de peu grâce à son espace client plus complet. Surtout si vous avez d’autres contrats que votre PER.

Ramify ou Caravel : les avis client

Ramify récolte une excellente note de 4,7/5 sur Trustpilot pour 167 avis. La plupart des avis négatifs concernent des tentatives d’escroquerie et les délais de cloture/rachat des assurances vie. En effet, Ramify a été victime d’usurpation d’identité ces dernières années, ce qui a malheureusement ternie leur image.

De son côté, Caravel a également une très belle note de 4,6/5 pour 115 avis. Les utilisateurs soulignent la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits.

Conclusion : qui choisir, Ramify ou Caravel ? 

Comme vous avez pu le constater tout au long de ce comparatif, difficile de désigner un véritable gagnant à ce duel. Rien d’étonnant car Ramify et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France.

Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Ramify si :

• Vous souhaitez choisir un niveau de risque plus finement (10 niveaux).
• Avoir d’autres placements (assurance-vie, livret, PEA…) en plus de votre PER vous intéresse.
• Vous avez les moyens d’être client Ramify Black (100 000€) pour les frais plus bas et le meilleur accompagnement.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

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Pour savoir lequel pourra répondre le mieux à vos besoins, j’ai comparé en profondeur les PER de Nalo et Caravel.

Nalo et Caravel : présentation rapide

Nalo a été lancé en 2017. La fintech française s’est rapidement imposée comme une référence de la gestion pilotée en assurance-vie à base d’ETF (avec Yomoni). Puis au sein d’un PER dès 2022. Et en 2024, Nalo a été racheté par l’assureur Apicil et a lancé un nouvelle assurance vie : Nalo Flex.

Plus d’informations dans notre avis sur Nalo.

Caravel de son côté est plus récente. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs inquiets de ne pas cotiser assez pour avoir une retraite décente. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Nalo : les placements proposés

	Caravel	Nalo
PER	Apicil	Apicil
Assurance vie	Bientôt	Generali et Apicil
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Produits structurés
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1000€ 500€ si transfert
Versement programmé min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Nalo : 1000 € offerts

Pour cette première manche, Nalo remporte son premier point grâce à ses assurances-vie. En effet, Nalo vous permet d’ouvrir deux contrats : Nalo Patrimoine et Nalo Flex. C’est un point fort si vous souhaitez regrouper vos différentes enveloppes d’épargne au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, cela n’a pas d’incidence.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Enfin, notez que vous pouvez verser uniquement 1000€ sur le PER Nalo. Mais il faudra alors mettre en place des versements programmés mensuels de 50€ minimum. Pour ne pas être soumis à cette obligation, vous devez verser initiallement au moins 10 000€.

Nalo : 1 – Caravel : 0

Nalo vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel a des frais plus bas que Nalo, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! Et des frais en moins tous les ans, cela vous fait une meilleure performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un avantage indéniable. Et Caravel remporte donc logiquement son premier point dans ce duel.

Nalo : 1 – Caravel : 1

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Nalo ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Nalo mise sur la diversification grâce à des portefeuilles mixant ETF et Fonds euro. Selon votre profil de risque, vous pouvez choisir entre 10 portefeuilles allant de 10% à 100% d’ETF. De même, vous bénéficiez d’une sécurisation progressive de votre investissement en fonction de votre départ à la retraite.
• Caravel de son côté propose 3 portefeuilles, déterminés par votre horizon de placement. Ainsi, vous commencez avec une orientation “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

La principale différence entre Nalo et Caravel se situe donc au niveau des supports utilisés : Caravel ne propose pas de fonds euro et privilégie des fonds monétaires ou obligataires. Mais voyons si cette stratégie a porté ses fruits.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER de Nalo depuis 5 ans : 

Et celles du PER de Caravel sur la même période : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances dans l’absolu. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives. De même pour Nalo, dont le PER a été lancé en 2022.

Mais surtout, les allocations d’actifs diffèrent entre les deux PER. Avec la possibilité d’avoir un fonds euro ou des SCPI chez Nalo. Contrairement à Caravel. Et il y a 10 niveaux de risque, en fonction du pourcentage d’action et du type de portefeuille. Enfin, vous avez le choix entre deux portefeuille différents : un écoresponsable et un classique sans immobilier.

Si je prends uniquement l’année 2024 comme point de comparaison et le portefeuille classique (sans immobilier) de Nalo : 

• Caravel a offert du +23.9% contre +21,5% pour Nalo 100% actions.
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +13,7% pour Nalo 60% actions.
• Et +8% pour Caravel profil Sécurisation contre +6,3% pour Nalo 20% actions..

Ce serait, en théorie, une victoire pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant leur donner de points dans cette manche avec cette unique comparaison. Le score ne change donc pas.

Nalo : 1 – Caravel : 1

Caravel ou Nalo : l’expérience client

À l’heure des courtiers en ligne, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement et service client

Nalo est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “conseiller robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire. Toutefois, vous pouvez toujours contacter un véritable conseiller de Nalo par téléphone. Ou prendre rendez-vous pour vérifier votre projet avec un expert.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. Mais vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire.

Caravel remporte donc un point de justesse pour la qualité de son accompagnement, avant et après la souscription.

Nalo : 1 – Caravel : 2

Par contre, que ce soit pour Nalo ou Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre sur leurs PER. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Nalo est accessible via votre ordinateur ou votre smartphone. Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois votre contrat ouvert, vous pouvez réaliser toutes vos opérations de gestion courante depuis votre espace client (versements, rachats, changement de profil…).

Même constat du côté de Caravel. Il n’y a pas d’application mobile dédiée. Mais votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Nalo remporte donc cette manche de peu grâce à son espace client plus complet. Surtout si vous avez d’autres contrats que votre PER.

Nalo : 2 – Caravel : 2

Nalo ou Caravel : les avis client

Nalo récolte une moyenne de 4,2/5 sur Trustpilot pour 116 avis. La plupart des avis négatifs concernent les performances de leurs contrats, principalement l’assurance vie. Mais j’ai l’impression que ce sont des personnes qui sont entrés sur les marchés au mauvais moment.

De son côté, Caravel a quasiment le même nombre d’avis mais une très belle note de 4,6/5. Les utilisateurs soulignet la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits. C’est donc une nouvelle égalité et le score reste inchangé.

Nalo : 2 – Caravel : 2

Conclusion : qui choisir entre Nalo ou Caravel ? 

Le duel était très serré et s’achève sur une égalité parfaite : 2 points partout. Rien d’étonnant car Nalo et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France. Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Nalo si :

• Vous souhaitez choisir un niveau de risque finement (10 niveaux).
• Avoir des assurances-vie en plus de votre PER.
• Mettre en place des versements programmés vous intéresse.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

The post Comparatif PER : Nalo ou Caravel ? Qui choisir en 2026 ? appeared first on Finance Héros.

Ainsi, j’ai voulu savoir qui propose le meilleur PER entre Yomoni ou Caravel. Et surtout, lequel pourra répondre le mieux à vos besoins.

Yomoni et Caravel : présentation rapide

Yomoni a été lancé en 2015. La fintech française s’est rapidement imposée comme une référence de la gestion pilotée en assurance-vie (avec Nalo) grâce à une offre simple et accessible. En 2024, Yomoni a dépassé 1,5 milliard d’euros d’encours sous gestion au sein des différentes enveloppes proposées : assurance vie, PEA, CTO et donc… un PER.

Plus d’informations dans notre avis sur Yomoni.

Caravel de son côté est plus récente. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs indépendants inquiets par leur retraite. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Yomoni : les placements proposés

	Caravel	Yomoni
PER	Apicil	Spirica
Assurance vie	Bientôt	Suravenir
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1 000€
Versement programmés min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Yomoni : 2000 € offerts

Pour cette première manche de ce duel de PER, le verdict est clair : Yomoni remporte son premier point grâce à ses supports plus variés que Caravel. C’est un avantage si vous souhaitez regrouper vos différentes enveloppes d’épargne au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, ce n’est pas forcément un problème.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Yomoni : 1 – Caravel : 0

Yomoni vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel propose donc des frais plus bas que Yomoni, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! Et des frais en moins tous les ans, cela fait une belle différence sur la performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un point essentiel. Et Caravel remporte donc logiquement son premier point.

Yomoni : 1 – Caravel : 1

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Yomoni ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Yomoni mise sur la diversification au niveau mondial grâce à des portefeuilles 100 % ETF. Ou bien multi-actifs incluant un fonds euro, du private equity, etc…. De plus, vous avez le choix entre différents profils de risque : prudent, équilibré ou dynamique.
• Caravel propose également 3 portefeuilles selon votre horizon de placement et votre profil de risque. Ainsi, vous commencez avec une orientation “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est de la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

À noter que Yomoni vous permet également de mettre en place une sécurisation progressive de votre capital à l’approche de la retraite. Mais ce n’est pas obligatoire, contrairement à Caravel.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER Yomoni Retraite + : 

Et celles du PER de Caravel, depuis 2020 : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances avec si peu de recul. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives.

Et si nous prenons uniquement l’année 2024 comme point de comparaison : 

• Caravel a offert du +23.9% contre +9,7% pour Yomoni ETF Dynamique
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +8,3% pour Yomoni ETF Équilibré.
• Et +8% pour Caravel profil sécurisation contre +6,3% pour Yomoni ETF Prudent.

Ce serait, en théorie, une victoire franche pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant leur donner de points dans cette manche avec si peu de données. Le score ne change donc pas.

Yomoni : 1 – Caravel : 1

Caravel ou Yomoni : l’expérience client

À l’heure des courtiers en ligne, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement

Yomoni est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire.

Toutefois, vous avez toujours le dernier mot pour choisir le portefeuille ETF ou multi-actifs. Et en cas de doute, vous pouvez contacter un conseiller de Yomoni par téléphone ou prendre rendez-vous.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. Mais vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire.

Caravel remporte donc un point de justesse pour la qualité de son accompagnement, avant et après la souscription.

Yomoni : 1 – Caravel : 2

Par contre, que ce soit pour Yomoni ou Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Yomoni est accessible via votre navigateur ou une application (iOS et Android). Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois votre contrat ouvert, vous pouvez réaliser toutes vos opérations de gestion courante aussi bien sur le site que l’application (versements, rachats, changement de profil…).

Même constat du côté de Caravel, à une différence près : il n’y a pas d’application pour le moment. Par contre, le site internet et votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Yomoni remporte donc cette manche de peu grâce à son application mobile efficace.

Yomoni : 2 – Caravel : 2

Yomoni ou Caravel : les avis client

Yomoni frôle la perfection sur Trustpilot avec 4,9/5 pour près de 3500 avis. Les clients de Yomoni mettent en avant la qualité des conseillers, la prise en main intuitive et les performances globales de leurs investissements.

De son côté, Caravel n’a que 115 avis mais une très belle moyenne de 4,6/5. Là aussi, les utilisateurs sont dithyrambiques sur la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits. C’est donc une nouvelle égalité et le score reste inchangé.

Yomoni : 2 – Caravel : 2

Conclusion : qui choisir entre Yomoni ou Caravel ? 

Le duel était très serré et s’achève sur une égalité parfaite : 2 points partout. Rien d’étonnant car Yomoni et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France. Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Yomoni si :

• Vous cherchez simplicité et rapidité de mise en œuvre.
• Avoir toute votre épargne au même endroit est important pour vous (PEA, Assurance-vie, PER…).
• Pouvoir gérer vos investissements depuis une application mobile est essentiel.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

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La fintech Lyonnaise s’est donné pour mission de rendre l’épargne accessible à tous. En effet, 81% des Français placent uniquement leur épargne sur un livret. Ou pire, le laissent dormir sur leur compte courant…

Ainsi, après avoir rendu accessible “la crème des placements” via une assurance-vie en gestion libre conseillée, Mon Petit Placement continue de révolutionner l’investissement et annonce le lancement de son Plan Épargne Retraite (PER).

Un PER vraiment accessible à tous

Fidèle à son leitmotiv, Mon Petit Placement a fait le choix de rendre son PER accessible au plus grand nombre. Dans ce sens, le montant du premier versement a été fixé à un niveau particulièrement bas (300€), tout comme les versements mensuels (50€) ou complémentaires (150€).

Cela en fait un des PER les plus accessibles du marché. Ainsi, chacun peut contribuer à son rythme, quel que soit son budget.

Gestion automatisée et adaptée

Pour faciliter la gestion de votre PER, Mon Petit Placement propose un investissement en mode “pilote automatique”. En fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, les placements sont optimisés automatiquement par leurs experts selon trois profils : prudent, équilibré ou dynamique.

Enfin, la gestion pilotée est dite “à horizon” et sécurise automatiquement vos fonds à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite.

Simplicité et transparence des frais

Dans un souci de transparence et de simplicité, Mon Petit Placement a fait le choix de supprimer les commissions de performance : un changement notable par rapport à leur assurance vie.

De plus, le PER est toujours exempt de frais d’entrée et d’arbitrage. Même les frais associatifs de 25€ prélevés à l’ouverture vous sont reversés.

Reste uniquement les frais de gestion annuels de leur assureur qui sont de 0,80% pour les unités de compte et 0,90% pour le fonds euro.

Pour un PER en gestion pilotée, c’est jusqu’à deux fois moins cher que ses concurrents.

Un accompagnement de qualité, 7 jours sur 7

Afin d’être ouvert au plus grand nombre, Mon Petit Placement propose également “la crème de l’accompagnement”, avec notamment des conseillers disponibles tous les jours et une gestion 100% en ligne. À cela s’ajoutent des outils très faciles à prendre en main pour calculer l’avantage fiscal offert par votre PER.

Et grâce à votre espace personnel en ligne, vous pouvez suivre à tout moment et en temps réel l’évolution de votre PER.

Un nouveau pas vers la démocratisation de l’investissement

Avec son PER, Mon Petit Placement franchit une nouvelle étape vers un investissement plus inclusif, transparent et facile à mettre en place, quel que soit votre niveau de connaissance en finance. De même, l’accent reste mis sur la pédagogie et l’accessibilité des informations. De quoi préparer votre retraite sereinement et défiscaliser sans vous prendre la tête.

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Vous ne connaissez pas votre tranche marginale d’imposition ? Ici, on vous explique comment la calculer.

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Le PER (Plan Epargne Retraite) a été introduit par la loi du 22 mai 2019 relative à la croissance et la transformation des entreprises (PACTE). Il est censé simplifier et unifier les différentes solutions d’épargne retraite en France.

Alors que le PER va fêter son 5ème anniversaire de commercialisation, il est temps de faire un premier bilan.

Le PER face aux enjeux de la retraite en France

Le vieillissement de la population en France, combiné à l’allongement de la durée de vie, pose un défi majeur au système de retraite par répartition.

En effet, avec un nombre croissant de retraités par rapport aux actifs, le financement des pensions devient de plus en plus difficile à assurer.

En conséquence, l’épargne individuelle prend une importance croissante afin de faire face à une retraite potentiellement plus longue, et aux besoins financiers qui en découlent.

Le PER, un succès ?

Le 1er octobre 2020, les anciens contrats retraite remplacés par le PER ont cessé d’être commercialisés. Au bout d’un an, 4.5 millions de personnes ont ouvert un PER. Et l’épargne retraite a atteint 269 milliards d’euros dont 31,6 milliards pour le PER (11,75%).

Comme on peut le voir dans le tableau ci-dessus, le PER a connu un réel succès dès sa première année de commercialisation. Et trois ans plus tard (fin 2023), 10 millions de Français possédaient un PER, avec plus de 100 milliards d’euros d’encours.

Pourquoi un tel succès : les avantages du PER

Le PER avait un double objectif, annoncé par Bruno Le Maire : développer l’épargne retraite complémentaire et financer l’économie française, notamment les PME, les infrastructures et la transition énergétique.

Mais surtout, d’uniformiser les différents placements (PERP / Madelin) en offrant la possibilité de les transférer et ainsi rendre l’épargne retraite plus lisible. En effet, le PER comporte plusieurs compartiments vous permettant de regrouper tous vos anciens contrats (PERP, Madelin, Article 83…) au sein d’un seul.

D’ailleurs, le service info retraite a été créé pour retrouver vos anciens plans d’épargne retraite (info-retraite.fr) et faciliter leur transfert vers le PER.

L’avantage fiscal qui fait mouche

Le 1er avantage du PER est la possibilité de réduire le montant de vos versements de votre revenu imposable (et non directement le montant de votre impôt).

Pour calculer cette réduction d’impôt, il faut identifier le taux de votre tranche marginale d’imposition (TMI), puis multiplier ce taux par le montant de votre versement. Par exemple, un célibataire salarié avec un revenu imposable de 50 000€ a une TMI de 30%. Pour un salarié, il est possible de verser maximum 10% de ses revenus, soit 5000€. Cela lui offrira in fine une réduction d’impôts de 1500€.

Nous vous expliquons en détail le fonctionnement du PER et sa fiscalité dans cet article.

Plus de souplesse avec la sortie en capital

Avec les anciens PERP et contrat Madelin, la norme voulait que vous transformiez votre capital en rente. Et le PERP vous permettait de sortir au maximum 20% de votre épargne en capital, sauf si votre rente était inférieure à 40€ par mois (relevé à 100€ en 2021).

Bref, c’était contraignant et pas vraiment avantageux d’un point de vue financier. Notamment car vous ne faites plus travailler votre argent une fois à la retraite. Et en cas de décès avant d’atteindre votre espérance de vie théorique, vous êtes perdant.

Avec le PER, vous avez plus de liberté : vous pouvez sortir en capital en une ou plusieurs fois et ainsi optimiser la fiscalité à la sortie. De plus, il existe désormais des cas de sortie anticipée avant la retraite : pour l’achat de votre résidence principale ou en cas d’accident de la vie.

Un exemple de PER qui cartonne

À son lancement, les frais du PER étaient parfois jugés trop élevés par rapport aux anciens produits d’épargne retraite. Mais à l’image de l’assurance-vie, le marché a évolué et il est désormais possible de trouver des PER avec des frais très bas. Comme par exemple le PER proposé par Placement-direct.fr et assuré par SwissLife.

Et ses avantages sont nombreux :

• L’absence de frais d’entrée ou d’arbitrage et des frais de gestion annuels très faibles (0,6% par an).
• Un fonds en euros très performant : avec un bonus élevé si vous investissez une partie de votre épargne en unités de compte. Par exemple, jusqu’à 4% en 2023 pour un investissement avec 60% d’UC.
• Plus de 1000 unités de compte en allocation libre, dont 20 supports immobiliers : 12 SCPI, 7 SCI et 2 OPCI.
• Une gestion pilotée sur 3 profils (prudent, équilibré ou dynamique), avec sécurisation automatique à l’approche de la retraite. Et vous pouvez changer de profil à tout moment.
• Un grand choix d’ETF pour vous constituer un portefeuille diversifié à frais réduits.

Bref, le PER Placement-direct fait clairement partie des meilleurs PER disponibles actuellement.

Les freins à l’adoption du PER

Malgré son succès, le PER présente quelques inconvénients qui peuvent freiner son adoption :

• Un produit complexe : il peut être difficile de bien comprendre les avantages fiscaux à l’entrée et les conditions de sortie.
• Liquidité : malgré quelques (rares) cas de déblocage anticipé, le PER est censé bloquer vos versements jusqu’à l’âge de la retraite.
• Rendements variables : en dehors du fonds euro, le rendement de votre PER est dépendant des performances des marchés financiers et aux choix des gestionnaires.

Mais comme pour tout produit complexe, ces barrières peuvent être levées en étant bien accompagné.

Conclusion : moins de retraite par répartition, plus de capitalisation ?

En synthèse, le succès du PER est indéniable. Notamment grâce à son avantage fiscal, sa plus grande souplesse et la possibilité de transférer tous vos anciens contrats en son sein.

Mais face à notre système de retraite par répartition qui montre de sérieux signes de faiblesse, le PER peut être perçu comme une première étape de transition vers un régime de retraite par capitalisation.

Néanmoins, le passage vers un système entièrement fondé sur la capitalisation à court terme me semble pour le moment assez improbable. Ce serait trop complexe et particulièrement inégalitaire, car tout le monde n’a pas la même capacité à épargner.

Mais face à l’incertitude, ouvrir un PER afin de compléter notre système de retraite par répartition vacillant me paraît aujourd’hui incontournable. Par exemple avec un des meilleurs PER du moment : le PER Placement-direct.

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Les indépendants soumis aux régimes de retraite

Précisons ici quelles sont les régimes de retraite dont dépendent les indépendants, et quels sont exactement les indépendants visés :

Les 2 régimes de retraite des indépendants

Tout comme les Français salariés, les indépendants ont un régime de retraite de base et un régime complémentaire.

1 – Le régime de retraite base : Sécurité Sociale des Indépendants (SSI)

C’est le nouveau régime, né de l’intégration du Régime Social des Indépendants (RSI) dans le Régime Général de la Sécurité sociale en 2018. Les règles applicables sont donc proches de celles des salariés.

2 – Le régime de retraite complémentaire : le Régime Complémentaire des Indépendants (RCI)

Le RCI est un régime complémentaire en points, l’équivalent du régime Agirc-Arrco pour les salariés. Ses points ne sont pas cumulables avec ceux de l’Agirc-Arrco, ni ceux de tout autre régime complémentaire.

Les indépendants concernés

Vous êtes concernés par ces régimes si vous êtes un indépendant, c’est-à-dire une personne dont l’activité professionnelle ne dépend pas d’un contrat de travail qui le subordonne à un employeur (comme les salariés ou les fonctionnaires par exemple). Votre rémunération est donc tirée des résultats de votre activité.

Il existe 3 grandes catégories d’indépendants qui répondent à cette définition :

• les travailleurs non salariés (TNS), tels les artisans, les commerçants et les chefs d’entreprise non salariés (gérants de majoritaires par exemple),
• les professions libérales réglementées ou non,
• et les micro-entrepreneurs.

Dans cet article, nous aborderons la retraite des travailleurs non salariés et des professions libérales non réglementées (par exemple les consultants et les formateurs), qui ont fait le choix de la SSI ou qui ont démarré leur activité depuis le 1^er janvier 2020. Nous n’aborderons pas les travailleurs agricoles indépendants, dont le régime de retraite est spécifique.

Indépendants et TNS : à quel âge partirez-vous à la retraite ?

Tout travailleur indépendant peut partir à la retraite s’il a atteint l’âge légal de départ qui varie en fonction de sa génération :

Quels montants de cotisations pour la retraite des indépendants ?

Tout comme les salariés, vous êtes soumis à une double cotisation en tant qu’indépendant : à la retraite de base et à la retraite complémentaire.

Les taux de cotisations habituels

Les taux de cotisation sont différents pour le régime de base et complémentaire :

Attention : les professions libérales réglementées sont soumises à des taux de cotisations différents en fonction de la caisse dont ils dépendant (CIPAV, CPRN, etc), tout comme les micro-entrepreneurs.

Base des cotisations de retraite des indépendants

Les cotisations sont calculées sur la base de votre revenu professionnel déclaré en N-2, puis une régularisation intervient une fois que vous avez déclaré vos revenus de l’année précédente.

Toutefois, si vous savez que vos revenus vont diminuer cette année, vous pouvez demander d’être prélevé des cotisations sur la base d’une estimation. Cela s’applique aussi pour la première année d’activité.

En tout état de cause, vous devez payer un montant minimum de cotisations (voir ci-dessous).

La cotisation minimale exigée pour la retraite

En cas de revenus professionnels faibles, et même en l’absence de revenus, vous devez tout de même une cotisation minimale qui vous garantit l’acquisition de 3 trimestres pour le calcul de votre retraite.

Ce minimum est calculé sur une base forfaitaire de 450 SMIC horaire (brut). En 2024, la cotisation minimale due est donc de 931 € au titre de la retraite de base uniquement. Aucune cotisation minimale n’est due pour la retraite complémentaire.

Toutefois, vous êtes exonéré de cotisation minimale retraite si vous percevez le RSA ou une prime d’activité (les cotisations sont alors calculées sur vos revenus réels).

Indépendants, TNS : calculez votre retraite

Tout d’abord, le calcul de votre retraite est différent pour la retraite de base et complémentaire. En effet, les unités utilisées pour convertir vos cotisations en pension de retraite ne sont pas les mêmes. Ensuite, la formule de calcul n’est pas non plus similaire. Explications :

Les unités de calcul pour la retraite des indépendants : trimestres et points

Le régime de retraite de base calcule vos cotisations à partir des trimestres cotisés. En revanche, le régime complémentaire de retraite calcule vos pensions en fonction des points cumulés pendant votre vie active.

Les trimestres pour calculer votre pension de retraite de base

Votre retraite sera calculée en fonction des trimestres que vous aurez acquis au cours de votre vie professionnelle. Il s’agit avant tout des « trimestres cotisés », c’est-à-dire la période pendant laquelle vous avez effectivement payé des cotisations sur vos revenus. Vous pouvez, par ailleurs, acquérir des trimestres dans des situations spécifiques.

Retenez que :

• vous obtenez 1 trimestre cotisé à chaque fois que vos revenus professionnels 150 SMIC horaire (soit 1 747,50 € en 2024)
• vous ne pouvez pas obtenir plus de 4 trimestres par an (même si vous avez une rémunération supérieure)
• notez que les indépendants qui paient la cotisation forfaitaire minimale n’acquièrent que 3 trimestres par an
• le total des trimestres est appelé « durée d’assurance » et est prise en compte pour le calcul de votre retraite (voir ci-dessous).

Le système de points pour la retraite complémentaire (RCI)

Les indépendants cumulent tout au long de leur carrière des points RCI grâce à leurs cotisations. Chaque année, le nombre de points RCI acquis est calculé à partir du montant des cotisations que vous avez payé. Cette information vous est communiqué via votre espace internet.

Pour obtenir le nombre de points total, voici la formule :

Nombre = \frac{Total\ cotisations\ RCI\ verseés\ sur\ l’année}{Valeur\ d’acquisition\ du\ point\ pour\ cette année} 

En 2024, la valeur d’acquisition du point RCI est fixée à 20,734 €.

Le calcul des retraites des indépendants

Calcul de la retraite de base des indépendants

Le mode de calcul de la pension de retraite de base des indépendants est en tout point identique à celui des salariés. La formule est la suivante :

Pension\ annuelle\ brute = \frac{Revenu\ annuel\ moyen\times Taux\times Durée\ d'assurance\ accomplie}{ Durée\ d'assurance\ maximum\ prise\ en\ compte}

Où :

• Revenu annuel moyen : somme des revenus professionnels moyens des 25 meilleures années, tous régimes alignés confondus. Cette somme ne doit pas excéder le montant du plafond annuel de la sécurité sociale en vigueur au cours de chaque année considérée (46 368 € en 2024).
• Taux : entre 37,5 (taux minimal) et 50 % (taux plein).
• Durée d’assurance accomplie : somme des trimestres validés au titre des régimes alignés concernés (maximum de 4 trimestres par année civile).
• Durée d’assurance maximum prise en compte : somme des trimestres validés par l’ensemble des régimes sur l’ensemble de la carrière.

Notez que la durée d’assurance retenue par la SSI est le total des trimestres obtenus par les régimes :

• Assurance Retraite (la CNAV) des salariés du privé
• MSA des salariés agricoles
• SSI des indépendants

On dit que ces régimes sont « alignés » : leurs droits se cumulent dans un calcul unique de pension.

Calcul de la retraite complémentaire des indépendants

Le calcul de la pension d’un régime complémentaire à points est simple : il suffit de multiplier les points acquis par la valeur de service du point au moment de la liquidation :

Pension\ annuelle\ brute = Total\ des\ RCI\ acquis\times Valeur\ de\ service\ du\ point\ RCI

En 2024, la valeur de service du point RCI est de 1,327 €.

TNS : comment mieux préparer votre retraite ?

Vous le savez sûrement mieux que nous : votre activité professionnelle, et par conséquent vos rémunérations, peuvent subir des fluctuations importantes. Or, ces revenus générés sont la base de vos droits à la retraite versée par l’État … Mais ce n’est pas la seule option !

En effet, vous pouvez choisir de vous constituer, à côté, une retraite supplémentaire. En fonction du dispositif choisi, la trésorerie utile pourra être prélevée directement sur votre bénéfice avant impôts, ou bien après rémunération, ou encore après une distribution de dividendes pour certains indépendants.

Le Plan d’Épargne Retraite : l’indispensable pour un travailleur indépendant

En tant qu’indépendant, vous pouvez souscrire à un PER individuel sans aucune contrainte. Vous y versez alors des sommes sur ce plan qui ont vocation à fructifier dans le temps pour vous constituer des revenus complémentaires à votre retraite.

Ainsi, vous allez effectuer des versements en fonction de vos capacités financières chaque année. C’est très pratique : les années fastes, vous versez un maximum (dans la limite des plafonds fiscaux), et les années moins bonnes, vous ne versez rien. Ces versements volontaires sont faits avec votre épargne personnelle, donc après rémunération.

Dans ce cas, vous bénéficiez d’un avantage fiscal intéressant en déduisant le montant des sommes versées sur votre PER de vos revenus globaux soumis à imposition (au barème progressif). Vous pouvez aussi choisir de déduire directement les primes versées de votre bénéfice annuel, avant imposition des sommes à l’impôt sur le revenu.

Notez que :

• vous pouvez aussi transférer vos anciens contrats Madelin sur votre nouveau PER, sans frottement fiscal,
• lorsque vous employez au moins 1 salarié, vous pouvez mettre en place des PER d’entreprise. Je les recommande vivement lorsque vous envisagez de mettre en place des dispositifs d’épargne salariale.

L’assurance-vie comme complément

L’Assurance vie est depuis longtemps un moyen d’épargne polyvalent et largement utilisé par les indépendants en vue de leur retraite. Il offre la même souplesse que le PER individuel : vous versez des sommes quand vous voulez / pouvez. Ces sommes sont aussi capitalisées et ne produisent pas d’imposition en l’absence de retrait.

Les grandes différences entre le PER et l’assurance-vie sont les suivantes :

• les sommes versées sur une assurance-vie sont entièrement disponibles (à n’importe quel moment), alors qu’elles ne sont débloquées qu’à la retraite avec le PER (sauf cas exceptionnels expliqués ici).
• les sommes versées sur votre assurance-vie ne sont pas déduites de vos impôts. Simplement, vous n’êtes pas imposé sur les produits tant que vous ne rachetez pas votre contrat.

Les conseils de Hadrien

Un bon conseil : évitez les assurances-vie distribuées par votre conseiller bancaire … Elles sont, en général, bourrées de frais cachés. Nous avons réalisé ici une comparaison des contrats d’assurance-vie sur le marché et avons sélectionné les meilleurs.

La pension de réversion au profit du conjoint des travailleurs indépendants

Si vous décédez ou si votre conjoint qui était indépendant décède, les régimes de retraite offrent la possibilité au conjoint survivant de percevoir une pension de retraite dite de droit indirect, calculée sur la base de la pension de la personne décédée.

Le montant de la pension de réversion de base est de 54% de la pension SSI de la personne décédée.

Le montant de la pension de réversion complémentaire est de 60% de la pension RCI de la personne décédée.

Vous pouvez, en outre, bénéficier de majorations des pensions dans certaines situations (âge du taux plein, enfants à charge ou vous eu au moins 3 enfants).

Les conditions pour en bénéficier :

• Avoir été marié(e) avec la personne décédée (les statuts de concubinage ou de PACS ne sont pas pris en compte),
• Avoir au moins 55 ans
• Avoir des ressources inférieures à un certain plafond.

Voici le plafond de ressources pour la pension de réversion du régime de base :

• Pour une personne seule : plafond à 2 080 fois le SMIC horaire, soit 24 232 € par an en 2024.
• Pour une personne en couple (remariage, PACS ou concubinage) : plafond à 3 328 fois le SMIC horaire, soit 38 771,20 € par an en 2024 (pension de réversion comprise).

Et le plafond de ressource pour la pension de réversion du régime complémentaire est de 92 736 € en 2024 (conjoint survivant seul ou en couple).

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Qu’est-ce que le PER ?

Le nouveau Plan d’Épargne Retraite (PER) est né avec la loi PACTE du 22 mai 2019.

C’est un placement qui vous permet de constituer une retraite complémentaire, en épargnant des sommes durant votre vie active.

L’argent que vous versez sur ce plan est bloqué jusqu’à votre retraite en principe, sauf dans des cas exceptionnels. Lorsque vous atteignez partez à la retraite, vous pouvez convertir cette épargne accumulée en rente viagère ou sortie en capital.

Notez qu’il existe plusieurs types de PER :

• le PER individuel :  c’est votre plan individuel et vous l’alimentez par des versements volontaires, puisés sur votre épargne personnelle,
• et les PER d’entreprises : ces plans sont mis en place par votre employeur. Ils vous permettent de placer votre épargne salariale ou des versements obligatoires prélevés tous les mois sur votre salaire.

Nous n’évoquerons que les déductions fiscales sur un PER individuel dans cet article car c’est le placement le plus courant et le seul que vous pouvez décider de mettre en place à votre initiative

Calculez votre déduction fiscale du PER avec notre simulateur personnalisé

Déduction fiscale : exemple pour un salarié

Pierre a 45 ans, il est salarié et a ouvert un PER cette année pour préparer sa retraite et réduire ses impôts. Il est marié et a 2 enfants mineurs. Lui gagne 50 000 euros par an et son épouse 52 000 euros. Son foyer fiscal relève donc de la tranche marginale de 30%. Il est censé payer 10 594 € d’impôts au titre des revenus de cette année.

Il décide alors de verser 4 000 euros sur son PER en 2024, sans dépasser le plafond de déduction fiscale de l’épargne retraite (10% des revenus professionnels nets de l’année dernière, soit 4 500 €).

En 2025, il indiquera dans sa déclaration d’impôt sur le revenu (cerfa N°2042) le versement de 4 000 € en case 6 NS « Cotisations sur les nouveaux plans d’épargne retraite (PER) déductibles du revenu global ». Le fisc lui remboursera donc la différence entre les prélèvements à la source et son nouveau montant d’imposition, après déduction des versements sur son PER.

Calcul du nouveau montant d’impôt

L’économie d’impôt réalisée avec le versement sur le PER est donc de 10 594 € – 9 394 €, soit 1200€.

Pour calculer rapidement votre économie d’impôt avant de verser sur votre PER, vous pouvez multiplier le montant du versement par votre tranche marginale d’imposition. Ici, par exemple : 4 000 € x 30 % = 1 200 €.

Les sommes versées (4 000 €) seront réintégrées à vos revenus lors de la sortie du PER. Nous vous expliquons cela plus bas.

Déduction fiscale du PER : exemple pour un indépendant (TNS)

Alban est travailleur non-salarié (TNS) et son bénéfice annuel net soumis à l’impôt sur le revenu s’élève à 32 000 euros. Il est pacsé mais n’a pas d’enfants. Sa compagne gagne, elle, 34 000 euros par an en tant que salariée. La tranche marginale de leur foyer fiscal est donc de 30%. Ils doivent en principe payer 4 392 euros d’impôt sur le revenu cette année.

Mais Alban ouvre un PER cette année et y verse 4 000 euros. En tant que TNS, il a le choix entre 2 déductions fiscales :

• la déduction de son bénéfice d’entreprise, dans la limite du plafond spécifique des TNS (10% des revenus professionnels nets + 15% du bénéfice imposable, max 81 384 € en 2024) : soit 7 680 euros ((32 000 x 90%) x 10%) + (32 000 x 15%),
• la déduction du revenu global de son foyer fiscal (10% de ses revenus professionnels nets, max 35 194 € pour 2024) : soit 2 880 euros ((32 000 x 90%) x 10%),
  • si sa compagne n’a pas utilisé son plafond de versement sur un PER, Alban peut en bénéficier et augmenter la déduction jusqu’à 5 940 euros (soit (32 000 x 90% x 10%) + (34 000 x 90 % x 10%))

Option 1 – Calcul du nouveau montant d’impôt avec la déduction du bénéfice imposable

Option 2 – Calcul du nouveau montant d’impôt avec la déduction du revenu global

Exemple de déduction fiscale des versements sur un PER (indépendant)

La deuxième option est légèrement plus avantageuse. Dans les deux cas, le foyer fiscal passe à la tranche d’imposition marginale inférieure de 11% – ce qui aura essentiellement pour effet une baisse de prélèvement à la source.

Déduction fiscale du PER : taxation à la sortie

Pierre a 64 ans et prend maintenant sa retraite. Il vit toujours avec son épouse (marié) mais ses enfants sont maintenant majeurs et ont quitté le foyer. Ils perçoivent chacun une retraite de 2 100 euros par mois (brut). Ils relèvent donc en principe de la tranche marginale de 11% et paieraient 1 854 euros sur leurs retraites sans revenus complémentaires.

Or, Pierre pense débloquer son PER. Durant sa vie active, Pierre a versé 4 000 euros par an pendant 15 ans sur son plan d’épargne retraite. Aujourd’hui, l’enveloppe globale a fructifié et la valorisation globale atteint 120 000 euros.

Pierre a 2 options :

• sortir en rente viagère : la compagnie propose une rente mensuelle de 419 €
• sortir en capital, en une fois (toucher les 120 000 euros d’un coup – avant imposition) ou en plusieurs fois (par exemple toucher 40 000 euros par an pendant 3 ans – avant imposition).

Attention, les impacts financiers et fiscaux peut être très lourds. Démonstration :

1 – Option pour la sortie en rente viagère

L’option pour la rente viagère est financièrement peu intéressante en règle générale, et ce principe s’applique aussi à Pierre. En effet, a titre de comparatif, un capital de 120 000 euros placé sur les marchés (environ 8% par an) rapporterait environ 9 600 euros par an, soit 800 euros par mois.

C’est deux fois plus que la rente servie par la compagnie d’assurance.

De plus, ces rentes viagères sont imposées aux prélèvements sociaux (9,1% maximum) et au barème progressif de l’impôt sur le revenu (IRPP) après un abattement de 10% (plafonné à 4 321 € en 2024, toutes retraites confondues).

1.1 – Calcul de la rente viagère nette après impôts perçue si option pour la déduction des versements

Pierre avait opté pour la déduction fiscale des versements chaque année. Ceci a un impact fiscal. Voici donc le montant de la rente viagère nette :

Les prélèvements sociaux sont effectués à la source par l’assureur et votre taux de prélèvement d’impôt sur le revenu est également appliqué par celui-ci avant de vous verser les rentes viagères nettes.

Notez que l’imposition est plus favorable lorsque vous ne déduisez pas les sommes de votre impôt l’année des versements :

1.2 – Calcul de la rente viagère nette après impôts si pas de déduction des versements

Dans ce cas, l’imposition est plus avantageuse :

• la rente viagère bénéficie d’un abattement de 30% à 70% dont le montant varie en fonction de l’âge du titulaire du PER au jour de la liquidation (voir article 158 du Code Général des Impôts)
• le taux de prélèvements sociaux est de 17,20% (appliqué sur la rente après abattement)

Au jour de la liquidation, Pierre a 64 ans. Donc, il bénéficie d’un abattement de 60% pour le calcul des prélèvements sociaux et de l’impôt sur le revenu.

Le gain d’imposition pour Pierre représente environ 8% par rapport au 1er cas.

Or, la déduction à l’entrée (30% d’économie d’impôt) était supérieure à ce gain d’imposition à la sortie (8%). La première option est donc plus avantageuse pour Pierre. Et c’est presque toujours le cas puisque, en règle générale, vos revenus baissent à la retraite et votre tranche marginale d’imposition baisse en conséquence. Cette conclusion peut aussi être valable en cas de sortie en capital :

2 – Option pour la sortie en capital

Pierre a accumulé 120 000 euros sur son PER, en versant 60 000 euros au fur et à mesure des années. Il a donc réalisé 60 000 euros de plus-values.

Or, Pierre ne va pas être imposé seulement sur cette plus-value, contrairement aux investissements financiers classiques. En effet, les versements faits sur son PER qu’il a déduits de son impôt sur le revenu sont réintégrés à ses revenus l’année de la sortie en capital.

Pierre a maintenant le choix entre sortir l’intégralité des capitaux en une seule fois, ou en plusieurs fois. Voyons combien cela lui coûterait :

2.1 – Pierre n’avait pas déduit les versements de son impôt sur le revenu

Dans ce cas, seules les plus-values sont imposées à la sortie, à la flat tax en général (ou au barème progressif si cela s’avère plus avantageux – ce qui est rarement le cas). Voici les taxations pour Pierre à la sortie :

Pour 60 000 euros investis sur 15 ans, Pierre a gagné 42 000 euros (nets de taxes).

Les conseils de Hugo

Si vous n’optez pas pour la déduction des versements à l’entrée, le PER individuel n’a pas plus d’intérêt fiscal que l’assurance-vie. Dans ce cas, préférez plutôt d’épargner sur un bon contrat d’assurance-vie plutôt que sur un PER : les sommes sont disponibles à tout moment et vous n’avez pas à attendre l’âge légal ou la date de votre départ en retraite.

2.2 – Pierre avait déduit les versements de son impôt sur le revenu

L’attrait fiscal du PER est la déduction des versements à l’entrée. Seulement, à la sortie, ces versements sont réintroduits dans vos revenus pour le calcul de l’impôt … Cela peut s’avérer être un mauvais choix d’investissement si vous retirez tout en une seule fois :

2.2.1 – Sortie du capital en une seule fois

L’impact fiscal est très lourd l’année de la sortie :

• il faudra que Pierre débourse environ 33 000 € de plus par rapport à l’option de sortie en rente viagère,
• 15 650 € d’impôts en plus par rapport à l’option sans déduction des versements à l’entrée.

Intérêt de l’opération ?

Mais alors, la déduction fiscale à l’entrée était-elle intéressante ? Pierre a-t-il eu raison d’opter pour l’application de l’avantage fiscal à l’époque ?

Oui, mais à peu de chose près ! En effet, Pierre a bénéficié de 18 000 € de déduction d’impôt (4 000 € par an pendant 15 ans avec une TMI à 30%), et l’impôt sur le revenu à la sortie relatif à ces versements est égal à 15 650 €. Il réalise donc un gain fiscal net de 2 350 €.

Les conseils de Hugo

Optez pour la sortie en capital en plusieurs fois : vous étalerez l’impact fiscal sur plusieurs années, vous augmenterez votre gain fiscal final et vous pouvez toujours réinvestir les sommes sur un autre support si vous ne les utilisez pas. Si vous réinvestissez, choisissez une enveloppe où les fonds sont disponibles à tout moment (au cas où vous en auriez besoin), et qui limite l’impact fiscal ; donc de préférence un contrat d’assurance-vie ou encore des livrets d’épargne classiques pour les plus prudents.

2.2.2 – Sortie du capital en plusieurs fois

Admettons maintenant que Pierre sorte son capital sur 4 ans, en 4 retraits de 30 000 €, dont 50% représentent des plus-values et 50% des versements ont été déduits initialement.

Voici son imposition chaque année pendant 4 ans :

Facialement, le résultat serait quasi-pareil pour Pierre qu’une sortie en 1 fois car si on multiplie le total d’impôts sur 4 ans (8 504 x 4), on obtient un résultat presque similaire d’imposition totale (34 016 €).

Or, quelle que soit la configuration choisie par Pierre (déduction ou non des versements, sortie en une seule fois ou en plusieurs fois), il devra payer 1 854 euros d’impôt sur ses retraites et l’imposition totale de la plus-value financière (qui ne varie pas dans les 3 scénarios), soit 18 000 euros.

Donc, la différence se fait réellement sur le gain fiscal.

Calcul du gain fiscal et du gain total de l’opération

Le gain fiscal est égal à la somme des déductions d’impôt acquises à l’entrée et au total du supplément d’impôt dû à raison des versements réintégrés aux revenus à la sortie, soit :

(4000 x 15 x 30%) – (2 150 x 4) = 9400 €

La sortie en capital en plusieurs fois est donc l’option la plus avantageuse.

Les conseils de Hugo

Faites des simulations fiscales avant de liquider votre PER ! Vous pouvez nous contacter ici pour un conseil patirmonial personnalisé.

PER : déduction fiscale et exemple de sortie anticipée

Vous pouvez sortir les sommes accumulées sur votre PER avant votre retraite dans 2 types de cas (résidence principale et accident de la vie), voyons avec des exemples les impacts fiscaux que ceux-ci engendrent :

Déduction fiscale et acquisition de la résidence principale

Pour mémoire, Pierre est marié et a 2 enfants (toujours mineurs). Lui gagne 50 000 euros par an et son épouse 52 000 euros. Il a versé 4 000 euros par an sur son PER pendant 5 ans. Le capital accumulé s’élève à 24 500 € (dont 4 500 euros de plus-values).

Pierre achète sa résidence principale. Il retire alors aujourd’hui les sommes accumulées sur son PER pour constituer son apport.

Dans cette hypothèse, la plus-value est soumise à l’imposition, et les versements qui avaient été déduits sont réintégrés aux revenus du foyer fiscal.

Voici son imposition :

L’impact fiscal est très lourd pour le foyer l’année de sortie des capitaux : ils vont devoir payer 7 000 euros d’impôt en plus que s’ils n’avaient rien fait.

Alors, l’un dans l’autre, cette opération était-elle pertinente financièrement et fiscalement ?

Intérêt de l’opération ?

L’opération présente un intérêt si les gains financiers et fiscaux sont positifs.

Le gain financier consiste uniquement en la plus-value, soit 4 500 euros, minorée des taxes (1 350 €). Le gain fiscal est égal à la différence entre toutes les économies d’impôt et le supplément d’imposition l’année du retrait lié aux versements réintégrés. Voici un résumé :

L’unique gain positif de Pierre dans l’opération est le gain financier. Il aura gagné de l’argent si son PER fait de bonnes performances.

En revanche, l’opération est fiscalement neutre : Pierre a pu gagner 6 000 euros sur 5 ans, mais il doit tout repayer lorsqu’il débloque son PER pour acheter sa maison. En termes de trésorerie, cela signifie qu’il faudrait garder de côté chaque année votre économie d’impôt réalisée avec les versements sur votre PER … Et ça n’est donc pas une économie.

Les conseils de Hugo

L’impact fiscal du déblocage de votre PER en cas d’achat d’une résidence principale est difficile à prévoir à l’avance. Il nécessite en tous cas de dégager de  la trésorerie lorsque votre tranche marginale n’a pas changé … Mon conseil, si vous pensez qu’il est important d’avoir une résidence principale un jour, c’est de placer votre épargne sur un contrat d’assurance-vie.

Déduction fiscale et accident de la vie

Lorsqu’il vous arrive un accident grave de la vie (décès de votre conjoint, invalidité, surendettement, etc), vous pouvez débloquer toutes les sommes de votre PER sans attendre votre retraite. Reprenons l’exemple de Pierre, qui sort cette fois-ci son capital en raison d’une invalidité.

Exemple de calcul de l’imposition du PER en cas de sortie pour invalidité

Pierre avait versé 4 000 euros par an pendant 5 ans sur son PER. Aujourd’hui, le capital et les produits accumulés sont de 24 500 euros.

Ses versements (4000 € x 5 = 20 000 €) ne sont pas réintégrés à ses revenus imposables, contrairement aux autres cas évoqués dans cet article.

Il est exonéré de l’impôt sur le revenu sur la plus-value (12,8%).

En revanche, il demeure redevable des prélèvements sociaux à hauteur de 17,20% sur cette plus-value, soit 4 500 euros x 17,2% = 774 euros.

C’est bien le seul cas « avantageux » fiscalement parlant, car il y aura un gain financier et fiscal important. Toutefois, on ne vous souhaite pas de traverser ces terribles épreuves.

Gains totaux de l’opération :

Nos conclusions sur la déduction fiscale du PER dans nos exemples

La déduction fiscale des versements volontaires faits sur votre PER individuel est une option que vous avez chaque année.

De prime abord, elle paraît intéressante puisque vous faites une économie d’impôt immédiate.

Toutefois, ce « cadeau » fiscal est souvent rattrapé lorsque vous sortez en capital à votre retraite ou si vous débloquez les sommes pour acheter votre résidence principale. Avant d’ouvrir un PER, il faut donc bien avoir en tête ses avantages et ses inconvénients.

Notre conseil principal est de faire des simulations avant de débloquer votre plan d’épargne retraite car l’impact peut être très lourd. Il dépend des facteurs suivants :

• la situation de votre foyer fiscal lors des versements et au jour du déblocage prévu,
• les revenus que vous percevez,
• la trésorerie dont vous disposez.

Les conseils de Hugo

Si vous souhaitez prévoir votre retraite mais que vous envisagez aussi l’achat d’une résidence principale un jour futur, n’épargnez pas sur un PER mais sur un contrat d’assurance-vie.

Si vous avez un PER, déduisez les sommes de votre impôt chaque année mais calculez bien la sortie. Souvent, la sortie en capital est plus intéressante que la rente. Mais ne sortez pas toutes les sommes en une seule fois. Faites-le sur plusieurs années. Cela lissera l’impact fiscal et vous continuerez à faire fructifier vos capitaux.

 

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L’âge minimal pour partir à la retraite : l’âge légal

Dans le système de retraite français, il existe un âge avant lequel il n’est pas possible de demander un départ à la retraite.

Cet âge minimal est appelé âge légal de départ, et il dépend de votre date de naissance. Néanmoins, il existe des dérogations à cet âge minimum.

Principe : la retraite après 64 ans (nés à partir de 1968)

Les dernières réformes du système de retraite ont unifié les règles pour la plupart des régimes privés et assimilés. L’âge de départ à la retraite à été augmenté pour être porté à 64 ans, dans le cas général.

Vous êtes concerné si vous êtes :

• salarié du secteur privé ou agricole,
• indépendant (artisan, commerçant, chef d’entreprise),
• agent de la fonction publique sédentaire ou agent contractuel (non-titulaire).

Dérogations : comment partir à la retraite avant l’âge légal ?

Vous pouvez partir à la retraite avant l’âge légal si vous êtes dans l’une des situations suivantes :

• pour des raisons de santé (handicap ou incapacité permanente),
• vous avez commencé à travailler très jeune (dispositif « carrière longue »),
• ou vous envisagez une retraite progressive.

Nous développons les conditions de chaque dispositif dérogatoire dans cet article. Mais avant tout, il faut bien distinguer l’âge de départ à la retraite et le montant de sa retraite.

Âge légal et taux plein : quelle différence ?

Vous ne pouvez partir à la retraite qu’à compter de l’âge légal. Cependant, cela ne signifie pas que vous allez percevoir une retraite à taux plein. Explications :

Le taux plein est le taux de remplacement maximal de vos revenus d’activité, c’est-à-dire le montant « normal » de votre pension de retraite. Il est encore appelé « retraite pleine et entière ». En réalité, lorsque vous partez à la retraite, des pénalités peuvent s’appliquer au calcul de votre retraite (on parle de décote). L’âge de la retraite au taux plein est donc l’âge à partir duquel plus aucune pénalité n’est appliquée sur le montant de vos pensions.

 Attention, contrairement à ce que l’on pourrait penser, le « taux plein » n’est pas égal à vos derniers revenus d’activité. En effet, pour les salariés du secteur privé, le taux plein est en général égal à 50% de la moyenne des vos revenus, en prenant en compte les seuls revenus de vos 25 meilleures années.

L’âge de la retraite à taux plein

Vous percevez une retraite à taux plein dans 3 cas :

• vous avez une carrière complète, c’est-à-dire que vous avez cotisé un nombre suffisant de trimestres durant votre carrière (entre 166 et 172 trimestres en fonction de l’année de naissance),
• vous partiez à la retraite à partir de 67 ans,
• ou vous êtes dans une situation spécifique : inapte au travail ou handicapé et atteint d’un taux d’incapacité permanente au moins égal à 50 %, titulaire d’une pension d’invalidité, mère de famille ouvrière ou ancien combattant.

Si vous avez l’âge légal mais un nombre insuffisant de trimestres, vous pouvez partir à la retraite mais alors vous subirez une diminution du montant de votre pension (décote). En toute hypothèse, à vos 67 ans, votre pension de retraite sera revalorisée, sans décote, et vous percevrez alors une retraite à taux plein.

Si vous avez cotisé plus de trimestres que nécessaires à votre départ en retraite, vous avez une bonification de votre pension (surcote).

Votre carrière est-elle complète ?

Votre pension de retraite est calculée sur votre durée d’assurance, c’est-à-dire la somme des trimestres acquis pendant votre carrière. La retraite à taux plein exige une durée minimale d’assurance (calculée en trimestres).

Le nombre de trimestre requis dépend de votre année de naissance :

Taux plein automatique à 67 ans

Le taux plein est attribué d’office à l’âge de 67 ans : il s’agit de l’âge du taux plein automatique.

Votre pension de retraite est alors calculée avec le nombre de trimestres que vous avez acquis, mais sans décote.

Situations spécifiques et taux plein d’office

Dans certaines situations, vous pouvez bénéficier d’office du taux plein :

• à 62 ans si vous êtes reconnu invalide par l’Assurance Maladie,
• à 65 ans si :
  • vous avez cessé de travailler pendant au moins 30 mois consécutifs pour aider une personne handicapée, en tant qu’aidant familial ou tierce personne, à accomplir les actes ordinaires et essentiels de la vie,
  • vous avez apporté une aide effective pendant au moins 30 mois à votre enfant handicapé bénéficiaire des aides de prestation de compensation du handicap (PCH),
  • vous avez droit à au moins 1 trimestre d’assurance retraite gratuit pour avoir élevé un enfant handicapé,
  • vous touchez l’allocation de cessation anticipée d’activité des travailleurs de l’amiante (Acaata).

Partir avant l’obtention du taux plein : les conséquences

Lorsque vous partez à la retraite à l’âge légal, sans d’avoir cotisé le nombre de trimestres requis pour obtenir le taux plein, votre pension de retraite est diminuée.

La décote est égale à 0,625% par trimestre manquant pour les personnes relevant du régime général (salariés du privé ou agricoles, chefs d’entreprises, artisans et commerçants).

Néanmoins, le montant maximal de la décote est plafonné : votre retraite ne peut pas être réduite de plus de 12,5%.

De plus, les régimes complémentaires appliquent aussi ce système de décote. Toutefois, elle est calculée selon un mécanisme qui leur est propre. Il en est de même des autres régimes de base qui ne relèvent pas du régime général, par exemple la retraite des fonctionnaires.

Exemple : Monsieur Martin est né le 1^er juillet 1962. Il décide de partir à la retraite à 63 ans le 1^er juillet 2025 en ayant seulement 161 trimestres au lieu des 169 requis pour avoir droit à une retraite à taux plein. Le nombre de trimestres manquants est donc de 8 (169-161).

Sa pension subira donc une décote de 8 x 0,625 = 5%.

Comment obtenir plus de trimestres ?

Pour éviter une décote et partir à la retraite au taux plein, vous pouvez obtenir des trimestres supplémentaires avec 2 dispositifs :

• la majoration de trimestres : pour maternité, adoption et éducation d’un enfant, ou encore éducation d’un enfant handicapé,
• le rachat de trimestres : périodes d’études supérieures, stages professionnalisants, périodes dites incomplètes, etc. Vous pouvez racheter au maximum 12 trimestres de votre carrière pour augmenter votre durée de cotisation et votre pension retraite subséquente. Les conditions de rachat sont variables selon les régimes mais cela coûte généralement cher et le gain réel n’est pas toujours intéressant.

Le nouveau dispositif de la retraite progressive

Prendre sa retraite progressive, c’est vous alléger votre charge de travail en fin de carrière tout en étant indemnisé par une partie de votre future retraite.

En effet, la retraite progressive est une combinaison :

• d’un temps partiel pour votre activité professionnelle (entre 40% et 80% d’un temps complet)
• d’une partie de votre future retraite (indemnisé entre 60% et 20%, en complément de votre activité)

Pendant la période de retraite progressive, vous continuez à cotiser pour votre future retraite et vous profitez déjà d’une partie des pensions qui vous seront versées.

Pour prendre votre retraite progressive, vous devez remplir 2 conditions :

• vous êtes à 2 ans de l’âge légal de départ à la retraite (ou moins),
• vous avez une durée d’assurance au moins égale à 150 trimestres

Partir à la retraite avant l’âge légal lorsqu’on est en situation de handicap

Lorsque vous êtes en situation de handicap, vous pouvez partir à la retraite avant l’âge légal : entre 55 et 59 ans.

Vous pouvez prétendre à une retraite anticipée si vous êtes dans l’une des 2 situations suivantes :

• votre taux d’incapacité permanente est d’au moins 50 %,
• ou vous avez été reconnu travailleur handicapé avant le 31 décembre 2015.

De plus, vous devez avoir cotisé un nombre de trimestres durant la période de handicap (variable en fonction de l’année de naissance et de l’âge envisagé de départ à la retraite).

Le départ anticipé à la retraite pour incapacité permanente

Lorsque vous souffrez d’une incapacité permanente au titre d’une maladie professionnelle ou d’un accident du travail, vous pouvez partir à la retraite dès 60 ans. Alors, vous bénéficiez du taux plein, quelle que votre durée d’assurance.

Les conditions de ces dispositifs sont les suivantes :

• maladie professionnelle : pour entrer dans cette catégorie, le taux d’incapacité permanente doit être au moins égal à 20 %,
• accident du travail : taux d’incapacité permanente au moins égal à 20 % et lésions identiques à celles indemnisées au titre d’une maladie professionnelle.

Si le taux d’incapacité permanente est inférieur à 20 % mais au moins égal à 10 %, vous pouvez également partir en retraite anticipé si vous avez été exposé pendant au moins 17 ans à des facteurs de risques professionnels. L’incapacité permanente doit être directement liée à l’exposition à ces facteurs de risques professionnels.

Le départ à la retraite avant l’âge légal pour carrière longue

Lorsque vous avez commencé à travailler jeune, et que vous avez une carrière complète, vous pouvez partir en retraite avant l’âge légal en bénéficiant d’une retraite à taux plein.

En effet, vous pouvez partir à la retraite entre 58 et 63 ans mais il faut toutefois remplir certaines conditions :

• vous avez commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans (en fonction de votre année de naissance),
• vous avez cotisé 4 ou 5 semestres avant vos 16, 18, 20 ou 21 ans (en fonction de votre année de naissance),
• et vous avez cotisé le nombre de trimestres requis pour partir en retraite à taux plein (cf « carrière complète » plus haut dans cet article).

Attention, seuls les trimestres cotisés comptent dans ce calcul, ainsi que certains trimestres assimilés (ou « réputés cotisés »). En revanche, les trimestres rachetés ne sont pas pris en compte.

Avec la dernière réforme des retraites, en vigueur depuis le 1er septembre 2023, les conditions du dispositifs ont été élargies. Voici, en détails, les nouvelles conditions requises pour bénéficier du dispositif carrière longue :

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Qu’est-ce que l’épargne salariale et pourquoi la placer sur un PEE ou un PERCO ?

Votre épargne salariale regroupe tous les dispositifs mis en place par votre employeur qui tendent à répartir entre les salariés la richesse créée par l’entreprise. Ces mesures permettent de motiver les salariés et sont encadrées par la loi. Il s’agit de :

• la participation aux bénéfices (obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés),
• l’intéressement aux résultats (facultatif),
• et la nouvelle prime de partage de valeur (qui remplace l’ancienne « prime Macron »).

Lorsque vous recevez ces sommes, vous avez alors le choix entre plusieurs options :

• les percevoir directement sur votre compte bancaire, comme un salaire habituel,
• les placer sur un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ouvert par votre employeur,
• ou les placer sur un Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO ou PERECO) ouvert également par votre employeur.

Notez que vous pouvez répartir votre épargne salariale entre votre PEE et votre PER collectif (la même année).

Pourquoi placer les sommes sur un plan d’épargne salariale alors que vous pouvez les toucher immédiatement ?

Placer votre épargne salariale dans un PEE ou un PER collectif vous permet d’économiser des taxes, de profiter de l’abondement de votre employeur et d’optimiser ainsi vos placements (en plaçant plus d’argent).

1 – Économisez des taxes

 Si vous choisissez de percevoir votre épargne salariale sur votre compte bancaire, les sommes sont soumises aux taxes sur les salaires, c’est-à-dire :

• aux cotisations sociales : comptez environ 23% si vous êtes un salarié non-cadre et environ 25% si vous êtes cadre,
• et à l’impôt sur le revenu, qui varie de 0% à 45%, selon la tranche marginale d’imposition de votre foyer fiscal.

Au contraire, si vous choisissez de placer votre épargne salariale sur un PEE ou un PER collectif, vous êtes complètement exonéré d’impôt sur le revenu et de presque toutes les cotisations sociales (dans la limite des plafonds légaux). Vous payez seulement la CSG et la CRDS soit 9,7% de taxes au total ! Vous maximisez donc les sommes à placer.

Attention, en contrepartie de ces avantages financiers, les sommes sont bloquées sur vos plans d’épargne salariale pendant un certain temps.

2 – Profitez de l’abondement de votre employeur

Les entreprises mettent souvent en place un système d’abondement. Il s’agit d’un « bonus » versé par votre employeur, si et seulement si vous versez une certaine somme sur un PEE ou un PERCO.

La loi plafonne l’abondement à 300 % des sommes versées par le salarié, dans la limite de 8% du PASS (3 709,44 € en 2024). Par exemple, lorsque vous placez 1 000 € sur un plan d’épargne salariale, votre employeur verse 3 000 € supplémentaires. Vous placez donc 4 000 € !

A l’inverse, si vous optez pour le versement de votre épargne salariale immédiatement, vous ne bénéficiez pas de l’abondement.

3 – Optimisez vos placements

Lorsque vous réduisez les taxes et/ou profitez de l’abondement de votre entreprise, vous placez nécessairement plus d’argent. Or, plus vous placez d’argent, plus votre épargne se valorise dans le temps. Vous profitez donc d’une optimisation légale pour faire croître votre patrimoine.

Démonstration

Grâce à l’épargne salariale mise en place par votre entreprise, vous percevez 3 500 € de participation et 1 700 € d’intéressement aux bénéfices cette année. Vous avez le choix entre percevoir immédiatement les sommes et les placer sur un PEE ou un PERCO.

Vous choisissez de percevoir immédiatement les sommes

Au total, vous percevez 3 500 € + 1 700 € bruts, soit 5 200 € (bruts) qui sont imposés comme un salaire.

Vous êtes salarié cadre, et les cotisations sociales s’élèvent à 25%. Vous êtes pacsé, sans enfant, et la tranche marginale d’imposition de votre fiscal est de 30%.

Donc, vous allez percevoir immédiatement (5 200 x (1 – 0,25)) x (1-0,3) = 2 730 euros nets, après impôts.

Vous placez ces sommes sur un plan d’épargne salariale

Vous choisissez de placer les 5 200 € sur un PEE ou un PER collectif, après avoir payé la CSG et la CRDS (à hauteur de 9,7% des sommes, soit 504,4 €).

Vous investissez donc 4 695 € nets d’impôts et de cotisations sociales, c’est donc 1 965 euros de plus que dans le cas d’une perception immédiate !

En plus, votre employeur met en place un abondement dans les termes suivants : si vous versez 1000 €, votre entreprise verse 3 000 €. Ces sommes sont aussi soumises à la CSG et à la CRDS, à hauteur de 9,7% (soit 291 euros).

Vous pouvez donc investir au total 4 695 € + 2 709 € = 7 404 €.

Les points communs entre PEE et PER collectif

Quelles différences entre un PEE et un PER collectif ?

Le PEE et le PER collectif sont 2 placements qui vous permettent d’investir votre épargne salariale, en vous constituant un portefeuille de valeurs mobilières (fonds monétaires, actions, obligations, fonds immobiliers, etc). En choisissant ce placement, vous faites donc fructifier votre épargne.

Néanmoins, le PEE et le PERCO n’ont pas les mêmes objectifs. Comme son nom l’indique le Plan d’Épargne Retraite Collectif est un placement pour la retraite. Le PERCO a été remplacé par le PERECO depuis 2019, mais il fonctionne de la même manière.

Principales différences entre le PER collectif et le PEE

La différence la plus importante entre un PEE et un PERCO est donc la durée d’indisponibilité des sommes. Vous pourrez percevoir plus tôt votre épargne salariale si vous la placez sur un PEE.

Quand choisir le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ?

Nous vous recommandons de choisir le PEE plutôt si :

• vous êtes jeune (moins de 45 ans)
• vous avez des projets de vie : achat de votre résidence principale, investissements (par exemple de l’immobilier locatif ou des start-up), voyages, voiture, bateau, etc.

Ainsi, vous immobilisez les sommes seulement pendant 5 ans et vous n’êtes pas bloqué pour réaliser des projets ou profiter de la vie.

Les conseils de Antoine

J’ai personnellement opté pour l’investissement de mon épargne salariale dans un PEE car j’avais un projet d’investissement immobilier. Au bout de 5 ans, je n’avais pas trouvé mon bien. J’ai évalué la performance de mon épargne dans mon PEE et j’ai décidé de la sortir pour replacer les sommes dans un contrat d’assurance-vie. J’ai pris cette décision car ce placement me propose plus une gamme d’investissement plus importante, et notamment des ETF, ce qui me permet d’obtenir de meilleures performances financières. Mon épargne continue donc de fructifier et les sommes sont disponibles si je trouve enfin mon bonheur.

Quand choisir le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO ou PERECO) ?

Nous recommandons d’investir votre épargne salariale dans votre PER collectif lorsque :

• vous aurez besoin de revenus supplémentaires à votre retraite (vous pensez que la retraite de base et complémentaire ne sera pas suffisante pour assurer votre train de vie).
• vous avez plus de 45 ans,
• votre tranche marginale d’imposition est assez élevée. Vous pouvez ainsi faire des versements volontaires, en plus de l’épargne salariale, pour réduire vos impôts.

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