Mais comment faire pour réduire vos impôts ? Est-ce que c’est compliqué ? Au risque de divulgâcher : non. Si vous savez par où commencer !

L’outil le plus simple pour réduire vos impôts

Il existe de nombreuses façons de payer moins d’impôts en France. En réalité, plus de 450 niches fiscales sont exploitables, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Afin de vous aider à vous y retrouver, je vous invite à lire mon guide pour défiscaliser et réduire ses impôts.

Toutefois, la méthode la plus simple reste à mes yeux le Plan Épargne Retraite (PER). Mais encore faut-il en connaître le fonctionnement.

Fonctionnement du PER

Le Plan Épargne Retraite (PER), comme son nom l’indique, est une enveloppe d’épargne conçue pour préparer votre retraite.

Ainsi, son fonctionnement suit cet objectif : 

• Les sommes placées sont bloquées jusqu’à votre retraite, sauf cas particuliers de déblocage anticipé.
• Parmi ces cas particuliers, il y a notamment l’achat de votre résidence principale. Sinon ce sont les accidents de la vie : décès du conjoint, surendettement, invalidité…
• Une fois à la retraite, vous avez le choix entre une rente viagère et/ou une sortie en capital (en une seule fois ou fractionné).
• Comme pour une assurance-vie, vous avez accès au sein du PER à des fonds euros (sécurisés et garantis) et des unités de compte (actions, ETF, immobilier, etc…).
• Vous pouvez choisir une gestion libre ou pilotée, dites “à horizon retraite”. Concrètement, plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est sécurisée.

Plus de détails sur le PER et son fonctionnement dans cet article.

Et surtout, les sommes versées sur un PER sont déduites de votre revenu imposable. Et réduisent par conséquent votre impôt sur le revenu. Voyons ensemble comment cet avantage fonctionne.

L’avantage fiscal du PER

En bref : 1€ versé sur votre PER, c’est 1€ déduit de votre revenu imposable.

Prenons un exemple concret : imaginons que vous déclarez 100 000€ de revenus imposables. Si vous versez 10 000€ sur votre PER au cours de l’année, votre revenu imposable sera alors de 90 000€.

Étant donné que vous seriez imposés à 41% sur les revenus supérieurs à 83 824€ (Cf. le barème progressif de l’impôt sur le revenu ci-dessus), vous venez d’économiser 41% de 10 000€, soit 4 100€ !

Bien sûr, cet avantage fiscal a ses limites : vous pouvez verser 10% de votre revenu imposable, avec un maximum de 37 094€. C’est le Plafond de l’Épargne Retraite. Ce plafond se cumule sur 3 ans et est indiqué sur votre relevé d’imposition.

Dans cet exemple, le plafond de versement n’a encore jamais été utilisé. Il profite donc du cumul des années précédentes.

Prenons un autre exemple pour une personne ou un foyer dans la tranche à 30%. Imaginons que votre revenu imposable est de 50 000€. Vous pouvez verser 5 000€ maximum et donc réduire vos impôts de 1 500 € (30% de 5 000€).

Pour plus de détails, je vous invite à lire notre article sur la fiscalité du PER.

Le double effet du PER

Réduire ses impôts à un double effet bénéfique sur votre épargne. En effet, non seulement vous donnez moins d’argent au fisc. Mais en plus, vous placez cet argent à long terme, vous donnant accès aux placements les plus rentables.

Et moins d’impôts à payer, cela fait plus d’argent à mettre de côté ! Que ce soit dans un PER ou d’autres produits d’épargne, en fonction de vos besoins et objectifs.

Ainsi, il est très important de trouver un contrat qui réponde à vos besoins. Et surtout, qui ne soit pas blindé de frais, qui vont drastiquement réduire vos performances à long terme.

En effet, lorsque vous épargnez sur le long terme, la puissance des intérêts composés fait toute la différence : vos gains produisent eux-mêmes des gains, année après année, créant un effet boule de neige qui peut transformer une épargne modeste en un capital conséquent.

Mais cet effet ne fonctionne pleinement que si vos frais sont contenus. En effet, même un petit pourcentage prélevé chaque année grignote mécaniquement votre performance. Et cet écart s’amplifie avec le temps.

Au final, sur 20 ou 30 ans, des frais réduits peuvent donc représenter des milliers d’euros de capital supplémentaire. C’est précisément pourquoi privilégier des solutions d’investissement peu coûteuses n’est pas seulement un choix rationnel : c’est la meilleure façon de laisser les intérêts composés travailler pour vous.

Pour plus d’informations et voir l’impact des frais sur votre épargne, utilisez notre simulateur d’intérêts composés.

Optimiser vos impôts et votre retraite avec le PER Placement-direct

Le PER de Placement-direct fait clairement partie des meilleurs PER disponibles en France.

En effet, il cumule les points forts :

• Pas de frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage.
• Près de 1000 supports d’investissement (unités de compte).
• Comme des ETF pour investir en Bourse à moindres frais…
• Ou des SCPI pour l’immobilier.
• Un fonds euro historiquement performant et régulièrement boosté !
• Des frais de gestion bas : 0,60% par an pour le fonds euro comme les unités de compte.

Pour plus de détails, je vous invite à lire notre avis complet sur le PER Placement-direct.

Et ce PER est encore plus intéressant avec l’offre du moment : jusqu’à 1200€ offerts pour toute souscription avec un premier versement de 3000€ ou plus comprenant 30% d’unités de compte (hors ETF). Et ce, aussi bien en gestion libre qu’en gestion pilotée à horizon retraite.

Mais attention, vous avez jusqu’au 30 décembre 2025 seulement pour en profiter. Et jusqu’au 31 décembre pour réduire vos impôts. Alors ne tardez pas !

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Pour savoir lequel pourra répondre le mieux à vos besoins, j’ai comparé en profondeur les PER de Ramify et Caravel.

Ramify et Caravel en bref

Ramify est une fintech lancée en 2021 par d’anciens experts de Goldman Sachs, spécialisée dans l’investissement piloté grâce à des algorithmes. Et à une équipe interne en finance quantitative. Initialement centrée sur l’assurance-vie, l’offre s’est rapidement élargie : PER, PEA, assurance-vie luxembourgeoise, livret, etc… L’objectif est de vous offrir une solution globale pour gérer tout votre patrimoine. Mais aussi une alternative haut de gamme aux robo-advisors comme Nalo ou Yomoni.

Plus d’informations dans notre avis sur Ramify.

Caravel de son côté est un poil plus ancien. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs inquiets de ne pas cotiser assez pour avoir une retraite décente. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Ramify : les placements proposés

	Caravel	Ramify
PER	Apicil	Apicil
Assurance vie	Bientôt	Generali et Apicil
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Épargne sécurisée (livret, CAT)
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1000€ 500€ si transfert
Versement programmé min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Ramify : 500 € offerts

Pour ce premier point de comparaison, Ramify est devant grâce à ses nombreuses options de placements. En effet, Ramify vous permet d’ouvrir à peu près n’importe quel produit d’épargne : livret, compte à terme, assurance-vie, PEA, etc…

C’est clairement un point fort si vous souhaitez regrouper tous vos placements au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, cela n’aura pas vraiment d’incidence.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Enfin, notez que vous pouvez verser uniquement 1000€ sur le PER Ramify. Mais il faudra alors vous contenter des portefeuilles Essential (Actions/obligations/fonds euro) et Flagship (qui ajoute de l’immobilier). Je vous en reparle plus bas.

Ramify vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel a des frais plus bas que Ramify, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! À moins d’être client Ramify Black (100 000€ d’investissement). Et dans ce cas, le total des frais (supports compris) est de 1,30%. Et des frais en moins tous les ans, cela vous fait une meilleure performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un avantage indéniable. Je vous conseille donc le PER de Caravel pour optimiser votre épargne retraite. Par contre, si vous avez plus de 100 000€ à investir, Ramify sera potentiellement plus intéressant.

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Ramify ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Ramify mise sur la diversification grâce à des portefeuilles mixant fonds euro et unités de compte selon 4 portefeuilles : Essential (ETF et fonds euros), Flagship (ETF, fonds euros et SCPI) et Elite à partir de 10 000€ (ajoute du private equity). Chacun de ces portefeuilles sont déclinés en 10 niveaux de risque. Enfin, tous les portefeuilles peuvent être en version « Green », avec des ETF ESG. Enfin, vous pouvez également choisir une gestion libre.
• Caravel de son côté propose 3 portefeuilles, déterminés par votre horizon de placement. Ainsi, vous commencez avec le profil “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

La principale différence entre Ramify et Caravel se situe donc au niveau des supports utilisés : Caravel ne propose pas de fonds euro et privilégie des fonds monétaires ou obligataires. De même, Ramify propose plus de diversification (SCPI, private equity, fonds euro…). Mais voyons si cette stratégie a porté ses fruits.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER de Ramify depuis 5 ans :

Et celles du PER de Caravel depuis 2020 : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances dans l’absolu. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives. Même chose avec Ramify dont le PER a été lancé en 2022.

Mais surtout, les allocations d’actifs diffèrent entre les deux PER. Avec la présence d’un fonds euro ou des SCPI chez Ramify, contrairement à Caravel. Et il y a 3 portefeuilles aux compositions différentes, déclinables en version écoresponsable, ou non.

Si je prends uniquement l’année 2024 comme point de comparaison et le portefeuille Essential Green de Ramify : 

• Caravel a offert du +23.9% en Profil Croissance contre +22,89% pour Ramify niveau 10.
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +13,37% pour Ramify niveau 5.
• Et +8% pour Caravel profil Sécurisation contre +6,75% pour Ramify niveau 2.

Ce serait, en théorie, une victoire pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant donner un « gagnant » dans cette manche avec cette unique comparaison.

Caravel ou Ramify : l’expérience client

Alors que les courtiers en ligne se sont democratisés, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement et service client

Ramify est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “conseiller robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire. Toutefois, vous pouvez toujours contacter un expert Ramify via le chat interne sécurisé. Ou bien prendre rendez-vous en visio directement dans leur agenda. Enfin, les clients Ramify Black (100 000 € d’investissement) propose un conseiller privé dédié.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. En effet, vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire. Par contre, vous n’avez pas de conseiller dédié

C’est donc une nouvelle égalité dans cette manche. Mais comme pour les frais, vous pouvez privilégier Ramify si vous avez les moyens d’être client Ramify Black.

Par contre, notez que chez Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Ramify est accessible via votre ordinateur ou votre smartphone. Mais également par une application mobile très bien conçue. Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois vos contrats ouverts, vous avez une vue d’ensemble de vos investissements depuis votre espace client.

Même constat du côté de Caravel. Par contre, il n’y a pas d’application mobile dédiée. Mais votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Ramify remporte donc cette manche de peu grâce à son espace client plus complet. Surtout si vous avez d’autres contrats que votre PER.

Ramify ou Caravel : les avis client

Ramify récolte une excellente note de 4,7/5 sur Trustpilot pour 167 avis. La plupart des avis négatifs concernent des tentatives d’escroquerie et les délais de cloture/rachat des assurances vie. En effet, Ramify a été victime d’usurpation d’identité ces dernières années, ce qui a malheureusement ternie leur image.

De son côté, Caravel a également une très belle note de 4,6/5 pour 115 avis. Les utilisateurs soulignent la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits.

Conclusion : qui choisir, Ramify ou Caravel ? 

Comme vous avez pu le constater tout au long de ce comparatif, difficile de désigner un véritable gagnant à ce duel. Rien d’étonnant car Ramify et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France.

Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Ramify si :

• Vous souhaitez choisir un niveau de risque plus finement (10 niveaux).
• Avoir d’autres placements (assurance-vie, livret, PEA…) en plus de votre PER vous intéresse.
• Vous avez les moyens d’être client Ramify Black (100 000€) pour les frais plus bas et le meilleur accompagnement.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

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Pour savoir lequel pourra répondre le mieux à vos besoins, j’ai comparé en profondeur les PER de Nalo et Caravel.

Nalo et Caravel : présentation rapide

Nalo a été lancé en 2017. La fintech française s’est rapidement imposée comme une référence de la gestion pilotée en assurance-vie à base d’ETF (avec Yomoni). Puis au sein d’un PER dès 2022. Et en 2024, Nalo a été racheté par l’assureur Apicil et a lancé un nouvelle assurance vie : Nalo Flex.

Plus d’informations dans notre avis sur Nalo.

Caravel de son côté est plus récente. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs inquiets de ne pas cotiser assez pour avoir une retraite décente. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Nalo : les placements proposés

	Caravel	Nalo
PER	Apicil	Apicil
Assurance vie	Bientôt	Generali et Apicil
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Produits structurés
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1000€ 500€ si transfert
Versement programmé min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Nalo : 1000 € offerts

Pour cette première manche, Nalo remporte son premier point grâce à ses assurances-vie. En effet, Nalo vous permet d’ouvrir deux contrats : Nalo Patrimoine et Nalo Flex. C’est un point fort si vous souhaitez regrouper vos différentes enveloppes d’épargne au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, cela n’a pas d’incidence.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Enfin, notez que vous pouvez verser uniquement 1000€ sur le PER Nalo. Mais il faudra alors mettre en place des versements programmés mensuels de 50€ minimum. Pour ne pas être soumis à cette obligation, vous devez verser initiallement au moins 10 000€.

Nalo : 1 – Caravel : 0

Nalo vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel a des frais plus bas que Nalo, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! Et des frais en moins tous les ans, cela vous fait une meilleure performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un avantage indéniable. Et Caravel remporte donc logiquement son premier point dans ce duel.

Nalo : 1 – Caravel : 1

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Nalo ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Nalo mise sur la diversification grâce à des portefeuilles mixant ETF et Fonds euro. Selon votre profil de risque, vous pouvez choisir entre 10 portefeuilles allant de 10% à 100% d’ETF. De même, vous bénéficiez d’une sécurisation progressive de votre investissement en fonction de votre départ à la retraite.
• Caravel de son côté propose 3 portefeuilles, déterminés par votre horizon de placement. Ainsi, vous commencez avec une orientation “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

La principale différence entre Nalo et Caravel se situe donc au niveau des supports utilisés : Caravel ne propose pas de fonds euro et privilégie des fonds monétaires ou obligataires. Mais voyons si cette stratégie a porté ses fruits.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER de Nalo depuis 5 ans : 

Et celles du PER de Caravel sur la même période : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances dans l’absolu. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives. De même pour Nalo, dont le PER a été lancé en 2022.

Mais surtout, les allocations d’actifs diffèrent entre les deux PER. Avec la possibilité d’avoir un fonds euro ou des SCPI chez Nalo. Contrairement à Caravel. Et il y a 10 niveaux de risque, en fonction du pourcentage d’action et du type de portefeuille. Enfin, vous avez le choix entre deux portefeuille différents : un écoresponsable et un classique sans immobilier.

Si je prends uniquement l’année 2024 comme point de comparaison et le portefeuille classique (sans immobilier) de Nalo : 

• Caravel a offert du +23.9% contre +21,5% pour Nalo 100% actions.
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +13,7% pour Nalo 60% actions.
• Et +8% pour Caravel profil Sécurisation contre +6,3% pour Nalo 20% actions..

Ce serait, en théorie, une victoire pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant leur donner de points dans cette manche avec cette unique comparaison. Le score ne change donc pas.

Nalo : 1 – Caravel : 1

Caravel ou Nalo : l’expérience client

À l’heure des courtiers en ligne, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement et service client

Nalo est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “conseiller robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire. Toutefois, vous pouvez toujours contacter un véritable conseiller de Nalo par téléphone. Ou prendre rendez-vous pour vérifier votre projet avec un expert.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. Mais vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire.

Caravel remporte donc un point de justesse pour la qualité de son accompagnement, avant et après la souscription.

Nalo : 1 – Caravel : 2

Par contre, que ce soit pour Nalo ou Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre sur leurs PER. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Nalo est accessible via votre ordinateur ou votre smartphone. Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois votre contrat ouvert, vous pouvez réaliser toutes vos opérations de gestion courante depuis votre espace client (versements, rachats, changement de profil…).

Même constat du côté de Caravel. Il n’y a pas d’application mobile dédiée. Mais votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Nalo remporte donc cette manche de peu grâce à son espace client plus complet. Surtout si vous avez d’autres contrats que votre PER.

Nalo : 2 – Caravel : 2

Nalo ou Caravel : les avis client

Nalo récolte une moyenne de 4,2/5 sur Trustpilot pour 116 avis. La plupart des avis négatifs concernent les performances de leurs contrats, principalement l’assurance vie. Mais j’ai l’impression que ce sont des personnes qui sont entrés sur les marchés au mauvais moment.

De son côté, Caravel a quasiment le même nombre d’avis mais une très belle note de 4,6/5. Les utilisateurs soulignet la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits. C’est donc une nouvelle égalité et le score reste inchangé.

Nalo : 2 – Caravel : 2

Conclusion : qui choisir entre Nalo ou Caravel ? 

Le duel était très serré et s’achève sur une égalité parfaite : 2 points partout. Rien d’étonnant car Nalo et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France. Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Nalo si :

• Vous souhaitez choisir un niveau de risque finement (10 niveaux).
• Avoir des assurances-vie en plus de votre PER.
• Mettre en place des versements programmés vous intéresse.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

The post Comparatif PER : Nalo ou Caravel ? Qui choisir en 2026 ? appeared first on Finance Héros.

Ainsi, j’ai voulu savoir qui propose le meilleur PER entre Yomoni ou Caravel. Et surtout, lequel pourra répondre le mieux à vos besoins.

Yomoni et Caravel : présentation rapide

Yomoni a été lancé en 2015. La fintech française s’est rapidement imposée comme une référence de la gestion pilotée en assurance-vie (avec Nalo) grâce à une offre simple et accessible. En 2024, Yomoni a dépassé 1,5 milliard d’euros d’encours sous gestion au sein des différentes enveloppes proposées : assurance vie, PEA, CTO et donc… un PER.

Plus d’informations dans notre avis sur Yomoni.

Caravel de son côté est plus récente. En effet, elle a été fondée en 2020 par 3 entrepreneurs indépendants inquiets par leur retraite. Ainsi, ils ont voulu rendre l’épargne retraite plus simple d’accès, moderne et responsable. Et le succès ne s’est pas fait attendre car en 2024, Caravel a intégré l’Indexa Capital Group avec pour ambition de devenir un leader de l’épargne européen.

Plus de détails dans notre avis sur le PER Caravel.

Caravel ou Yomoni : les placements proposés

	Caravel	Yomoni
PER	Apicil	Spirica
Assurance vie	Bientôt	Suravenir
Compte-titres ordinaire
PEA
Placements de défiscalisation (FCPI, Sofica, ..)
Placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Minimum d’investissement (PER)	1 000€	1 000€
Versement programmés min.	50€	50€
Versement ponctuel min.	150€	100€
Offre de bienvenue	Caravel : 500 € offerts	Yomoni : 2000 € offerts

Pour cette première manche de ce duel de PER, le verdict est clair : Yomoni remporte son premier point grâce à ses supports plus variés que Caravel. C’est un avantage si vous souhaitez regrouper vos différentes enveloppes d’épargne au même endroit. Mais si vous recherchez uniquement un PER, ce n’est pas forcément un problème.

D’ailleurs, Caravel devrait bientôt sortir son contrat d’assurance-vie, avec l’ambition de proposer la gestion pilotée la moins chère de France. À suivre donc.

Yomoni : 1 – Caravel : 0

Yomoni vs Caravel : tarifs et frais

Le PER Caravel propose donc des frais plus bas que Yomoni, ce qui en fait actuellement la gestion pilotée la moins chère de France ! Et des frais en moins tous les ans, cela fait une belle différence sur la performance nette à long terme.

Pour un PER investi à (très) long terme, c’est un point essentiel. Et Caravel remporte donc logiquement son premier point.

Yomoni : 1 – Caravel : 1

Mais voyons maintenant les performances proposées par ces deux PER depuis leur création.

Performances et supports d’investissement

Caravel et Yomoni ont des approches assez similaires en termes d’investissement :

• Yomoni mise sur la diversification au niveau mondial grâce à des portefeuilles 100 % ETF. Ou bien multi-actifs incluant un fonds euro, du private equity, etc…. De plus, vous avez le choix entre différents profils de risque : prudent, équilibré ou dynamique.
• Caravel propose également 3 portefeuilles selon votre horizon de placement et votre profil de risque. Ainsi, vous commencez avec une orientation “Croissance” entre 18 et 50 ans. Puis vous passez sur un portefeuille plus équilibré jusqu’à 58 ans. Enfin, la dernière phase est de la sécurisation à l’approche de la retraite. Et dans tous les portefeuilles, les fonds sont sélectionnés avec soin en fonction de leur impact environnemental.

À noter que Yomoni vous permet également de mettre en place une sécurisation progressive de votre capital à l’approche de la retraite. Mais ce n’est pas obligatoire, contrairement à Caravel.

Quid des performances ?

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, voici celles du PER Yomoni Retraite + : 

Et celles du PER de Caravel, depuis 2020 : 

Malheureusement, il est difficile de comparer correctement ces performances avec si peu de recul. En effet, la gestion pilotée de Caravel a été lancée en 2024 et les performances affichées sont issues d’analyses rétroactives.

Et si nous prenons uniquement l’année 2024 comme point de comparaison : 

• Caravel a offert du +23.9% contre +9,7% pour Yomoni ETF Dynamique
• +15,4% pour Caravel profil Équilibre contre +8,3% pour Yomoni ETF Équilibré.
• Et +8% pour Caravel profil sécurisation contre +6,3% pour Yomoni ETF Prudent.

Ce serait, en théorie, une victoire franche pour Caravel. Mais je ne peux pas pour autant leur donner de points dans cette manche avec si peu de données. Le score ne change donc pas.

Yomoni : 1 – Caravel : 1

Caravel ou Yomoni : l’expérience client

À l’heure des courtiers en ligne, choisir un PER doit également prendre en compte l’expérience utilisateur dans son ensemble. Et cela inclut aussi bien l’accompagnement (conseil, recommandation…) que la facilité de prise en main ou les fonctionnalités.

Voyons donc cela plus en détail.

Accompagnement

Yomoni est un robo advisor. Autrement dit, c’est un “robot” qui vous propose une allocation personnalisée, en fonction de vos réponses à un questionnaire.

Toutefois, vous avez toujours le dernier mot pour choisir le portefeuille ETF ou multi-actifs. Et en cas de doute, vous pouvez contacter un conseiller de Yomoni par téléphone ou prendre rendez-vous.

Caravel de son côté à un fonctionnement assez similaire. Mais vous pouvez également les contacter via un chat en ligne. Ou bien prendre rendez-vous en visio avec un conseiller pour valider votre projet avant de souscrire.

Caravel remporte donc un point de justesse pour la qualité de son accompagnement, avant et après la souscription.

Yomoni : 1 – Caravel : 2

Par contre, que ce soit pour Yomoni ou Caravel, il n’est pas possible d’être en gestion libre. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER.

Prise en main et fonctionnalités

Yomoni est accessible via votre navigateur ou une application (iOS et Android). Le parcours de souscription est très simple et adapté aux néophytes. Une fois votre contrat ouvert, vous pouvez réaliser toutes vos opérations de gestion courante aussi bien sur le site que l’application (versements, rachats, changement de profil…).

Même constat du côté de Caravel, à une différence près : il n’y a pas d’application pour le moment. Par contre, le site internet et votre espace client restent parfaitement accessibles depuis un mobile.

Yomoni remporte donc cette manche de peu grâce à son application mobile efficace.

Yomoni : 2 – Caravel : 2

Yomoni ou Caravel : les avis client

Yomoni frôle la perfection sur Trustpilot avec 4,9/5 pour près de 3500 avis. Les clients de Yomoni mettent en avant la qualité des conseillers, la prise en main intuitive et les performances globales de leurs investissements.

De son côté, Caravel n’a que 115 avis mais une très belle moyenne de 4,6/5. Là aussi, les utilisateurs sont dithyrambiques sur la qualité des conseillers et du service client. De même, ils sont séduits par la simplicité d’utilisation du site et de leurs espaces clients. Les deux seuls commentaires négatifs concernent des cas particuliers qui ne sont pas révélateurs de véritables problèmes.

Bref, dans les deux cas les clients semblent dans l’ensemble plus que satisfaits. C’est donc une nouvelle égalité et le score reste inchangé.

Yomoni : 2 – Caravel : 2

Conclusion : qui choisir entre Yomoni ou Caravel ? 

Le duel était très serré et s’achève sur une égalité parfaite : 2 points partout. Rien d’étonnant car Yomoni et Caravel font clairement partie des meilleurs PER en gestion pilotée disponible en France. Votre choix devra donc se faire en fonction de vos besoins et de votre profil.

À quel profil chaque PER s’adresse-t-il ?

En définitive, choisissez le PER Yomoni si :

• Vous cherchez simplicité et rapidité de mise en œuvre.
• Avoir toute votre épargne au même endroit est important pour vous (PEA, Assurance-vie, PER…).
• Pouvoir gérer vos investissements depuis une application mobile est essentiel.

A contrario, privilégiez le PER Caravel si :

• Vous cherchez le PER en gestion pilotée le moins cher du marché.
• Pouvoir contacter un conseiller à tout moment est indispensable pour vous.
• L’impact environnemental de vos investissements est important à vos yeux.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle que vous pouvez avoir autant de PER ou d’assurance-vie que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir les deux pour comparer. Quitte à transférer un des deux vers celui que vous préférez.

Questions fréquentes

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Voici mon classement des meilleurs fonds de private equity en 2025. Et si vous hésitez à vous lancer, j’ai une solution très simple à vous présenter !

Private equity : rappel express

Le private equity (capital-investissement) finance des entreprises non cotées en Bourse, à différents stades de maturité :

• Capital-risque (venture) : start-ups en phase d’amorçage/croissance. Potentiel élevé… et risque élevé.
• Capital-développement (growth) : PME/ETI déjà rentables et en croissance (international, M&A, capex).
• Capital-transmission (buyout) : reprise d’entreprises via effet de levier (LBO).
• Secondaire : rachat de parts de fonds déjà existants.
• Co-investissement : entrée directe aux côtés d’un fonds chef de file, généralement avec des frais réduits.
• Infrastructure & immobilier private equity : actifs tangibles (transition énergétique, réseaux, résidentiel…).
• Dette privée : financement (prêts) à des sociétés non cotées.

Pour plus d’informations, je vous invite à lire cet article : C’est quoi le Private Equity ? Définition et explications.

Fonds de Private Equity les plus courants en France

En France, les fonds les plus utilisés pour le private equity sont le FPCI (fonds professionnel de capital investissement), le FCPR (fonds commun de placement à risques), la SLP (société de libre partenariat), les FPS/FIPS (fonds professionnels — parfois spécialisés), ainsi que des SICAV dédiées à la dette privée.

On trouve également les ELTIF (fonds européens d’investissement à long terme), parfois accessibles aux particuliers.

Ces véhicules d’investissement ont un horizon d’investissement long terme (6 à 12 ans). Leurs frais se composent le plus souvent d’une commission de gestion annuelle, autour de 1 à 2,5 %, à laquelle peut s’ajouter un carried interest lorsque la performance dépasse un seuil prédéfini.

Enfin, notez que les objectifs de performance sont communiqués en IRR (taux de rendement annualisé) et/ou en multiple du capital investi. Par exemple : un fonds ayant un objectif cible de x2 sur 6 ans peut également annoncer un rendement annuel moyen de 12,25%.

Private Equity : bien comprendre ce que vous achetez

Quand un fonds affiche une « performance cible », il s’agit d’un objectif et non d’une garantie. Le TRI (taux de rendement interne annualisé) mesure le rendement en tenant compte du calendrier des flux. Notamment les appels de fonds au début, puis les distributions lors des cessions.

Selon la vitesse d’investissement, le prix d’acquisition, le levier utilisé et le timing des sorties, le TRI réel peut s’écarter sensiblement de la cible. En pratique, les premières années sont dédiées au déploiement des capitaux et affichent des performances peu flatteuses (on parle parfois de « J-curve ». Avant que les performances ne se matérialisent.

Les conseils de Antoine

Je vous invite à être particulièrement vigilants par rapport aux frais du fonds. Si vous passez par un feeder ou un fonds de fonds, vous pouvez cumuler plusieurs étages de commissions (gestion, parfois surperformance au niveau des fonds sous-jacents, etc…). Par exemple, vérifiez toujours si les rendements cibles communiqués sont bruts ou nets de frais.

Côté fiscalité, certains véhicules (notamment FPCI ou FCPR) peuvent offrir, sous conditions (durée minimale de détention, quotas d’investissement en PME, etc.), des exonérations d’impôt sur le revenu sur les plus-values.

D’autres montages, comme le régime 150-0 B ter (apport-cession), peuvent s’appliquer à des situations particulières d’entrepreneurs. Ces sujets relèvent du sur-mesure : faites valider votre cas par votre conseiller avant d’investir.

Enfin, gardez en tête la liquidité : elle est quasi nulle avant la fin de vie du fonds. Sauf marché secondaire (quasi inexistant pour les investisseurs privés), vous ne pourrez pas sortir à la demande. Investissez donc uniquement une épargne de long terme que vous êtes prêt(e) à immobiliser pendant 6 à 12 ans. Voire à perdre car le Private Equity reste un investissement risqué.

À qui s’adresse le Private Equity ?

Le private equity peut convenir à de nombreux profils d’investisseurs. Que ce soit pour diversifier votre portefeuille, chercher de la performance ou encore soutenir l’économie réelle.

Si vous êtes un particulier et que vous souhaitez vous exposer au non coté sans engager des montants trop élevés, tournez-vous plutôt vers les ELTIF (fonds européens d’investissement à long terme). Ou certains FCPR “grand public”.

Ces fonds sont conçus pour des investisseurs particuliers, avec des tickets d’entrée plus bas, un parcours de souscription simplifié, et une structure perpétuelle dite Evergreen. Soit pas de gestion des appels de fonds & des distributions.

À l’inverse, les FPCI, FPS/FIPS et SLP visent le plus souvent des investisseurs avertis ou professionnels au sens de la réglementation. Ainsi, ils impliquent des tickets généralement à partir de 100 000 €, des appels de fonds échelonnés dans le temps. Et accessoirement, une documentation plus pointue. Enfin, ils exigent une tolérance au risque élevée.

Enfin, si vous êtes entrepreneur en phase d’apport-cession, il peut être pertinent d’examiner des véhicules éligibles au régime 150-0 B ter pour réinvestir dans l’économie réelle. Les conditions (quotas, délais de réinvestissement, durée de détention) étant spécifiques, faites valider votre situation par un expert avant d’investir.

Comment investir facilement dans le Private Equity ?

Investir dans le non coté suppose de sélectionner les bons fonds, de respecter une discipline d’allocation et d’assurer un suivi rigoureux dans la durée.

Et justement, Colbr vous accompagne sur ces trois sujets !

Qui est Colbr ?

Colbr est une banque privée en ligne, qui combine accessibilité et expertise. En effet, vous avez accès à expert patrimonial dédié et des solutions d’investissement normalement réservés aux plus nantis.

Mais chez Colbr, tout est accessible en ligne et à partir de 1000€ d’investissement seulement.

Je vous en dis plus dans mon avis complet sur Colbr.

Comment Colbr vous aide à investir en Private Equity ?

L’équipe de Colbr vous donne accès à une sélection rigoureuse des meilleurs fonds de private equity, choisis au terme d’une analyse approfondie.

Vous ne partez pas d’une liste générique : les fonds sont sélectionnés un à un par les experts de Colbr. D’ailleurs, un des co-fondateurs de Colbr était le CTO de Tikehau Capital, un gestionnaire d’actif réputé.

De plus, vous bénéficiez d’un véritable conseil personnalisé. En effet, un banquier privé dédié vous suit sur la durée. Notamment pour évaluer votre profil de risque ou définir une allocation cible. Et ainsi vous aider à calibrer vos investissements en fonction de votre situation financière et personnelle.

D’ailleurs tout se fait 100 % en ligne : du premier rendez-vous (en visio ou téléphone) à la signature électronique. Colbr vous accompagne de A à Z. Une fois que vous avez investi, vous pouvez suivre vos placements via votre tableau de bord.

Enfin, dans le cadre de l’investissement en private equity, Colbr peut travailler de concert avec vos conseils habituels (notaire, expert-comptable, avocat…) pour optimiser l’enveloppe patrimoniale et fiscale. Y compris l’étude de dispositifs comme le 150-0 B ter lorsqu’ils sont pertinents à votre situation. 

En bref, l’objectif de Colbr est simple : vous faire gagner du temps, vous aider à atteindre vos objectifs financiers et réaliser vos projets.

Ma méthodologie de classement

Afin de sélectionner les meilleurs fonds de private equity, j’ai analysé plusieurs critères objectifs :

1. Qualité de la stratégie (track-record de la maison, équipe, discipline d’investissement),
2. Diversification (géographie, secteurs, millésimes),
3. Accessibilité (ticket, éligibilité, fenêtre de souscription),
4. Économie de frais (frais du feeder/fonds de fonds, transparence),
5. Objectif de performance (TRI/multiple vs risque),
6. Aspects fiscaux (éligibilités possibles : 150-0 B ter, exonération d’IR sur plus-values, etc., toujours sous conditions).

Toutefois, le meilleur fonds de private equity ne sera pas le même pour tout le monde. En effet, cela dépend de votre situation financière comme personnelle.

Classement 2025 des meilleurs fonds de Private Equity

J’ai trié ce tableau des meilleurs fonds de private equity selon le montant minimum d’investissement. Car cela me paraît plus cohérent pour des investisseurs particuliers.

De plus, notez que les Fonds de private equity sont “saisonniers”. Dans le sens où ils ont une période de collecte définie. Ce tableau va donc évoluer continuellement. Et certains fonds ne seront plus ouverts à la commercialisation lorsque vous lirez ces lignes.

Enfin, certaines informations ne sont pas communiquées publiquement. Dans ce cas, j’ai indiqué “à confirmer”.

Important : la liste ci-dessus n’est pas un conseil d’investissement personnalisé. La majorité des fonds de private equity sont réservés aux investisseurs avertis ou professionnels. Les performances passées ou cibles ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Investir comporte des risques, notamment de perte en capital.

Conclusion : faites vous accompagner

Le private equity reste en 2025 la classe d’actif avec le meilleur potentiel de performance… À condition d’en accepter les risques et d’être bien accompagné.

Si vous souhaitez passer à l’action, Colbr peut vous aider à sélectionner les meilleurs fonds selon vos besoins et votre situation. Avec un conseiller expert à vos côtés pour gérer votre patrimoine dans son ensemble.

Questions fréquentes sur le Private Equity (FAQ)

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Mais est-ce une simple accroche marketing ou une vraie opportunité ? Voyons ensemble comment fonctionnent ces bonus, quels contrats les proposent, et surtout, à quelles conditions.

Qu’est-ce qu’un bonus sur l’assurance-vie ?

Un bonus de rendement est une bonification temporaire appliquée sur le fonds en euros de votre contrat d’assurance-vie.
Il ne s’agit pas d’un taux garanti, mais d’une offre commerciale temporaire, qui vise souvent à :

• Encourager de nouveaux versements,
• Augmenter la part en unités de compte (UC) de vos contrats
• Vous fidéliser, en imposant des contraintes de durée ou de montant.

En clair : le bonus peut faire grimper le rendement de votre fonds euro vers 4 % (ou plus), mais uniquement si vous respectez des critères précis.

Exemples de bonus proposés par Assurancevie.com

Voici quelques offres disponibles sur Assurancevie.com qui illustrent bien cette mécanique :

La principale condition de ces offres est le montant de votre versement. Ensuite, c’est la part d’Unités de Compte (UC) au sein de ce versement.

Toutefois, certains contrats comme Lucya Abeille (anciennement Evolution Vie) vous permettent d’obtenir un bonus de +2%, même sans verser sur des UC !

Enfin, le bonus peut courir jusqu’à fin 2026, par exemple sur le très bon contrat Lucya Cardif.

Qui est Assurancevie.com ?

Assurancevie.com est la marque grand public du Groupe Lucya, un acteur indépendant de l’épargne créé en 2001. À l’origine, Lucya était un Family Office. La genèse du groupe prend donc racine dans la gestion de patrimoine haut de gamme, même s’il est aujourd’hui accessible à tous. Toutefois, ils ont conservé dans leur ADN la qualité de conseil de leurs débuts.

C’est en 2010 que le site Assurancevie.com est lancé, avec l’ambition de généraliser l’assurance-vie en ligne en proposant des contrats plus performants et plus transparents. Assurancevie.com lance donc une assurance-vie 100% en ligne. Et à l’époque, c’est une petite révolution !

Désormais l’offre n’est plus limitée à l’assurance-vie, vous y trouverez aussi des PER (Plan d’Épargne Retraite), des contrats de capitalisation, et même une SCPI. Ainsi, le groupe s’est progressivement imposé comme l’un des leaders du secteur, avec plus de 170 000 clients et près de 6 milliards d’euros d’encours sous gestion.

Comment ces bonus sur l’assurance-vie fonctionnent ils ?

Si vous respectez les conditions, le rendement de votre fonds euro est bonifié sur une période donnée.

Mais attention :

• Le bonus est calculé au prorata temporis. Si vous investissez en cours d’année, vérifiez jusqu’à quand ce bonus s’applique.
• La part en UC exigée implique une prise de risque : les unités de compte ne sont pas garanties.
• Les conditions de maintien (ne pas racheter ou arbitrer avant une date donnée) peuvent vous faire perdre le bonus si vous avez un imprévu.

Ces bonus sont donc intéressants, à condition que vous soyez bien conscients des contraintes. Et qu’elles soient compatibles avec votre situation patrimoniale.

Comment profiter intelligemment de ces bonus ?

Si vous souhaitez tirer parti de ces bonus sur l’assurance-vie :

1. Choisissez un contrat adapté : Assurancevie.com propose différents contrats, qui font partie des meilleures assurances-vie en ligne.
2. N’investissez pas trop en UC juste pour un bonus : respectez le minimum exigé mais gardez surtout une stratégie cohérente avec votre profil de risque.
3. Respectez les conditions : notamment de durée de détention ou l’absence de retraits (rachats).
4. Comparez les offres : certains contrats imposent de gros versements, d’autres sont plus accessibles.

Et surtout, ne choisissez pas une assurance-vie uniquement pour son bonus. Car un bonus alléchant peut cacher un contrat aux frais élevés ou un choix de supports insuffisant.

Heureusement, Assurancevie.com propose d’excellents contrats, comme nous l’expliquons dans notre avis sur Assurancevie.com.

Les limites et précautions à connaître

Avant de se laisser séduire par le chiffre “jusqu’à 4 %”, gardez en tête que :

• Le bonus est temporaire et non pérenne. Si ce n’est pas précisé, rien ne garantit sa reconduction l’année suivante.
• Il ne s’applique souvent que sur les nouveaux versements, pas sur l’encours déjà présent.
• Le rendement est généralement affiché net de frais. Mais pas net de fiscalité.
• Les UC peuvent subir une perte de valeur : le bonus du fonds euro peut être compensé (voire annulé) par une baisse des UC.

Enfin, les performances passées ne présagent pas des performances futures. Même si les rendements des fonds euros ne fluctuent pas autant que la Bourse d’une année sur l’autre, aujourd’hui, les meilleurs fonds euro ne vous offrent aucun rendement minimal garanti. Seul le capital versé l’est, hors frais de gestion.

Conclusion : faut-il vous laisser tenter ?

Les bonus sur l’assurance-vie sont une opportunité intéressante à court terme, surtout lorsque les fonds en euros ont offert en moyenne 2,60% l’année dernière.

Si vous êtes prêt à jouer le jeu des conditions, ces offres peuvent booster vos versements récents. Sinon, un contrat avec un fonds euro performant hors bonus reste toujours intéressant sur la durée.

Mais si vous souhaitez allier les deux et que vous êtes prêts à investir en unités de compte, alors les différents contrats d’Assurancevie.com pourraient vous convenir. D’autant plus qu’ils font partie des meilleures assurances vie en ligne disponible en France.

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Mais pouvons-nous faire confiance à Swaive ? La plateforme est-elle vraiment sécurisée ? Et quels placements sont proposés ? J’ai ouvert un compte et voici mon avis sur Swaive !

Qui se cache derrière Swaive ?

Swaive est une Fintech française fondée en 2024 par Karen-Laure Mrejen (CEO), Cette ingénieure de formation a notamment travaillé dans les salles de marché d’une grande banque française pendant 7 ans, au sein du département d’ingénierie financière. Elle y a par exemple créé l’activité de Crédit Algorithmique.

Elle s’est associée à Nicolas Goutay (CTO), également ingénieur et disposant d’une solide expérience dans des projets technologiques en lien avec l’industrie bancaire. Par exemple en tant que Lead Software Engineer chez Theodo.

Ils se sont rencontrés sur les bancs de la prestigieuse école Centrale-Supélec et ont pour ambition de devenir la référence de l’investissement sans risque en ligne. Et ce, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels.

Les conseils de Antoine

Swaive est donc encore une jeune pousse mais l’équipe fondatrice est solide et ambitieuse, ce qui laisse espérer un développement prometteur.

Avis Swaive : l’épargne en toute sécurité ?

Afin de proposer des placements sûrs, Swaive dispose de nombreuses accréditations. En effet, la Fintech est notamment : 

• Immatriculée à l’ORIAS sous le numéro N°24002325.
• Agréée Conseiller en Investissements Financiers (CIF).
• Agréée Courtier en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP).
• Membre de l’Association Nationale des Conseillers Financier (ANACOFI), association agrée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).

De plus, vos dépôts bénéficient des mêmes garanties qu’un compte courant, mais avec du rendement en plus !

Vos dépôts sont ainsi doublement garantis : 

• Votre capital est garanti à 100% par leurs banques partenaires (par exemple le CFCAL-Banque, filiale du Crédit Mutuel ARKÉA). En effet, Swaive ne conserve pas vos fonds car ils sont confiés directement aux banques.
• Et vos dépôts sont également garantis par le FGDR à hauteur de 100 000€.

Bref, à mon avis Swaive coche toutes les cases et votre argent y est aussi en sécurité que dans n’importe quelle banque française de premier rang.

Mon avis sur le livret Swaive

Si vous souhaitez placer votre argent en toute sécurité, le livret d’épargne reste un incontournable. Et, à mon sens, celui de Swaive répond à tous les critères des épargnants les plus prudents : 

• Aucuns frais (ouverture, retrait, clôture, gestion…).
• Capital garanti à 100%.
• Vos fonds restent disponibles à tout moment.
• Dépôt minimum à l’ouverture : 1000€.

Mais le livret Swaive a également une petite particularité : les intérêts sont calculés quotidiennement, et acquis par quinzaine. Concrètement, chaque jour compte et génère des intérêts, qui sont acquis définitivement tous les 15 jours. Et qui vous seront versés en fin d’année, en une seule fois. 

Enfin, il est très facile et rapide d’ouvrir un livret Swaive : en une dizaine de minutes votre compte est créé et votre argent commence à travailler. Mais je vous en reparle plus bas.

Mon avis sur les comptes à terme Swaive

Un compte à terme est moins liquide qu’un livret car votre argent est bloqué sur une période déterminée (de quelques mois à plusieurs années), en échange d’un taux d’intérêt fixe et connu à l’avance. 

Toutefois, vous avez toujours la possibilité de retirer vos fonds avant la date d’échéance (retrait anticipé). Mais dans ce cas, votre taux d’intérêt sera réduit. Et vous devrez patienter 32 jours pour les récupérer.

Voici les comptes à terme proposés actuellement par Swaive :

En synthèse, les comptes à terme de Swaive sont à mon avis une bonne solution pour ”verrouiller” un taux d’intérêt intéressant.

En effet, en période de baisse des taux, opter pour un placement à taux fixe (comme un compte à terme) peut s’avérer judicieux. Cela permet de bénéficier d’un rendement garanti pendant toute la durée du placement. Alors qu’un placement à taux variable (comme un livret) pourra subir les baisses de taux ultérieures.

Swaive pour les entreprises

Que vous soyez le dirigeant d’un PME, en profession libérale ou détenteur d’une holding, il est fort probable que vous ayez du cash sur vos comptes courants.

C’est un manque à gagner important car cet argent ne travaille pas. Si vous souhaitez optimiser la rentabilité de votre entreprise, Swaive à des solutions pour vous !

En effet, la Fintech vous propose deux types de comptes à terme : 

• Les CAT court terme allant de 1 à 12 mois. Leur particularité est d’être totalement bloqué jusqu’à l’échéance.
• Les CAT moyen terme allant de 1 an à 5 ans qui fonctionnent comme les comptes à terme de particuliers (disponibilité des fonds sous 32 jours).
• Investissement minimum : 200 000€
• Sans frais.
• Renouvellement en quelques clics à l’échéance (vous recevez un e-mail d’alerte 48h avant).

Voici les taux de ces CAT : 

De même, Swaive vous propose des fonds monétaires afin de profiter du rendement des marchés monétaires (dit “taux sans risque”). Ils sont accessibles à partir de 10 000€ d’investissement.

Par contre, ils ne sont pas totalement sans frais étant donné que le gestionnaire du fonds prélève 0,25% de frais par an. Mais cela reste très correct et du niveau d’un ETF.

Vous l’aurez compris, si vous recherchez une solution simple pour placer vos liquidités, Swaive me semble tout adaptée.

Mon avis sur Swaive en pratique

En plus de ces taux d’intérêt attractifs, la force de Swaive est à mon avis sa simplicité d’accès. En effet, vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte courant dans une banque pour placer votre trésorerie. Ainsi, vous évitez de passer un temps fou à constituer votre dossier, attendre la validation de l’ouverture, etc… En particulier pour les professionnels.

J’ai créé un compte pour rédiger cet avis et c’était vraiment enfantin. La vérification d’identité qui est souvent le point bloquant a été très fluide et rapide. Donc je valide !

Une fois votre compte ouvert, vous pouvez suivre à tout moment vos placements. Vous bénéficiez d’un tableau de bord clair et intuitif permettant de visualiser en un coup d’œil vos placements, les intérêts générés, les dates d’échéances etc… Vous pouvez également réaliser vos opérations courantes à tout moment : retrait, versement, renouvellement…

Enfin, vous bénéficiez d’une assistance 7 jours sur 7 par les conseillers de Swaive ce qui reste assez rare pour être souligné.

Conclusion : ne laissez plus votre argent dormir !

Vous l’aurez compris, mon avis sur Swaive est globalement positif. Mon seul bémol concerne les tickets d’entrée minimums pour les comptes à terme des particuliers comme des professionnels.

Mais si vous avez une véritable aversion pour le risque et souhaitez quand même valoriser votre argent, c’est une solution très simple à mettre en place et sécurisée. Alors plus d’excuses pour laisser votre argent dormir sur vos comptes courants !

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Dans cet article, je vous aide à bien comprendre les différences entre ces deux instruments pour choisir le plus adapté à votre profil d’investisseur.

Qu’est-ce qu’un ETF leveraged ? Et le SRD ?

ETF leveraged (ETF à effet de levier)

Un ETF leveraged est un fonds indiciel coté en Bourse qui cherche à reproduire la performance amplifiée d’un indice boursier (comme le CAC 40, le Nasdaq, etc.).

Par exemple, un ETF CAC 40 x2 vise à multiplier par deux la performance quotidienne de l’indice. Si le CAC 40 gagne 1 %, l’ETF gagnera 2 %. L’inverse est également vrai en cas de baisse.

Ces ETF utilisent des produits dérivés (comme des swaps ou des contrats à terme) pour obtenir cet effet de levier. Ils se négocient en Bourse comme une action, ce qui les rend accessibles facilement via un compte-titres.

Attention : l’effet de levier s’applique quotidiennement, ce qui peut entraîner des écarts significatifs si l’on conserve l’ETF plusieurs jours en période de forte volatilité.

Le SRD (Service de Règlement Différé)

Le SRD est un mécanisme qui vous permet d’acheter ou vendre des titres à crédit, sans débourser immédiatement la totalité du capital. Vous avez jusqu’à la fin du mois boursier pour régler la position ou la revendre. Ce dispositif est disponible uniquement pour certains titres et nécessite un compte-titres SRD autorisé.

Vous pouvez ainsi :

• Acheter à effet de levier (jusqu’à 5 fois la couverture apportée).
• Vendre à découvert (pour parier sur la baisse d’un actif).

La couverture est une garantie que vous devez déposer auprès de votre courtier pour prendre une position à crédit. Elle sert à sécuriser le prêt consenti par le courtier, car vous n’achetez pas les titres avec votre argent, mais avec celui du courtier.

Imaginons que vous vouliez acheter pour 10 000 € d’actions via le SRD.

• Le courtier ne vous demande pas 10 000 €, mais une couverture, souvent autour de 20% à 25% de la position.
• Donc, vous devez avoir environ 2 000 à 2 500 € en espèces ou en titres dans votre compte.

Le reste est financé par le courtier jusqu’au dernier jour de bourse du mois (le « règlement »).

Mais attention : si la valeur de votre portefeuille ne suffit plus à couvrir vos positions, le courtier peut :

• Vous demander un apport de liquidités ou titres (appel de marge).
• Clôturer d’office certaines positions (vente forcée) pour revenir dans les limites.

L’effet de levier est donc également présent, mais il est variable et dépend de la marge exigée par votre courtier.

ETF leveraged ou SRD : quelle différence ?

Voici un résumé des principales différences entre ces deux produits à effet de levier :

Les frais : ETF leveraged ou SRD

Les frais constituent un critère important à prendre en compte avant de choisir entre un ETF leveraged et une opération au SRD. Du côté des ETF à effet de levier, les frais sont généralement constitués de deux éléments principaux : les frais de gestion annuels du fonds (souvent compris entre 0,5 % et 1 %). Ainsi que les frais de courtage prélevés par le courtier, à chaque achat ou vente. Ces frais sont généralement transparents, prévisibles, et intégrés à la performance quotidienne de l’ETF.

Le SRD, quant à lui, comporte des frais plus complexes. Car en plus des frais de courtage classiques, vous devrez payer des intérêts SRD, calculés sur le montant total de la position prise à crédit.

Ces intérêts (ou « commissions de règlement différé ») varient selon les courtiers, mais tournent souvent autour de 6 à 8 % par an, au prorata temporis. Donc si votre position reste ouverte plusieurs semaines, ces coûts peuvent devenir significatifs. De plus, certaines plateformes facturent des frais supplémentaires en cas de report ou d’appel de marge.

En résumé, les ETF leveraged offrent des frais fixes et plus faciles à anticiper, tandis que le SRD peut devenir plus coûteux si la position est conservée trop longtemps. Pour les investisseurs occasionnels ou de court terme, l’ETF peut donc s’avérer plus économique. À condition de bien comprendre son fonctionnement.

Exemple : investir sur le CAC 40 avec levier

Imaginons que le CAC 40 progresse de +5 % sur une semaine.

Exemple 1 : ETF leveraged x2

Vous achetez un ETF CAC 40 x2 pour 1 000 €.

• Si l’indice progresse de 5 %, votre ETF gagne environ 10 % (hors frais).
• Vous obtenez 1 100 €, soit un gain de 100 €.

Mais attention : si l’indice avait perdu 5 %, vous auriez perdu 10 %, soit 100 € également.

Exemple 2 : Position SRD sur action CAC 40

Vous décidez d’acheter une action CAC 40 au SRD avec un effet de levier x4.

• Vous avez 1 000 € et investissez comme si vous aviez 4 000 €.
  
• Si l’action gagne 5 %, vous gagnez 200 € (5 % de 4 000 €) hors frais.
  
• Mais si l’action perd 5 %, vous perdez également 200 €, soit 20 % de votre capital, plus les frais.

Dans les deux cas, le levier amplifie les mouvements du marché, à la hausse comme à la baisse. Mais le mode de calcul, la gestion du risque et les frais diffèrent.

Comment investir avec des ETF leveraged ou le SRD ?

Afin d’investir dans un ETF leveraged ou le SRD, vous avez besoin d’un compte-titre. Vous pouvez en ouvrir un auprès de votre banque mais je vous le déconseille. En effet, ils ne sont généralement pas du tout avantageux en termes de frais (droits de garde, frais de courtage, etc…).

La meilleure solution est donc d’ouvrir un compte-titres en ligne comme EasyBourse. En effet, pour investir dans des produits à effet de levier ou à découvert, mieux vaut passer par des plateformes spécialisées.

Chez EasyBourse, le SRD permet d’avoir un levier de 1 pour 2,5 sur les actions et de 1 pour 4 sur les obligations. Ce qui correspond respectivement à une couverture de 40% et 25%. Autrement dit, vous pouvez acheter 2500€ d’actions avec 1000€ de capital (couverture de 40%). Ou 4000€ d’obligations avec 1000€ (couverture de 25%).

Easybourse liste également des ETF leveraged et short émis par des gestionnaires tels qu’Amundi et Lyxor, sur des indices majeurs comme le CAC 40 et le Nasdaq 100.

Vous avez aussi accès à plus de 20 000 titres sans frais de courtage, et notamment :

• Une sélection de 30 ETF Amundi, dont le meilleur ETF monde PEA.
• Un ETN Bitcoin géré par VanEck.
• Des produits dérivés (warrants, turbos, certificats, ..etc) ainsi qu’une belle liste d’OPCVM partenaires.

Plus d’informations dans notre avis complet sur Easybourse.

Et en ce moment, vos frais de transfert PEA et compte-titres sont remboursés deux fois. Autrement dit, EasyBourse vous paye pour transférer vos comptes chez eux ! Ce n’est pas tout : EasyBourse vous rembourse également les frais de courtage de vos 50 premiers ordres. L’occasion de tester le SRD et les ETF leveraged gratuitement !

Profitez-en sur le site d’EasyBourse.

Conclusion : ETF leveraged ou SRD ?

Le choix entre ETF leveraged et SRD dépend de votre profil d’investisseur, de votre horizon de placement et de votre maîtrise du risque.

• Vous souhaitez un produit simple, coté, avec un levier prédéfini ? L’ETF leveraged est probablement plus adapté.
• Vous êtes un investisseur actif, habitué aux marchés, et à l’aise avec les mécanismes de marge ? Le SRD peut offrir plus de souplesse.

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Mais est-ce vraiment une bonne idée ? Quels sont ses avantages et ses risques ? Et surtout est-ce possible d’y accéder sans être multimillionnaire ? On fait le point ensemble.

Qu’est-ce que le Private Equity ?

Le Private Equity, ou capital-investissement en français, désigne l’investissement dans des entreprises non cotées en Bourse. Concrètement, vous placez votre argent dans des PME ou des startups en croissance, en échange de parts de leur capital.

L’objectif est clair : soutenir leur développement (recherche, internationalisation, innovation…) et revendre vos parts quelques années plus tard avec une belle plus-value.

Les formes de Private equity

Il existe trois grandes familles d’investissement en Private equity :

• Capital-risque (venture capital) : pour soutenir les jeunes entreprises innovantes, souvent en phase de démarrage.
• Capital développement : pour accompagner la croissance de PME déjà bien installées.
• Capital transmission (ou LBO) : pour financer le rachat d’entreprises, souvent via l’endettement.

Les avantages du Private equity

Pourquoi s’intéresser au Private equity quand on peut investir en actions cotées ou en fonds classiques ?

Voici quelques avantages :

Des rendements potentiellement élevés

Historiquement, le Private equity a affiché des rendements supérieurs aux marchés cotés, notamment grâce à la prime de risque liée au manque de liquidité. C’est une classe d’actifs qui récompense la patience… Et l’audace.

Une vraie diversification

Investir en Private equity permet de diversifier votre portefeuille en vous exposant à des sociétés non cotées, souvent innovantes. Et parfois sur des marchés de niches. C’est donc une bonne manière de sortir des sentiers battus.

Un soutien à l’économie réelle

Au-delà des chiffres, investir en Private equity, c’est donner du sens à votre épargne. Car vous soutenez des entreprises locales, des innovations, des emplois. C’est un placement qui a une véritable dimension humaine.

Les inconvénients à connaître

Cela dit, le Private equity n’est pas sans risques. Avant de foncer tête baissée, il faut être conscient de certains points.

Un placement peu liquide

C’est LE principal inconvénient : votre argent est bloqué plusieurs années (généralement 5 à 10 ans). Pas question de revendre vos parts du jour au lendemain comme une action en Bourse.

Un risque de perte en capital

Toutes les entreprises ne réussissent pas. Certaines font faillite, d’autres stagnent… Et vous pouvez perdre tout ou partie de votre investissement. Il faut bien en avoir conscience et  accepter ce risque.

Un ticket d’entrée souvent élevé

Traditionnellement, le Private equity était réservé aux investisseurs institutionnels ou aux très gros patrimoines. Les tickets d’entrée étaient souvent supérieurs à 100 000 €.

Mais heureusement sur ce point, les choses évoluent…

Comment investir en Private equity ?

Aujourd’hui, plusieurs solutions existent afin d’investir en Private equity, avec différentes niveaux de complexité et d’accessibilité.

Les FCPR (Fonds Communs de Placement à Risques)

Les FCPR sont des véhicules collectifs qui investissent dans plusieurs entreprises non cotées. Ils vous offrent une diversification automatique, ce qui limite le risque lié à une seule société. Certains FCPR sont désormais accessibles dès quelques milliers d’euros.

Certains FCPR sont même éligibles au cadre fiscal avantageux de l’assurance-vie.

Les FCPI et FIP

Les FCPI (Fonds Commun de Placement dans l’Innovation) et les FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) sont des sous-catégories de FCPR. En plus d’investir dans des entreprises non cotées, ils ouvrent droit à des réductions d’impôts (IR).

Attention cependant : la fiscalité favorable implique souvent un blocage de 5 à 7 ans minimum.

Le Private equity en direct

C’est l’option la plus risquée (et souvent la moins accessible). Il s’agit d’investir directement dans une entreprise non cotée, via des plateformes de crowdfunding ou vos relations. Ce type d’investissement demande du temps, des compétences, et une bonne tolérance au risque. Sans oublier un portefeuille bien garni car les tickets d’entrées sont généralement à 5 ou 6 chiffres.

Le Private equity via une assurance-vie

C’est selon moi la solution la plus pratique pour un investisseur particulier car :

• Vous bénéficiez de la fiscalité très avantageuse de l’assurance-vie.
• Vous pouvez investir dans des fonds spécialisés en Private equity, sélectionnés par des professionnels.
• Et vous avez la possibilité de déléguer la gestion de vos investissements.

Private equity et assurance-vie : le combo gagnant ?

Vous l’aurez compris, l’assurance-vie est aujourd’hui l’un des moyens les plus simples pour accéder au Private equity, même avec un ticket d’entrée raisonnable. En effet, de plus en plus de contrats plus ou moins haut de gamme proposent des unités de compte investies en Private equity.

Mais encore faut-il choisir le bon contrat…

Colbr : la solution simple pour investir en Private equity

Si vous cherchez une solution clé en main pour investir en Private equity via une assurance-vie, je vous recommande un acteur sérieux et innovant : Colbr.

Qu’est-ce que Colbr ?

Colbr est une banque privée accessible 100 % en ligne, qui combine le meilleur des deux mondes :

• L’accessibilité des plateformes en ligne.
• L’expertise et l’accompagnement sur-mesure des banques privées traditionnelles.

Autrement dit, vous avez accès à un conseiller dédié, sans avoir besoin de détenir plusieurs centaines de milliers d’euros. Et ça, c’est une vraie révolution.

Je vous en dis plus dans mon avis complet sur Colbr.

Pourquoi choisir Colbr pour investir en Private equity ?

Voici ce qui distingue Colbr des autres solutions du marché :

• Des tickets d’entrée accessibles : contrairement aux banques privées classiques, qui exigent souvent 100 000 € ou plus, Colbr propose des tickets d’entrée bien plus raisonnables. À partir de 1 000 €.
• Une offre Private equity intégrée dans l’assurance-vie : Colbr sélectionne des fonds de Private equity performants, directement intégrés à ses contrats d’assurance-vie.
• Un accompagnement personnalisé : vous êtes suivi par un conseiller dédié, disponible en visio ou par téléphone. L’approche est humaine, pédagogique, et centrée sur vos objectifs patrimoniaux.
• Une gestion fluide et digitale : Ouvrir un contrat, consulter vos supports, échanger avec un conseiller… tout se fait en ligne, en quelques clics.

Alors, faut-il sauter le pas ?

Le Private equity n’est pas adapté à tous les profils : il faut accepter un certain niveau de risque, et immobiliser son capital sur le long terme. Mais pour un investisseur un minimum aguerri, en quête de rendement, de diversification, et de sens, c’est une piste très sérieuse à explorer.

Et grâce à des solutions comme Colbr, il devient possible d’y accéder simplement, sans être un expert ou un millionnaire. L’assurance-vie reste l’enveloppe idéale pour ce type de placement, surtout si vous êtes prêt à mixer performance et gestion patrimoniale.

Colbr vous permet d’accéder au private equity dès 1 000 €, dans le cadre sécurisé de l’assurance-vie, avec un conseiller dédié pour vous guider.

Prenez rendez-vous gratuitement avec un expert Colbr dès aujourd’hui et explorez une nouvelle façon de faire fructifier votre patrimoine.

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L’état actuel du marché des cryptomonnaies en Europe

L’essor des cryptomonnaies sur le continent est soutenu par un regain d’intérêt du grand public, mais aussi par une volonté politique forte de les implanter au sein du secteur financier traditionnel. Basée sur les réponses de 10 000 investisseurs dans 13 pays européens, l’enquête offre une vue d’ensemble sur les moteurs de l’adoption par les particuliers et les institutions.

Un marché de 25 milliards d’euros

Avec 411 millions d’investisseurs détenant 25 000 milliards d’actifs numériques, l’Europe semble être un terrain fertile pour les cryptos. Les volumes sont dominés par l’Allemagne, le Royaume-Uni et la France. Des solutions simples facilitent et sécurisent les transactions : acheter de la crypto avec Bitpanda, par exemple, ne prend que quelques minutes et permet de participer à cette révolution financière. La plateforme intuitive est en conformité avec les régulations européennes et offre une vision large des opportunités d’achat.

Une croissance dynamique en Europe centrale et orientale

Les Pays d’Europe Centrale et orientale (PECO), notamment la Pologne, annoncent un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 5,8 % d’ici à 2027. Cet indicateur signale un fort potentiel d’adoption dans ces régions émergentes.

Nouveau cadre pour l’UE : la réglementation MiCAR

Ce cadre réglementaire harmonisé pour les cryptoactifs entré en vigueur en 2025 impose des règles claires aux émetteurs de monnaie numérique, aux plateformes d’échange et prestataires de services. Il ne s’applique pas, pour le moment, au Royaume-Uni qui préfère une approche prudente et freine l’adoption.

Les tendances et motivations pour l’adoption des cryptomonnaies

Les Européens sont de plus en plus nombreux à voir les opportunités présentes dans la cryptomonnaie : 1 particulier sur 7 a déjà sauté le pas. 12 % prévoient d’investir rapidement et 50 % des plus fortunés (détenant un capital supérieur à 100 000 €) sont soit engagés, soit intéressés.

Des investissements stratégiques alignés sur des valeurs

43 % des particuliers et professionnels investissent pour la croissance ou la diversification à long terme, et 33 % d’entre eux reconnaissent les cryptos comme une classe d’actifs à part entière. L’objectif est d’obtenir des liquidités pour des transactions futures et/ou une meilleure qualité de vie.

Des possibilités de diversification au-delà du Bitcoin

Si 15 % des intéressés se focalisent sur le Bitcoin, 29 % n’hésitent pas à explorer d’autres cryptomonnaies comme les altcoins qui présentent divers intérêts comme leur capitalisation boursière, leur utilité et leur popularité croissante. Parmi celles-ci :

• Ethereum (ETH) prisé pour ses contrats intelligents et son écosystème DeFI et NFT ;
• Tether (USDT) classé comme stablecoin et indexé sur le dollar américain ;
• Dogecoin (DOGE), une Meme Coin bénéficiant d’une forte communauté, etc.

Freins et opportunités en faveur d’une adoption massive

Le principal obstacle à l’explosion des cryptomonnaies en Europe reste sans doute le manque de connaissances. 47 % des particuliers affirment être confrontés à un déficit de savoir, ce qui représente un frein pour le passage à l’acte. Un point crucial est alors soulevé : l’éducation financière en Europe.

Une perception du risque parfois faussée

42 % des particuliers investisseurs européens jugent le marché des cryptomonnaies trop risqué. Peu familiers avec la technologie blockchain et la finance, ces interrogés perçoivent ce secteur comme complexe et opaque. Au contraire, certaines populations, comme celle de la Pologne, sont attirées par les perspectives fortes d’enrichissement.

Les opportunités pour les institutions financières

Si 30 % des investisseurs préfèrent accéder aux cryptos via leur banque, la plupart se tournent vers des structures financières sécurisées comme Bitpanda qui permet d’acheter, de vendre et de stocker. Parmi les fonctionnalités innovantes : la possibilité de dépenser directement ses actifs grâce à une carte de crédit accepté partout sur le continent.

En conclusion, l’adoption des cryptomonnaies s’accélère en Europe, portée par MiCAR et un marché de 25 000 milliards d’euros. Malgré certains freins comme le manque de connaissances et la peur du risque, 1 Européen sur 7 investit dans le bitcoin ou une monnaie numérique alternative. Bitpanda répond à cette demande croissante en mettant à disposition une plateforme sécurisée, simple à utiliser et conforme aux normes en vigueur. L’essor des cryptos peut être facilité par l’accès à des institutions financières compétitives, proposant des services adaptés et novateurs.

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