Caractéristiques et fonctionnement d’un compte LEP

S’informer sur le LEP permet d’en connaître les avantages et inconvénients.

Plusieurs bénéfices peuvent être répertoriés, le premier étant la rémunération. Les intérêts générés grâce à ce placement sont en effet nets d’impôt, de taxes et de contributions sociales. Depuis le 1er octobre 2023, le plafond du LEP peut atteindre 10 000 euros, hors intérêts capitalisés, ce qui permet de mettre une somme substantielle de côté et de la faire fructifier dans l’éventualité d’un problème de trésorerie ou dans la perspective d’un nouveau projet. L’autre intérêt du LEP est donc sa flexibilité, puisque l’argent reste disponible à tout moment sur simple demande. Enfin, le livret peut être alimenté librement avec la somme souhaitée ou par versement automatique chaque mois.

Côté inconvénients, certains pourraient trouver à redire sur le manque de dynamisme de ce placement et son plafond limité.

Mais si vous êtes éligible, le LEP fait clairement partie des meilleurs livrets disponibles actuellement.

Les conditions financières liées à l’ouverture d’un LEP en 2026

Concernant le LEP, les conditions d’entrée sont relativement strictes, et s’avèrent différentes en métropole et dans les DROM COM. Ce livret d’épargne est un placement rémunérateur réservé aux personnes payant peu d’impôts ou aux revenus modestes. Sont pris en compte le quotient familial et le revenu fiscal de référence inscrit sur l’avis d’imposition de l’année passée.

En 2026, les plafonds pour ouvrir un LEP en France métropolitaine sont de :

• 22 419 € si une seule personne compose le foyer ;
• 25 413 € pour 1,5 part de quotient familial ;
• 28 406 € pour 1,75 part ;
• 31 400 € pour 2 parts, etc.

Les prérequis à l’ouverture d’un LEP

Seuls sont habilités les résidents fiscalement domiciliés en France de plus de 18 ans. Notez que les personnes sous protection juridique peuvent faire appel à leur représentant pour ouvrir un LEP et bénéficier du plan d’épargne populaire.

Chaque personne majeure peut avoir son propre livret géré par une banque historique telle que BNP Paribas, dans la limite de 2 ouvertures par foyer.

Taux d’intérêt indexé sur l’inflation et rémunération

Le livret d’épargne populaire est réglementé, bien que les obligations soient peu nombreuses. Le versement initial minimal ne peut être inférieur à 30 euros. Concernant la rémunération, les intérêts du LEP varient en fonction des taux fixés par l’État. Plusieurs facteurs entrent en jeu tels que l’inflation, l’évolution des marchés et les objectifs fixés pour l’année en cours. Ces intérêts sont calculés tous les 15 jours (soit le 1er et le 16 du mois) et capitalisés en fin d’année.

Une solution pour protéger son épargne

Le plafond du livret d’épargne populaire peut sembler peu élevé par rapport à d’autres placements. Pourtant, ce produit financier permet de garder à portée de main une somme substantielle et d’utiliser les intérêts pour investir dans de nouveaux projets ou renflouer sa trésorerie. Vous pouvez également vous en servir comme garantie si vous envisagez l’octroi d’un prêt ou comme caution avant la location d’un appartement, etc.

Quelles conditions pour conserver son LEP ?

Le livret d’épargne populaire peut rester ouvert tant que les revenus du souscripteur ne dépassent pas le plafond autorisé. Toutefois, un certain délai est prévu. Si les revenus de l’année N-2 sont supérieurs au plafond, le droit de détenir un LEP peut être conservé. La condition est que les revenus de l’année suivante reviennent en dessous du plafond.

Fermer un LEP : est-ce autorisé ?

Aucune loi n'empêche la clôture d’un livret d’épargne populaire. Une simple demande à la banque suffit généralement pour solder le compte. Si certaines démarches supplémentaires sont exigées, des clauses sont visibles sur le contrat initial. Parce qu’un seul LEP est autorisé par personne, l’organisme bancaire peut aussi décider de fermer votre livret si vous en avez ouvert plusieurs. Les autres causes de clôture sont le décès du détenteur et l’inactivité du compte durant 5 ans.

Placement rémunérateur attractif et sûr, le livret d’épargne populaire séduit de plus en plus de particuliers. Sa facilité d’utilisation et sa flexibilité aident à épargner à son rythme et sans contrainte. Ce produit financier peut être associé à son compte courant en choisissant le virement permanent automatisé. Consultez un conseiller pour connaître les différentes possibilités de placement et découvrir si vous êtes éligible à l’ouverture d’un LEP !

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Dans cet article, nous allons revenir sur l’histoire de DISTINGO Bank depuis sa création, détailler son rôle au sein du groupe Stellantis et vous expliquer comment DISTINGO Bank peut vous proposer des produits d’épargne toujours aussi performants depuis plus de 10 ans !

De PSA à DISTINGO Bank

Pour remonter aux véritables origines de DISTINGO Bank, il faut aborder l’histoire de PSA (l’acronyme de Peugeot Société Anonyme), la holding du groupe Peugeot créée en 1966.

PSA devient PSA Peugeot-Citroën en 1976, suite à l’absorption de Citroën SA. Et ce nom restera jusqu’en 2016, avant de devenir le “Groupe PSA”. Enfin, le Groupe PSA a fusionné avec Fiat Chrysler Automobiles en 2021 pour devenir le groupe Stellantis, qui fait aujourd’hui partie des trois plus grands constructeurs automobiles mondiaux.

Plus d’informations sur le site de DISTINGO Bank.

Lancement et évolution de DISTINGO Bank

L’histoire de DISTINGO Bank commence en 2013. C’est sous la marque commerciale “Distingo par PSA Banque” qu’est initialement lancée la banque d’épargne en ligne par Banque PSA Finance.

Dès son lancement, PSA Banque propose un livret d’épargne accessible en ligne, ce qui était plutôt novateur en 2013. L’année suivante est lancé le premier compte à terme, d’une durée de 2 ans. En 2016, deux nouveaux comptes à terme sont proposés, pour des durées de 1 an et 3 ans. En 2020, est lancée une possibilité de souscription 100% en ligne au livret d’épargne.

Enfin, en 2023 pour son 10ème anniversaire, la marque évolue et devient DISTINGO Bank, avec une nouvelle identité visuelle et un nouveau site internet “éco-conçu”. C’est également l’année de lancement de leur offre d’épargne responsable avec le nouveau Compte à terme GREEN.

Quel est le rôle de DISTINGO Bank au sein du groupe Stellantis ?

DISTINGO Bank propose des produits d’épargne aux particuliers pour plusieurs raisons :

• Cela permet de diversifier les sources de revenus en offrant des services financiers complémentaires à ceux proposés par le groupe Stellantis dans le domaine de l’automobile.
• Elle peut ainsi attirer une clientèle beaucoup plus large, qui ne se limite pas aux acheteurs de véhicules.
• Mais surtout, les liquidités apportées par ses clients peuvent être utilisées pour accorder des crédits aux particuliers afin de financer l’achat de véhicules, créant ainsi un cercle vertueux.

À cela s’ajoutent d’autres sources de liquidités comme l’émission d’obligations, le refinancement bancaire ou encore des opérations de titrisation.

Comment DISTINGO Bank peut vous proposer des taux aussi attractifs ?

DISTINGO Bank offre des rendements généralement supérieurs à la majorité des produits d’épargne disponibles sur le marché grâce à plusieurs facteurs.

Tout d’abord, étant rattachée au groupe Stellantis, elle bénéficie de la notoriété et de la solidité financière du groupe, ce qui lui permet d’attirer des épargnants à la recherche de placements sécurisés.

De plus, DISTINGO Bank adopte une stratégie de gestion efficace de ses ressources financières, lui permettant de maximiser ses rendements tout en garantissant la sécurité des dépôts de ses clients.

Enfin, en ayant fait le choix d’une présence uniquement en ligne, ses coûts d’exploitation en sont logiquement réduits (personnel, loyer, etc…), notamment par rapport aux banques traditionnelles ayant pignon sur rue. Cela permet notamment à DISTINGO Bank de vous proposer des produits d’épargne sans aucuns frais.

Les produits proposés par DISTINGO Bank

DISTINGO Bank vous offre la possibilité d’ouvrir deux types de placements (réservés aux personnes physiques, capables, fiscalement domiciliées en France) : un livret d’épargne et des comptes à terme pour différentes durées.

Le livret d’épargne DISTINGO Bank

Le livret Distingo fait actuellement partie des livrets français qui rapportent le plus. Voilà pourquoi : 

• Il y a régulièrement des taux bonifiés.
• Puis un taux de 2,00% (taux standard susceptible de variations).
• Accessible à partir de 10€.
• Plafond de versement de 10 000 000 €.
• Disponible à tout moment.
• Gestion 100% en ligne de vos versements et retraits.
• Vos fonds sont garantis jusqu’à 100 000€ par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
• 0 frais, que ce soit pour l’ouverture, les versements, la gestion ou les retraits.

Plus de détails sur le site de Distingo Bank.

Les comptes à terme

Deux comptes à terme (CAT) sont proposés par DISTINGO Bank, ayant chacun leurs caractéristiques propres. Pour en profiter, notez qu’il vous faut préalablement ouvrir un livret Distingo.

Le CAT DISTINGO

Actuellement, le CAT DISTINGO vous offre un taux de rendement actuariel annuel brut fixe de 2,50% pour 1 an (taux avant prélèvement fiscaux et sociaux). Tout comme le livret, il n’y a aucuns frais, de la souscription à la clôture, et tous vos actes de gestion se font en ligne depuis votre espace client. Et encore une fois, Distingo se positionne parmi les meilleurs comptes à termes disponibles actuellement.

Plus de détails sur le site de DISTINGO Bank.

Le CAT GREEN

Le compte à terme responsable de DISTINGO Bank a pour objectif d’aider au renouvellement du parc automobile français. En effet, le CAT GREEN permet de financer les véhicules électriques des marques distribuées en France par le constructeur.

En ce moment, le compte à terme vous offre un rendement de 2,35% pour une durée de 10 mois (taux actuariel annuel brut, avant prélèvements fiscaux et sociaux). Voir conditions sur le site de DISTINGO Bank.

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Et justement, BforBank a une offre exceptionnelle à vous proposer !

Un taux boosté 2,10% pendant 12 mois !

BforBank propose un taux boosté de 2.10% (annuel bruts) pendant les 12 premiers mois à ses nouveaux clients*. Ensuite, le taux de base est de 1,00%.

De plus, vous pouvez en profiter pour ouvrir un compte BforZEN et recevoir une prime de bienvenue de offerte par BforBank*, ainsi que 6 mois de cotisations offertes ! Cette combinaison d’offres exclusives place le livret d’épargne Bfor+ parmi les meilleurs livrets du moment.

* Voir conditions sur le site de BforBank.

Quelles sont les caractéristiques du livret d’épargne Bfor+ ?

Voici les points importants à connaître sur le nouveau livret de BforBank : 

• Accessible à partir de 10 euros.
• Un plafond de versement de 4 millions d’euros.
• Sans aucuns frais (ouverture, versement, fermeture…).
• Accessible à tout moment.
• Votre argent est en sécurité grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Attention, le taux boosté de 2.10% pendant 12 mois est limité à un dépôt maximum de 70 000 euros. Ne tardez pas à profiter de cette offre exceptionnelle !

Comment ouvrir votre livret d’épargne Bfor+ ?

Afin de pouvoir ouvrir un livret d’épargne Bfor+, vous devez ouvrir un compte BforBank. Et vous avez sûrement remarqué que la banque en ligne du Crédit Agricole a totalement changé d’offre comme d’identité. Notamment avec une refonte complète de son application. Ainsi, il est aujourd’hui très simple et rapide d’ouvrir un compte.

Tout se fait simplement et rapidement, directement depuis l’application BforBank. Plus besoin de justificatifs de revenus, une pièce d’identité en cours de validité suffit. Dans certains cas, un justificatif de domicile peut éventuellement vous être demandé.

Et comme vous devez être détenteur d’un compte courant pour ouvrir un livret d’épargne Bfor+, c’est l’occasion parfaite pour essayer leurs nouvelles formules.

Une nouvelle offre bancaire plus accessible

Comme nous le détaillons dans notre avis complet sur BforBank, la banque en ligne a simplifié son offre, sans pour autant perdre en qualité. Voici en synthèse ce qu’il faut retenir du « nouveau » BforBank :

• Un compte et une carte bancaire gratuite avec BforBASIC, accessible sans condition de revenu.
• Le compte premium BforZEN sans engagement (5€/mois), avec sa carte permettant des paiements sans frais à l’étranger et des assurances dignes d’une VISA Premier.
• La carte virtuelle disponible instantanément : pas besoin d’attendre votre carte physique.
• Un service client joignable 24h/24 et 7 jours sur 7 !
• Une application mobile simple et efficace.
• Les virements instantanés gratuits.
• Le retour prochain en version améliorée de leurs produits phare, notamment pour la Bourse et les différents livrets d’épargne (Livret A, LDDS…).

En bref, si vous êtes à la recherche d’une banque en ligne avec un service client de qualité, mais sans les frais, BforBank pourrait bien vous intéresser ! Et si vous aimez voyager en Europe, BforBank est également une bonne solution.

Et si vous vous aventurez ponctuellement en dehors de l’Union européenne, vous pouvez souscrire à l’offre BforZEN sans engagement pour profiter de meilleurs plafonds de paiement et de l’absence de frais de paiements à l’étranger.

Et n’oubliez pas l’offre de bienvenue BforZEN : BforBank : Jusqu'à 230€ offerts

Pour une première ouverture d’un Livret d’Epargne Bfor+ du 27 novembre 2025 au 30 decembre inclus : 2,1% brut annuel dans la limite de 70 000 € maximum pendant 12 mois.

Au-delà de cette période ou de ce montant, le taux standard du Livret d’Epargne Bfor+ est appliqué.

Ce taux, en vigueur au 16 octobre 2025, est de 1% brut annuel et est soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.

Il est susceptible d’être révisé à tout moment par la Banque.

Vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours.

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Et pour bien commencer l’année 2024, Distingo Bank vous propose une offre exceptionnelle sur son livret d’épargne !

Un taux boosté à 4% pendant 4 mois⁽¹⁾

À partir du 1er janvier 2024 jusqu’au 29 février, Distingo Bank offre un taux boosté de 4% pendant 4 mois⁽¹⁾ à ses nouveaux clients. Ensuite, le taux de base est de 2,50%. Cette offre exceptionnelle positionne le livret Distingo parmi les meilleurs livrets du moment.

Le taux boosté actuel de 4%⁽¹⁾ est plafonné à 100 000 euros d’épargne. Surtout, cette offre promotionnelle prendra fin prochainement, alors ne tardez pas pour en profiter !

Comment ouvrir votre livret Distingo ?

Vous pouvez ouvrir un livret Distingo avec 10 € seulement. Et son plafond de versement est de 10 millions d’euros.

Les conditions d’accès sont simples : le souscripteur doit être une personne physique majeure, résidant fiscalement en France. Dans le cas des mineurs, le représentant légal doit déjà posséder un livret Distingo. Néanmoins, vous ne pouvez avoir qu’un seul livret par personne.

Pour ouvrir votre livret Distingo, suivez simplement ce lien.

Tout le processus se déroule en ligne, sur le site web de Distingo. Cependant, vous avez également la possibilité d’envoyer votre dossier d’ouverture par courrier. Vous avez le choix de faire des versements sur votre livret par virements bancaires ou par chèque, et les fonds déposés restent accessibles à tout moment.

Le site de Distingo Bank annonce une ouverture de compte en seulement 6 minutes, et après l’avoir essayé, cette démarche est effectivement très rapide (surtout si vous avez toutes vos pièces justificatives à portée de main).

Vous pouvez ensuite le gérer à distance 24h/24 et 7j/7 depuis votre espace client.

Distingo Bank x Planète Urgence

Notez que pour tout livret d’épargne Distingo ouvert, 2€ seront reversés à la protection des forêts.

Des comptes à terme très avantageux

En plus de son livret à taux boosté, Distingo Bank propose également des comptes à termes intéressants : le CAT « classique » (qui a célébré son 10ème anniversaire fin 2023), et le CAT Green, dédié au financement de projets axés sur la mobilité durable.

Le taux du CAT Green, qui était initialement de 2,60% sur 10 mois lors de son lancement en avril 2023, atteint actuellement 3,20%⁽³⁾.

En ce qui concerne le CAT classique, sa rémunération est de 3,50%⁽⁴⁾ pour 1 an, le plaçant sans conteste parmi les meilleurs CAT accessibles aux particuliers actuellement.

Présentation de Distingo Bank

Distingo Bank est le fruit de la collaboration entre Santander Consumer Finance et Stellantis Financial Services, au sein de la joint-venture Banque Stellantis France. Pour rappel, Stellantis est un groupe automobile né en 2021 de la fusion des groupes PSA Peugeot-Citroën et Fiat Chrysler Automobiles.

Pour en savoir plus sur Distingo Bank, cliquez ici.

Comment Distingo Bank peut proposer des taux aussi attractifs ?

Les dépôts effectués sur les livrets proposés par les constructeurs automobiles comme Stellantis constituent une source de financement pour l’octroi de crédits aux particuliers souhaitant acquérir des véhicules. Et oui, si vous avez pu acheter votre véhicule à crédit chez un concessionnaire du groupe, c’est en partie grâce aux livrets d’épargne et aux comptes à terme proposé par Distingo Bank !

En complément, d’autres moyens de financement existent pour l’entreprise, tels que l’émission d’obligations, le financement bancaire, et des opérations de titrisation.

En résumé, en proposant des taux attrayants sur ses livrets et CAT, Distingo Bank s’assure un flux de liquidités adéquat, lui permettant notamment de fournir des crédits avantageux à sa clientèle.

⁽¹⁾ Offre valable pour toute demande de souscription en ligne du 2 janvier au 29 février 2024 inclus pour une première ouverture d’un Livret d’épargne DISTINGO.

Taux promotionnel nominal annuel brut de 4% garanti pendant 4 mois, dans la limite de 100 000 € de dépôts et sous réserve de l’existence du livret au 31 décembre 2024. Au-delà de ce montant et de ces 4 mois, les dépôts seront rémunérés au taux nominal annuel brut de 3%, Taux Standard susceptible de variations. Les taux bruts sont exprimés avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines.

⁽²⁾ Prime de 80 € offerte pour toute demande de souscription en ligne du 2 janvier au 29 février 2024 inclus pour une première ouverture d’un Livret DISTINGO. La prime sera versée le 2 octobre 2024, sous réserve que le Livret soit toujours ouvert à cette date et que les avoirs totaux du titulaire (Livret et compte(s) à terme éventuel(s)) aient été en permanence de 40 000 € minimum entre le 16 mars et le 16 septembre 2024 inclus.

Offres cumulables réservées aux personnes physiques, majeures capables et mineurs représentés, fiscalement domiciliées en France, sous réserve de la réception et de l’acceptation du dossier de souscription par DISTINGO Bank au plus tard le 12 mars 2024 à 16h (heure de Paris), dans la limite d’une offre par Livret et par personne.

⁽³⁾ Le taux actuariel annuel brut en vigueur depuis le 29/11/2023 est de 3,20%, taux avant prélèvements fiscaux et sociaux.

La durée du Compte à terme DISTINGO GREEN est fixée à 10 mois.

Le Compte à terme DISTINGO GREEN est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO.

⁽⁴⁾ Le taux actuariel annuel brut en vigueur depuis le 29/11/2023 est de 3,50% pour un Compte à terme DISTINGO sur une durée d’1 an. Taux avant prélèvements fiscaux et sociaux.

Le Compte à terme DISTINGO est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO.

Voir toutes les conditions dans la Notice d’Information Précontractuelle, les Conditions Générales de DISTINGO Bank et celles du Livret d’épargne DISTINGO disponibles sur le site.

DISTINGO Bank, marque de Banque Stellantis France, SA

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Le PEL en bref

Le Plan Epargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé par l’État. Créé en 1965, c’est un placement sans risque qui vous permet d’obtenir une rémunération à un taux fixe et connu à l’avance. Il vous permet aussi de prétendre à un prêt immobilier avec des conditions « avantageuses ».

Avantages et inconvénients du PEL

Le fonctionnement du PEL

Qui peut ouvrir un PEL ?

Toute personne physique majeure ou mineure peut ouvrir un PEL, même les non-résidents fiscaux.

Cependant, vous ne pouvez en détenir qu’un seul par personne. 

Notez que vous pouvez cumuler un PEL et un CEL (Compte Épargne Logement) à condition de détenir les deux produits dans le même établissement bancaire.

Rendement et plafond du Plan Épargne Logement

Le taux et le plafond du PEL sont identiques dans toutes les banques, puisqu’il s’agit d’une épargne réglementée. D’ailleurs, les fonds déposés sont garantis par le FGDR à hauteur de 100 000€ par personne et par établissement.

Le plafond du PEL est fixé à 61 200 € de versement, mais sa valeur peut dépasser ce plafond grâce aux intérêts capitalisés.

Depuis le 1er janvier 2024, le taux d’intérêt du PEL est passé de 2% à 2,25%. C’est l’État qui fixe la rémunération du PEL en prenant comme référence maximale le taux du livret A. Et, s’il le souhaite, il peut revaloriser ce taux deux fois par an : en février, et en août.

Historique des taux du PEL

Voici l’historique des taux du PEL ouverts depuis juillet 1985 et sa rémunération réelle, à savoir en teannt compte de la prime d’Etat (le casf échéant et en décomptant la fiscalité)

La fiscalité du PEL

La fiscalité du Plan Épargne logement dépend de sa date d’ouverture :

• PEL ouvert avant 2018 : exonérés de fiscalité mais soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % ;
• PEL ouvert après 2018 : intérêts soumis au PFU de 30 % (12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux).

Des versements et retraits contraignants

Pour ouvrir un PEL, votre 1er versement doit être de 225€ minimum, quelle que soit la banque.

Vous aurez ensuite l’obligation de verser 540€ par an sur votre PEL, au risque de le voir fermer automatiquement… Néanmoins, vous pouvez choisir un versement mensuel (45€ min.), trimestriel (135€ min.), semestriel (270€ min.) ou annuel.

On considère le PEL comme un placement bloqué car tout retrait entraîne sa fermeture. Autrement dit, si vous avez besoin d’une petite somme ponctuellement vous serez contraints de « casser » votre PEL. Et si c’est un ancien contrat avec une bonne rémunération, vous perdrez tous ses avantages.

Ouvrir un PEL en 2026 : bonne ou mauvaise idée ?

Un produit beaucoup moins avantageux qu’auparavant

Il y a une vingtaine d’années, le plan épargne logement était un placement très intéressant.

Il offrait un rendement total de 4,50% et le prêt épargne logement, comme la prime d’État, représentaient un vrai coup de pouce pour les emprunteurs.

Mais ce n’est plus du tout le cas aujourd’hui.

Suppression de la prime d’Etat pour les PEL ouverts après 2018

Les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018 bénéficiaient du versement d’une prime d’Etat, sous conditions.

Si vous en avez un, sachez que la prime d’État est versée uniquement si vos intérêts acquis vous donnent droit à un prêt PEL de 5 000€ minimum. Le montant de la prime va jusqu’à 1 000 € et correspond à 100% des intérêts acquis.

Et si votre PEL sert à construire ou acquérir un bien immobilier respectant la norme Bâtiments Basse Consommation, la prime peut atteindre 1 525€.

Mais les PEL ouverts en 2026 ne peuvent plus bénéficier de cette prime en cas d’achat immobilier, en plus de voir leurs intérêts fiscalisés dès la première année.

Dans ce contexte, est-ce toujours pertinent d’ouvrir un PEL aujourd’hui ?

Que vaut le prêt PEL en 2026 ?

Si vous détenez votre PEL depuis au moins 3 ans et que vous avez cumulé un montant d’intérêt minimum, vous pouvez prétendre à un prêt immobilier à taux préférentiel d’une durée de 2 à 15 ans.

Ce prêt d’un montant de 92 000 € maximum peut financer l’acquisition, la construction ou des travaux d’extension de votre résidence principale. Mais également l’acquisition de parts de SCPI d’habitation. Si vous avez ouvert votre PEL avant le 01/03/2011, il peut aussi concerner une résidence secondaire.

Les PEL ouverts entre août 2016 et le 1er janvier ouvrent droit à un prêt PEL au taux de 2,20% contre 3,20% pour un PEL ouvert aujourd’hui. Dans un contexte de remontée des taux, cela peut être intéressant de les conserver.

PEL, CEL, ou les deux ?

Bien qu’ils soient souvent confondus, PEL et CEL sont deux placements bien différents mais complémentaires.

Ouvrir un PEL en 2026 rapporte autant que d’ouvrir un CEL (2% bruts). Néanmoins, votre argent reste disponible sur un CEL, contrairement au PEL.

Avec un CEL seul, vous pourrez prétendre à un prêt épargne logement de 23 000 € maximum. Cumuler CEL et PEL ne vous permet pas d'emprunter plus de 92 000 €.

Mais au regard des faibles taux d’emprunt de ces dernières années (et malgré la hausse récente), il reste peu intéressant d’emprunter via le dispositif de l’épargne logement. Sans oublier les démarches administratives complexes pour faire valoir vos droits au prêt. Et surtout, les exigences des banques qui se durcissent pour accorder les prêts immobiliers (garanties, apport, assurance…).

C’est pour cette raison que les épargnants abandonnent progressivement le PEL.

PEL ou livret A ?

Si l’on tient compte uniquement des caractéristiques de l’épargne, et en mettant de côté le prêt épargne logement, votre livret A reste dans tous les cas beaucoup plus intéressant qu’un PEL.

Son taux actuel à 2,40%, net de toute fiscalité, sa liquidité (retrait à tout moment et versements libres), ainsi que la garantie du capital font du livret A une épargne de disponibilité idéale.

Et même si le plafond du livret A (22 950€) est moins élevé que celui du PEL : en suivant nos conseils sur l’organisation de votre épargne, vous n’aurez pas besoin d’accumuler autant d’argent sur un livret A ou un PEL.

Vous pouvez aussi vous tourner vers un super livret (non réglementé) dont les plafonds sont largement supérieurs. On vous dit où trouver les meilleurs compte épargne ici.

Les alternatives au PEL

Pour un projet immobilier et se constituer un apport : l’assurance vie

Si vous avez un projet immobilier, il existe bien mieux que l’épargne logement (PEL ou CEL) pour vous constituer un apport personnel ou financer des travaux.

Désormais, l’assurance vie reste bien plus rentable pour économiser à long terme et profiter d’une fiscalité plus avantageuse. En effet, même avant 8 ans vos intérêts et plus-values ne seront pas fiscalisés s’ils restent au sein de votre contrat. Et 8 ans après son ouverture, vous pourrez récupérer votre argent sans payer d’impôts sur vos gains, Cf. La fiscalité de l’assurance-vie.

 Ses possibilités en font le produit d’épargne le plus versatile qui existe : 

• Le fonds euros offre un placement sécurisé, disponible et garanti ;
• Les supports en unités de compte ont potentiellement une rémunération bien plus attrayante que l’épargne liquide, surtout à long terme.

Sur votre contrat d’assurance vie, vous pouvez répartir votre capital comme vous le souhaitez, tant que vous respectez votre profil de risque. Et certaines unités de comptes comme les ETF (appelés aussi trackers) vous permettent d’investir dans des paniers d’actions bien diversifiés et ainsi, lisser le risque de global de votre portefeuille. Ils sont surtout 4 à 20 fois moins chers comparés aux OPCVM en termes de frais de gestion.

Pour investir à long terme : le PEA

Ouvrir un PEA (Plan d’Epargne en Actions) pour commencer à investir en Bourse vous permet d’espérer une rentabilité de 8 % par an à long terme. Mais n’y investissez pas toute votre épargne. Avant, vous devez détenir une épargne de disponibilité et une épargne de précaution.

Enfin, avant d’ouvrir un PEA, on vous recommande de comparer les contrats car il existe de grandes disparités tarifaires. Par exemple, le PEA de votre banque traditionnelle est souvent plus cher que celui des courtiers en bourse spécialisés.

Comme vous pouvez le constater dans notre comparatif des meilleurs PEA en 2026.

Conclusion : est-il intéressant d’ouvrir un PEL en 2026 ?

Il n’est plus pertinent d’ouvrir un PEL aujourd’hui pour vous constituer un apport personnel. Ce plan d’épargne a définitivement perdu son attrait d’antan. D’autant plus qu’il existe aujourd’hui des placements plus rentables, plus liquides et avec une fiscalité bien plus avantageuse pour préparer un projet immobilier. Comme l’assurance vie ou le PEA par exemple.

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Mais connaissez-vous vraiment le LDDS et son utilité ? Quels sont ses avantages et alternatives ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le petit frère du livret A.

Le LDDS, en bref

Pour ouvrir un LDDS, nous vous conseillons notre sélection des meilleures banques en ligne comme Fortuneo ou Monabanq.

Et voici nos conseils si vos LDDS et livret A sont déjà au plafond.

Fonctionnement du LDDS

Qui peut ouvrir un LDDS ?

Toute personne fiscalement domiciliée en France peut ouvrir un LDDS, majeur comme mineur. Mais il est limité à un seul par personne. Et il n’est pas accessible aux personnes morales, contrairement au livret A (pour les associations loi 1901 ou les offices HLM par exemple).

Où ouvrir un LDDS ?

Seules les banques françaises réglementées et agréées peuvent proposer le LDDS y compris les meilleures banques en ligne.

Versement et retraits

Les sommes placées sur un LDDS sont toujours disponibles. Mais il ne faut pas le confondre avec un compte courant rémunéré car il n’est par exemple pas possible de recevoir ses salaires ou d’encaisser des chèques directement sur un LDDS.

À noter qu’il ne peut pas être transféré à l’aide de la mobilité bancaire. Il faudra le fermer si vous voulez changer de banque.

Le versement minimum est généralement de 10€ à 15€ pour ouvrir un LDDS mais contrairement au PEL, il n’y a aucune obligation de versement.

Calcul des intérêts : le système de quinzaines

Tout comme le livret A, les intérêts du LDDS sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, et la date de valeur prise en compte dépend de la date et du type d’opération (dépôt ou retrait). Pour produire des intérêts, les sommes versées sur le LDDS doivent donc être conservées au moins quinze jours.

Les intérêts sont versés au 31 décembre de chaque année et peuvent faire dépasser le plafond du LDDS.

Fiscalité du LDDS

Le LDDS est un produit réglementé et une enveloppe fiscale qui bénéficie d’une exonération totale d’impôts et de prélèvements sociaux. C’est également le cas pour le livret A et le Livret d’Epargne Populaire (LEP).

C’est son principal avantage face aux Comptes Sur Livret (CSL) non réglementés, même s’ils peuvent proposer des taux supérieurs. En effet, ces tous les intérêts de ces livrets sont soumis à la « flat tax » de 30%.

Au final, les meilleurs livrets rapportent aujourd’hui moins qu’un LDDS ou que les meilleurs fonds euro : un CSL à 3,50% vous offrira « seulement » 2,45% nets.

Le taux d’intérêt du LDDS

Depuis 2003, le taux du LDDS est indexé sur celui du livret A. Il est donc de 1,70% depuis le 1er aout 2026. Mais comment est calculée la rémunération du livret A ? Et par conséquent celle du LDDS ?

Méthode de calcul du taux du LDDS en 2026

Actuellement, la formule de calcul du taux du livret A est en fait double. Et c’est normalement l’option la plus favorable pour les épargnants qui est retenue, entre :

• L’inflation des douze derniers mois de l’indice Insee des prix à la consommation, majorée de 0,25 % ;
• Ou la moyenne entre l’inflation des douze derniers mois et des taux courts (Eonia + Euribor à trois mois) divisés par deux.

Mais la Banque de France est habilitée à ne pas appliquer systématiquement ces formules de calcul en invoquant des circonstances exceptionnelles.

Ainsi, c’est le gouvernement qui a le dernier mot sur le taux. Voilà pourquoi, malgré une inflation fixée à +5,20% en 2022, les taux du livret A et du LDDS étaient de seulement 3% depuis le 1er février 2023.

Plus d’information dans notre article dédié au livret A.

Historique des taux et plafonds du LDDS

Notons que le codevi a eu un taux d’intérêt de 4.50% pendant quasiment 10 ans entre 1986 et 1996. Et c’est pendant cette période que son plafond a été progressivement augmenté passant de 10 000 francs (~1500€ hors inflation) à 30 000 francs.

Faut-il ouvrir un LDDS en 2026 ?

Incontournable pour l’épargne de disponibilité

Chez Finance Héros, nous distinguons l’épargne de disponibilité de l’épargne de précaution :

1. L’épargne de disponibilité comme son nom l’indique, doit rester disponible à tout moment. Elle est dédiée aux projets à court terme et doit donc être sans risques. Ainsi, les meilleurs livrets sont tout indiqués et l’on peut les considérer comme une extension de votre courant, mais rémunérée.
2. L’épargne de précaution en revanche, n’a pas vocation à être dépensée : c’est votre filet de sécurité en cas de problèmes et doit donc être peu risquée, tout en restant disponible. Une assurance vie est avec un bon fonds euro est donc idéale.

Ainsi, même si le livret de développement durable et solidaire n’est pas le placement le plus rentable, il reste indispensable pour bien organiser son épargne :

• Il reste disponible à tout moment.
• C’est un placement sans risque et garanti par l’Etat.
• Par contre n’y placez pas plus d’un mois de salaire car il reste insuffisant pour se protéger de l’inflation.

En savoir plus dans notre guide complet pour mieux épargner.

Les alternatives au LDDS

LDDS ou Compte sur Livret (CSL) ?

Les Comptes Sur Livret (ou CSL) ne font pas partie de l’épargne réglementée par l’Etat. Ainsi, les banques peuvent librement en fixer le taux et les plafonds.

Néanmoins, les rendements du LDDS sont en général supérieurs aux meilleurs CSL et surtout, sans fiscalité. En effet, les intérêts d’un CSL sont soumis par défaut au Prèlevement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%.

Le principal intérêt d’un CSL par rapport au LDDS est donc son plafond, généralement de plusieurs centaines de milliers d’euros, quand il n’est pas tout simplement illimité.

Un CSL est donc idéal pour placer de grosses sommes d’argent à (très) court terme, par exemple pour faire la transition entre l’achat et la vente d’un bien immobilier ou profiter d’un taux boosté. Mais n’oubliez pas qu’il existe toujours de meilleurs placements.

Et les livrets boostés ?

Les livrets boostés sont des CSL avec un bonus d’intérêts temporaire. Ils se distinguent donc du LDDS par leurs plafonds quasiment illimités mais également leur fiscalité.

Si vous êtes à la recherche d’un livret boosté, nous avons sélectionné les meilleurs actuellement disponibles dans notre article : Les meilleurs livrets : comparatif 2026

LDDS ou Compte à Terme (CAT) ?

Les comptes à terme connaissent un regain de popularité depuis la remontée des taux obligatoires.

Leur fonctionnement est simple : votre argent est bloqué pour une période allant de quelques mois à plusieurs années et en contrepartie, vous percevez des intérêts généralement bien plus intéressants qu’un CSL. De plus, ils ont également l’avantage d’avoir des plafonds de versement bien supérieurs au LDDS.

Vous cherchez un CAT ? Consultez notre article : Les meilleurs comptes à terme – Comparatif 2026

Le fonds euro de l’assurance vie

Malgré des baisses de rendement ces dernières années, le fonds euro reste une alternative très intéressante face au LDDS pour du moyen ou long terme. D’ailleurs, les meilleurs fonds euro n’ont clairement pas à rougir face au LDDS, malgré une fiscalité de l’assurance vie un peu moins avantageuse, notamment à cause des prélèvements sociaux (17,20%).

Tout comme le placement préféré des Français, le fonds euro d’une assurance vie est disponible à tout moment. Néanmoins, ce n’est pas aussi facile qu’un LDDS : il faut demander un « rachat » et les délais varient en fonction des assureurs : de quelques jours à quelques semaines dans le pire des cas.

Retrouvez notre sélection des meilleurs fonds euros dans notre comparatif.

La Bourse : une alternative à long terme

Si vous avez un horizon de placement assez lointain, il est possible d’aller chercher plus de performances en acceptant de prendre des risques.

En effet, un investissement en Bourse rapporte en moyenne 8,50% à long terme. Et il est possible d’optimiser la fiscalité de vos investissements avec une assurance vie ou un PEA.

Vous n’osez pas vous lancer ? Nous vous offrons 7 conseils en 7 jours pour bien débuter en Bourse.

L’histoire du LDDS

À l’origine, le COmpte pour le DEVeloppement Industriel (CODEVI) a été créé en 1983 pour aider le financement des PME. C’était également l’occasion pour le gouvernement de répondre à la demande des banques qui souhaitaient abolir le monopole de commercialisation du livret A à une poignée d’entre elles. Son plafond était alors de 10 000 francs avec un taux d’intérêt de 7,50%.

Par la suite, ce plafond a progressivement été augmenté, passant à 20 000 francs en 1993 puis 30 000 francs l’année suivante. D’ailleurs, lors du passage à la monnaie unique en 2002, son plafond a été arrondi à 4 600 €. Puis en 2003, le gouvernement de Jacques Chirac a décidé d’indexer le taux du LDDS sur celui du livret A.

La loi de finance de 2006 a transformé le codevi en Livret de Développement Durable car les fonds collectés peuvent désormais servir au financement de travaux en faveur de l’environnement, typiquement la rénovation énergétique des bâtiments anciens. Ce fut également l’occasion de relever son plafond de versement à 6 000€. Il atteindra son plafond actuel de 12 000€ en 2012 suite à une promesse de campagne de François Hollande. En effet, l’objectif était d’utiliser les dépôts du LDDS pour financer les PME et le logement social.

Finalement, le LDD est devenu le LDDS que l’on connaît aujourd’hui en 2016 grâce à la Loi Sapin II. L’aspect solidaire vient du fait que les fonds du LDDS peuvent servir à financer l’économie sociale et solidaire. De même, les épargnants peuvent offrir sous forme de dons tout ou partie des intérêts de leurs LDDS à des entreprises de l’économie sociale et solidaire.

À quoi sert le LDDS ?

Seulement 40% des fonds déposés sur votre LDDS sont conservés par les banques. Les 60% restants sont confiés à la Caisse des Dépôts et Consignation (CDC). Mais nous y reviendrons.

Pour la partie conservée par les banques, ces dernières ont l’obligation depuis 2010 d’en utiliser 10% pour financer des travaux d’amélioration énergétique d’anciens bâtiments. Le reste est utilisé pour financer des PME, mais malheureusement sans considérations environnementales particulières.

De même, les banques ont l’obligation de proposer à leurs clients une liste de société de l’économie sociale et solidaire afin de reverser sous forme de don les intérêts générés par leurs LDDS, en partie ou intégralement.

Concernant la partie gérée par la CDC, les fonds collectés servent intégralement à financer des « prêts verts » pour contribuer à la transition énergétique ou la réduction de son empreinte carbone. Néanmoins, la CDC dispose de stocks de fonds considérables, qui sont eux-mêmes mélangés avec ceux du livret A. Et ce stock est placé sur les marchés financiers, sans considération pour l’impact environnemental. Ainsi, certaines ONG ont estimé en 2017 que placer 5000€ sur un LDDS ou livret A avait le même impact carbone qu’un 4×4 utilisé tous les jours pour aller travailler.

Si le sujet vous intéresse, retrouvez notre sélection des meilleures banques vertes.

Conclusion : est-ce intéressant d’ouvrir un LDDS en 2026 ?

En résumé, oui le LDDS est toujours intéressant en 2026. Et ce pour plusieurs raisons :

• Il reste indispensable pour l’épargne de disponibilité.
• C’est un des meilleurs placements sans risque pour du court terme, avec le livret A et le LEP.
• Il est accessible à tous les résidents fiscaux, majeurs ou mineurs.
• Il permet (en partie) de financier des projets de développement durable et les PME.

Et si vos livrets réglementés sont déjà au plafond, retrouvez notre guide : où placer son argent ensuite ?

Questions fréquentes

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Après plus de deux siècles d’existence, le livret A est toujours aussi populaire. Et ce n’est pas le retour de l’inflation et la remontée de son taux d’intérêt qui vont inverser la tendance.

Mais connaissez-vous vraiment le livret A et son fonctionnement ? Pourquoi a-t-il été créé et quelles sont ses alternatives ? On vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le placement préféré des Français !

Le livret A, en bref

Pour ouvrir un livret A, tournez-vous vers les meilleures banques en ligne comme Fortuneo ou Monabanq.

Et voici nos conseils si votre livret A est déjà au plafond.

Fonctionnement du livret A

Qui peut ouvrir un livret A ?

Toute personne physique majeure ou mineure, sans conditions de nationalité ou de domiciliation fiscale peut ouvrir un livret A.

Pour les personnes morales, seules les associations à but non lucratif (loi 1901), non soumises à l’impôt sur les sociétés, les syndicats de copropriétaires, et les organismes HLM peuvent ouvrir un livret A.

Où ouvrir un livret A ?

Seules les banques françaises réglementées et agréées peuvent proposer le livret A. À noter qu’auparavant, il était réservé aux clients de la Caisse d’Épargne, de la Banque Postale et du Crédit mutuel (sous le nom de livret bleu). Depuis 2009, le livret A peut être proposé par toutes les banques, y compris les banques en ligne,

Versement et retraits

Les sommes placées sur un livret A sont disponibles à tout moment. Néanmoins, il ne faut pas le confondre avec un compte courant rémunéré car il n’offre pas les mêmes possibilités en pratique.

Par exemple, il n’est pas possible de recevoir ses salaires ou d’encaisser des chèques directement sur un livret A. De même, il ne peut pas être transféré à l’aide de la mobilité bancaire et vous ne pouvez en avoir qu’un, tous établissements bancaires confondus.

La majorité des banques demandent un versement minimum de 10€ pour ouvrir un livret A, à l’exception de la banque postale (1,50€). De même, il n’y a aucune obligation de versement, contrairement à un PEL.

Calcul des intérêts : le système de quinzaines

Les intérêts du livret A sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, et la date de valeur prise en compte dépend de la date et du type d’opération (dépôt ou retrait). Pour produire des intérêts, les sommes versées sur le livret A doivent donc être conservées au moins une quinzaine de jours.

Les intérêts sont versés au 31 décembre de chaque année et peuvent faire dépasser le plafond du livret A.

Fiscalité

Le livret A est un produit réglementé et une enveloppe fiscale qui bénéficie d’une exonération totale d’impôts et de prélèvements sociaux. C’est également le cas pour le LDDS et le Livret d’Epargne Populaire (LEP).

C’est son principal avantage face aux Comptes Sur Livret (CSL) qui peuvent proposer des taux supérieurs mais bruts de fiscalité, tous les intérêts étant soumis à la « flat tax » de 30%.

Au final, les meilleurs livrets rapportent aujourd’hui plus qu’un livret A ou que les meilleurs fonds euro : un livret boosté à 3,00% vous offrira 2,00% nets.

Le taux d’intérêt du livret A

Actuellement, le taux du livret A est de 1,70%. Mais pour rappel, il était de seulement 0,50% en 2020. Mais comment est calculée cette rémunération ?

Méthode de calcul du taux du livret A en 2026

Actuellement, la formule de calcul du taux du livret A est en fait double. Et c’est normalement l’option la plus favorable pour les épargnants qui est retenue, entre :

• L’inflation des douze derniers mois de l’indice Insee des prix à la consommation, majorée de 0,25 % ;
• Ou la moyenne entre l’inflation des douze derniers mois et des taux courts (Eonia + Euribor à trois mois) divisés par deux.

Mais la Banque de France est habilitée à ne pas appliquer systématiquement ces formules de calcul en invoquant des circonstances exceptionnelles.

Ainsi, c’est le gouvernement qui a le dernier mot sur le taux. Voilà pourquoi malgré une inflation de +5,20% en 2022, le taux du livret A était de seulement 3% depuis le 1er février 2023.

Évolution des taux d’intérêt du livret A face à l’inflation

Voici un historique du taux d’intérêt du livret A depuis 1950, en comparaison avec l’inflation :

Comme vous pouvez le constater, le livret A ne suit pas particulièrement l’inflation. Le taux de rémunération du livret A est donc avant tout un choix politique. Il est fixé en accord avec l’exécutif le 1er février et peut être également révisé le 1er août.

Historique des taux du livret A depuis 1900

Faut-il ouvrir un livret A en 2026 ?

Incontournable pour l’épargne de disponibilité

Nous distinguons l’épargne de disponibilité de l’épargne de précaution :

1. L’épargne de disponibilité comme son nom l’indique, doit rester disponible à tout moment. Elle est dédiée aux projets à court terme et doit donc être sans risques. Ainsi, les meilleurs livrets sont tout indiqués et l’on peut les considérer comme une extension de votre courant, mais rémunérée.
2. L’épargne de précaution en revanche, n’a pas vocation à être dépensée : c’est votre filet de sécurité en cas de problèmes et doit donc être peu risquée tout en restant disponible. Une assurance vie est avec un bon fonds euro est donc idéale.

Ainsi, même si le livret A n’est pas le placement le plus rentable, il reste indispensable pour bien organiser son épargne :

• Il reste disponible à tout moment, en cas coup de cœur ou de coup dur.
• Un placement sans risque et garanti par l’Etat.
• Par contre n’y placez pas plus d’un mois de salaire car il reste insuffisant pour contrer l’inflation.

En savoir plus dans notre guide complet pour mieux épargner.

Les alternatives au livret A

Explorons désormais les différentes alternatives que vous pourriez envisager, en particulier, si votre livret A ou votre LDD sont pleins.

Livret A ou Compte sur Livret (CSL) ?

Les Comptes sur Livret ne font pas partie de l’épargne réglementée par l’État. Ainsi, les banques peuvent librement en fixer le taux et les plafonds.

L’avantage d’un CSL sera l’absence de plafond (ou un plafond beaucoup plus élevés, généralement de plusieurs millions d’euros). En revanche, la fiscalité du livret A est plus favorable. En effet, les intérêts d’un CSL sont soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%.

Un CSL est donc idéal pour placer de grosses sommes d’argent à (très) court terme, par exemple pour faire la transition entre l’achat et la vente d’un bien immobilier ou profiter d’un taux boosté. Mais n’oubliez pas qu’il existe toujours de meilleurs placements.

Quid des livrets boostés ?

Les livrets boostés sont des CSL avec un bonus d’intérêts temporaire. Ils se distinguent donc du livret A par leurs plafonds quasiment illimités mais également leur fiscalité.

Si vous êtes à la recherche d’un livret boosté, nous avons sélectionné les meilleurs actuellement disponibles dans notre article : quel sont les meilleurs livrets ?

Livret A ou Compte à Terme (CAT) ?

Les comptes à terme connaissent un regain de popularité depuis la remontée des taux obligatoires.

Leur fonctionnement est simple : votre argent est bloqué pour une période allant de quelques mois à plusieurs années et en contrepartie, vous percevez des intérêts généralement bien plus intéressants qu’un CSL. De plus, ils ont également l’avantage d’avoir des plafonds de versement bien supérieurs au livret A.

Vous cherchez un CAT ? Consultez notre article : quels sont les meilleurs compte à terme ?

Le fonds euro de l’assurance vie

Malgré des baisses de rendement ces dernières années, le fonds euro reste une alternative solide au Livret A pour du moyen ou long terme. D’ailleurs, les meilleurs fonds euro n’ont clairement pas à rougir face au livret A, malgré une fiscalité de l’assurance vie un peu moins avantageuse, notamment à cause des prélèvements sociaux.

Tout comme le placement préféré des Français, le fonds euro d’une assurance vie est disponible à tout moment. Néanmoins, ce n’est pas aussi facile qu’un livret A : il faut demander un « rachat » et les délais varient en fonction des assureurs : de quelques jours à quelques semaines dans le pire des cas.

Retrouvez notre sélection des meilleurs fonds euros dans notre comparatif.

La Bourse : une alternative à long terme

Si vous avez un horizon de placement assez lointain, il est possible d’aller chercher plus de performances en acceptant de prendre des risques.

En effet, un investissement en Bourse rapporte en moyenne 8,50% à long terme. Et il est possible d’optimiser la fiscalité de vos investissements avec une assurance vie ou un PEA.

Vous n’osez pas vous lancer ? Nous vous offrons 7 conseils en 7 jours pour bien débuter en Bourse.

Une rapide histoire du livret A

Le livret A fut créé le 22 mai 1818, en même temps que la Caisse d’épargne de Paris, sous le règne de Louis XVIII. On l’appelait alors livret de caisse d’épargne ou livret série A. C’est Benjamin Delessert, un industriel et banquier du Premier Empire, qui est à l’origine de sa création.

Le premier objectif du livret A était de renflouer les caisses de l’Etat suite aux guerres napoléoniennes. En effet, l'empereur français avait dilapidé l’épargne publique pour ses campagnes, la considérant comme sienne.

Mais ce fut également un moyen d’initier les classes populaires au geste du dépôt en banque et à l’épargne de précaution, à une époque où la sécurité sociale n’existait pas et les placements financiers étaient réservés à une élite.

De la collecte des fonds à leur utilisation

Le livret A sert aujourd’hui principalement à financer la construction de logements sociaux (HLM) et d’infrastructures pour les collectivités locales.

La gestion des fonds collectés est confiée à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) qui a pour mission de les investir dans des projets d’intérêt général. La CDC travaille en collaboration avec les banques françaises, en charge de collecter les fonds et rémunérer les épargnants.

Concrètement, la majorité de l’argent collecté (~70%) est redistribuée sous forme de prêts aux taux privilégiés et à (très) long termes : jusqu’à 80 ans. Ils servent à financer le logement social et les infrastructures publiques comme les hôpitaux, les universités ou encore les réseaux de transports.

Les 30% restants sont placés dans des actifs financiers, principalement des obligations et actions d’entreprises françaises. Ceci afin de pouvoir rémunérer l’épargne tout en garantissant sa liquidité en cas de retrait.

Le fonctionnement du Livret A en détails

Afin de bien comprendre le fonctionnement du livret A, il faut savoir quels flux transitent entre :

• Vous, les épargnants.
• Les banques qui collectent les versements sur le livret A.
• La Caisse des Dépôts et Consignations (via le fonds d’épargne) qui centralise la majeure partie des fonds.
• Les organismes qui bénéficient des prêts.

Précision importante : les fonds déposés sur le Livret A et sur le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont utilisés de la même manière. Les flux liés aux intérêts annuels versés aux épargnants sont hors-périmètre de cette analyse.

Le process de gestion simplifié peut être représenté de la manière suivante : d’un point de vue global (en consolidant toutes les banques), la majeure part des dépôts des épargnants, centralisée par le Fonds d’épargne permettra à la CDC de prêter à très long terme à des organismes de logement (comme les HLM) ; le reste des dépôts est conservé par la banque mais celle-ci doit prouver qu’elle prête d’autant plus aux entreprises.

• Dépôts sur un livret A / LDDS sur un compte d’une banque ayant signé un accord de distribution du livret A.
• Centralisation obligatoire d’une partie de ces dépôts par le fonds d’épargne géré par la CDC. Le taux de centralisation (consolidant toutes les banques), aujourd’hui de 65% fera l’objet d’une surveillance pour ne pas, à compter du 1er mai 2015, pendant plus de douze mois consécutifs, être inférieur au taux de référence de 70 %. Les taux de centralisations sont aujourd’hui très disparates car les établissements « historiques » centralisent beaucoup plus que les nouveaux entrants. Une période de convergence est prévue entre le 1er mai 2011 et le 30 avril 2022.
  • Rémunération des dépôts centralisés par la CDC selon un barème rendant attractif une part plus importante de centralisation.
  • Financement du logement social. Le financement est garanti par une exigence de montant centralisé de livret A et de LDD supérieur à 125 % (ce qui donne une marge de 25 % par rapport à l’utilisation effective de 100 %) de son encours de prêts au logement social et à la politique de la ville. De plus, un seuil d’alerte a été instauré : si l’encours de ressources centralisées au titre du livret A et du LDD passe en dessous de 135 % de l’encours de prêts au logement social et à la politique de la ville, la CDC devra alerter les établissements de crédits et le ministre chargé de l’économie. Ainsi le fonds d’épargne est à même de prêter à très long terme et avec un bon niveau de sécurité aux organismes de logement social (jusqu’à soixante ans).
    Ainsi l’article 2 du décret n° 2011-275 du 16 mars 2011 relatif à la rémunération des réseaux collecteurs du livret A et du livret de développement durable, au régime de centralisation des dépôts collectés ainsi qu’à la rémunération du livret d’épargne populaire détaille :
    « Si la quote-part du montant total des dépôts du livret A et du livret de développement durable définie à l’article 1er est inférieure, au titre d’un mois donné, au montant des prêts consentis au bénéfice du logement social et de la politique de la ville par la Caisse des dépôts et consignations au titre du fonds d’épargne prévu à l’article L. 221-7 du code monétaire et financier, affecté d’un coefficient multiplicateur égal à 125 %, le taux de centralisation fixé à l’article 1er est augmenté, au titre du mois considéré, d’autant de dixièmes de points de pourcentage que nécessaire pour respecter cette condition. »
• Obligation pour la banque  de respecter un quota de prêts aux entreprises pour la partie des dépôts non centralisée par le fonds d’épargne.

Ainsi, les lois et décrets associés au Livret A visent à pouvoir capter un montant maximum d’épargne via un nombre de banques élargi tout en garantissant l’octroi de prêts aux organismes de logement social (correspondant à leur besoin effectif) et augmentant le volume de prêts aux entreprises.

Conclusion : est-ce intéressant d’ouvrir un livret A en 2026 ?

En résumé, oui le livret A est toujours intéressant en 2026. Et pour plusieurs raisons :

• Il est indispensable pour l’épargne de disponibilité.
• Un des meilleurs placements sans risque pour du court terme, avec le LDDS et le LEP.
• Il est accessible à tous : majeurs, mineurs et même aux non-résidents.
• Pour les personnes morales éligibles : association, office HLM, etc…
• Il permet de financier des projets d’intérêts publics : logement social, hôpitaux, université, transports…

Et si vos livrets réglementés sont déjà au plafond, retrouvez notre guide : où placer son argent ensuite ?

Questions fréquentes

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Parmi vos options, il y a les livrets boostés aux plafonds généralement bien plus confortables, mais aux performances moindres. Néanmoins, depuis 2022 et la remontée des taux obligataires, les taux d’intérêt de ces livrets redeviennent compétitifs.

 Et justement, une banque en ligne premium vous propose un livret boosté au taux exceptionnel de 3% : BforBank.

Un des meilleurs livrets boostés disponible actuellement !

Le compte sur livret de BforBank présente de nombreux avantages :

• Un taux boosté à 3% bruts pendant 3 mois (jusqu’à 30 000€) !
• Des plafonds de versement très confortables : maximum 4 millions d’euros.
• Disponible à tout moment, contrairement aux comptes à terme.
• Sans obligation d’ouverture de compte courant.

Notez que contrairement au livret A, les intérêts du livret BforBank sont fiscalisés. Cela fait quand même 2,10% nets pendant 3 mois.

Dans quel cas ouvrir un livret boosté BforBank ?

Le livret boosté de BforBank nous paraît idéal si :

• Vous avez des projets pour 2026 : opérations immobilières d’achat/revente, travaux, acquisition d’un véhicule….
• Vos livrets A et LDDS sont déjà au plafond.
• Vous recherchez une épargne sans risque et disponible à tout moment.
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Attention, cette offre est valable pour un temps limité. Et même si ce n’est pas obligatoire, vous pouvez cumuler cette offre exceptionnelle avec un bonus de Jusqu'à 230€ offerts pour l’ouverture d’un compte courant BforBank.

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BforBank fait partie des meilleures banques en ligne avec ses conseillers qui vous accompagnent dans la gestion de votre patrimoine.

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Pour une première ouverture d’un Livret d’Epargne Bfor+ du 03 septembre au 14 octobre 2025 inclus : 3% brut annuel soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux dans la limite de 30 000 € maximum.

Au-delà de cette période ou de ce montant, le taux standard du Livret d’Epargne Bfor+ est appliqué.

Ce taux, en vigueur au 03 septembre 2025, est de 1,20% brut annuel et est soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. 

Il est susceptible d’être révisé à tout moment par la Banque. 

Vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours.

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Le Compte Epargne Logement (CEL) est un produit réglementé par l’Etat. À la base, il vous permet d’épargner et de prétendre à un prêt immobilier dans des conditions avantageuses. Mais au regard des nombreux changements qui l’ont affecté, est-il toujours pertinent d’ouvrir un CEL en 2026 ? Retour sur les caractéristiques du CEL et quelques alternatives plus rentables…

Conditions et fonctionnement du CEL

Qui peut ouvrir un CEL ?

Tout le monde peut ouvrir un compte épargne logement : majeur, mineur, résident fiscal ou non.

Cependant, vous ne pouvez détenir qu’un seul CEL par personne. 

Vous pouvez cumuler un CEL et un PEL (Plan d’Epargne Logement), à condition de détenir les deux produits dans le même établissement bancaire.

Taux et plafond du Compte Epargne Logement

Le taux et le plafond du CEL sont communs à tous les établissements bancaires, puisqu’il s’agit d’une épargne réglementée. 

Le plafond du CEL est fixé à 15 300 €, mais l’encours du contrat peut excéder ce montant grâce aux intérêts capitalisés.

Depuis le 1er aout2026, le taux d’intérêt du CEL est passé de 1,50% à 1,25%. L’État fixe la rémunération du CEL en se basant sur les ⅔ du taux du livret A. S’il le souhaite, il peut revaloriser ce taux deux fois par an : en février, et en août.

Fiscalité

La fiscalité du CEL dépend de sa date d’ouverture :

• CEL ouvert avant 2018 : exonérés de fiscalité mais soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % ;
• CEL ouvert après 2018 : intérêts soumis au PFU de 30 % (12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux).

Versements et retraits

Pour ouvrir un CEL, vous devez verser au minimum 300 €. 

Vous pourrez ensuite alimenter votre contrat librement, via des versements ponctuels ou programmés. 

Le CEL n’est pas bloqué, vous pouvez récupérer votre capital à tout moment, à condition de respecter un solde minimum de 300 €.

Ouvrir un CEL en 2026 : bonne ou mauvaise idée ?

Un produit avantageux il y a 15 ans

Il y a une quinzaine d’années, le compte épargne logement était un contrat avantageux.

Il offrait une rémunération proche de 3% et lorsque les intérêts d’emprunt dépassaient les 4 %, le prêt épargne logement et la prime d’Etat représentait un vrai coup de pouce pour les emprunteurs. 

Mais ce n’est plus le cas aujourd’hui.

Suppression de la prime d’Etat pour les contrats ouverts après 2018

Les comptes épargne logement ouverts avant le 1er janvier 2018 bénéficient du versement d’une prime d’Etat en cas de prêt épargne logement. 

Le montant de la prime est égal à 50 % des intérêts perçus depuis l’ouverture, dans la limite de 1144 €.

Mais les CEL ouverts après le 1er janvier 2018 ne peuvent plus bénéficier de cette prime en cas d’achat immobilier. Dans ce contexte, est-il toujours pertinent d’ouvrir un CEL ?

CEL, PEL, ou les deux ?

Bien qu’ils soient souvent confondus, PEL et CEL sont deux placements différents, mais complémentaires. 

Ouvrir un CEL en 2023 rapporte autant que d’ouvrir un PEL (le taux du PEL est de 1,75% brut depuis 2026. Néanmoins, votre argent reste disponible sur un compte épargne logement contrairement au PEL.

Avec un CEL seul, vous pourrez prétendre à un prêt épargne logement de 23 000 € maximum. Cumuler CEL et PEL vous ouvre droit à un prêt de 92 000 € maximum.

Mais au regard des faibles taux d’emprunt (et malgré la hausse récente), il reste peu intéressant d’emprunter via le dispositif de l’épargne logement. C’est pour cette raison que les épargnants abandonnent progressivement leur CEL.

CEL ou livret A ?

En tenant compte uniquement des caractéristiques de l’épargne, et en excluant celles qui concernent le prêt épargne logement, votre livret A reste plus intéressant qu’un CEL.

Son taux actuel augmenté à 2,40%, son absence de fiscalité, et la garantie à tout moment du capital font du livret A une épargne de disponibilité idéale.

Notez que cette portion de votre épargne est vouée à être dépensée dans l’année pour un achat plaisir ou un voyage par exemple.

Inutile d’évoquer son plafond plus élevé que celui du CEL : en suivant nos conseils sur l’organisation de votre épargne, vous n’aurez pas besoin d’accumuler autant d’argent sur un livret A ou un CEL.

Les alternatives au CEL

Projet immobilier : l’assurance vie pour la constitution d’un apport

Si vous projetez un achat immobilier, abandonnez vos vieux réflexes et oubliez le nom des produits : le compte épargne logement n’est plus l’épargne idéale pour vous constituer un apport personnel.

À l’inverse, l’assurance vie reste bien plus rentable pour économiser à long terme et profiter d’une fiscalité plus avantageuse. En effet, même avant 8 ans, vos intérêts et plus-values ne seront pas fiscalisés s’ils restent à l’intérieur de l’enveloppe. Après 8 ans, vous pourrez récupérer votre argent sans aucune fiscalité.

 Sa double structure en fait le produit d’épargne le plus complet qui existe : 

• Le fonds euros offre disponibilité et garantie du capital ;
• Les supports en unités de compte permettent une rémunération bien plus attrayante que l’épargne liquide.

Sur votre contrat d’assurance vie, vous pouvez répartir votre capital comme vous le souhaitez pour respecter votre profil de risque. Certaines unités de comptes comme les ETF (appelés aussi trackers) vous permettent d’investir dans des paniers d’actions pour lisser le risque. Ils sont aussi 4 à 20 fois moins chers comparés aux OPCVM. 

Commencer à investir en Bourse à long terme grâce au PEA

Ouvrir un PEA (Plan d’Epargne en Actions) pour commencer à investir en Bourse vous permet de viser une rentabilité de 8 % par an. Mais il n’est pas question d’y investir toute votre épargne. Avant, vous devez détenir une épargne de disponibilité et une épargne de précaution.

Bien que le PEA ne vous permette d’investir uniquement dans des actions européennes, vous pouvez aussi ruser grâce à des ETF internationaux éligibles. Cette astuce vous permettra de diversifier vos investissements .

Avant d’ouvrir un PEA, on vous recommande de comparer les contrats car il existe de grandes disparités tarifaires. Par exemple, le PEA de votre banque traditionnelle est souvent plus cher que celui des courtiers en bourse spécialisés. Rendez-vous sur notre comparatif pour découvrir notre sélection des meilleurs PEA en 2026.

Conclusion : est-il intéressant d’ouvrir un CEL en 2026 ?

Il n’est plus recommandé d’ouvrir un CEL aujourd’hui pour vous constituer un apport personnel. Ce produit a définitivement perdu ses avantages d’antan. Il existe à ce jour des placements bien plus avantageux fiscalement, plus rentables et disponibles pour préparer un projet immobilier comme l’assurance vie par exemple.

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Conditions et fonctionnement du CSL

Qui peut ouvrir un CSL ?

Le Compte Sur Livret est accessible à tous les épargnants. 

Vous pouvez donc souscrire un Compte Sur Livret quel que soit votre âge, ou votre résidence fiscale.

De plus, rien ne vous empêche de détenir un CSL dans plusieurs établissements bancaires.

Taux et plafond

Contrairement aux livrets réglementés tels que le livret A, le LEP ou le LDDS, le Compte Sur Livret est un livret d’épargne bancaire. 

Autrement dit, son taux n’est ni déterminé, ni réévalué par l’Etat. 

Chaque établissement bancaire fixe la rémunération de son choix. 

En 2026, le taux d’un CSL oscille entre 0,10 % et 3,50% brut selon les banques (on vous détaille le classement des meilleurs CSL un peu plus bas ). Il est donc toujours inférieur à celui des livrets réglementés, nets de fiscalité.

Le plus souvent, le compte sur livret n’a pas de plafond. Mais encore une fois, chaque banque fixe ses propres règles.

Fiscalité du CSL

Les intérêts générés par un CSL sont soumis chaque année au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, soit :

12,8 % d’impôt ;

17,2 % de prélèvements sociaux.

Notez que seuls les produits réglementés ou les enveloppes fiscales bénéficient d’exonération d’impôt. 

Le CSL ne fait partie d’aucune de ces deux catégories de placement.

Versements et retraits

Le Compte Sur Livret est un placement entièrement disponible : les retraits y sont possibles à tout moment, et sans délai.

Vous pouvez ouvrir un compte sur livret avec 10€ minimum.

Aussi, il n’existe aucune contrainte de versement sur un CSL. Vous pouvez y verser de l’argent de manière ponctuelle ou régulière.

Classement des meilleurs CSL en 2026

Voici une sélection des meilleurs CSL disponibles actuellement.

On constate que contrairement à d’autres produits d’épargne, le taux des CSL des banques en ligne n’est pas toujours supérieur à celui des banques traditionnelles. 

Et pour cause, en complément des CSL, les banques en ligne commercialisent souvent des livrets boostés sur des périodes de quelques mois (3 à 6 mois en général).

Retrouvez les meilleures offres du moment dans notre article : Les meilleurs livrets : Comparatif 2026

Ouvrir un CSL en 2026 : bonne ou mauvaise idée ?

Un compte de transition

On recommande souvent le CSL à la suite d’une vente immobilière, pour y placer des fonds en attente de réinvestissement (moins de 6 mois). 

Si vous comptez réutiliser l’argent de la vente dans un délai supérieur à 6 mois, on vous conseille des placements plus rémunérateurs tels que l’assurance vie par exemple (on vous en parle un peu plus bas).

De plus, il peut arriver que votre établissement bancaire ouvre un CSL lorsqu’un placement arrive à échéance. Par exemple, à l’atteinte de l’âge limite de détention d’un livret jeune, celui-ci est clôturé et la banque transfère votre argent sur un CSL provisoire.

Les conseils de Antoine

Si vous n’êtes dans aucune des situations précédentes, préférez les livrets réglementés pour votre épargne de disponibilité. Certains épargnants ouvrent un CSL lorsqu’ils ont atteint le plafond de leurs livrets réglementés,  et y versent un capital qui n’a pas vocation à être dépensé. Mais le CSL n’est pas recommandé pour un horizon de placement long terme !

CSL ou CAT ?

Après un léger abandon, les Comptes à Terme (CAT) refont surface dans un contexte de hausse des taux ! 

Comme les CSL, ils vous permettent de placer un capital allant jusqu’à 100 000€ ou plus selon les contrats.

Alors si vous avez de l’argent à placer à court ou moyen terme, c’est une solution à envisager. La durée d’un CAT varie de quelques mois jusqu’à 5 ans selon les contrats. 

Mais attention, votre argent y restera bloqué jusqu’aux termes du contrat, contrairement au CSL.

Côté rémunération c’est mieux qu’un CSL, les taux des CAT varient de 0,75 % à 4,00 %. Généralement, plus la durée de placement est longue, plus le taux est élevé.

Conclusion : avant d’ouvrir un CSL, étudiez l’option du CAT pour plus de rentabilité .

CSL ou livret A ?

Comme évoqué plus haut , le taux du livret A a toujours été supérieur à celui du CSL. Et qui plus est, non fiscalisé !

Le seul avantage du CSL sur les livrets d’épargne réglementés reste son plafond de versement illimité.

Néanmoins, il n’est pas nécessaire de compléter tous vos livrets jusqu’au plafond. Nous vous conseillons plutôt de diversifier vos placements pour optimiser l’organisation de votre épargne.

Les alternatives au CSL

CSL vs livrets boostés

Le livret boosté ou “super livret” se situe à la frontière entre le CSL et le CAT. 

Il s’agit d’un livret souvent commercialisé par les banques en ligne, qui offre une période de rémunération plus avantageuse (souvent comprise entre 3% et 5% bruts). 

En dehors des périodes boostées, les taux des super livrets retombent au taux du CSL classique.

Par exemple , vous pouvez placer jusqu’à 100 000 € sur le livret+ de Fortuneo boosté à 5,50% pendant 4 mois. Une fois l’échéance atteinte, le taux du livret redescend à 2%. Les autres offres en cours sont à retrouver dans cet article : Les meilleurs livrets : Comparatif 2024 !

Le fonds euros : disponible et garanti comme un CSL

Pour un horizon de placement moyen ou long terme (supérieur à 12 mois), on vous recommande de privilégier le fonds euros de l’assurance vie à un compte sur livret. 

Vous profiterez d’un capital garanti et disponible à tout moment.

En outre, la fiscalité de l’assurance vie est plus avantageuse que celle du CSL, notamment après 8 ans. 

Enfin, les unités de compte de l’assurance vie constituent une excellente porte d’entrée pour diversifier et rentabiliser votre épargne en investissant en Bourse. Vous pourrez ainsi viser une rentabilité moyenne de 4 à 8 % selon les supports.

Commencer à investir en Bourse à long terme grâce au PEA

En complément de l’assurance vie et pour remplacer l’épargne long terme d’un CSL, vous pouvez commencer à investir en Bourse grâce à un PEA.

Le Plan d’Epargne en Actions peut rapporter jusqu’à 8,5 % par an. Et à long terme, investir en Bourse n’est pas si risqué. Surtout si vous diversifiez vos investissements !

Normalement, le PEA ne vous permet pas d’investir en dehors du marché européen. 

Mais en investissant dans des ETF internationaux, vous pourrez contourner cette règle. 

Les ETF sont des paniers d’actions qui répliquent un indice boursier, ils vous permettent donc de diversifier vos investissements et lisser la prise de risque.

Enfin, notez qu’après 5 ans, les plus-values de votre PEA seront totalement défiscalisées.

Alors si vous ne savez pas où placer votre argent, on vous conseille plutôt de répartir une partie de votre épargne sur un PEA !

Conclusion : est-il encore intéressant d’ouvrir un CSL en 2026 ?

• Le CSL est intéressant dans un seul scénario : si vous venez de percevoir une somme d’argent à réinvestir dans moins de 6 mois ;
• Mais avant d’ouvrir un CSL, on vous recommande d’étudier l’option du CAT et du livret boosté bien plus rentable ;
• Pour votre épargne de disponibilité, préférez les livrets réglementés plus rémunérateurs (à alimenter avec modération) ;
• Enfin, si vous ne savez pas où placer votre argent, privilégiez les investissements en Bourse diversifiés (assurance vie ou PEA), moins risqués à long terme.

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