Mais est-ce une simple accroche marketing ou une vraie opportunité ? Voyons ensemble comment fonctionnent ces bonus, quels contrats les proposent, et surtout, à quelles conditions.

Qu’est-ce qu’un bonus sur l’assurance-vie ?

Un bonus de rendement est une bonification temporaire appliquée sur le fonds en euros de votre contrat d’assurance-vie.
Il ne s’agit pas d’un taux garanti, mais d’une offre commerciale temporaire, qui vise souvent à :

• Encourager de nouveaux versements,
• Augmenter la part en unités de compte (UC) de vos contrats
• Vous fidéliser, en imposant des contraintes de durée ou de montant.

En clair : le bonus peut faire grimper le rendement de votre fonds euro vers 4 % (ou plus), mais uniquement si vous respectez des critères précis.

Exemples de bonus proposés par Assurancevie.com

Voici quelques offres disponibles sur Assurancevie.com qui illustrent bien cette mécanique :

La principale condition de ces offres est le montant de votre versement. Ensuite, c’est la part d’Unités de Compte (UC) au sein de ce versement.

Toutefois, certains contrats comme Lucya Abeille (anciennement Evolution Vie) vous permettent d’obtenir un bonus de +2%, même sans verser sur des UC !

Enfin, le bonus peut courir jusqu’à fin 2026, par exemple sur le très bon contrat Lucya Cardif.

Qui est Assurancevie.com ?

Assurancevie.com est la marque grand public du Groupe Lucya, un acteur indépendant de l’épargne créé en 2001. À l’origine, Lucya était un Family Office. La genèse du groupe prend donc racine dans la gestion de patrimoine haut de gamme, même s’il est aujourd’hui accessible à tous. Toutefois, ils ont conservé dans leur ADN la qualité de conseil de leurs débuts.

C’est en 2010 que le site Assurancevie.com est lancé, avec l’ambition de généraliser l’assurance-vie en ligne en proposant des contrats plus performants et plus transparents. Assurancevie.com lance donc une assurance-vie 100% en ligne. Et à l’époque, c’est une petite révolution !

Désormais l’offre n’est plus limitée à l’assurance-vie, vous y trouverez aussi des PER (Plan d’Épargne Retraite), des contrats de capitalisation, et même une SCPI. Ainsi, le groupe s’est progressivement imposé comme l’un des leaders du secteur, avec plus de 170 000 clients et près de 6 milliards d’euros d’encours sous gestion.

Comment ces bonus sur l’assurance-vie fonctionnent ils ?

Si vous respectez les conditions, le rendement de votre fonds euro est bonifié sur une période donnée.

Mais attention :

• Le bonus est calculé au prorata temporis. Si vous investissez en cours d’année, vérifiez jusqu’à quand ce bonus s’applique.
• La part en UC exigée implique une prise de risque : les unités de compte ne sont pas garanties.
• Les conditions de maintien (ne pas racheter ou arbitrer avant une date donnée) peuvent vous faire perdre le bonus si vous avez un imprévu.

Ces bonus sont donc intéressants, à condition que vous soyez bien conscients des contraintes. Et qu’elles soient compatibles avec votre situation patrimoniale.

Comment profiter intelligemment de ces bonus ?

Si vous souhaitez tirer parti de ces bonus sur l’assurance-vie :

1. Choisissez un contrat adapté : Assurancevie.com propose différents contrats, qui font partie des meilleures assurances-vie en ligne.
2. N’investissez pas trop en UC juste pour un bonus : respectez le minimum exigé mais gardez surtout une stratégie cohérente avec votre profil de risque.
3. Respectez les conditions : notamment de durée de détention ou l’absence de retraits (rachats).
4. Comparez les offres : certains contrats imposent de gros versements, d’autres sont plus accessibles.

Et surtout, ne choisissez pas une assurance-vie uniquement pour son bonus. Car un bonus alléchant peut cacher un contrat aux frais élevés ou un choix de supports insuffisant.

Heureusement, Assurancevie.com propose d’excellents contrats, comme nous l’expliquons dans notre avis sur Assurancevie.com.

Les limites et précautions à connaître

Avant de se laisser séduire par le chiffre “jusqu’à 4 %”, gardez en tête que :

• Le bonus est temporaire et non pérenne. Si ce n’est pas précisé, rien ne garantit sa reconduction l’année suivante.
• Il ne s’applique souvent que sur les nouveaux versements, pas sur l’encours déjà présent.
• Le rendement est généralement affiché net de frais. Mais pas net de fiscalité.
• Les UC peuvent subir une perte de valeur : le bonus du fonds euro peut être compensé (voire annulé) par une baisse des UC.

Enfin, les performances passées ne présagent pas des performances futures. Même si les rendements des fonds euros ne fluctuent pas autant que la Bourse d’une année sur l’autre, aujourd’hui, les meilleurs fonds euro ne vous offrent aucun rendement minimal garanti. Seul le capital versé l’est, hors frais de gestion.

Conclusion : faut-il vous laisser tenter ?

Les bonus sur l’assurance-vie sont une opportunité intéressante à court terme, surtout lorsque les fonds en euros ont offert en moyenne 2,60% l’année dernière.

Si vous êtes prêt à jouer le jeu des conditions, ces offres peuvent booster vos versements récents. Sinon, un contrat avec un fonds euro performant hors bonus reste toujours intéressant sur la durée.

Mais si vous souhaitez allier les deux et que vous êtes prêts à investir en unités de compte, alors les différents contrats d’Assurancevie.com pourraient vous convenir. D’autant plus qu’ils font partie des meilleures assurances vie en ligne disponible en France.

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Dans cet article, je passe au crible l’offre du courtier en ligne. Je vous donne mon avis sur les différents placements proposés Assurancevie.com et je vous fais un retour d’expérience en tant que client depuis près de 2 ans maintenant.

Qui se cache derrière Assurancevie.com ?

Assurancevie.com est la marque grand public du Groupe Lucya, un acteur indépendant de l’épargne créé en 2001 par Edouard Michot. À l’origine, Lucya est un Family Office et porte au départ le nom de JDHM. La genèse du groupe prend donc racine dans la gestion de patrimoine haut de gamme et se démocratisera par la suite.

C’est en 2010 que le site Assurancevie.com est lancé, avec l’ambition de généraliser l’assurance-vie en ligne en proposant des contrats plus performants et plus transparents. Assurancevie.com lance donc une assurance-vie en ligne et c’est encore nouveau à ce moment-là ! Désormais l’offre n’est plus limité à l’assurance-vie, vous y trouverez aussi des PER (Plan d’Épargne Retraite), des contrats de capitalisation ainsi qu’une SCPI en direct.

Le groupe s’est progressivement imposé comme l’un des leaders du secteur, avec plus de 170 000 clients et près de 6 milliards d’euros d’encours sous gestion.

Le paysage est posé et il sera bon de se rappeler qu’Assurancevie.com vient de la gestion de fortune lorsqu’on abordera la qualité des conseillers qui en sont justement issus !

Courtier vs Assureur

Assurancevie.com agit en tant que courtier en placements. Son métier est donc de s’associer à des sociétés d’assurances pour en commercialiser les contrats :

• l’assureur gère les flux financiers et les garanties du contrat ;
• le courtier s’occupe de la commercialisation, du conseil, et de la relation client.

Sur ce point, Assurancevie.com a su se démarquer en jouant la carte de l’exclusivité. C’est ainsi le seul courtier en ligne à s’être associé à certaines grandes compagnies d’assurances comme AXA, Cardif, ou encore Abeille Assurances.

Passons désormais en revue ces différents placements à commencer, bien entendu, par les contrats d’assurance-vie !

Mon avis sur les assurances-vie d’Assurancevie.com

Pour se faire un avis sur un courtier en placement l’assurance-vie reste l’étalon. En général il donne le LA pour les autres placements. S’il propose une assurance-vie pleine de frais, vous savez que vous vous ferez truffer aussi sur ses autres produits.

En l’occurrence, Assurancevie.com a été, dès son lancement, aux avant-postes de la réduction des coûts en commercialisant une assurance-vie sans frais d’entrée et sans frais d’arbitrage à une époque où c’était pourtant la norme. En 2023, c’est dans les frais de gestion qu’Assurancevie.com taille à la hache en proposant une des très rares assurances-vie à 0,5% de frais annuels : Lucya Cardif.

C’est d’ailleurs par ce contrat que je vous propose de commencer et, un peu plus bas, je vous donnerai un tableau comparatif.

Lucya Cardif, le contrat star d’Assurancevie.com

Lors du lancement de Lucya Cardif, en 2023, beaucoup d’épargnants se sont rués chez Assurancevie.com et pour cause, cette assurance-vie est au top sur tous les critères. Depuis son lancement, elle a sa place, bien au chaud, sur notre podium des meilleures assurances-vie.

Voici, en quelques mots, les forces et les faiblesses de cette assurance vie qui est une exclusivité d’assurancevie.com.

En fait, si vous cherchez un contrat en gestion libre, l’assurance-vie Lucya Cardif coche toutes les cases. On peut aussi ajouter que c’est un des rares contrats du marché mettre à disposition des titres vifs (actions en direct), ce qui plaira aux boursicoteurs et aux investisseurs les plus aguerris. Voici un extrait de la liste disponible :

Je voulais aussi insister sur un point qui échappe souvent aux épargnants qui débutent : la possibilité d’investir dans des ETF. Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en Bourse qui ont le gros avantage d’avoir des frais 5 à 10 fois plus faibles que les autres supports habituellement proposés dans l’assurance-vie. Les ETF sont en outre plus diversifiés et plus performants que les fonds d’investissement classiques. Autrement dit, c’est à mes yeux indispensable d’avoir une assurance-vie avec des ETF si vous voulez avoir une exposition aux marchés financiers.

Les conseils de Hugo

Lucya Cardif est clairement une assurance-vie que je conseille car elle est peu coûteuse et très polyvalente grâce à son magnifique catalogue de supports d’investissement. Même si vous avez déjà ouvert un contrat par ailleurs, prenez date sur celui-ci, il vous servira plus tard et vous me remercierez

Lucya Abeille, l’assurance-vie historique

Avant que la marque « Lucya » ne s’impose, Lucya Abeille s’appelait « Evolution Vie ». C’est un contrat qui est assuré par Abeille Vie, nouveau nom de la branche Française d’Aviva.

Outre son rebranding, ce contrat a subi une évolution récente afin d’inclure des ETF dans sa gamme d’unités de compte. Et même s’il y en a encore peu (moins de 20) c’est une excellente nouvelle !

Voici les points à retenir sur Lucya Abeille :

Lucya Abeille est une très bonne assurance-vie, notamment si vous cherchez un contrat éprouvé, avec des frais raisonnables. Mais sur quelques points Lucya Cardif le surpasse. Là où Lucya Abeille peut se démarquer, c’est grâce à l’énorme bonus proposé sur son fonds en euros.

Un investisseur qui souhaite un placement sans risque avec un horizon de court terme trouvera difficilement plus rentable que le fonds en euro bonifié de Lucya Abeille !

Lucya by AXA, le dernier né de la gamme Lucya

Lucya by AXA est un contrat qui est sorti en 2025. Cette fois-ci Assurancevie.com s’est associé à l’un des plus gros assureurs de France : AXA.

Voici les principaux avantages et inconvénients de ce contrat :

Lucya by AXA est un beau contrat qui est à des années-lumière de ce que propose habituellement AXA. En effet, il n’est pas rare de retrouver les assurances-vie d’AXA dans la liste des pires assurances-vie du marché. En fait, jusqu’à présent, AXA a surtout surfé sur des clients captifs et une marque connue pour vendre des produits très lucratifs… pour la compagnie ! Et c’est dommage, parce qu’avec la puissance du groupe AXA, il est possible de faire de belles choses.

Heureusement, Lucya by AXA change la donne. J’apprécie, tout particulièrement la tarification du contrat qui est calquée sur ce qui se fait de mieux et qui est identique à celle de Lucya Cardif.

Par contre, mon plus gros regret sur ce contrat est l’absence d’ETF, lesquels, j’en parlais plus haut, permettent d’investir en bourse en avec des frais réduits. Malgré tout, je me suis entretenu avec les conseillers d’Assurancevie.com et ils m’ont indiqué faire tout leur possible pour ajouter des ETF prochainement sur ce contrat, mais la décision revient à l’assureur.

À mon sens Lucya by AXA est intéressant si vous souhaitez diversifier vos assurances-vie. C’est aussi un contrat pertinent si vous souhaitez un placement garanti sur le long terme car avec le fonds euro croissance, vous aurez normalement un rendement plus élevé que sur un simple fonds en euros !

Les conseils de Hugo

N’hésitez pas à ouvrir plusieurs assurances-vie ! L’État, par l’intermédiaire du FGAP (Fonds de Garantie des Assurance de Personnes) garantit chaque assurance-vie à hauteur de 70 000 euros par assureurs. En ouvrant plusieurs contrats chez différents assureurs, vous pouvez cumuler les garanties. Par exemple, avec Lucya Cardif et Lucya Abeille vous avez une garantie cumulée de 140 000 € !

Les autres assurances-vie d’Assurancevie.com

Assurancevie.com commercialise deux autres contrats dans la gamme « Puissance » :

• Puissance Avenir, assuré par Suravenir ;
• Puissance Sélection, assuré par Generali.

Ces contrats ne sont pas une exclusivité d’Assurancevie.com. Vous pouvez trouver peu ou prou les mêmes assurances-vie chez Linxea ou chez Altaprofits par exemple.

Ce sont de bons contrats avec les mêmes fondamentaux que ceux de la gamme Lucya : pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits. Ils viennent tous deux avec une belle gamme d’unités de compte et en particulier un nombre interessant d’ETF. Cela étant dit, aucun de ces contrats ne revalise complétement avec Lucya Cardif selon moi. Je ne m’étends donc pas plus longtemps à leur sujet.

Tableau comparatif des assurances-vie de la gamme Lucya

Mon avis sur les PER

Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est un placement qui est similaire à l’assurance-vie dans son fonctionnement financier mais qui présente une fiscalité très différente. Voici les trois grandes caractéristiques de ce placement :

• le PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite ;
• le PER vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable ;
• les retraits sont, en revanche, réintégrés dans votre revenu imposable.

Le PER est donc intéressant pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une réduction d’impôt lors de la vie active, à un moment où l’imposition est la plus forte.

Sur Assurancevie.com vous trouverez 3 PER : Lucya Cardif PER, Lucya Abeille PER et Suravenir PER. Ils reprennent les mêmes caractéristiques que les assurances-vie correspondantes. Il faut tout de même noter quelques différences :

• Lucya Cardif PER ne propose qu’un seul fonds en euros (le Fonds euro Général Retraite) contre deux sur l’assurance-vie.
• Tous les PER prévoient une gestion pilotée à horizon avec une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement.

Les conseils de Hugo

À mon avis, s’il ne fallait retenir qu’un seul PER cela serait bien sûr Lucya Cardif PER. C’est le moins cher et celui qui présente la plus belle gamme de supports. D’ailleurs ce contrat fait aussi partie des meilleurs PER du marché en 2026.

Mon avis sur la gestion pilotée avec assurancevie.com

Jusqu’à présent j’ai mis un peu de côté la gestion pilotée des contrats d’assurance-vie et des PER. Mais, dans chacun des contrats d’Assurancevie.com, vous avez le choix entre :

• la gestion libre : dans ce cas c’est à vous de choisir les supports d’investissement de votre portefeuille ainsi que leur proportion ;
• la gestion pilotée : dans ce cas vous déléguez la gestion à une équipe de professionnel sur la base d’un profilage effectué en amont (prudent, équilibré, dynamique, etc) ;
• selon les contrats, vous pouvez aussi cumuler les deux modes de gestion.

Chez Assurancevie.com la plupart des contrats proposent une gestion déléguée Lucya. C’est une gestion pilotée par le groupe qui repose sur trois profils décrits ci-dessous :

Ainsi :

• le profil modéré :
  • sera principalement composé d’obligations et de monétaire
  • dédié à un placement de court terme (3 ans).
  • performance 2024 : +8,91%
• le profil équilibré :
  • introduit une part d’action qui peut aller jusqu’à 70%
  • est recommandé pour un horizon de 5 ans.
  • performance 2024 : +9,94%
• le profil dynamique :
  • aura une part d’actions qu’il peut aller jusqu’à 100% et qui ne passera jamais en dessous de 30%. Celui-ci est donc le plus risqué.
  • est adapté à un horizon de placement supérieur à 8 ans.
  • performance 2024 : +10,95%

Dans tous les contrats, il faudra prévoir un surcout de 0,2% à 0,25% sur les frais de gestion annuels.

Tout cela est somme toute assez classique.

Je remarque d’ailleurs qu’avec seulement 3 profils, la gestion déléguée Lucya est assez peu personnalisable si on la compare à celle des fintech spécialisées dans la gestion pilotée qui proposent généralement une dizaine de profils si ce n’est plus.

Un autre sujet d’attention concerne les supports utilisés dans la gestion pilotée. J’en parlais plus haut, dès qu’il s’agit d’investir en Bourse, les ETF sont les supports recommandés. Or, la plupart des gestions pilotées excluent les ETF car ils sont moins rémunérateurs pour l’assureur. Qu’en est-il de Lucya ?

Il se trouve que la gestion déléguée Lucya a choisi un « entre-deux » : les portefeuilles intègrent en partie des ETF mais n’en fait pas un usage exclusif. Voici un extrait des positions du profil dynamique :

Sur les 5 principales lignes du portefeuille, deux sont des ETF. C’est une bonne chose car cela permet de réduire les coûts portés par l’épargnant, en plus d’ajouter un maximum de diversification.

Je regrette toutefois que tout le portefeuille ne soit pas composé exclusivement d’ETF. C’est en tout cas mon avis personnel !

En plus de la gestion déléguée Lucya, certains contrats d’Assurancevie.com prévoient une gestion déléguée supplémentaire, par exemple le mandat Selection Live sur Lucya by AXA.

Les conseils de Hugo

Si vous devez choisir une gestion pilotée chez Assurancevie.com préférez la gestion pilotée Lucya qui sera, à mon avis, plus performante à long terme grâce à la partie ETF. Toutefois, si vous voulez maximiser la performance, je vous recommande d’aller voir du côté des fintech qui construisent des stratégies 100% ETF. Nous avons réalisé un comparatif dédié aux gestions déléguées ici !

 

Pour ma part je préfère la gestion et les contrats d’Assurancevie.com y excellent, mais je sais que beaucoup d’épargnants ne sont pas forcément à l’aise pour choisir les supports, alors j’ai justement créé une mini-formation gratuite pour donner toutes les clés d’un investissement réussi ; c’est juste ici !

Les autres placements d’Assurancevie.com

Au-delà des assurances-vie et PER, Assurancevie.com donne accès à d’autres placements qui peuvent enrichir une stratégie patrimoniale.

Les contrats de capitalisation

Le contrat de capitalisation à un fonctionnement très proche de l’assurance-vie mais ils s’adressent surtout aux personnes morales (les entreprises, pour placer leur trésorerie ou les holding patrimoniales).

Assurancevie.com commercialise le contrat Puissance Avenir Capitalisation dont les caractéristiques sont calquées sur celle de l’assurance-vie. C’est un contrat tout à fait correct qui respecte les standards des meilleurs contrats en ligne.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Chez Assurancevie.com plusieurs contrats donnent accès à des supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI. Par exemple, Lucya Cardif propose environ 20 supports immobiliers, dont des SCPI.

Notons, à ce propos, que sur Lucya Cardif la totalité des loyers des SCPI est reversée aux investisseurs. Cela n’est pas toujours le cas dans l’assurance-vie et ce n’est, en particulier, pas le cas sur Puissance Avenir.

En plus des SCPI éligibles à Lucya Cardif, vous pouvez souscrire, en direct, à la SCPI Log In. C’est une SCPI spécialisée dans la logistique qui investit donc principalement dans des entrepôts, des murs d’usines, des data centres, etc. La thèse d’investissement est plutôt intéressante et cette SCPI a eu un rendement de 6,30% ce qui n’est pas mal du tout et ce qui lui permet de faire partie de notre TOP 20 des meilleures SCPI du marché.

On peut simplement regretter des frais d’entrée de 10% sur cette SCPI (c’est classique mais quelques SCPI arrivent tout de même à être plus compétitives).

Le site et l’interface client

Une bonne assurance-vie, ce n’est pas que les chiffres : l’expérience utilisateur, l’interface et les conseillers sont des éléments cruciaux.

Commençons par le service client : les conseillers sont disponibles par téléphones et par emails. Pour avoir été en relation avec eux à plusieurs reprises, je sais qu’ils sont de bons conseils. D’ailleurs ils sont souvent cités positivement par les clients dans leur avis en ligne. Ce sont des professionnels agréés qui pourront vous aider sur des sujets fiscaux et financiers.

Continuons avec le site et l’interface client : Assurancevie.com est pensé pour faire un maximum d’actes de gestion en ligne. C’est notamment le cas de la souscription qui peut se faire par signature électronique.

Mais tous les actes ne sont pas encore digitalisés. C’est par exemple vrai de la modification des versements programmés sur Lucya Cardif qu’il sera nécessaire d’envoyer par email avec un formulaire adapté. C’est aussi vrai de la gestion des contrats au nom d’un enfant mineur. Cela sera aussi le cas sur le contrat Lucya by AXA qui est plus récent et sur lequel tous les écrans n’ont pas encore été développés. Malgré tout, j’ai eu conformation de l’équipe d’Assurancevie.com qu’ils travaillaient dur pour améliorer application web.

Selon le contrat, il faudra aussi passer par l’interface de l’assureur, comme ci-dessous avec un PER Suravenir que j’avais ouvert pour mon père avant que Lucya Cardif PER ne soit disponible !

L’exhaustivité de l’information est également plébiscitée par les utilisateurs même si le site est un peu old school.

L’avis des clients d’Assurancevie.com

Je suis, certes, client d’Assurancevie.com mais mon expérience personnelle n’est pas forcément identique à celle de tous les clients. Aussi, je vous donne ci-dessous une petite synthèse des avis les plus régulièrement laissés par les clients :

• D’abord,la compétitivité des contrats est régulièrement mise en avant. C’est la preuve que les épargnants ne se trompent pas et n’hésitent pas à comparer les frais et les rendements.
• Les avis les plus mitigés sont souvent liés à des difficultés administratives et des lenteurs dans le traitement des actes. Pour leur défense, c’est surtout le fait des assureurs qui prennent généralement leur temps dans le traitement des actes. D’autres se plaignent que certaines opérations se traitent encore par l’intermédiaire “d’un PDF”.
• Globalement, le ressenti est que pour ce qui est de la “valeur pour l’argent” (rapport frais / rendement / choix), Assurancevie.com s’en sort très bien.

D’ailleurs, la note globale sur Truspilot est de 4,1/5 ce qui montre que les avis sont globalement positifs :

Conclusion : Assurancevie.com, le roi de l’assurance-vie en ligne ?

Assurancevie.com est clairement un acteur incontournable de l’assurance-vie en ligne. En créant des partenariats d’exclusivité avec des grands groupes d’assurances il a su créer une offre unique et la faire évoluer vers toujours moins de frais et davantage de choix dans les supports.

Avec l’assurance-vie Lucya Cardif, le courtier en ligne trône dans les hautes marches des classements de l’assurance-vie.

Avec Lucya by AXA, Asssurancevie.com réussit le tour de force de lancer une assurance-vie sans frais d’entrée avec l’un des plus gros assureurs de France. Il commercialise aujourd’hui la meilleure assurance-vie assurée par AXA.

Cela fait-il pour autant d’Assurancevie.com le roi de l’assurance-vie ? Difficile à dire tant la concurrence est forte. Et Linxea, son grand rival met aussi toutes ses forces dans la bataille.

Pour ma part, entre les deux leaders de l’assurance-vie en ligne j’ai fait mon choix : j’ai un contrat Lucya Cardif et un contrat Linxea Spirit ! La diversification ça a du bon et ça permet notamment de dormir en paix.

Questions fréquentes

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• Linxea,
• Nalo,
• Goodvest,
• Ramify,
• BoursoBank
• Ou encore Mon Petit Placement.

Ils équipent donc quelques-unes des meilleures assurances vie de notre classement. Mais sont-ils vraiment intéressants ? Et lequel est le meilleur des deux ? Je vous donne mon avis !

En bref : mon avis sur les fonds euro Generali

Rendements historiques des fonds euro Generali

Netissima et Eurossima ont eu des performances assez disparates ces dernières années comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous :

En définitive, avec une performance maximale de 5% en 2024, le fonds Netissma était tout simplement le meilleur fonds euro. À condition d’avoir profité du bonus de rémunération. Mais même sans, il reste dans le top des fonds euro de l’année dernière.

Bonne nouvelle, ce bonus est reconduit en 2025, si vous effectuez un nouveau versement sur votre contrat d’assurance vie. Chez Linxea par exemple. Et il sera valable pour 2025 ET 2026.

Et si vous recherchez un autre contrat 100% fonds euro performant, cela peut valoir le coup de regarder du coté de Garance ou Euro +.

Composition des fonds euro Generali

Pour rappel, la composition des fonds euro Generali évolue chaque année. Voici donc leurs dernières compositions connues, fin 2024 :

Fonds euro Eursossima vs Netissima : mon analyse

Voici un tableau comparatif de ces deux fonds euro créés par Generali :

Les points clés à retenir :

• Allocation immobilière : Netissima alloue quasiment bien plus d’actifs à l’immobilier (20,10% contre 13,30).
• Allocation diversifiée : Netissima investi 12,4% sur des fonds potentiellement plus performants (mais plus risqués), incluant Private Equity, Hedge funds et dette privée.
• Date de création : Eurossima a 3 années d’ancienneté en plus (2008 vs 2011).
• Performance : ces dernières années, Netissima a largement mieux performé que Eurossima.
• Garantie : les deux fonds offrent la même garantie en capital car ils ont les même frais de gestion annuels.
• Accessibilité : le Fonds Euro Netissima est proposé dans de nombreux contrats d’assurance vie assurés par Generali et ses partenaires (Linxea, Nalo, Mon Petit Placement, etc…), tout comme Eurossima.

En conclusion, les deux fonds euro sont diffèrents surtout par leurs composition. Ce qui explique en grande partie leurs différences de performances. En effet, la poche obligataire plus important d’Eurossima souffert ces dernières années de la baisse des taux. Je vous donne plus de détails à ce sujet dans mon avis sur le fonds euro Exclusif, également créé par Generali.

Le rendement des fonds euro Generali sont-il garantis ?

Le taux minimal garanti est indiqué dans les conditions générales du contrat d’assurance vie proposant le fonds euro.

Mais aujourd’hui, la quasi totalité des fonds euro ont un taux minimal garanti (TMG) de 0%. Ce taux est toujours indiqué net de frais de gestion et brut de fiscalité. Donc, a minima, vous perdrez pas d’argent, même avec les frais de gestion.

Seule la garantie en capital est toujours d’actualité, diminuée des frais de gestion du contrat. Ainsi, pour Linxea Vie par exemple, votre capital est garanti à hauteur de 99,25%.

Frais et conditions d’accès aux fonds euro Generali

Un bon fonds euro est celui qui propose des rendements attractifs, mais encore faut-il y avoir accès ! Voici les conditions pour Netissima et Eurossima sur Linxea Vie :

Conditions d’investissement

• Versement minimum : 300 €
• 100% fonds euro : oui.
• Disponibilité : nombreux contrats en ligne.
• Garantie en capital du fonds euro : Oui pour les deux, hors frais de gestion de 0,75%. Soit une garantie de 99,25%.

Au final, ce sont des fonds euro facilement accessibles. Et sur de nombreux contrats en lignes. En effet, leurs tickets d’entrées sont de seulement 300€. Voyons désormais si les frais des contrats sont également compétitifs.

Frais du contrat Linxea Vie

Comme pour la grande majorité des contrats d’assurance vie en ligne, il n’y a pas de frais de versement, d’arbitrage ou de retrait. La différence va donc se faire principalement sur les frais de gestion annuels du fonds euro et des unités de comptes (UC).

Ici les frais de gestion annuels du fonds euro sont juste dans la moyenne : 0,75%. Si vous recherchez un contrat 100% fonds euro plus économique, je vous recommande plutôt Placement direct euro+.

Réserves du fonds et solidité de l’assureur

Afin de vous donner un avis complet sur les Fonds Euro Netissima et Eurossima, il est essentiel d’examiner les réserves financières associées au fonds ainsi que la solidité financière de l’assureur : Generali.

Réserves des Fonds Euro Generali

Les fonds en euros disposent de provisions pour participation aux bénéfices (PPB) et d’autres réserves destinées à lisser les rendements au fil du temps et à absorber les chocs financiers. Voici les dernières informations connues à ce sujet.

Pour Generali Vie :

• Provision pour participation aux bénéfices (PPB) : 4,44 % des encours des fonds en euros au 31 décembre 2023.
• Plus-values latentes non obligataires : 5,38 %.
• Réserve de capitalisation : 2,64 %.
• Total des réserves : 12,46 % des encours.

Notez que les chiffres fournis sont valables pour l’ensemble des fonds en euros de Generali Vie, et donc s’appliquent indirectement à Netissima et Eurossima, qui en sont des produits.

Mais ces chiffres indiquent surtout que Generali Vie maintient des réserves solides pour soutenir les rendements futurs de ses fonds euros.

Solidité financière de Generali France : un acteur robuste et engagé

La robustesse financière d’un assureur est un critère primordial pour garantir la sécurité et la pérennité de vos investissements à long terme. Generali France confirme sa position d’acteur majeur sur le marché.

En effet, Generali France a affiché une activité dynamique, avec un chiffre d’affaires solide de 19,2 milliards d’euros en 2024. Pour ce qui est de sa rentabilité, Generali Vie, une de ses entités clés, a vu son résultat net s’établir à 421 millions d’euros en 2024, confirmant la bonne gestion de ses activités.

Au niveau du groupe, Generali est l’un des principaux assureurs mondiaux, implanté dans plus de 50 pays. Son chiffre d’affaires global a atteint 95,2 milliards d’euros en 2024. Cette envergure internationale confère au Groupe Generali une capacité significative à honorer ses engagements envers ses 71 millions de clients à travers le monde.

De plus, Generali se distingue sur le marché français par sa solidité financière et une gestion prudente de ses réserves. Les taux de rendement servis sur ses fonds en euros reflètent une stratégie équilibrée entre performance et sécurité.

En conclusion, les données financières récentes, incluant le chiffre d’affaires en hausse et la rentabilité maintenue, ainsi que la présence et la solidité du Groupe Generali à l’échelle mondiale, renforcent la confiance dans la pérennité et la performance des placements proposés par Generali France.

Où trouver le fonds euro Generali ?

Comme indiqué en introduction de cet article, vous pouvez retrouver Netissima et Eurossima dans de nombreux contrats. Les plus connus sont :

• Nalo,
• BoursoVie de BoursoBank
• Placement-direct,
• Goodvie de Goodvest,
• Linxea Vie,
• Ramify,
• Ou encore Mon Petit Placement.

D’ailleurs, la majorité de ces contrats vous offrent le choix entre les deux fonds euro.

Fonds euro Netissma vs Euro Croissance Durable

Les fonds euro croissance durable sont une évolution des fonds euros traditionnels, apparus majoritairement en 2021 suite à la loi PACTE. Ils offrent une garantie en capital moins importante, afin de viser un rendement potentiellement plus élevé à long terme grâce à un investissement dans des actifs plus dynamiques. Notamment des entreprises contribuant à la transition écologique et au développement durable.

Leur création répondait à une volonté d’orienter l’épargne des Français vers des investissements plus responsables et de soutenir le financement de l’économie réelle. Tout en proposant une alternative aux fonds euros classiques dans un contexte de taux d’intérêt bas.

Ainsi, le fonds Générations Croissance Durable n’offre qu’une garantie partielle du capital à hauteur de « seulement » 80%. Et il a subit une forte variation en termes de performance, avec un rendement quasi nul en 2022. Voilà pourquoi ces fonds ont une note de risque de 2 sur 7, contre 1 sur 7 pour Netissima et Eurossima. Ils sont donc à considérer pour un investissement plus long terme.

Conclusion : Netissima est bien au-dessus d’Eurossima

Mon verdict est sans appel : Netissima domine largement son frêre ainé Eurossima. En effet, son allocation plus axées sur l’immobilier et les sociétés privées (private equity et hedge fund notamment) semble porter ses fruits. Ainsi, ses performances passées ont été bien plus intéressantes, avec ou sans bonus de rendement.

En définitive, mieux vaut privilégier Netissima actuellement, d’autant plus si vous pouvez profiter d’une offre promotionnelle sur son rendement. Comme c’est le cas actuellement chez Linxea par exemple.

Les alternatives aux fonds euro Generali

Si vous recherchez les meilleures alternatives à Netissima et Eurossima, voici celles que j’ai sélectionnés pour vous :

En gestion libre :

Linxea Spirit 2

Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !

---

• Fonds euros : 3,13% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

Voir plus !

1,1% de bonus

avis Linxea Spirit 2

Pour la gestion pilotée

Yomoni

Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !

---

• Fonds euros : 2,5% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• Gestion pilotée

Voir plus !

Jusqu’à 12 mois offerts

avis Yomoni

En 100% fonds euro :

Garance Épargne

Un excellent fonds euro pour les plus prudents

---

• Fonds euros : 3,50% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

Jusqu’à 3500€ offerts

avis Garance Épargne

Pour une performance maximale (avec unités de compte) :

Corum Life

Un fonds euro surperformant (mais limité à 25%) et les SCPI de Corum

---

• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

avis Corum Life

Questions fréquentes sur les fonds euro Generali

The post Mon avis sur les fonds euro Generali : Netissima vs Eurossima appeared first on Finance Héros.

• Linxea Avenir 2,
• Fortuneo,
• Puissance Avenir (assurancevie.com),
• Altaprofits,
• Yomoni,
• ou encore Colbr Life.

Il équipe donc parmi les meilleures assurances vie en ligne de France. Mais est-il vraiment intéressant ? Et que valent ses performances ? Voici mon avis !

En bref : mon avis sur le fonds euro Suravenir rendement

Rendements historiques du fonds euro Suravenir

Le fonds euro suravenir a offert des taux dans la moyenne ces dernières années. Voici ses performances historiques, comparée à Suravenir Opportunités et Netissima de Generali :

En définitive, avec une performance maximale de 2,50% en 2024, le fonds Suravenir rendement est tout juste dans la moyenne. Il fait donc plutôt pale figure face aux meilleurs fonds euros comme Corum Life ou Netissima. Ou même l’autre fonds euro proposé par Suravenir (Opportunités), grâce à son bonus de +2% en fonction du montant de vos versements.

Et si vous recherchez un contrat 100% fonds euro, il existe également mieux, comme Placement direct Euro + (qui n’est plus disponible l’ouverture en ce moment) ou Garance Epargne.

Composition du fonds euro Suravenir rendement

Chaque année, la composition du fonds euro Suravenir rendement évolue. Voici sa dernière composition connue, soit le 11 novembre 2024 :

Le fonds euro Suravenir rendement est un fond traditionnel dans sa composition, avec une forte dominante obligataire (79,80%). Même s’il intègre une petite part d’immobilier et d’actions afin d’améliorer le rendement à long terme.

Le rendement du fonds euro Suravenir est-il garanti ?

Le taux minimal garanti est normalement indiqué dans les conditions générales du contrat d’assurance vie proposant le fonds euro.

Mais aujourd’hui, la quasi totalité des fonds euro ont un taux minimal garanti (TMG) de 0%. Ce taux est indiqué net de frais de gestion et brut de fiscalité. Donc, a minima, vous ne pouvez pas perdre d’argent, même avec les frais de gestion.

Seule la garantie en capital est toujours de mise, diminuée des frais de gestion. Ainsi, pour Linxea Avenir, votre capital est garanti à hauteur de 99,40%.

Frais et conditions d’accès au fonds euro Suravenir

Un bon fonds euro est celui qui propose des rendements attractifs, mais encore faut-il y avoir accès ! Voici les conditions pour le fonds euro Suravenir Rendement sur Linxea Avenir :

Conditions d’investissement

• Versement minimum : 100 €
• 100% fonds euro : impossible. Minimum 30% d’unités de compte.
• Disponibilité : nombreux contrats en ligne.
• Garantie en capital du fonds euro : Oui, hors frais de gestion de 0,60% soit une garantie de 99,40%. Contrairement à l’autre fonds euro du contrat : Suravenir Opportunités qui est de 97%.

Au final, c’est un fonds euro facilement accessible sur Linxea Avenir car son ticket d’entrée est de seulement 100€. Mais il vous obligera à investir a minima 30% en unités de compte. Voyons désormais si les frais du contrat sont également compétitifs.

Frais du contrat Linxea Avenir

Comme pour la grande majorité des contrats d’assurance vie en ligne, il n’y a pas de frais de versement, d’arbitrage ou de retrait. La différence va donc se faire principalement sur les frais de gestion annuels du fonds euro et des unités de comptes (UC).

Ici les frais de gestion annuels du fonds euro sont au niveau des meilleurs fonds euro : 0,60% comme pour Placement direct euro+. Mais ce dernier vous permet d’investir uniquement en fonds euro.

De même, le contrat Linxea Vie, assuré par Generali, propose le fonds euro Netissima avec un rendement supérieur, mais avec des frais de gestion sur les unités de compte identique.

Réserves du fonds et solidité de l’assureur

Afin de vous donner un avis complet sur le Fonds Euro Suravenir rendement, il est essentiel d’examiner les réserves financières associées au fonds ainsi que la solidité financière de l’assureur : Suravenir, une filiale du Crédit Mutuel ARKEA.

Réserves du Fonds Euro Suravenir

Les fonds en euros, comme Suravenir Rendement, s’appuient sur des provisions pour participation aux bénéfices (PPB) et d’autres réserves essentielles pour lisser les rendements dans le temps et absorber les fluctuations des marchés. Voici un aperçu des réserves de Suravenir Vie, l’assureur des contrats Suravenir :

Provision pour participation aux bénéfices (PPB) et Réserves

• Provision pour participation aux bénéfices (PPB) : Suravenir Vie disposait d’une PPB de 1,1 milliard d’euros à fin 2023, ce qui représente 3,67 % des encours de ses fonds en euros.
• Taux de couverture des engagements : La solidité des réserves est également illustrée par un taux de couverture des engagements en euros de 105 % à fin 2023, incluant les plus-values latentes et la PPB.

Ces chiffres témoignent d’une gestion prudente et d’une capacité à potentiellement soutenir les rendements futurs de ses fonds en euros.

Solidité Financière de Suravenir et du groupe Crédit Mutuel Arkéa

La robustesse financière de l’assureur est un pilier pour la sécurité des investissements à long terme.

• Suravenir (l’assureur) : Suravenir a affiché un chiffre d’affaires de 5,7 milliards d’euros en 2023, et un résultat net de 271 millions d’euros la même année. Ses encours gérés en épargne atteignaient 190 milliards d’euros.
• Crédit Mutuel Arkéa (Groupe) : En tant que filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Suravenir bénéficie de la solidité d’un groupe mutualiste majeur. Le Crédit Mutuel Arkéa a réalisé un Produit Net Bancaire de 2,9 milliards d’euros en 2023, avec un résultat net de 577 millions d’euros. Son ratio de solvabilité réglementaire (Solvabilité II) s’élevait à 17,8 % à fin 2023, bien au-delà des exigences réglementaires, ce qui souligne une forte capitalisation et une bonne couverture des risques.

Cette envergure confère à Suravenir une capacité significative à honorer ses engagements envers les assurés.

En conclusion, Suravenir, en tant que filiale du solide groupe Crédit Mutuel Arkéa, démontre une robustesse financière et une croissance continue de sa collecte. Le fonds en euros Suravenir Rendement, avec des taux de rendement compétitifs. Mais surtout des réserves gérées prudemment, vous offrant une solution d’épargne sécurisée, bien que l’accès puisse nécessiter une part d’unités de compte.

Où trouver le fonds euro Suravenir rendement ?

Comme indiqué en introduction de cet article, vous pouvez retrouver Suravenir rendement dans de nombreux contrats :

• Linxea Avenir 2,
• Fortuneo Vie (Fortuneo étant la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa),
• Puissance Avenir sur assurancevie.com,
• Digital Vie Prime chez Altaprofits,
• Yomoni,
• ou encore Colbr Life, le contrat de la banque en ligne privée Colbr.

Fonds euro Suravenir vs Générations Croissance Durable

Les fonds euro croissance durable sont une évolution des fonds euros traditionnels, apparus majoritairement en 2021 suite à la loi PACTE. Ils offrent une garantie en capital souvent moins importante, afin de viser un rendement potentiellement plus élevé sur le long terme grâce à un investissement dans des actifs plus dynamiques. Notamment des entreprises contribuant à la transition écologique et au développement durable.

Leur création répondait à une volonté d’orienter l’épargne des Français vers des investissements plus responsables et de soutenir le financement de l’économie réelle, tout en proposant une alternative aux fonds euros classiques dans un contexte de taux d’intérêt bas.

Ainsi, le fonds Générations Croissance Durable n’offre qu’une garantie partielle du capital à hauteur de « seulement » 80%. Et il a subit une forte variation en termes de performance, avec un rendement quasi nul en 2022. Voilà pourquoi ces fonds ont une note de risque de 2 sur 7, contre 1 sur 7 pour des fonds euro classiques. Ils sont donc à considérer pour un investissement plus long terme.

Fonds euro Suravenir vs Netissima

Voici un tableau comparatif de ces deux fonds euro disponibles chez Linxea :

Les points clés à retenir :

• Allocation immobilière : Netissima alloue près de deux fois plus d’actifs à l’immobilier (20,10% contre 10,5%).
• Date de création : Suravenir rendement a 10 années d’ancienneté en plus.
• Performance : ces dernières années, Netissima a largement mieux performé que Suravenir rendement. Malgré des frais plus importants. En effet, les performances sont indiquées nettes de frais de gestion.
• Garantie : Les deux fonds offrent quasiment la même garantie en capital.
• Accessibilité : le Fonds Euro Netissima est proposé dans divers contrats d’assurance vie distribués par Generali et ses partenaires (Linxea, Nalo, Mon Petit Placement, etc…), tout comme Suravenir rendement.

En conclusion, les deux fonds euro sont assez différents, que ce soit en termes de performances ou de composition. Selon vos besoins, je vous conseille différentes alternatives à Suravenir rendement ci-dessous.

Conclusion : un fonds euro solide, mais pas le meilleur

Mon verdict : le fonds euro Suravenir est un choix correct si vous souhaitez sécuriser une partie de votre épargne. Mais ayez conscience qu’il existe de nombreuses alternatives plus intéressantes, aussi bien en termes d’accessibilités, de performances historiques ou encore de frais.

En définitive, difficile de vous recommande ce fonds euro en particulier. Même si Linxea Avenir est un contrat plutôt bon.

Les alternatives au fonds euro suravenir rendement

Si vous recherchez les meilleures alternatives à Linxea Avenir et ses fonds euro Suravenir Rendement ou Opprotunités, voici celles que nous avons sélectionnés pour vous :

En gestion libre :

Linxea Spirit 2

Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !

---

• Fonds euros : 3,13% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

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1,1% de bonus

avis Linxea Spirit 2

Pour la gestion pilotée

Nalo

Une gestion pilotée personnalisée. Boost de +1,6% sur le fonds en euros !

---

• Fonds euros : 2,9% à 3,4% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

500 € offerts

avis Nalo

En 100% fonds euro :

Placement-direct Euro +

L’assurance-vie 100% fonds euro la plus performante !

---

• Fonds euros : 3,60% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée

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avis Placement-direct Euro +

Pour une performance maximale (avec unités de compte) :

Corum Life

Un fonds euro surperformant (mais limité à 25%) et les SCPI de Corum

---

• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

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avis Corum Life

Questions fréquentes sur le fonds euro Suravenir

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Pour vous aider à choisir la meilleure assurance-vie, nous avons comparé l’ensemble des contrats du marché. Voici notre classement pour 2026 !

Le haut du classement : les 10 meilleures assurances-vie

Il y a trois grands critères à regarder pour choisir la bonne assurance-vie :

• Les frais : il faut tout simplement privilégier les frais les plus faibles possibles ! Cela peut sembler paradoxal car la qualité se paye généralement au prix cher mais dans le cas d’une assurance-vie, comprenez bien que les frais viennent tout simplement réduire votre performance.
• La qualité du fonds en euros. Le fonds en euros est le fonds à capital garanti. C’est un des atouts de l’assurance-vie et on cherchera à choisir un fonds euro performants.
• La qualité et la diversité des supports d’investissement : une assurance-vie permet aussi d’investir en bourse et dans l’immobilier ; c’est ce que les assureurs appellent « unités de compte« . Seulement pour ça, il faut que le contrat ait des supports d’investissement suffisamment bien diversifiés et de bonnes qualités !

À cela on peut aussi ajouter la réactivité du service client, la qualité de l’interface, ou encore la solidité de l’assureur.

Chez Finance Héros, nous avons épluché plus de 200 contrats et cela serait bien fastidieux si je devais passer en revue la totalité du classement, alors je me concentre sur le Top 10. La crème de la crème. Ceux qui le souhaitent, retrouveront le classement complet en bas de page.

Parmi ces 10 meilleures assurances-vie, chacun y trouvera son compte selon le mode de gestion souhaité :

• Gestion libre : c’est à vous de choisir les supports d’investissement au sein de votre assurance-vie.
• Gestion sous mandat (gestion pilotée) : vous déléguez ce choix au gestionnaire de votre contrat qui pilotera alors votre investissement au cours du temps.

Je vous donne aussi les meilleures assurances-vie pour un placement 100% sécuritaire, avec les fonds euros à capital garanti les plus performants.

Gestion libre

Linxea Spirit 2

Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !

---

• Fonds euros : 3,13% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

Voir plus !

1,1% de bonus

avis Linxea Spirit 2

Lucya Cardif

Des frais compétitifs et un choix impressionnant de supports

---

• Fonds euros : 2,75% à 3% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

Voir plus !

+ 1,8% de bonus

avis Lucya Cardif

Louve Infinity

L’assurance-vie aux frais les plus bas du marché !

---

• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 5000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

Frais réduits à 0,35%

avis Louve Infinity

Altaprofits Vie

L’assurance-vie la moins chère pour les gros patrimoines (> 300K€)

---

• Fonds euros : 3% à 3,5% en 2024
• Versement minimal : 300 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

Voir plus !

Jusqu’à 1000€ offerts (max)

avis Altaprofits Vie

Gestion pilotée

Yomoni

Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !

---

• Fonds euros : 2,5% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• Gestion pilotée

Voir plus !

Jusqu’à 12 mois offerts

avis Yomoni

Nalo

Une gestion pilotée personnalisée. Boost de +1,6% sur le fonds en euros !

---

• Fonds euros : 2,9% à 3,4% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

500 € offerts

avis Nalo

Ramify

Une gestion pilotée qui intègre ETF, SCPI et private equity

---

• Fonds euros : 2,85% à 4,85% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

500 € offerts

avis Ramify

Pour une gestion écoresponsable

Goodvest

Une gestion pilotée qui respecte le climat !

---

• Assurance-vie sans fonds euros
• Versement minimal : 300 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• Gestion pilotée

Voir plus !

1000 € offerts (max)

avis Goodvest

Les assurances-vie orientée sécurité (meilleurs fonds euro)

Essentiel Vie

Une assurance vie avec un fonds euro très solide, éligible à 100%

---

• Fonds euros : 3,60% en 2024
• Versement minimal : 300 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF

Voir plus !

+1,40% sur le fonds euro

avis Essentiel Vie

Corum Life

Un fonds euro surperformant (mais limité à 25%) et les SCPI de Corum

---

• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

avis Corum Life

Goodlife

Un fonds en euros 100% écoresponsable !

---

• Fonds euros : 3,31% en 2023
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

Voir plus !

avis Goodlife

Les meilleures assurances-vie dans le détail

Détaillons désormais ces contrats et voyons pourquoi ce sont les meilleurs.

Linxea Spirit 2 : le contrat star !

Linxea est un courtier en ligne indépendant et spécialisé dans l’assurance-vie depuis 20 ans ! C’est même le leader du marché internet (une fois exclues les grosses banques en ligne). Linxea commercialise plusieurs assurances-vie (dont Linxea Spirit 2, Linxea Vie, et Linxea Avenir), mais c’est surtout Linxea Spirit 2 qui sort du lot.

Cette assurance-vie coche toutes les cases :

• Des frais réduits (pas de frais de versements ni frais d’arbitrage) et frais de gestion au plus bas.
• Des supports diversifiés et de bonne qualité : pour investir en bourse vous pourrez ainsi utiliser les fameux ETF, qui sont des fonds cotés en bourse et à frais réduits. Les contrats qui en proposent sont rares et Linxea Spirit 2 en fait partie. Pour l’immobilier, vous pourrez également utiliser des SCPI qui permettent de générer des revenus stables et réguliers ce qui en fait des supports parfaits pour un placement retraite. Cette assurance-vie a, par ailleurs, une des plus belles gammes avec certaines des meilleures SCPI à l’image d’Iroko Zen).
• Enfin, vous aurez deux fonds euros solides avec 3,13% et 3,31% de rendement en 2024 (voir l’historique sur leur site). C’est bien mieux que la moyenne de cette année qui était de 2,6%. Ces fonds sont, par ailleurs, éligibles sans contraintes d’unités de compte.

Le seul petit défaut de ce contrat est que les fonds en euros sont garantis à 98% et non à 100%. Mais c’est un inconvénient qui n’a jamais porté préjudice puisque la performance des fonds a toujours été positive.

En revanche, contrairement à beaucoup d’autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI (à l’instar de Lucya Cardif et Louve Infinity qui viennent compléter le podium).

Bref, année après année, cette assurance-vie est présente au top de notre comparatif. J’ai moi-même placé plus de 100 000 € dans ce contrat sans hésitation !

Lucya Cardif, le nouveau contrat ultra-polyvalent

Lucya Cardif est un contrat assuré par Cardif et distribué en exclusivité par Assurancevie.com.

Cette assurance-vie lancée en 2023 a facilement atteint le TOP3 de notre classement en reprenant les meilleures pratiques du marché :

• Les tarifs sont excellents : il n’y a ni droit d’entrée, ni frais d’arbitrage, et les frais de gestion sont au plancher (0,50% par an).
• Deux fonds en euros corrects : le premier est un fonds euro classique accessible sans contrainte d’unités de comptes et il affiche un taux de 2,75% en 2024. L’autre est exposé aux actions non cotées avec une perspective de gain plus importante et a obtenu 3% en 2024.
• Une très belle gamme de supports, avec notamment une belle diversité d’ETF et des supports immobiliers.

On peut toutefois regretter un choix plus limité de SCPI que dans Linxea Spirit, lesquelles sont à privilégier pour investir dans l’immobilier.

Par contre, là où Lucya Cardif se démarque c’est grâce à ses 1000 actions disponibles en direct (avec des frais de transaction limités). C’est le plus beau catalogue de titres vifs et cela plaira aux boursicoteurs ainsi qu’aux amateurs d’analyse fondamentale. Notez que vous pouvez aussi combiner la gestion libre et une gestion déléguée au sein de Lucya Cardif, ce qui est une possibilité assez rare.

Bref, cette seconde assurance-vie fait aussi très fort et finit au coude à coude avec la première. À tel point qu’il est très difficile de les départager, alors pourquoi ne pas souscrire aux deux pour diversifier !

Louve Infinty, l’assurance-vie la moins chère du marché

Louve Infinity est une toute nouvelle assurance-vie lancée au 1er janvier 2026 avec l’ambition de casser les codes.

Et force est de constater que le contrat à des atouts à faire valoir :

• C’est l’assurance-vie la moins chère de France : 0,39% de frais annuels (la seule à passer sous la barre de 0,5% par an).
• Le fonds en euros est surperformant : 4,65% en 2024.

Mais attention, cette assurance-vie n’est pas faite pour tout le monde car les contraintes sont importantes :

• Le fonds en euros est limité à 10% de votre épargne.
• Le choix des unités de compte est limité : 7 ETF (Bourse) et 7 SCPI (Immobilier)

Cette assurance-vie s’adresse donc à ceux qui veulent principalement investir en Bourse et en immobilier en profitant de frais extrêmement faibles.

Et pour leur lancement les frais sont encore plus bas : 0,35% par an ! Attention l’offre est limitée.

Altaprofits Vie, le challenger avec Generali

Altaprofits Vie, est un contrat d’assurance-vie assuré par Generali et commercialisé par le courtier en ligne Altaprofits. C’est même la toute première assurance-vie de l’histoire à être commercialisée sur internet.

Récemment, les conditions tarifaires de ce contrat ont été revues à la baisse et c’est tant mieux :

• 0,6% par an sur les unités de compte,
• et 0,45% si vous avez plus de 300 000 euros d’épargne !

L’autre point fort de ce contrat est son fonds en euros premium (Netissima). Ce fonds à capital garanti a performé avec régularité depuis des années et a versé jusqu’à 3,5% en 2024 ! Pour la bourse, vous y trouverez aussi une gamme d’unités de compte tout à fait satisfaisante : OPCVM, ETF et actions en direct.

On regrette simplement que l’investissement dans les ETF et les actions entraînent des frais supplémentaires de +0,10% / an. C’est ce qui lui fait rater le podium de peu.

Altaprofits Vie est un beau contrat qui pourra plaire aux épargnants aisés (bien qu’il reste accessible dès 300€). C’est aussi un bon moyen de diversifier ses assurances-vie.

Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée

Passons désormais aux assurances-vie dédiées à la gestion pilotée. Je les recommande aux investisseurs débutants qui ne veulent pas s'embêter avec la gestion de leur propre portefeuille.

Les conseils de Hugo

Dans cette catégorie je vous conseille de privilégier les gestions pilotées à base d’ETF, qui sont des supports boursiers à frais réduits. Pourquoi ? Parce qu’en réalité le plus gros des frais vient des supports qui sont inclus dans l’assurance-vie. Or, avec les ETF vous divisez la facture par 5 !

Yomoni : l’assurance-vie pilotée en toute simplicité

Yomoni est une Fintech qui donne un gros coup de jeune à l’investissement. C’est le premier « robo-advisor » (robot conseiller) à s’être lancé en 2016 avec l’ambition de rendre l’investissement financier plus accessible… et force est de constater que le pari est réussi : Yomoni totalise plus de 1,5 milliard d’euros sous gestion !

Voilà ce que j’apprécie apprécie chez Yomoni :

• simplicité et modernité : adieu le jargon bancaire, Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture et la gestion d’un contrat d’assurance-vie.
• des frais réduits : pas de frais sur versement, ni de frais d’arbitrage.
• une gestion pilotée basée sur des ETF, ce qui permet de réduire les frais.
• performance : depuis son lancement, Yomoni a battu à plate couture les performances des banques en lignes, avec notamment +19,6% en 2024 sur le profil 10 (voir toutes les performances ici).

À mon avis il n’y a qu’un défaut : un nombre limité de supports immobiliers.

Bref, avec Yomoni vous n’avez pas besoin d’être un expert : vous pouvez faire votre simulation d’investissement depuis votre canapé et souscrire en 10 minutes ! Yomoni est également un des rares courtiers en placements à mettre une application mobile à disposition.

Nalo : la gestion pilotée tous vos projets

Nalo est le principal challenger de Yomoni. Cette fintech propose aussi une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée.

Ce qui différencie Nalo, c’est son approche personnalisée de la gestion déléguée :

• chaque portefeuille est construit « sur-mesure », pour s’adapter à vos besoins et à votre horizon d’investissement. Finis les profils « prudent », « équilibré », « dynamique », avec Nalo chaque investisseur a son propre portefeuille.
• au sein d’une même assurance vie, vous pouvez créer plusieurs « projets d’investissement » et donc plusieurs portefeuilles avec différents niveaux de risque.

Cette approche est similaire à ce qu’est censé faire un conseiller en gestion de patrimoine. Mais avec un ticket d’entrée de 1 000 €, Nalo est accessible à tous et ça fait la différence !

Seul bémol, des frais légèrement plus élevés que chez Yomoni (0,1% par an de différence seulement).

Mais c’est compensé par les belles performances de sa gestion pilotée (voir sur leur site) et la qualité du fonds euros du contrat, qui a versé jusqu’à 3,4% en 2024.

Ramify : une gestion pilotée avec les SCPI en plus !

Ramify est la troisième Fintech de notre panel à s’être spécialisée dans la gestion pilotée. Bien que nous manquions un peu de recul sur les performances de la start-up qui s’est il y a moins de 5 ans, elle est très séduisante à plus d’un titre :

1. Vous avez la possibilité d’inclure des SCPI (supports immobiliers) et des fonds de Private Equity (actions de PME non cotées) en plus des ETF. Ramify propose ainsi quatre types de gestion : Essential, Flagship et Elite selon le types de supports souhaités. Et vous pouvez les décliner en version Green (pour un placement écoresponsable).
2. L’ergonomie est très travaillée, avec une plateforme moderne et très agréable. Leur simulateur permet en particulier de choisir entre assurance-vie et Plan Epargne Retraite (PER), voire d’utiliser les deux pour une bonne optimisation fiscale (le PER permettant d’obtenir des réductions d’impôts).
3. Les performances sont extrêmement prometteuses puisque Ramify atteint 27,12% en 2024 sur leur profil le plus dynamique en 2024 (voir le détail sur leur site).

Le défaut principal de cette assurance-vie, c’est son fonds en euros avec un rendement un peu dessous des autres.

Ramify est donc une très bonne alternative à Yomoni et à Nalo avec un contrat assuré par Apicil (ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats). C’est un choix haut de gamme, avec des frais réduits à partir de 100 000 € euros placés.

Goodvest : la meilleure assurance vie écoresponsable

Goodvest est la dernière fintech à intégrer notre comparatif, avec une offre engagée : s’assurer que votre placement soit bénéfique pour la planète.

Pour cela, Goodvest propose une gestion pilotée avec une sélection drastique de ses supports d’investissement :

• Leurs fonds sont labellisés ISR, Greenfin ou encore Finansol. Je trouve ces coups de tampons délivrés par des institutions indépendantes rassurants pour ne pas tomber dans le greenwashing.
• En complément, Goodvest réalise une analyse du bilan carbone de chaque entreprise.

In fine, l’objectif est de s’assurer que l’impact climatique de votre portefeuille se limite à un réchauffement de deux degrés afin de respecter l’Accord de Paris sur le climat.

Coté frais, Goodvest utilise des ETF et des fonds dits « Clean Shares » (qui évitent une surcouche de frais).

Malgré tout, la tarification de Goodvest est légèrement plus élevée que celle des autres robo-advisors… mais c’est pour la bonne cause !

Les assurances-vie avec les meilleurs fonds garantis

Meilleurtaux Essentiel Vie : la meilleure assurance-vie pour du 100% garanti

Essentiel Vie a l’un des fonds à capital garanti le plus performants du marché : 3,6% en 2024 ! Mais surtout, ce fonds en euros a deux autres qualités :

• il est éligible à 100% : comprenez par là que si vous le souhaitez, vous pouvez placer la totalité de votre épargne dans ce fonds sans risque ;
• il est garanti à 100% : risque zéro, voilà de quoi dormir sur vos deux oreilles.

Le fonds euros de Corum Life dont on va parler plus affiche une meilleure performance, mais il est limité à 25%, ce qui ne permet donc pas de sécuriser complètement votre placement (à l’inverse de Meilleurtaux essentiel Vie).

L’inconvénient de ce contrat est à chercher du côté des unités de compte puisqu’Essentiel Vie n’en propose qu’un nombre limité. Il y aura toutefois de quoi dynamiser un peu votre contrat avec une soixantaine de supports boursiers.

Quoi qu’il en soit, si vous cherchez un placement sans risque et qui rapporte, Essentiel vie est l’assurance-vie qu’il vous faut !

Corum Life : le fonds euro le plus performant (associé à des unités de compte)

Corum Life est une assurance-vie un peu à part. C’est un contrat lancé par Corum, le spécialiste de l’investissement en immobilier en 2021.

Ce contrat présente trois avantages :

• Un fonds euro très performant : 4,65% en 2024, c’est le record absolu (c’est le même fonds euros que sur Louve Infinity)
• La possibilité d’investir dans les 3 SCPI de Corum, qui sont parmi les fonds immobiliers les plus performants du marché.
• Enfin, il n’y a aucun frais de gestion sur les unités de compte.

En revanche, il faut avoir en tête que l’accès au fonds en euros est limité à 25% de l’épargne et que les autres supports disponibles sont très limités. En plus du fonds euro et des SCPI, vous n’aurez que quelques fonds gérés par Corum. Les frais associés à ces fonds sont par ailleurs élevés. Comptez, par exemple, 1,5% de frais annuels sur le fonds mixte Rosetta (mélange actions et obligations).

Reste que l’alliance « bon fonds euro + bonnes SCPI » fait de cette assurance-vie un contrat idéal pour un placement relativement peu risqué.

Un fonds euro 100% écoresponsable avec Goodvest

Nous avons déjà parlé de Goodvest un peu plus haut. L’année dernière, celle-ci a lancé une pièce manquante sur le marché de l’assurance-vie : un fonds en euro 100% écoresponsable (accompagné d’une gestion pilotée, elle aussi écoresponsable).

Le fonds en euros, en plus de financer la transition écologique affiche de belles performances avec 3,31% en 2024.

Le fonds en euros est toutefois limité à 50% sur ce contrat. Mais pour l’accompagner, Goodvest ira piocher parmi un large éventail de supports : fonds en actions et fonds obligataires, fonds immobiliers et private equity… tous durables évidemment !

Le super tableau comparatif

Meilleures assurances-vie en gestion libre

Meilleures assurances-vie en gestion pilotée

Les critères pour choisir votre assurance-vie

Pour comprendre la logique de notre comparatif, il faut que vous ayez en tête les principaux critères d’évaluation à passer au crible lorsqu’on choisit une assurance-vie. Cette infographie reprend les principaux critères :

À cela il faut ajouter des caractéristiques plus subjectives mais néanmoins importantes. Je pense notamment à l’expérience utilisateur sur la plateforme du courtier et à la qualité du service client. Je détaille ces points ci-dessous.

Les conseils de Hugo

Si vous hésitez entre plusieurs assurances-vie, venez me poser vos questions sur notre Forum ; je vous réponds personnellement !

Les frais réduits – condition nécessaire pour être dans le haut du classement

Le montant des frais dans l’assurance vie est un des critères principaux dans le choix du meilleur contrat. Les frais sont plus importants que les performances passées, qui ne préjugent pas toujours des performances futures !

Pourtant, les frais ne sont pas faciles à décrypter. Le marketing agressif de certains acteurs peut même laisser penser qu’il n’y a pas de frais du tout… c’est bien évidemment faux !

Voici l’ensemble des frais à analyser :

• les frais sur versement (ou frais d’entrée) : ce sont des frais que vous devez payer à chaque fois que vous réalisez un versement sur votre assurance-vie. Ils sont généralement compris entre 0% et 3%. Des frais d’entrée élevés amputent votre capital avant même qu’il soit investi : 3% de frais nécessite une performance d’au moins 3,1% la première année pour seulement retrouver le montant d’investissement initial. Les pure players de l’assurance-vie en ligne ont généralisé les contrats sans frais d’entrée. Fuyez si on vous propose un contrat avec des frais d’entrée !
• les frais d’arbitrage (ou frais de transaction) : ils sont prélevés à chaque fois que vous modifiez la composition de votre portefeuille d’investissement – c’est ce qu’on appelle un arbitrage. Là encore, un bon contrat ne doit pas présenter de frais d’arbitrage. Cela étant, certains supports d’investissement (dont les ETF) font parfois l’objet de frais d’arbitrage (0,10 % le plus souvent). Ce qui reste très raisonnable.
• les frais de gestion : ce sont des frais annuels prélevés sur le montant de votre épargne. Ils varient de 0,50 % à 1 % et servent à rémunérer l’assureur. Les unités de compte (UC) et le fonds euro d’un même contrat peuvent d’ailleurs avoir des frais de gestion différents.
• les frais des supports d’investissement : ces frais ne sont presque jamais affichés et pourtant ce sont souvent les plus importants. Ce sont les frais prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte de votre assurance-vie (fonds en actions, fonds obligataires, SCPI, ETF, etc). Il faut savoir qu’une partie de ces frais est fréquemment reversée à l’assureur et au courtier sous forme de rétrocessions. Vous pouvez les obtenir dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.

Ainsi, une assurance-vie peut afficher des frais de gestion apparemment faibles (par exemple 0,6% par an) mais se rattraper en ne proposant que des supports d’investissement avec des frais très élevés que vous ne verrez pas (de 1,5% à 2% par an). Pour éviter cet écueil, il faut veiller à la diversité des supports d’investissement et, en particulier, à la possibilité d’investir avec des ETF (on détaille cela un peu après).

Ne négligez pas l’impact des frais de gestion sur le rendement de votre épargne. Même quelques points de pourcentages finiront par peser sur votre épargne car ils se cumulent année après années. La simulation suivante vous montre l’effet de 1% de frais par an et de 2% de frais par an :

La simulation montre que l’écart se creuse avec le temps. Des frais de gestion annuels de 1% se traduisent par 25% de gains en moins sur 30 ans. Et avec 2% de frais de gestion annuel c’est tout bonnement catastrophique !

Les conseils de Hugo

Attention : dans leurs publicités, certaines banques parlent d’assurance-vie sans frais. Il s’agit en réalité d’assurance-vie sans frais d’entrée.

Le fonds euro – critère important mais pas suffisant

Le fonds euro est un fonds à capital garanti. C’est un des atouts majeurs de l’assurance-vie sur le PEA et le compte-titres qui n’en proposent pas. Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse.

Cependant, le fonds euro ne doit plus être au centre de vos préoccupations car il est de moins en moins performant. Reste que certaines assurances-vie arrivent à tirer leur épingle du jeu avec des fonds euro un peu plus performant que les autres. Pour cela privilégiez les fonds en euros boostés avec une composante immobilière. Un bon fonds euro est un fonds dont la performance a été supérieure à 2,5% en 2024. L’idée étant d’avoir des performances au moins supérieures à celle du Livret A (soit 1,70% en ce moment).

Idéalement, il faut aussi privilégier les fonds en euros qui sont éligibles à 100%. Comprenez par là que vous pourrez sécuriser la totalité de votre épargne. Certains assureurs imposent une fraction minimale d’unités de compte.

Les unités de compte (UC) – alliés de la performance

On appelle unités de comptes (UC) tous les supports d’investissement hormis le fonds euros. La qualité des supports d’investissement éligibles au contrat est le deuxième critère le plus important, pour deux raisons :

• les supports d’investissement participent significativement au total des frais (cf ci-dessus) ;
• ils sont le vecteur de la performance.

On distingue trois grandes catégories d’unités de compte :

• Les fonds d’investissement classiques (actions et obligations) ;
• Les ETF aussi appelés trackers ;
• Les fonds immobiliers (SCPI, OPCI et SCI).

Les fonds classiques

Les fonds d’investissement classiques sont les plus proposés. Ce sont des fonds gérés à l’ancienne par une équipe de gérants. Ils sont souvent tenus par des sociétés prestigieuses (Rothschild, Financière de l’échiquier, Carmignac, etc) ou par des filiales de grandes banques. Malgré le prestige de leur marque et leur compétence en analyse financière, ces fonds sont malheureusement peu performants et ils sont surtout très chers ! Comptez entre 1,5% et 2,5% par an pour un fonds en actions et autour de 1% pour un fonds obligataire… ce qui est bien plus que sur un ETF.

Les ETF (Exchange Traded Fund)

Une bonne assurance vie permet d’investir sur des ETF (ou fonds indiciels). Ces fonds sont cotés en bourse et ils répliquent un indice boursier (comme le CAC 40 par exemple). Ils ne sont pas propres à l’assurance-vie et peuvent également être détenus via un compte-titres ou un PEA.

Les ETF ont 4 forces principales :

• Ils permettent de diversifier facilement vos placements. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
• Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
• Ils ne sont pas chers : les ETF sont gérés de façon passive (ou automatique) de sorte que les coûts sont considérablement réduits. Comptez en moyenne entre 0,10% et 0,5% ; c’est jusqu’à 20 fois moins cher qu’un fonds classique !
• Ils sont plus performants : les études SPIVA publiées par Standard and Poor’s démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

Vous savez maintenant pourquoi les assurances-vie avec des ETF sont en tête de notre classement !

Les Fonds Immobiliers (SCPI, SCI et OPCI)

Derrière ces sigles se cachent trois types de supports immobiliers :

• La SCPI : Société Civile de Placements Immobiliers ;
• La SCI : Société Civile Immobilière ;
• L’OPCI : Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois types de fonds répondent à un objectif commun : investir dans l’immobilier et toucher des loyers sans les contraintes d’avoir à gérer soi-même un appartement en location.

Les meilleures assurances-vie permettent d’investir dans ces fonds immobiliers de sorte que vous pouvez percevoir des loyers tout en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.

Les conseils de Hugo

Pour ma part, je privilégie les SCPI :

• les SCI présentent une couche de frais supplémentaires ;
• et les OPCI sont moins performantes.

C’est un placement particulièrement intéressant pour ceux ont un capital déjà constitué et souhaitent en obtenir revenu régulier (par exemple pour un complément de retraite).

Les autres supports

En bonus, on peut aussi ajouter les actions individuelles qui ont l’avantage de ne pas entraîner de frais de gestion supplémentaire, mais le choix est souvent limité et elles s’adressent surtout aux investisseurs avertis. Enfin, pour les plus aventuriers, un bon fonds de private equity peut aussi être utile pour diversifier son portefeuille et viser de bonnes performances à long terme (mais attention aux frais).

La qualité du service et de l’expérience client

À tous les critères quantitatifs que nous venons de passer en revue, il faut ajouter la qualité de votre interlocuteur. L’assurance-vie est un outil patrimonial aux multiples facettes (investissement, fiscalité, transmission) et il est important d’être accompagné par des conseillers compétents.

Sachez enfin que beaucoup d’assureurs et de courtiers ont un fonctionnement archaïque. Et si, comme moi, vous n’avez pas envie d’envoyer des courriers pour faire un retrait ou un versement mais que vous voulez pouvoir tout gérer depuis votre ordinateur ou votre smartphone, il est important que votre courtier ait une application web digne de ce nom (privilégiez une assurance-vie en ligne).

D’expérience, vous trouverez les meilleurs conseils auprès des courtiers en ligne. Étant des spécialistes de l’assurance-vie, les conseillers maîtrisent bien mieux le sujet que dans les banques universelles. C’est aussi chez eux que vous aurez la meilleure expérience sur le web et le plus de fonctionnalités.

Diversifiez vos assurances-vie !

La diversification est un élément clé de la gestion de patrimoine, aussi bien dans la constitution de votre portefeuille boursier que dans le choix de vos placements. Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie, ne vous en privez pas. Cela permettra entre autres de juger par vous-même de la qualité des conseillers et de l’expérience client.

Sachez par ailleurs que l’État français garantit les pertes occasionnées par la faillite de votre assureur à hauteur de 70 000 €. Cette garantie est valable pour chacun de vos contrats à condition qu’ils soient d’assureurs différents. Quitte à diversifier, prenez donc soin d’ouvrir des contrats chez des assureurs différents. Attention, deux banques ou deux courtiers peuvent avoir le même assureur. Linxea Avenir et Fortuneo vie sont par exemple deux assurances-vie assurées par Suravenir.

Les conseils de Hugo

Avec plusieurs assurances-vie, vous pouvez profiter des avantages des uns et des autres. Par exemple :

• Linxea Spirit ou Lucya Cardif pour investir en ETF (ou Yomoni si vous préférez une gestion pilotée);
• Placement Direct Vie pour investir dans l’immobilier.

Les contrats d’assurance-vie à éviter

Il y a la meilleure assurance-vie (ou plutôt les meilleures) et il y a les pires !!

Les mauvaises assurances-vie sont surtout celles commercialisées par les banques traditionnelles : Société Générale, Crédit Agricole, BNP pour ne citer qu’elles, ainsi que certaines sociétés d’assurances comme Allianz et Axa (cf le classement complet un peu plus bas).

Selon moi, ces grandes entreprises profitent d’une clientèle captive pour vendre des produits peu performants mais très rémunérateurs pour elles ! Ce sont des pièges à tous les niveaux :

• Des frais d’entrée exorbitants, souvent supérieurs à 2%.
• Un univers d’investissement restreint aux fonds de la banque (ou de filiales) avec des frais élevés et des performances décevantes.
• Des « conseils » souvent mal avisés et biaisés par des objectifs commerciaux.
• Des sites internet qui ne permettent généralement pas de gérer correctement son assurance-vie.

Soyez aussi vigilant concernant les assurances-vie de certaines banques en ligne qui sont, à certains égards, similaires à celles des grandes banques. Elles sont souvent plus chères que les meilleures assurances-vie et le nombre d’ETF éligibles est souvent maigre. Néanmoins, si vous tenez à ouvrir une assurance-vie dans une banque en ligne pour avoir tous vos comptes au même endroit, Fortuneo vie sera sans doute la moins mauvaise.

Si vous avez déjà ouvert un contrat il y a plusieurs années, sachez que depuis 2019 et l’instauration de la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie d’un courtier à l’autre ou d’une banque à l’autre, à condition que l’assureur du contrat soit le même. De cette manière, vous conservez l’antériorité fiscale de votre assurance-vie.

Les conseils de Hugo

Je vous conseille surtout d’éviter la gestion pilotée des banques en ligne car elles sélectionnent exclusivement des fonds aux frais élevés et n’incluent pas d’ETF. In fine, elles sont plus chères et moins performantes que celles de Yomoni ou Nalo. Je vous en dis plus, par exemple, dans cet avis dédié à l’assurance-vie de Boursorama.

Le classement complet (200 assurances-vie)

Voici le tableau avec le classement complet des 200 contrats analysés ainsi que ceux ayant reçu l’Award de l’assurance vie en 2025 !

	Classement	Assurance-vie Courtier – Assureur	Frais	ETF	Fonds immo	Perf fonds euro	En savoir plus
		Linxea Spirit 2 Linxea – Spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.5%	oui	oui	3,13%	Avis Linxea Spirit 2
		Goodlife Goodvest –	Entrée : 0% Arbitrage :  Gestion : %	oui	oui	3,31%	Avis Goodlife
		Lucya Cardif Assurancevie.com – Cardif	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.5%	oui	oui	2,75% à 3%	Avis Lucya Cardif
		Placement-direct Vie Placement-direct.fr – Swisslife	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	1,9% à 3,45%	Avis Placement-direct Vie
		Yomoni Yomoni – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	non	2,5%	Avis Yomoni
		Linxea Vie Linxea – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	3% à 3,5%	Avis Linxea Vie
		Nalo Nalo – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	oui	oui	2,9% à 3,4%	Avis Nalo
		Bourse Direct Horizon Bourse Direct – Generali Vie	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.75%	oui	oui	3% à 3,5%	Avis Bourse Direct Horizon
		Ramify Ramify – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.65%	oui	oui	2,85% à 4,85%	Avis Ramify
		EasyVie EasyBourse – CNP	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	oui	oui	2,30% à 3,80%	Avis EasyVie
		Linxea Avenir 2 Linxea – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,50% + 2% de bonus	Avis Linxea Avenir 2
		Linxea Zen Linxea – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,50%	Avis Linxea Zen
		Epargne Evolution Epatrimoine – Spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.5%	oui	oui	3,13%	Avis Epargne Evolution
		Croissance Avenir Epargnissimo – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,50%	Avis Croissance Avenir
		Fortuneo Vie Fortuneo – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.75%	oui	oui	2,20%	Avis Fortuneo Vie
		Netlife Epargnissimo – spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.7%	oui	oui	3,13%	Avis Netlife
		Corum Life Corum – Corum Life	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.0119%	non	oui	4,65%	Avis Corum Life
		Placement-direct Euro + Placement-direct.fr – SwissLife Assurance et Patrimoine	Entrée : 0% Arbitrage : – Gestion : %	non	non	3,60%	Avis Placement-direct Euro +
		Altaprofits Vie Altaprofits – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	3% à 3,5%	Avis Altaprofits Vie
		Lucya Abeille Assurancevie.com – Abeille vie	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	oui	2,51% à 4,91%	Avis Lucya Abeille
		Essentiel Vie Meilleurtaux Placement – La France Mutualiste	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 0.50%	oui	non	3,60%	Avis Essentiel Vie
		Mon Petit Placement Mon petit placement – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 0% Gestion : 0.5%	oui	non	3,60%	Avis Mon Petit Placement
		Puissance Avenir Assurancevie.com – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,2% à 2,5%	Avis Puissance Avenir
		Kompoz Sicavonline – SELENCIA	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € (dans la limite de 15 arbitrages par an, 1% ensuite) Gestion : 0.5%	oui	oui	1.99% à 2.50%	Avis Kompoz
		Goodvest Goodvest – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	non	1.99% à 2.50%	Avis Goodvest
		Grisbee Vie Grisbee – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,2% à 2,5%	Avis Grisbee Vie
		Link Vie Link By Primonial – Oradea	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	non	3% à 5%	Avis Link Vie
		Boursorama Vie Boursorama Banque – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.75%	oui	oui	1,70%	Avis Boursorama Vie
		Placement-direct Essentiel Placement-direct.fr – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	1,70%	Avis Placement-direct Essentiel
		Green-Got Green-Got – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 1%	non	non	1,70%	Avis Green-Got
		Digital Vie Prime Altaprofits – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	2,5%	Avis Digital Vie Prime
		Garance Épargne Garance –	Entrée : 1% Arbitrage : 0 Gestion : 0.60%	oui	oui	3,50%	Avis Garance Épargne
		Louve Infinity Louve Invest – Corum L’Epargne	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 0.35%	oui	oui	4,65%	Avis Louve Infinity
		Lucya by AXA Assurance-vie.com – AXA	Entrée : % Arbitrage :  Gestion : %	non	non	4,65%	Avis Lucya by AXA
		Patrimea Premium Patrimea –	Entrée : 3% Arbitrage : 0.20% Gestion : 0.72%	oui	oui	3,50%	Avis Patrimea Premium
		Bforbank Vie Bforbank – Spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	oui	2,83%	Avis Bforbank Vie
		Netlife UAF Uaf Life Patrimoine – Spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.7%	oui	oui	1,70%	Avis Netlife UAF
		Hedios Life Hedios Patrimoine – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	oui	2,2% à 2,5%	Avis Hedios Life
		Titres@Vie Altaprofits – swisslife	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	oui	1,7% à 4%	Avis Titres@Vie
		BDL Club Invest BDL Club Invest – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 1%	non	non	1,7% à 4%	Avis BDL Club Invest
		E-Novation Vie Plus Vie Plus – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	non	2,2% à 2,5%	Avis E-Novation Vie Plus
		Anapurna Face Nord Capitis Conseil – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 1%	oui	oui	1,70%	Avis Anapurna Face Nord
		Alpha Vie Invest-Enligne – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.76%	non	oui	1,70%	Avis Alpha Vie
		Puissance Selection Assurancevie.com – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	oui	oui	1,70%	Avis Puissance Selection
		Altaprofits Vie Orientation Retraite Altaprofits – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.84%	non	oui	1,7% à 1,75%	Avis Altaprofits Vie Orientation Retraite
		Filao Invest Filao Invest – MIF	Entrée : % Arbitrage : 1% vers le fonds euro, 0% sinon (et 0% en gestion pilotée) Gestion : 0.6%	oui	oui	2,2%	Avis Filao Invest
		Ethic Vie Patrimea – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 1%	non	non	2,2% à 2,5%	Avis Ethic Vie
		Assurance-Vie Oney Oney – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	oui	2,2% à 2,5%	Avis Assurance-Vie Oney
		Cachemire Patrimoine La Banque Postale – CNP Assurances	Entrée : 2% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	oui	non	2,4% à 3,6%	Avis Cachemire Patrimoine
		Monabanq Vie Premium Monabanq – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.8%	non	non	1,75%	Avis Monabanq Vie Premium
		Excelcius Vie Arkea Banque Privee –	Entrée : 2% Arbitrage : 0,6% (min : 15 €, max : 200 €) Gestion : 0.9%	oui	oui	2,5% à 3,2%	Avis Excelcius Vie
		Ing Direct Vie Ing Direct – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	non	1,70%	Avis Ing Direct Vie
		Mon Projet Retraite Vie Monprojetretraite.fr – Suravenir	Entrée : 0% Arbitrage : 0,5%, 2 arbitrages gratuits / an Gestion : 0.9%	non	non	2,2% à 2,5%	Avis Mon Projet Retraite Vie
		Acmn Opale Patrimoine Credit Mutuel Nord Europe – ACMN Vie	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0,6% (max : 300 €) Gestion : 0.7%	oui	oui	2,70% à 3,20%	Avis Acmn Opale Patrimoine
		Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer Afer – Abeille Vie	Entrée : 1% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.48%	non	oui	2,51%	Avis Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer
		Assurance Vie Hello Hello Bank – CARDIF	Entrée : 0% Arbitrage : 0€ Gestion : 0.75%	non	non	2,75%	Avis Assurance Vie Hello
		Carac Profileo Carac – Carac	Entrée : 3.5% Arbitrage : 1%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.9%	oui	oui	3,50%	Avis Carac Profileo
		Contrat Solidaire Credit Agricole – Predica	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.85%	oui	non	2,6% à 3,4%	Avis Contrat Solidaire
		Unep Selection Trackers Unep – Oradea	Entrée : 1.9% Arbitrage : 0.50% Gestion : 1%	oui	non	3,00% à 5,00%	Avis Unep Selection Trackers
		MACIF Multi Vie Macif – Mutavie	Entrée : 0% Arbitrage : 0,1% (min : 5 €, max : 30 €) Gestion : 0.6%	non	non	2,70%	Avis MACIF Multi Vie
		Millevie Premium Caisse d’Épargne – BPCE Vie	Entrée : 3% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.95%	oui	oui	2,30% à 4,03%	Avis Millevie Premium
		Xaelidia Generali – Generali	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	oui	2,75%	Avis Xaelidia
		Res Multisupport Macsf – MACSF	Entrée : 1% Arbitrage : 0,2%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.5%	non	oui	3,1% à 3,15%	Avis Res Multisupport
		Acuity 2 Lcl Banque Privée – Predica	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.8%	non	oui	2,95% à 3,75%	Avis Acuity 2
		Indexa Capital Indexa Capital – Spirica	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 0.87%	oui	non	2,95% à 3,75%	Avis Indexa Capital
		Bourse Direct Vie Bourse Direct – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	non	2,50%	Avis Bourse Direct Vie
		Replique Les Comptoirs Du Patrimoine – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	non	1,70%	Avis Replique
		Ma Sentinelle Vie Advize – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	oui	1,75%	Avis Ma Sentinelle Vie
		Unep Multiselection Privilege Unep –	Entrée : 3% Arbitrage : 0.75% Gestion : 0.65%	non	oui	3,60%	Avis Unep Multiselection Privilege
		Generali Epargne Generali – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.8%	non	oui	1,70%	Avis Generali Epargne
		Plan Assurance Vie Privilège CIC –	Entrée : 0.01% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.01%	non	non	2,75% à 3,25%	Avis Plan Assurance Vie Privilège
		Mif Horizon Euroactif Mif – MIF	Entrée : 2% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.6%	non	non	3,35%	Avis Mif Horizon Euroactif
		Solid’R Vie Fapes – Generali	Entrée : 0% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.7%	non	non	1,75%	Avis Solid’R Vie
		Swisslife Strategic Premium Swisslife – Swisslife	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,2% + 30 € Gestion : 0.96%	oui	oui	1,7% à 3,25%	Avis Swisslife Strategic Premium
		Plan Assurance Vie Avantage CIC –	Entrée : 0.01% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.01%	non	non	2,70% à 3,20%	Avis Plan Assurance Vie Avantage
		Frontière éfficiente Apicil – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 1 arbitrage gratuit / an puis 0,2% + 15€ Gestion : 0.75%	non	oui	2,50%	Avis Frontière éfficiente
		LCL vie LCL – Predica	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0.70% Gestion : 0.95%	oui	non	2,8% à 3,6%	Avis LCL vie
		Plan Assurance Vie Credit Mutuel – ACM	Entrée : 0.01% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.01%	non	non	2,60% à 3,10%	Avis Plan Assurance Vie
		Winalto Maaf – Maaf	Entrée : 2% Arbitrage : 0,5% (min : 15 €, max : 150 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.6%	non	non	2,7% à 3,1%	Avis Winalto
		Plan Assurance Vie Essentiel CIC –	Entrée : 0.01% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.01%	non	non	2,60% à 3,10%	Avis Plan Assurance Vie Essentiel
		Patrimoine Vie Plus Vie Plus – Suravenir	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,8% (min : 40 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1.08%	oui	oui	2,5% à 3,2%	Avis Patrimoine Vie Plus
		Hsbc Strategie Patrimoine Vie HSBC – HSBC Assurances Vie	Entrée : 1.5% Arbitrage : 0,6%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.6%	non	non	2,51% à 3,51%	Avis Hsbc Strategie Patrimoine Vie
		Quintessa Banque Populaire – BPVE Vie	Entrée : 1.5% Arbitrage : 30 €, 4 arbitrages gratuits / an Gestion : 0.8%	non	oui	2,15% à 4,7%	Avis Quintessa
		Valvie 3 Bred Banque Populaire – PREPAR-VIE	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.6%	non	non	2,80%	Avis Valvie 3
		Navig’Options Crédit Mutuel Arkéa – Suravenir	Entrée : 2% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.8%	non	oui	2,20%	Avis Navig’Options
		Valvie Invest Patrimoine Bred Banque Populaire – PREPAR-VIE	Entrée : 1.5% Arbitrage : 0,5%, 2 arbitrages gratuits / an Gestion : 0.7%	non	non	3,00%	Avis Valvie Invest Patrimoine
		Version Absolue Uaf Life Patrimoine – Spirica	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,8% (min : 50 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	oui	oui	1,40%	Avis Version Absolue
		Jeewan Patrimoine Mutavie – Mutavie	Entrée : 1% Arbitrage : 0,3% avec 3 arbitrages gratuits par an Gestion : 0.8%	non	non	2,8% à 3,4%	Avis Jeewan Patrimoine
		Epargne Retraite 2 Plus Fapes – Allianz Vie	Entrée : 2% Arbitrage : 0,5%, 4 arbitrages gratuits Gestion : 0.6%	non	non	2,20%	Avis Epargne Retraite 2 Plus
		Millevie Infinie Caisse d’Épargne – BPCE Vie	Entrée : 2% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.95%	non	non	2,5% à 4,7%	Avis Millevie Infinie
		Multisupport Confiance PRO BTP –	Entrée : 0% Arbitrage : 0,5%, 3 arbitrages gratuits / an Gestion : 0.6%	non	non	2,10%	Avis Multisupport Confiance
		Millevie Initiale Caisse d’Épargne – BPCE Vie	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	oui	non	2,15% à 3,76%	Avis Millevie Initiale
		Espace Liberté 3 Credit Agricole – Predica	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.96%	non	oui	2,75% à 3,85%	Avis Espace Liberté 3
		Assurance Vie Responsable Et Solidaire Maif – MAIF VIE	Entrée : 2.4% Arbitrage : 15 €, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.7%	non	non	3,00%	Avis Assurance Vie Responsable Et Solidaire
		Compte Epargne Libre Avenir Multisupport Mif – MIF	Entrée : 2% Arbitrage : 1% Gestion : 0.6%	non	non	3,35%	Avis Compte Epargne Libre Avenir Multisupport
		Valuance Cgp Entrepreneurs –	Entrée : 4% Arbitrage : 0,5% (max : 75 €) Gestion : 1%	non	non	3,50%	Avis Valuance
		Private Vie Nortia Sa – spirica	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% (min : 45 €) Gestion : 1%	oui	oui	1,4% à 1,6%	Avis Private Vie
		Cachemire 2 La Banque Postale – CNP Assurances	Entrée : 3% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	non	2,3% à 3,45%	Avis Cachemire 2
		Bpe Vie Louvre Banque Privée (Bpe) –	Entrée : 2% Arbitrage : 0,6% (min : 15 €) Gestion : 0.9%	non	oui	2,4% à 3,9%	Avis Bpe Vie
		Mypga Ageas –	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% (max : 300 €) Gestion : 0.8%	non	oui	2,5% à 3,73%	Avis Mypga
		Canopia Nortia Sa – CNP	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% Gestion : 1%	non	oui	3,09%	Avis Canopia
		Vie Plus Impact Vie Plus – Suravenir	Entrée : 4.5% Arbitrage : 40€, 1 arbitrage gratuit/an Gestion : 1.9%	oui	oui	2,2% à 2,5%	Avis Vie Plus Impact
		Actepargne 2 La France Mutualiste –	Entrée : 0% Arbitrage : 0 Gestion : 0.77%	non	non	3,60%	Avis Actepargne 2
		Arborescence Opportunites Uaf Life Patrimoine –	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,8% (min : 50 €, max : 300 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	oui	1,9% à 3,6%	Avis Arborescence Opportunites
		Groupama Modulation Groupama – Groupama	Entrée : 3% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3,5%	Avis Groupama Modulation
		Groupama Premium Groupama – Groupama	Entrée : 3% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3,5%	Avis Groupama Premium
		Multeo GMF – GMF	Entrée : 2% Arbitrage : 0,5% (min : 20 €, max : 150 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.75%	non	non	2,70%	Avis Multeo
		Predissime 9 Crédit Agricole – Predica	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.85%	non	oui	2,4% à 3,2%	Avis Predissime 9
		Horizeo Banque Populaire – BPVE Vie	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.8%	non	non	2,15% à 4,38%	Avis Horizeo
		Epargne Vie Simplicité Harmonie Mutuelle – MAIF Vie	Entrée : 2% Arbitrage : 15€ Gestion : 0.6%	non	non	3,00%	Avis Epargne Vie Simplicité
		Chromatys Evolution Gan Assurances –	Entrée : 3% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3,5%	Avis Chromatys Evolution
		Maif Avenir Patrimoine Maif Solutions Financieres – MAIF VIE	Entrée : 1.5% Arbitrage : 0,6% (min : 15 €, max : 200 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,75%	Avis Maif Avenir Patrimoine
		Panthea Nortia Sa –	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,5% (max : 300 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	oui	2,69%	Avis Panthea
		Millevie Essentielle Caisse d’Épargne – BPCE Vie	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,15% à 3,76%	Avis Millevie Essentielle
		Multiplacements Avenir BNP Paribas – Cardif	Entrée : 1% Arbitrage : 1% Gestion : 0.85%	non	non	2,75%	Avis Multiplacements Avenir
		CNP Performance CNP – CNP	Entrée : 4% Arbitrage : 0,65%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,4% à 3,6%	Avis CNP Performance
		Unep Multiselection Plus Unep – Oradéa Vie	Entrée : 5% Arbitrage : 0.50% Gestion : 1%	non	oui	3,50%	Avis Unep Multiselection Plus
		Dynaplus Monceau assurances –	Entrée : 5% Arbitrage : 0,5% (min : 35 €, max : 1500 €) Gestion : 0.8%	non	non	3,00%	Avis Dynaplus
		Floriane 2 Credit Agricole – Predica	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.96%	non	oui	2,8% à 3,6%	Avis Floriane 2
		Uff Prestige Plus Union Financiere De France – Aviva	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0,25% (max : 300 €) Gestion : 0%	non	oui	2,51%	Avis Uff Prestige Plus
		Advanced By Athymis Athymis Gestion – spirica	Entrée : 2% Arbitrage : 25€ Gestion : 1.8%	oui	oui	1,60%	Avis Advanced By Athymis
		Floriagri Credit Agricole – Predica	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.96%	non	oui	2,6% à 3,7%	Avis Floriagri
		Myrialis Vie Bpe – Suravenir	Entrée : 2.9% Arbitrage : 0.80% Gestion : 0.96%	non	oui	2,4% à 3,9%	Avis Myrialis Vie
		Allianz Yearling Vie Allianz – Allianz	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,85% (max : 500 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,02% à 3,82%	Avis Allianz Yearling Vie
		Acmn Opale Credit Mutuel Nord Europe – ACMN Vie	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0,8% (min : 10 €, max : 300 €) Gestion : 0.8%	non	non	2,60% à 3,10%	Avis Acmn Opale
		Ampli Grain 9 Ampli Mutuelle –	Entrée : 0% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	3,75%	Avis Ampli Grain 9
		Terre de vie 2 Ag2R La Mondiale –	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0.60% Gestion : 0.96%	non	non	2,25% à 4,5%	Avis Terre de vie 2
		Actiplus Option Macif – Mutavie	Entrée : 3% Arbitrage : 0.10% Gestion : 1%	non	non	3,10%	Avis Actiplus Option
		Mma Multisupports Mma – MMA	Entrée : 4% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,25% à 3,25%	Avis Mma Multisupports
		Hsbc Evolution Patrimoine Vie HSBC – HSBC Assurances Vie	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0,6%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.75%	non	non	2,12% à 3,28%	Avis Hsbc Evolution Patrimoine Vie
		Libre Cap MAIF – MAIF	Entrée : 2.2% Arbitrage : 0€ Gestion : -%	non	non	2,50%	Avis Libre Cap
		Swisslife Evolution Plus Swisslife – Swisslife	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,2% (min : 30 €) Gestion : 0.96%	non	oui	1,7% à 3,25%	Avis Swisslife Evolution Plus
		LCL Vie Jeune LCL –	Entrée : 2% Arbitrage : 0.70% Gestion : 0.8%	non	non	2,8% à 3,6%	Avis LCL Vie Jeune
		CNP Projets CNP – CNP	Entrée : 4% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.9%	non	non	2,2% à 3,3%	Avis CNP Projets
		Vers L’Avenir Credit Agricole – Predica	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.85%	non	non	2,6% à 2,8%	Avis Vers L’Avenir
		Hoche Patrimoine Evolution Banque Neuflize Obc – Neuflize Vie	Entrée : 2.5% Arbitrage : 1% Gestion : 1%	non	oui	2,00%	Avis Hoche Patrimoine Evolution
		Triptis Patrimoine Neuflize Vie – Neuflize Vie	Entrée : 2.5% Arbitrage : 1% Gestion : 1%	non	oui	2,00%	Avis Triptis Patrimoine
		Satinium La Banque Postale – Allianz	Entrée : 3% Arbitrage : 0,5% (min : 45 €, max : 150 €) Gestion : 1%	oui	non	1,95%	Avis Satinium
		Espace Invest 5 Generali – Generali	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,6% (min : 15 €, max : 200 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	oui	2,75%	Avis Espace Invest 5
		Himalia Generali – Generali	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% (min : 30 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	oui	oui	2,75%	Avis Himalia
		Diade évolution Credit Mutuel Nord Europe – ACMN Vie	Entrée : 5% Arbitrage : 1 arbitrage gratuit / an puis 0,5% Gestion : 0.9%	non	oui	2,50%	Avis Diade évolution
		Primonial Serenipierre Primonial Assurances – Primonial Assurances	Entrée : 5% Arbitrage : 0,8% (min : 15 €) Gestion : 0.95%	non	oui	2,5% à 4,2%	Avis Primonial Serenipierre
		Vivepargne 2 Ag2R La Mondiale – Ag2R La Mondiale	Entrée : 3% Arbitrage : 15 €, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.8%	non	non	2,25%	Avis Vivepargne 2
		Allianz Multi Epargne Vie Allianz – Allianz	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,85% (max : 500 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.9%	non	non	2,02% à 3,82%	Avis Allianz Multi Epargne Vie
		Patrimoine Options Credit Mutuel –	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.8%	non	oui	2,00% à 2,70%	Avis Patrimoine Options
		Expert Premium Swisslife – Swisslife	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,5% (min : 50 €) Gestion : 1%	non	oui	1,7% à 3,25%	Avis Expert Premium
		Abeille vie Epargne Plurielle Aviva – Abeille vie	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0 € Gestion : 1%	non	non	2,10%	Avis Abeille vie Epargne Plurielle
		Entraid’Epargne Carac Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	oui	3,50%	Avis Entraid’Epargne Carac
		Carac Epargne Vivre Ensemble Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	oui	3,50%	Avis Carac Epargne Vivre Ensemble
		Ebene Societe Generale – Sogécap	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0,5% (max : 75 €) Gestion : 0.84%	non	oui	3,05% à 3,6%	Avis Ebene
		Libressur Selection Vie Banque Populaire – BPVE Vie	Entrée : 0% Arbitrage : 0.005 Gestion : 1%	non	oui	1.03%	Avis Libressur Selection Vie
		Gaipare Selectissimo Gaipare –	Entrée : 3.95% Arbitrage : 1% (min : 30 €, max : 500 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,55%	Avis Gaipare Selectissimo
		Multisupport 3 Areas Assurances –	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,5% (min : 10 €, max : 50 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,50%	Avis Multisupport 3
		Performance absolue Apicil – Apicil	Entrée : 0% Arbitrage : 1 arbitrage gratuit / an puis 0,2% + 15€ Gestion : 0.96%	non	non	2,50%	Avis Performance absolue
		Compte Epargne Famille Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	non	3,30%	Avis Compte Epargne Famille
		Arpeges Axa France – Axa	Entrée : 4.85% Arbitrage : 0.80% Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3%	Avis Arpeges
		Carac Avenir Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	oui	3,30%	Avis Carac Avenir
		Cler Agipi –	Entrée : 4.85% Arbitrage : 0,8% (min : 12 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,50%	Avis Cler
		Carac Epargne Plenitude Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	oui	3,30%	Avis Carac Epargne Plenitude
		Primonial Target + Primonial Assurances – Primonial Assurances	Entrée : 5% Arbitrage : 1% Gestion : 0.98%	non	oui	3,10%	Avis Primonial Target +
		Privilege Axa France Vie – Axa	Entrée : 4.85% Arbitrage : 0,8%, 4 arbitrages gratuits / an Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3%	Avis Privilege
		Compte Epargne Carac Carac – Carac	Entrée : 2.44% Arbitrage : – Gestion : -%	oui	non	3,30%	Avis Compte Epargne Carac
		Uff Compte Avenir Plus Union Financiere De France – Abeille Vie	Entrée : 4% Arbitrage : 0.60% Gestion : 0.7%	non	non	2,51%	Avis Uff Compte Avenir Plus
		Hoche Patrimoine Multisupport Banque Neuflize Obc – Neuflize Vie	Entrée : 2.5% Arbitrage : 1% Gestion : 1%	non	non	2,00%	Avis Hoche Patrimoine Multisupport
		Carissime Par Transferts Credit Agricole – Predica	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% Gestion : 0.6%	non	non	2,20%	Avis Carissime Par Transferts
		Solesio Vie La Banque Postale – CNP Assurances	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.8%	non	non	1,30%	Avis Solesio Vie
		Epargne Generali PlatiniuM Generali – Generali	Entrée : 3.5% Arbitrage : 0,6% (max : 300 €) Gestion : 1%	non	non	1,9% à 3,5%	Avis Epargne Generali PlatiniuM
		Octuor Generali – Generali	Entrée : 4.5% Arbitrage : 1% (min : 30 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,75%	Avis Octuor
		Amadeo Excellence Vie Axa France – Axa	Entrée : 5% Arbitrage : 0,6% (min : 70 €) Gestion : 1%	non	non	2,1% à 3,1%	Avis Amadeo Excellence Vie
		Pierre De Soleil 2 Ag2R La Mondiale – Ag2R La Mondiale	Entrée : 3% Arbitrage : 0,8%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,80%	Avis Pierre De Soleil 2
		Terre D’Excellence 2 Ag2R La Mondiale – Ag2R La Mondiale	Entrée : 3% Arbitrage : 0,8%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1%	non	non	2,80%	Avis Terre D’Excellence 2
		Toscane Vie La Banque Postale – CNP Assurances	Entrée : 2% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.95%	non	non	1,23%	Avis Toscane Vie
		Signature Premium Mma – MMA	Entrée : 4.9% Arbitrage : 0,8% (min : 30 €) Gestion : 1.1%	non	non	2,25% à 3,25%	Avis Signature Premium
		Allianz Vie Fidélité Allianz – Allianz	Entrée : 4.5% Arbitrage : 2.50% Gestion : 0.014%	non	non	2,02% à 3,82%	Avis Allianz Vie Fidélité
		Vivaccio La Banque Postale – CNP Assurances	Entrée : 4% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.85%	non	non	1,30%	Avis Vivaccio
		Odyssiel Axa – Axa	Entrée : 4.85% Arbitrage : 1% Gestion : 0.96%	non	non	2% à 3%	Avis Odyssiel
		Echiquier Club Financiere De L’Echiquier –	Entrée : 2.5% Arbitrage : 1% Gestion : 1%	non	oui	2,00%	Avis Echiquier Club
		Swisslife Strategic Vie Generation Swisslife – Swisslife	Entrée : 4.75% Arbitrage : 0,2% + 30 €, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.96%	non	non	1,7% à 3,25%	Avis Swisslife Strategic Vie Generation
		Signature Actifs Mma – MMA	Entrée : 4.9% Arbitrage : 0,8% (min : 30 €) Gestion : 1.1%	non	non	2,25% à 3,25%	Avis Signature Actifs
		Batiretraite 2 Smavie –	Entrée : 0% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	2,30%	Avis Batiretraite 2
		Mif Intergenerations Mif – MIF	Entrée : 2% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	3,35%	Avis Mif Intergenerations
		Mif Projet Vie Mif – MIF	Entrée : 2% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	3,35%	Avis Mif Projet Vie
		GMF Certigo GMF – GMF	Entrée : 3% Arbitrage : 1% Gestion : 0.75%	non	non	2,70%	Avis GMF Certigo
		Sequoia Societe Generale – Sogécap	Entrée : 3% Arbitrage : 0,5% (max : 75 €) Gestion : 0.96%	non	oui	2,75% à 3,63%	Avis Sequoia
		Nouveau Cap MAIF – MAIF	Entrée : 2.2% Arbitrage :  Gestion : -%	non	non	2,50%	Avis Nouveau Cap
		Plan Epargne Enfant Banque Populaire – BPVE Vie	Entrée : 2% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.96%	non	non	2,04% à 3,57%	Avis Plan Epargne Enfant
		Retraite Mutualiste Du Combattant Carac – Carac	Entrée : 2.1% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	4,10%	Avis Retraite Mutualiste Du Combattant
		Rytmo 3 Bred Banque Populaire – PREPAR-VIE	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.7%	non	non	2,61%	Avis Rytmo 3
		Espace Horizon 8 Generali – Generali	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,6% (min : 15 €, max : 200 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.96%	non	oui	2,75%	Avis Espace Horizon 8
		Helios Selection Le Conservateur – Le Conservateur	Entrée : 3% Arbitrage : 1 arbitrage gratuit / an puis 0,5% Gestion : 0.96%	non	non	1,1% à 4,25%	Avis Helios Selection
		BNP Multiplacements 2 Bnp Paribas – CARDIF	Entrée : 4.75% Arbitrage : 1% Gestion : 0.96%	non	non	2,75%	Avis BNP Multiplacements 2
		Batiretraite Multicompte Smavie –	Entrée : 2.5% Arbitrage : 0,5%, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.84%	non	non	2,30%	Avis Batiretraite Multicompte
		Compte Epargne Transmission Mif – MIF	Entrée : 2% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	2,65%	Avis Compte Epargne Transmission
		Plan Jinko Credit Mutuel Nord Europe – ACMN Vie	Entrée : 0% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	2,60%	Avis Plan Jinko
		Plan Eparmil AGPM –	Entrée : 1% Arbitrage : – Gestion : %			2,55%	Avis Plan Eparmil
		Floripro Credit Agricole – Predica	Entrée : 3% Arbitrage : 0.50% Gestion : 0.96%	non	oui	2,6% à 3,7%	Avis Floripro
		Radiance Humanis Vie Groupe Humanis – Apicil	Entrée : 4.5% Arbitrage : 0,2% + 15 €, 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 0.96%	non	non	2,50%	Avis Radiance Humanis Vie
		ASAC Epargne Handicap Fapes – Allianz	Entrée : 2% Arbitrage : – Gestion : -%	non	non	2,2% à 2,44%	Avis ASAC Epargne Handicap
		Nuances 3D Caisse d’Épargne – BPCE Vie	Entrée : 5% Arbitrage : 0 € Gestion : 0.95%	non	non	2,05% à 3,08%	Avis Nuances 3D
		Unep Avenir Retraite Unep –	Entrée : 4.85% Arbitrage : 0,8% (min : 40 €) , 1 arbitrage gratuit / an Gestion : 1.08%	non	oui	2,2% à 2,5%	Avis Unep Avenir Retraite

FAQ : questions fréquentes

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Créé en 1999, aux balbutiements d’internet, Altaprofits est tout simplement le plus ancien courtier en ligne. Ce pionnier commercialise alors “Altaprofits Vie”, le premier contrat d’assurance-vie en ligne et sans frais d’entrée, en partenariat avec l’assureur Generali. 

Aujourd’hui, avec une nouvelle équipe aux manettes, Altaprofits entend montrer à la nouvelle génération d’acteurs de l’épargne en ligne qu’il faut continuer à compter avec eux. Et, pour revenir dans la course, Altaprofits a réalisé une refonte tarifaire ambitieuse de son contrat historique.

Le contrat le moins cher… sous condition

Jusqu’à présent, le marché de l’assurance-vie en ligne avait trouvé un plancher à 0,5% de frais de gestion sur les unités de compte. Quelques rares contrats se positionnent à ce niveau mais personne n’avait osé passer en dessous. 

Désormais, Altaprofits Vie affiche 0,45 % par an, pour les encours supérieurs ou égaux à 300 000 €. Cette assurance-vie devient donc la moins chère du marché, à condition toutefois d’avoir la surface financière suffisante ! 

En-dessous de ce seuil, les frais sur les UC restent très compétitifs avec 0,60 % par an contre 0,84% précédemment. Un geste significatif qui plaira aux assurés. Quant aux frais annexes, ils sont en ligne avec le standard internet : 

• 0 € de frais d’entrée et de versement
• 0 € de frais d’arbitrage
• 0 € de frais de sortie

Notez qu’Altaprofits Vie est aussi l’un des premiers contrats à permettre d’investir dans des ETF et des titres vifs. Sur ces supports, il faudra tout de même compter 0,10% de frais annuels supplémentaires, on le regrette un peu, mais cela reste raisonnable. La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y a pas de frais de transaction additionnels sur les ETF, contrairement à la pratique habituelle. 

Pour Marc Peynet, le nouveau Directeur Général d’Altaprofits, “ces nouveaux tarifs s’inscrivent dans la mission que s’est donnée Altaprofits : le meilleur conseil mais toujours des frais bas.“

Reste à voir si les concurrents réagiront à cette incursion sous le seuil symbolique des 0,5% de frais annuels. D’ici là, cette réduction des frais Altaprofits Vie permet au contrat de réintégrer la sélection des meilleures assurances-vie de Finance Héros.

Une offre promo agressive pour marquer son retour

Il n’y a pas que sur les frais que les courtiers en assurances-vie se tirent la bourre. Les offres de bienvenue sont aussi un argument commercial dont les épargnants sont friands. 

Pour booster encore un peu plus l’attractivité du contrat, Altaprofits lance une offre de bienvenue valable jusqu’au 30 juin 2025 :

• Jusqu’à 300 euros offerts sous forme de bons d’achat 
• et un taux boosté sur les versements sur le fonds en euros Netissima (valable aussi bien en gestion libre qu’en gestion pilotée, sous condition d’UC).

En outre, la taxe sur les transactions financières qui s’applique normalement sur les achats d’actions à hauteur de 0,40 % est offerte par le courtier pour toute l’année 2025.

Altaprofits affiche d’ailleurs de belles performances sur son fonds en euros, grâce à son partenaire Generali. Netissima, accessible depuis ce contrat, a affiché un rendement de 3 % en 2024 (et même 3,5% selon le taux d’UC). Et l’objectif de rendement (non garanti) pour 2025 et 2026 est ambitieux : 4,60 % nets, dans le cadre de la bonification de 1,60%.

> Retrouvez toutes les conditions de l’offre promotionnelle sur leur site. 

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Mais l’actif général de Cardif maintient-il son intérêt pour les épargnants en 2026 ? Et que vaut le contrat Multiplacements 2 ? Voici mon analyse détaillée.

Le fonds euro BNP Paribas (Multiplacements 2), en bref

Rendements historiques du fonds euro BNP Paribas

Le rendement du fonds euro Cardif (actif général) sur Multiplacements 2 a évolué ces dernières années, dans un contexte de remontée des taux d’intérêt. Voici ses performances :

Le fonds a bénéficié de la remontée des taux d’intérêt depuis 2022, lui permettant d’afficher des performances en hausse et légèrement supérieures à la moyenne du marché en 2023 et 2024.

Analyse de la performance et perspectives pour 2025

La performance d’un fonds euro comme l’actif général de Cardif est intrinsèquement liée à celle des obligations qui constituent la majeure partie de son portefeuille. La remontée des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) depuis juillet 2022 a permis aux assureurs d’investir dans de nouvelles obligations aux rendements plus attractifs, tirant ainsi la performance des fonds euros vers le haut.

Pour 2025, l’annonce d’une potentielle baisse des taux directeurs par la BCE pourrait limiter la progression, voire entraîner une légère diminution des rendements des fonds euros à moyen terme. Cependant, l’intégration progressive des obligations acquises aux taux plus élevés de 2023 et 2024 dans le portefeuille continuera d’avoir un effet positif.

Mais d’autres facteurs influencent le rendement, notamment les frais de gestion du contrat et du fonds. Ainsi que la politique de mutualisation et de mise en réserve de l’assureur (Provision pour Participation aux Bénéfices – PPB).

En conclusion, même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, j’estime que le fonds euro BNP Paribas devrait rester dans la moyenne.

Composition du fonds euro BNP Paribas (actif général)

La composition exacte et détaillée de l’actif général de Cardifé évolue constamment. Cependant, les informations disponibles indiquent une allocation d’actifs classique pour un fonds euro traditionnel, axée sur la sécurité.

Fin 2023, sa composition était de 77,90% en obligations, dont une part importante d’obligations d’État 40,50%), 9,90% en immobilier et 12.20% en actions dont des actifs non cotés (private equity).

Cette composition majoritairement obligataire explique la sensibilité du fonds aux variations des taux d’intérêt. La présence d’une part d’immobilier et d’actions vise à apporter un potentiel de performance complémentaire sur le long terme. Bien que dans une proportion plus limitée que sur des fonds euros plus récents, comme le fonds euro nouvelle génération Spirica.

Garantie en capital du fonds euro BNP Paribas

Comme mentionné précédemment, le fonds euro Cardif (actif général) bénéficie d’une garantie totale du capital investi, hors frais (de 0,70%). Cette garantie est assurée par BNP Paribas Cardif.

Cela signifie que le montant de votre épargne investie sur ce support ne peut pas devenir inférieur aux sommes nettes que vous y avez versées (après déduction des frais sur versement). Les intérêts qui sont crédités chaque année sont également définitivement acquis au capital grâce à l’effet cliquet.

Toutefois, il n’y a pas de taux de rendement annuel minimum garanti au-delà de la garantie du capital. Le rendement effectivement versé dépend de la performance de l’actif général de l’assureur.

Frais et conditions d’accès au contrat Multiplacements 2

L’accès au fonds euro Cardif (actif général) se fait via le contrat d’assurance vie Multiplacements 2 de BNP Paribas. Les conditions d’investissement et les frais associés à ce contrat sont un élément crucial à prendre en compte dans l’évaluation globale.

Conditions d’investissement

• Versement minimum : 50 €
• 100% fonds euro : oui, c’est possible et sans limite.
• Disponibilité : détenir un compte bancaire BNP Paribas.
• Garantie en capital du fonds euro : Oui, hors frais de gestion de 0,70% soit une garantie de 99,30%.

Au final, c’est un fonds euro facilement accessible car son ticket d’entrée est de seulement 50€. Voyons désormais si les frais du contrat sont intéressants.

Les principaux frais du contrat Multiplacements 2

Les frais sur versement constituent un inconvénient majeur de ce contrat, car ils diminuent le capital initialement investi et impactent négativement votre performance nette. De même pour les frais de gestion des unités de compte et d’arbitrage.

Réserves du fonds et solidité de l’assureur : CARDIF

Cardif a été créé en juillet 1973. Il s’agit d’un Groupement d’Intérêt Économique (GIE) qui a évolué pour devenir l’entité d’assurance vie et d’assurance des personnes au sein du groupe BNP Paribas.

Cardif fait partie intégrante du groupe BNP Paribas, ce qui lui confère une solidité financière et lui permet de s’appuyer sur le réseau de distribution de la banque. C’est aujourd’hui un acteur majeur de l’assurance en France et à l’international. Il est notamment reconnu comme l’un des leaders mondiaux des partenariats en bancassurance. Et il occupe une place importante en assurance vie, épargne et prévoyance dans de nombreux pays.

Cardif Assurance Vie propose une large gamme de produits d’assurance vie, d’épargne et de retraite distribués via le réseau BNP Paribas ainsi que par l’intermédiaire de partenaires. Notamment des conseillers en gestion de patrimoine et des courtiers en assurance.

Chiffres clés

BNP Paribas Cardif a présenté un chiffre d’affaires de 36,4 milliards d’euros à fin 2024. Mais il gère également 287 milliards d’euros d’actifs et une présence dans une trentaine de pays, avec plusieurs milliers de collaborateurs.

BNP Paribas Cardif dispose de réserves financières, notamment la Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB), qui lui permettent de lisser les rendements dans le temps et de faire face à d’éventuels chocs financiers. Fin 2024, les réserves de BNP Paribas Cardif s’élevaient à un niveau solide : 4,026 milliards d’euros, soit 4,49% de PPB sur les encours des fonds en euros.

Où trouver ce fonds euro ?

L’actif général de Cardif est disponible dans de nombreux contrats BNP Paribas, en plus du Multiplacement 2. Notamment :

• BNP Paribas Libertéa
• BNP Paribas Multiciel
• BNP Paribas Antin
• BNP Paribas Multihorizons
• BNP Paribas Multiformules
• GF Croissance
• GF Placement
• Majeur Vie
• Select Vie
• CORTAL Majeur Plus
• Majeur Plus
• BNP Paribas Avenir Retraite

Sans oublier la banque en ligne de BNP Paribas : Hello bank! et son assurance-vie Hello!.

Plus d’informations dans notre avis sur BNP Paribas et notre avis sur Multiplacements 2.

Conclusion : un fonds euro correct, mais un contrat coûteux

Mon verdict : le fonds euro Cardif (actif général) en lui-même est un support sécurisé et correctement géré. Néanmoins, le contrat Multiplacements 2 dans lequel il est logé est coûteux en raison de ses frais élevés. Si la sécurité du capital est votre priorité absolue et que vous êtes déjà client chez BNP Paribas, ce contrat peut éventuellement être une option.

Mais l’impact des frais sur votre rendement global m'empêche quand même de vous le recommander. En effet, si vous recherchez une meilleure performance nette et une plus grande flexibilité, il existe des contrats d’assurance vie en ligne proposant des fonds euros avec des rendements supérieurs. Mais sans frais sur versement ni d’arbitrage et avec des frais de gestion réduits. Ces alternatives offrent un bien meilleur potentiel de valorisation de votre épargne sur le long terme.

Les alternatives au fonds euro BNP Paribas

Si vous recherchez meilleures alternatives au contrat Multiplacements 2, voici celles que nous avons sélectionnés pour vous :

En gestion libre :

Linxea Spirit 2

Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !

---

• Fonds euros : 3,13% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

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1,1% de bonus

avis Linxea Spirit 2

En gestion pilotée

Nalo

Une gestion pilotée personnalisée. Boost de +1,6% sur le fonds en euros !

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• Fonds euros : 2,9% à 3,4% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

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500 € offerts

avis Nalo

Pour du 100% fonds euro :

Placement-direct Euro +

L’assurance-vie 100% fonds euro la plus performante !

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• Fonds euros : 3,60% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée

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avis Placement-direct Euro +

Pour une performance maximale (avec unités de compte) :

Corum Life

Un fonds euro surperformant (mais limité à 25%) et les SCPI de Corum

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• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

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avis Corum Life

Questions fréquentes sur le fonds euro BNP Paribas

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Mais propose-t-il des rendements intéressants ? Et ces performances vont-elles durer ? Je vous livre mon analyse !

En bref : mon avis sur le fonds euro AXA

Rendements historiques du fonds euro AXA

Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, elles sont un bon indicateur de la qualité de gestion du fonds. Voici les rendements du fonds euro AXA ces cinq dernières années :

Depuis 2020, les rendements du fonds euro AXA ont été plutôt décevants. En effet, si l’on exclu les bonus en cas d’investissements sur des unités de compte, l’actif général a fait moins bien que la moyenne. De plus, le fonds croissance lui fait clairement de l’ombre, avec des rendements plus intéressants.

Toutefois, les fonds eurocroissance n’offrent pas la même garanti du capital et ne conviendront donc pas aux épargnants les plus prudents. Si vous recherchez un fonds euro à la fois performant et sécurisé, je vous renvoie vers notre comparatif des meilleurs fonds euro.

Le rendement du fonds euro AXA est-il garanti ?

Le fonds euro « Actif Général » d’AXA, comme pour la majorité des fonds euros en assurance vie en France, le capital investi est garanti par l’assureur, hors frais de gestion. Cela signifie que les sommes nettes versées sur ce support sont protégées et ne peuvent pas diminuer. Les frais de gestion du fonds euro AXA étant de 0,96% (sur Odyssiel), votre capital est donc garanti à hauteur de 99,04%.

Cependant, le rendement (ou taux d’intérêt annuel) du fonds euro n’est pas garanti à l’avance. Il est déterminé chaque année par l’assureur en fonction des performances financières des actifs qui composent l’actif général (principalement des obligations), déduction faite des frais de gestion et des éventuelles mises en réserve.

Frais et conditions d’accès au fonds euro AXA

Un bon fonds euro est celui qui propose des rendements attractifs, mais encore faut-il y avoir accès ! Voici les conditions pour l’actif général d’AXA au sein d’Odyssiel :

Conditions d’investissement

• Versement minimum : 750€ sur Odyssiel.
• Investissement à 100% sur le fonds euro : possible sans restrictions.
• Disponibilité : accessible dans différents contrats d’AXA.
• Garantie en capital du fonds euro : Oui, hors frais de gestion de 0,96% soit une garantie de 99,04%. Contrairement à l’autre fonds euro du contrat : AXA Croissance qui bénéficie d’une garantie du capital uniquement à échéance de 10 ans.

Au final, c’est un fonds euro plutôt accessible car son ticket d’entrée est de « seulement » 750€. Néanmoins, les meilleures assurance vie vous permettent d’investir de plus petites sommes. Par exemple les contrats de Linxea.

Frais de l’assurance vie AXA (Odyssiel)

Sur le contrat Odyssiel, les frais sont de :

• Frais d’entrée : jusqu’à 4.85%.
• Frais d’arbitrage : 1%.
• Frais de gestion des unités de compte : 0.96%.
• Frais de gestion des fonds euros : 0.96%.

En synthèse, je ne peux clairement pas vous conseiller les assurances vie AXA vu leurs frais. Même s’il est possible d’en négocier certains, comme les frais de versement. Car la majorité des assurances vie en ligne n’en prélèvent pas, tout comme les frais d’arbitrages.

Composition du fonds euro classique AXA France Vie

Voici la dernière composition connue du fonds euro AXA (fin 2024) :

C’est une composition tout ce qu’il y’a de plus classique pour un fonds euro traditionnel : une majorité d’obligations (75%) avec toutefois une poche action plus importante que la moyenne.

Afin de vous livrer une analyse pertinente, j’ai comparé cette composition avec celle d’un fonds euro plus récent : Netissima de Generali.

Comparaison avec le fonds euro Netissima

Voici ce qu’il faut retenir de cette comparaison :

• Diversification : Le fonds d’AXA présente une diversification plus équilibrée entre obligations, actions et immobilier, tandis que Netissima est fortement orienté vers l’immobilier.
• Qualité du portefeuille obligataire : AXA détient un portefeuille obligataire de meilleure qualité (notation moyenne A-) comparé à Netissima (BBB), ce qui peut offrir une plus grande sécurité en période de volatilité des marchés.
• Rendement : Netissima a affiché un rendement brut supérieur en 2024 (3,00 %) par rapport à AXA (hors bonus). Ce résultat peut être attribué à sa plus grande exposition à l’immobilier et à des obligations corporate offrant des rendements plus élevés.
• Durée moyenne des obligations : La duration plus longue de Netissima (8,6 ans) signifie une sensibilité accrue aux variations des taux d’intérêt, ce qui peut impacter la performance en cas de hausse des taux.

En conclusion, ces deux fonds euro ont une politique de gestion bien différentes. Mais l’orientation de Netissima sur l’immobilier semble payer car ses rendements ont systématiquement dépassés la moyenne ces dernières années. Mais il ne faut pas oublier que les assureurs peuvent également choisir puiser dans leurs réserves pour offrir une meilleure rémunération.

Réserves du fonds et solidité de l’assureur AXA

En 2024, le fonds euro classique d’AXA Vie continue d’ofrir des rendements stables, malgré un contexte économique marqué par une inflation contenue et des taux obligataires en hausse. Mais comment se positionne AXA face à ses concurrents, notamment Generali et Cardif ? Voici l’essentiel à retenir.

Une collecte toujours soutenue sur le fonds euro

Le chiffre d’affaires total d’AXA France Vie atteint 20,0 milliards d’euros, en hausse de 3,2 % par rapport à 2023. Les produits d’épargne en euros, qui incluent le fonds euro classique (hors eurocroissance), représentent 5,3 milliards d’euros, soit 27 % du total. Cette croissance s’inscrit dans un marché globalement dynamique : les primes sur les fonds euros ont progressé de 17 % en 2024.

Un ratio de solvabilité en baisse mais toujours solide

Le ratio de solvabilité Solvabilité II d’AXA France Vie s’établit à 148 % en 2024, contre 156 % en 2023. Cette baisse s’explique par une augmentation du capital requis (+282 M€) liée à une hausse des risques de marché et assurantiels, ainsi qu’une légère baisse des fonds propres éligibles (8 459 M€). À noter que le ratio reste au-dessus du seuil réglementaire (100%), signe de la solidité financière de l’assureur.

Des réserves de rendement moins étoffées que chez les concurrents

La Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB), qui permet de lisser les rendements dans le temps, n’est pas précisément chiffrée dans le rapport SFCR 2024 d’AXA France Vie. De même, les plus-values latentes non obligataires ne sont pas détaillées.

En revanche, on apprend que la réserve de capitalisation génère une charge nette de –25 millions d’euros, ce qui est faible. Le volume total de réserves techniques transféré à AXA Réassurance Vie France s’élève à 12 milliards d’euros, dont 10 milliards d’euros liés au fonds euro classique.

Par comparaison :

• Generali Vie affiche un ratio de solvabilité proche de 190 % et une PPB représentant environ 5,6 % des encours, avec des plus-values latentes conséquentes.
• Cardif (BNP Paribas) présente un ratio de 160-170 % et des réserves globales (PPB + plus-values latentes) autour de 4,5 % des encours.

Conclusion : un assureur solide mais qui manque de transparence

En 2024, AXA France Vie confirme sa solidité financière et sa capacité à collecter, mais la transparence limitée sur certaines réserves clés (comme la PPB ou les plus-values latentes) rend difficile l’évaluation précise de sa marge de manœuvre pour soutenir les rendements futurs.

L’histoire d’AXA : un héritage seculaire

Le groupe AXA trouve ses origines dans l’assurance et s’est diversifié dans la gestion d’actifs. Son histoire est le fruit de fusions et acquisitions successives, dont la plus ancienne remonte à 1817 avec la création de l’Ancienne Mutuelle de Rouen. Cette petite société d’assurance agricole en Normandie a constitué le socle du futur géant.

En 1946, la naissance du groupe Ancienne Mutuelle marque une première étape de consolidation. L’entrée de Claude Bébéar en 1958 et sa prise de direction en 1975 vont fortement accélérer le développement, notamment avec une première internationalisation au Québec dès 1955 et la création d’une filiale de réassurance. En 1978, le groupe, ayant pris le contrôle de la Compagnie parisienne de garantie, est rebaptisé Mutuelles Unies.

Naissance d’AXA dans les années 80

Les années 1980 sont charnières. En 1982, Mutuelles Unies reprend le groupe Drouot, et en juillet 1985, l’ensemble prend la dénomination sociale d’AXA. Le nom AXA est alors officiellement adopté.

Dans la seconde moitié des années 1980 et les décennies suivantes, AXA s’engage dans une stratégie de croissance externe ambitieuse qui va transformer le groupe en acteur mondial. Des acquisitions majeures ont lieu en France (la Providence et le Secours en 1986, la Compagnie du Midi en 1989). Mais surtout à l’international avec des implantations significatives aux États-Unis via The Equitable (1991), en Australie et Asie avec National Mutual Life Insurance Company (1994), au Maroc (1996).

Un tournant majeur est le rachat de l’UAP en 1996, donnant naissance au numéro 1 mondial de l’assurance à l’époque et finalisant la fusion opérationnelle en 1998.

Un développement à l’international

Depuis la fusion avec l’UAP, AXA a poursuivi son expansion géographique (Chine, Turquie, Liban, Japon, Corée, Ukraine, Mexique, Nigeria, Égypte) et sa diversification, notamment dans la gestion d’actifs depuis 1994 et les activités bancaires (création d’AXA Banque en France en 2002, bien que certaines activités bancaires aient été cédées depuis). Le groupe a également continué les acquisitions stratégiques, comme Winterthur assurances en 2006 ou XL Group en 2018.

Plus récemment, AXA a renforcé ses engagements climatiques en 2023 et a annoncé en août 2024 des négociations exclusives pour la vente de ses activités de gestion d’actifs à BNP Paribas. L’année 2024 a également marqué un record financier avec un bénéfice net et un chiffre d’affaires en forte progression.

Conclusion : un fonds euro décevant, surtout sans bonus

En définitive, difficile de vous recommander le fonds euro AXA, en particulier via leurs contrats d’assurance vie. Car les différents frais vont mécaniquement réduire votre performance, alors même que les rendements sont décevants. En particulier si vous souhaitez investir uniquement sur leur fonds euro.

Les meilleures alternatives au fonds euro AXA

Si vous êtes client AXA et souhaitez investir via un contrat d’assurance vie plus avantageux en termes de frais, voici ma selection des meilleures alternatives du moment :

En gestion libre :

Linxea Spirit 2

Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !

---

• Fonds euros : 3,13% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• OPCI

Voir plus !

1,1% de bonus

avis Linxea Spirit 2

En gestion pilotée

Nalo

Une gestion pilotée personnalisée. Boost de +1,6% sur le fonds en euros !

---

• Fonds euros : 2,9% à 3,4% en 2024
• Versement minimal : 1000 €

• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• ETF
• SCPI/SCI
• Gestion pilotée

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500 € offerts

avis Nalo

Pour du 100% fonds euro :

Placement-direct Euro +

L’assurance-vie 100% fonds euro la plus performante !

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• Fonds euros : 3,60% en 2024
• Versement minimal : 500 €

• 0 frais d’entrée

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Pour une performance maximale (avec unités de compte) :

Corum Life

Un fonds euro surperformant (mais limité à 25%) et les SCPI de Corum

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• Fonds euros : 4,65% en 2024
• Versement minimal : 50 €

• 0 frais d’entrée
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