La banque physique la plus verte de France est-elle compétitive ? Que ce soit les tarifs, le service client ou ses spécialités, j’ai tout analysé !

Mon avis sur le Crédit Coopératif, en bref

Mon avis sur les tarifs du Crédit Coopératif

Au niveau des tarifs bancaires, mon avis sur le Crédit Coopératif est plutôt positif. Les frais au global sont dans la moyenne basse, notamment pour les moins de 28 ans. Néanmoins, difficile de rivaliser avec les meilleures banques en ligne en ce qui concerne les frais du compte courant et d’incidents.

Le plus gros point noir selon moi concerne les frais à l’étranger. Alors oui, il existe une « Option Internationale » de 4€ à 18€ par mois (gratuite pour les 18-28 ans). Elle permet d’avoir un certains nombre de paiements et retraits à l’étranger, sans frais supplémentaires. Voire même illimités avec la formule à 18€ par mois. Mais si vous avez plus de 28 ans, je vous recommanderai plutôt une carte bancaire pour voyager…

Bref, à moins d’avoir besoins de certains produits en particulier (comme le crédit immobilier ou le livret jeune), à vous de voir s’il ne serait pas plus économique de passer par une banque en ligne…

Les cartes bancaires proposées par le Crédit Coopératif

	VISA Classic	VISA Premier	VISA Platinum	VISA Infinite
Tarif (hors formules)	48€/an	132€/an	205€/an	310€/an
Type de CB	Autorisation systématique ou Débit immédiat ou différé	Débit immédiat ou différé	Débit immédiat ou différé	Débit immédiat ou différé
Plafonds	Selon dossier	Selon dossier	Selon dossier	Selon dossier
Paiement / Retrait hors UE	Paiement : 2,90 %, max. 7,50€ Retrait : 6€/retrait	Paiement : 2,90 %, max. 7,50€ Retrait : 6€/retrait	Sans frais	Sans frais
Paiement mobile	Apple Pay Google Pay Samsung Pay	Apple Pay Google Pay Samsung Pay	Apple Pay Google Pay Samsung Pay	Apple Pay Google Pay Samsung Pay
Sans contact
Conciergerie
Carte virtuelle
E-retrait
Cashback
Assurances	Garantie achats à distance Accidents voyage Neige et montagne Assistance juridique	Accidents voyage Annulation et bagages Location de voiture Achats à distance Neige et montagne Responsabilité civile Aide juridique	Accidents voyage Annulation et bagages Location de voiture Achats à distance Neige et montagne Responsabilité civile Aide juridique	Accidents voyage Annulation et bagages Location de voiture Achats à distance Neige et montagne Responsabilité civile Aide juridique

Au Crédit Coopératif, vous n’avez pas le choix entre Mastercard ou VISA : c’est uniquement des VISA. Ce n’est pas forcément un problème aujourd’hui car les deux réseaux sont acceptés dans près de 200 pays.

Néanmoins, j’ai aujourd’hui du mal à vous recommander les cartes bancaires des banques tradtionnelles que je trouve (trop) chères. En effet, difficile de rivaliser avec les meilleures cartes bancaires diponibles en lignes qui sont souvent gratuites (avec ou sans conditions).

Mais les cartes du Crédit Coopératif ont tout de même quelques avantages :

• Des bonnes assurances de cartes bancaires, même avec les cartes d’entrée de gamme.
• Des tarifs vraiment intéressants pour les moins de 28 ans, en particulier avec l’option internationale gratuite.
• Les retraits par SMS sur les distributeurs du Crédit Coopératif, bien pratiques si vous n’avez pas votre carte bancaire sur vous.

En synthèse, les cartes bancaires du Crédit Coopératif sont plutôt bonnes dans l’ensemble. Mais si vous voyagez souvent en dehors de l’EEE et avez plus de 28 ans, les frais peuvent rapidement s’accumuler. Je vous recommande plutôt une carte bancaire en ligne sans frais à l’étranger pour vos escapades extra-européennes.

Les produits d’épargne et d’investissement

Livret A
LDDS
Livret Jeune
PEL
CEL
Livrets spécifiques (CSL)
Assurance-vie
Plan d’Epargne Retraite (PER)
Compte titres ordinaire (CTO)
PEA
PEA-PME
Cryptomonnaies

À mon avis, le principal avantage d’une banque traditionnelle est de vous donner accès à tous les produits d’épargne réglementée que sont le Livret A, le LDDS ou encore le LEP.

Soulignons d’ailleurs deux livrets intéressants :

• Le livret Jeune du Crédit Coopératif, actuellement à 3% net par an ;
• Et le « Livret Agir » (labellisé Finansol), qui reverse la moitié de vos intérêts aux associations de votre choix.

Par contre, les autres solutions d’investissement ne tiennent clairement pas la comparaison face aux meilleurs assurances vie, PEA ou comptes titres disponibles en ligne.

Les crédits du Crédit Coopératif

Prêt personnel
Prêt véhicule
Prêt étudiant
Prêt travaux (rénovation énergétique)
Eco Prêt Taux Zéro
Crédit Renouvelable

Le crédit reste le coeur de métier des banques traditionnelles : quasiment tous les types de prêts sont possibles au Crédit Coopératif. J’en ai retenu deux en particuliers :

• Le Prêt Rénov’énergie : un crédit travaux jusqu’à 75 000€, sur 10 ans maximum. Combinable avec un Eco prêt à taux zéro (jusqu’à 50 000€).
• Le prêt mobilité durable : pour financer l’achat d’un véhicue électrique ou hybride à un taux plus avantageux.

Bien sûr, ces deux crédits s’inscrivent dans l’aspect écoresponsable du Crédit Coopératif. Mais comme tout crédit, attention à ne pas en abuser au risque de vous retrouver interdit bancaire et surendetté !

Les conseils de Antoine

Les banques octroient les crédits immobiliers comme personnels selon une grille de revenus et/ou d’avoirs qui change tous les mois. Ainsi, les plus hauts revenus bénéficient généralement des meilleures conditions (taux plus bas, services offerts, etc…). Mais la temporalité est également importante : les banques ont des objectifs de crédit à attribuer et une fois atteints, ils ferment les vannes…

Si vous recherchez un crédit, vous trouverez facilement la meilleure offre actuelle avec un comparateur de crédit en ligne comme Mon Crédit Express.

Mon avis sur le site et l’application mobile

Les avis sur l’application du Crédit Coopératif sont excellents dans l’ensemble : 4,7/5 pour plus de 15 000 avis sur le Google Play Store. Et 4,7/5 également pour 16 000 notes sur l’app Store d’Apple. Une excellente performance !

Personnellement, je trouve l’application efficace même si son interface ne respire pas la modernité. Mais vous pouvez tout de même gérer la plupart de vos services (carte bancaire, assurances, crédits…) en toute autonomie.

Néanmoins, certains clients remontent des bugs plus ou moins fréquents. Notamment pour gérer les virements (immédiats ou récurrents). Cela reste marginal mais cela revient souvent dans les commentaires de l’application Android.

Certes, je suis habitué aux applications à la pointe des meilleures banques en ligne et néobanques, pleines de fonctionnalités. Et une fois gouté à ce confort, difficile de revenir en arrière…

Le réseau d’agence Credit Coopératif

Le Crédit Coopératif dispose d’une centaine d’agences pour les particuliers, incluant des « e-Agences » pour leurs clients en ligne. Ces agences semblent assez bien répartie sur tout le territoires. Vous pouvez les localiser sur cette page. De même, les centres d’affaires dédiés aux clients professionnels sont plutôt situés dans les grandes villes.

Mais face aux plus grosses banques physiques comme BNP Paribas et ses 1500 agences, forcément le Crédit Coopératif ne sera pas forcément présent à côté de chez vous. En tout cas physiquement car les e-Agences sont clairement là pour combler ce manque.

Mon retour d’expérience sur le Crédit Coopératif

Personnellement, je n’ai jamais été client du Crédit Coopératif. Mais plusieurs membres de ma famille y sont et ainsi, j’ai pu avoir un véritable retour d’expérience. Aussi bien pour les clients particuliers que professionnels.

Voici en synthèse les points que j’ai retenu de ces témoignages :

• Déjà du côté professionnel, pas de gros soucis au global en plus de 10 ans de relation. La personne intérrogée a toujours été satisfaites des services de son conseiller. Et lorsqu’il a changé, la transition s’est bien déroulée.
• Et du côté des clients particuliers, c’est un peu plus mitigé. Même si j’ai entendu des critiques qui pourraient s’appliquer à n’importe quelle banque. Je peux citer entre autres les changements fréquents de conseillers ou les pratiques commerciales un poil agressive, notamment pour les produits d’épargne.
• Sinon, c’est une banque qui a des tarifs compétitifs au quotidien. Du moins, tant que vous ne voyagez pas en dehors de l’Europe après 28 ans…
• L’aspect écologique et responsable est vraiment au coeur des préoccupations de Crédit Coopératif. À ce niveau, pas de greenwashing en vue.

Les conseils de Antoine

Je vous rappelle l’importance de ne pas avoir une seule carte bancaire et d’ouvrir un compte secondaire dans une banque en ligne. Aussi bien pour faire des économies à l’étranger que pour avoir une carte de secours en cas de besoin.

Mais comme pour toutes les banques traditionnelles, tout dépendra de l’humain en face de vous. Enfin, je n’ai pas vu de réelle différence à l’usage avec une banque non coopérative. Mais si c’est un point important pour vous, sachez que vous pouvez acheter des parts sociales afin de participer et voter aux assemblées générales.

Les avis des clients sur internet

Les avis des clients du Crédit Coopératif sont plutôt mauvais sur Trustpilot : 2/5 en moyenne pour un peu plus de 150 avis.

On remarque dans les commentaires des remarques récurrentes : les clients sont satisfaits de l’engagement de la banque pour le développement durable et solidaire. Mais en pratique, elle souffre des mêmes soucis que les autres banques physiques : conseillers qui ne traitent pas les demandes, problème d’ouverture de compte, etc…

Bref, même si les satisfaits ont moins tendance à s’exprimer que les mécontents, force est de constater qu’une fois encore, c’est l’humain qui fait toute la différence.

Vous êtes client au Crédit Coopératif ? Faites nous part de votre expérience sur notre Forum !

Les meilleures alternatives au Crédit Coopératif

Selon vos besoins, voici notre sélection des meilleures alternatives au Crédit Coopératif :

Green-Got

Un compte bancaire en ligne avec vos valeurs

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• Frais : De 6,90€ à 12,90€/mois
• Dépôt minimal : 30 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Cashback

Voir plus !

2 mois offerts

avis Green-Got

Fortuneo

Une banque gratuite et universelle. On recommande !

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• Frais : 0€
• Dépôt minimal : 50 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Dépôt de chèque
• Cashback

Voir plus !

Jusqu’à 250€ offerts

avis Fortuneo

Revolut

La banque mobile leader en Europe

---

• Frais : de 0€ à 45€/mois
• Dépôt minimal : 10 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Cashback

Voir plus !

10€ offerts !

avis Revolut

Monabanq

La banque en ligne avec le meilleur service client

---

• Frais : de 3€ à 12€/mois
• Dépôt minimal : 50 €

• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Dépôt de chèques et d’espèces

Voir plus !

Jusqu’à 280€ offerts

avis Monabanq

BoursoBank

La banque en ligne gratuite la plus complète !

---

• Frais : de 0€ à 9,90€ / mois
• Dépôt minimal : 50 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Dépôt de chèque
• Cashback

Voir plus !

Jusqu’à 80€ offerts

avis BoursoBank

BforBank

Une banque en ligne avec des conseillers disponibles 24/7

---

• Frais : de 0€ à 5€/mois
• Dépôt minimal : 0 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu

Voir plus !

Jusqu’à 230€ offerts

avis BforBank

Hello bank!

La banque en ligne innovante pour voyager avec BNP

---

• Frais : de 0€ à 8€/mois
• Dépôt minimal : 10 €

• Carte gratuite
• Sans condition de revenu
• Zéro frais à l’étranger
• Dépôt de chèques et d’espèces

Voir plus !

Jusqu’à 260€ offerts

avis Hello bank!

Plus de détails dans notre comparatif des meilleures banques en ligne.

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Mais que vaut vraiment cette nouvelle assurance-vie disponible en ligne ? Pourquoi les frais sont si importants ? Et surtout, est-ce un contrat fait pour vous ?

Pour vous aider à y voir plus clair, voici mon avis sur Louve Infinity !

Mon avis en bref sur l’assurance-vie Louve Infinity

Louve Invest : le loup qui ne dévore que les frais ?

Lancée en 2020 par deux ingénieurs français, Louve Invest est une plateforme spécialisée dans l’investissement en SCPI 100 % en ligne. Partant du constat que l’investissement immobilier en direct est souvent complexe et chronophage, ses fondateurs ont voulu simplifier l’accès aux Société Civile de Placement Immobilier.

Aussi appelés “pierre papier”, ces fonds d’investissement vous permettent d’acheter des parts au sein d’un patrimoine immobilier afin d’en récolter les loyers. Et ce, à partir de quelques centaines d’euros seulement.

Louve Invest s’impose aujourd’hui comme un acteur de référence de la pierre papier, avec plus de 400 millions d’euros déjà collectés. D’ailleurs la sélection de SCPI est bien fournie et qualitatives. Car la plupart caracolent en tête de notre classement des meilleures SCPI.

Enfin Louve Invest s’est démarqué en offrant du cashback lorsque vous investissez en SCPI avec eux. De quoi réduire encore plus les frais !

Plus d’informations dans notre avis complet sur Louve Invest.

Mais Louve Invest ne se limite plus à la distribution de SCPI. En effet, la société a aujourd’hui étoffé son offre et propose désormais son assurance-vie : Louve Infinity. Avec la même ADN que la distribution de SCPI. Notamment sur les frais, réduits au maximum.

Louve Infinity : l’assurance-vie de Louve Invest

Louve Infinity est un contrat d’assurance-vie multisupport conçu par Louve Invest. Il vous offre une solution d’épargne combinant fonds en euros, SCPI, fonds obligataires (OPCVM) et ETF. Tout en maintenant une structure de frais très compétitive.

Afin de vous proposer ce contrat, le spécialiste des SCPI s’est associé avec un autre acteur reconnu : le groupe Corum l’Épargne.

L’assureur du contrat : Corum Life

Depuis ses débuts, Corum est une société de gestion spécialisée dans l’immobilier, en particulier la création et la distribution de SCPI. 

En 2012, le groupe a marqué les esprits en lançant Corum Origin, la toute première SCPI française à investir à l’échelle européenne. Le succès est immédiat : la SCPI devient rapidement une référence, portée par des performances régulièrement classées parmi les meilleures du marché.

Ensuite, Corum a élargi son offre en développant de nouvelles SCPI, notamment Corum XL et Corum Eurion. Mais aussi des solutions d’investissement obligataires BCO, Corum BEHY, etc…). L’ensemble de ces activités lui permet aujourd’hui de gérer plus de 7,5 milliards d’euros d’actifs, faisant de Corum un acteur incontournable de l’épargne immobilière en France.

C’est dans cette dynamique que le groupe Corum L’Épargne a décidé (en 2021) de lancer son propre contrat d’assurance-vie : Corum Life. Mais également son propre fonds euro : Corum EuroLife, lancé en juillet 2023.

Voir mon avis complet sur Corum pour en savoir plus.

Louve Infinity : les frais les plus bas du marché

Le point différenciant de Louve Infinity est sa tarification agressive :

• 0 % de frais d’entrée, de versement, de dossier et de sortie,
• 0 % de frais d’arbitrage (en ligne),
• Et surtout : 0,39 % de frais de gestion par an sur les unités de compte.

Ce niveau de frais est nettement inférieur à la moyenne du marché. En effet, les contrats des banques traditionnelles affichent souvent des frais à toutes les étapes : frais de versements, d’arbitrages, de dossier…

Sans oublier les frais de gestion annuels des UC allant de 0,85% à plus de 1% par an. De même, les meilleurs contrats en ligne se situent généralement autour de 0,50 % à 0,60 %.

Même si les 0,35% de frais sur les unités de compte sont réservés aux premiers souscripteurs, vous conservez ce taux à vie ! Et si vous lisez ces lignes après, il reste de toute manière le plus bas du marché actuellement à 0,39%.

Enfin, des frais de gestion pilotée sont évoqués et ils sont là encore extrêmement bas : 0,21% par an. Alors que des spécialistes de la gestion pilotée à base d’ETF (comme Yomoni par exemple) sont plutôt aux alentours de 0,70% par an.

Et justement : mis à part ces frais bas, quels sont les autres arguments de Louve Infinity face aux assurances-vie en ligne ou des banques traditionnelles ? Voyons cela ensemble.

Que vaut Louve Infinity face aux autres assurances-vie ?

En synthèse, voici les points importants à comparer afin de savoir si Louve Infinity est fait pour vous : 

• Son minimum d’investissement de 5000€ la rend moins accessible que d’autres assurances-vie en ligne pour les épargnants qui débutent.
• Les frais d’unités de compte les plus bas jamais vu. Et sur les autres frais (fonds euro ou gestion pilotée), Louve Infinity est au même niveau que ses concurrents.
• Peu de choix d’UC : ce n’est pas forcément un inconvénient si vous souhaitez vous concentrer sur les SCPI et les ETF.

Bref, Louve Infinity est à mon avis un excellent contrat pour investir à long terme. En particulier sur la pierre papier (SCPI) et les principaux indices boursiers (ETF). En effet, plus vous restez investis longtemps, plus les frais récurrents du contrat auront une incidence importante sur vos performances.

Les frais : pourquoi c’est important sur le long terme ?

Les frais de gestion des unités de compte sont un pourcentage prélevé chaque année sur votre épargne. Ainsi, sur un horizon d’investissement de 10, 15 ou 20 ans, une différence de 0,15 à 0,50 point de frais peut représenter des milliers d’euros de performance nette, en moins ou en plus.

Voici un graphique en base 100 pour illustrer mon propos pour un investissement avec un rendement de 5% par an, de 0 à 50 ans : 

Et pour vous donner un exemple plus concret, imaginons que vous placez 10 000 € vous rapportant 5% en moyenne par an. Voici l’impact des frais : 

Comme vous pouvez le constater, plus la durée de l’investissement est longue, plus l’impact des frais est visible.

En effet, sur 10 ans, une différence de 0,5% sur les frais annuels représente un manque à gagner de 728€, soit 7,28% du capital initial. Et au bout de 50 ans, c’est plus de 20 000€ de différence !

C’est la puissance des intérêts composés : les intérêts générés la première année sont réinvestis et génèrent à leur tour des intérêts… Un effet “boule de neige” qui peut malheureusement être grandement atténué par des frais trop élevés.

Vous l’aurez compris, des frais bas représentent un avantage indéniable si votre horizon de placement est à long terme (10 ans et plus). Par exemple pour mettre en place une stratégie DCA. Et dans tous les cas, moins de frais seront toujours synonymes de meilleurs rendements pour vous.

Mon avis sur les supports de Louve Infinity

Louve Infinity donne accès à une gamme assez restreinte d’unités de compte pour le moment. Mais elles ont été sélectionnées avec soin et peuvent suffire à vous constituer un portefeuille bien diversifié. Voyons cela en détail.

Des ETF pour investir en Bourse

Les ETF sont des fonds cotés en Bourse qui vous permettent de répliquer la performance des plus grands indices boursiers : MSCI World, S&P 500, CAC 40, Nasdaq, etc… Voici ceux disponibles avec Louve Infinity : 

Et si chez Finance Héros nous privilégions autant les ETF, c’est avant tout pour leurs frais de gestion extrêmement bas.

Mais également sur la diversification qu’ils vous apportent. En effet, un ETF comme le MSCI World vous permet d’investir dans plus d’un millier d’actions à la fois, venant de plus de vingt pays.

L’immobilier avec les SCPI

Les SCPI sont la spécialité de Louve Invest et parmi les meilleures SCPI sont disponibles sur Louve Infinity, dès le lancement : 

Principal bémol : il n’y a pas de SCPI sans frais de souscription (comme Remake Live par exemple). En tout cas pour le moment. Et ces frais ne sont pas anodins puisqu’ils peuvent dépasser les 10% dans certains cas. Par exemple, près de 12% pour Corum Origin.

Mais contrairement aux autres assurances-vie proposant des SCPI, celles disponibles sur Louve Infinity vous reversent bien 100% des loyers.

J’espère donc que d’autres SCPI seront ajoutés par la suite, si possible sans frais de souscription. Mais c’est déjà une bonne base car la sélection est de qualité.

Les OPCVM obligataires, pour garder le contrôle

Pour maîtriser le niveau de risque de vos investissements avec Louve Infinity, vous avez accès à 5 fonds obligataires :

Ces fonds sont globalement moins risqués que des fonds en actions comme les ETF. Ainsi, ils sont un bon complément pour maîtriser le niveau de risque et de volatilité de votre contrat. En plus du fonds euro, que nous allons analyser ensemble.

Un excellent fonds euro… en accès (très) limité

Comme indiqué dans l’introduction, Corum L’Épargne propose aujourd’hui son propre fonds euro qui ne manque pas d’arguments : 

Avec 4,65% nets de frais de gestion en 2024, Corum EuroLife est simplement le meilleur fonds euro de l’année dernière, hors fonds euro boostés. Et c’est une sacrée performance par rapport à la moyenne des fonds euros qui était de 2,60%.

Les frais de gestion sont également dans la moyenne basse avec 0,60% par an. À titre de comparaison, les fonds euro de Generali (Netissima et Eurossima) présents dans de nombreuses assurances-vie en ligne (Linxea, Nalo, BoursoVie…) sont plutôt à 0,75% ou 0,80%, selon les contrats.

Malheureusement, ce fonds euro a un défaut majeur : il n’est disponible qu’à hauteur de 10 % maximum au sein de Louve Infinity. Vous ne pourrez donc pas avoir un placement absolument sans risque. D’ailleurs, c’est encore plus restrictif que sur l’assurance vie Corum Life, où il est accessible à 25%.

Au final, mon avis global sur les supports de Louve Infinity est plutôt positif. Car même s’ils sont peu nombreux, ils suffisent pour vous composer un portefeuille bien diversifié.

Et puis cette limitation peut être un point positif si vous n’avez pas envie de chercher le meilleur ETF parmi des dizaines disponibles. Par contre, j’aurais apprécié de pouvoir investir plus dans l’excellent fonds euro du contrat.

Louve Infinity : en pratique

Pour rédiger cet avis, j’ai ouvert un compte. Et c’était à la fois simple et rapide. La première étape, comme souvent, est de rentrer quelques informations personnelles et déterminer votre profil d’investisseur.

Une fois cette première étape réalisée (en quelques minutes), vous avez accès à votre tableau de bord. 

Notez que vous pouvez contacter un conseiller de Louve Invest à n’importe quel moment afin qu’il vous accompagne en cas de besoin.

Toutefois, si vous êtes intéressé uniquement par Louve Infinity, j’ai trouvé le parcours assez simple et clair pour pouvoir le faire en toute autonomie.

Avant de commencer à investir, vous devrez vérifier votre identité en envoyant notamment un RIB et une pièce d’identité en cours de validité. Du classique.

Enfin, vous avez accès à différents simulateurs pour vérifier votre allocation et estimer sa performance.

Au final, j’ai trouvé la plateforme Louve Invest vraiment facile à prendre en main. Même si c’est la première fois que vous ouvrez une assurance-vie en ligne. Et en cas de doute, vous pouvez toujours contacter un humain pour vous aider.

Le conseil offert par Louve Invest

En tant que spécialiste des SCPI, Louve Invest peut vous accompagner afin de mettre en place des stratégies d’investissement personnalisées. Par exemple l’achat de SCPI à crédit ou en démembrement.

Les conseils de Antoine

Notez que vous ne pouvez pas utiliser l’effet de levier du crédit ou l’avantage du démembrement si vous achetez des SCPI au sein d’une assurance-vie : c’est uniquement possible avec un compte titre ordinaire.

Toujours est-il que vous avez la possibilité d’être accompagné à tout moment par un conseiller si vous le souhaitez. D’ailleurs, le service client et les conseillers sont joignables par téléphone, email et messagerie en ligne (chat).

De mon côté, j’ai joué au client mystère afin de tester leur réactivité et je n’ai pas été déçu. J’ai pu prendre un rendez-vous en ligne tout seul depuis mon espace client et j’ai reçu les réponses que j’attendais.

De même, mes questions par email ont été adressées en 48h maximum. Mais voyons maintenant si les clients de Louve Invest ont vécu la même expérience que moi.

Les avis clients sur Louve Infinity

L’assurance vie Louve Infinity étant très récente au moment d’écrire cet avis, les retours des clients de Louve Invest concernent avant tout son offre en SCPI. Mais la plateforme Louve Invest semble particulièrement appréciée de ses utilisateurs.

En effet, avec une note Trustpilot de 4,6/5 sur 290 avis et Google de 4,8/5 pour 132 avis, les retours sont globalement excellents.

Bien sûr, quelques commentaires négatifs sont toujours présents. Mais ils concernent des questions de conformité ou des difficultés ponctuelles à joindre un conseiller. Rien de particulièrement alarmant en somme.

Finalement, ils rejoignent notre avis sur Louve Invest : c’est une très bonne plateforme pour investir en SCPI. Et je suis impatient d’avoir plus de retours sur l’assurance-vie. Bien sûr, je mettrai mon avis sur Louve Infinity à jour le cas échéant.

Si vous avez un avis sur Louve Infinity, venez en discuter sur notre forum !

Avis Louve Infinity : faut-il vous jeter dans la gueule du loup ?

En synthèse, mon avis sur Louve Infinity est positif : les frais très bas sont sa plus grande force. Mais également sa sélection d’excellentes SCPI, même si je regrette l’absence de SCPI sans frais de souscription… Et qu’elles soient si peu nombreuses pour le moment (7 SCPI au total). Enfin, les ETF vous permettront d’investir en Bourse facilement, tout en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie.

Au final, je recommande Louve Infinity si :

• Vous souhaitez minimiser les frais afin de maximiser votre performance,
• Votre priorité est d’investir dans l’immobilier et la Bourse, en profitant de la fiscalité de l’assurance-vie.
• Vous visez un horizon d’investissement à long terme (10 ans et plus).
• Vous privilégiez la qualité à la quantité pour les unités de compte.

Si vous vous reconnaissez dans ces affirmations, suivez ce lien pour commencer à investir avec Louve Infinity.

Toutefois, Louve Infinity ne correspondra pas à tous les profils. Déjà, son ticket d’entrée à 5 000€ la rend moins accessible aux petits budgets.

Et surtout, avec 10% en fonds euro maximum, Louve Infinity est avant tout une assurance-vie faite pour investir en Bourse et dans l’immobilier.

Donc si vous avec un profil prudent, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs fonds euro et placements sans risque.

Enfin, le nombre d’unités de compte reste limité pour le moment : pas d’actions en direct ou de fonds de private equity par exemple. Cela peut être embêtant pour diversifier un maximum votre assurance-vie.

Questions fréquentes (FAQ)

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Mais l’application Plum est-elle fiable ? Et ses frais sont-ils intéressants ? C’est ce que j’ai voulu savoir. Voici donc mon avis sur Plum.

L’essentiel de mon avis sur Plum

En résumé, mon avis sur Plum est globalement positif : c’est un bon point d’entrée pour débuter l’épargne ou l’investissement à frais réduits. En effet, grâce aux ordres gratuits mensuels et un minimum de 1€ d’investissement, elle rend l’épargne financière plus accessible. Toutefois, certains frais ne sont pas les plus compétitifs.

Plum : la meilleure appli pour automatiser vos investissement ?

Plum se présente comme une application mobile « Pour épargner sans aucun effort » grâce à des règles automatiques, sur des supports variés.

Plum a été fondée en 2016 à Londres (Royaume-Uni) par deux entrepreneurs :

• Victor Trokoudes, anciennement Head of International & Banking chez TransferWise (aujourd’hui Wise), diplômé de Cambridge et originaire de Chypre.
• Alex Michael, ingénieur logiciel, également chypriote, co-fondateur et CTO de la startup.

Leur objectif initial était de créer une application d’épargne automatique capable d’analyser les dépenses d’un utilisateur (via l’intelligence artificielle) pour mettre de côté de petites sommes de manière régulière.

Depuis, Plum a évolué vers une super-app financière intégrant l’épargne, l’investissement en ETF et actions, et des fonctionnalités pour atteindre vos objectifs financiers.

L’entreprise revendique aujourd’hui plus de 2,5 millions d’utilisateurs en Europe, notamment au Royaume-Uni, en France, en Espagne et à Chypre.

Quels sont les services proposés par Plum ?

Voici les grands piliers de l’offre Plum :

Épargne automatique : Règles, Splitter et Pockets

Grâce à Plum, vous disposez de plusieurs outils très pratiques pour épargner automatiquement.

Déjà, vous avez à disposition jusqu’à 8 règles pour épargner :

• Défi des 52 semaines : mettez 1 € de côté la première semaine, 2€ la deuxième, etc… Pour arriver à 1378€ en un an.
• Jour de Pluie ou Jour de Beau Temps : s’il fait beau ou qu’il pleut, vous épargnez !
• Défi du Centime : 1 centime supplémentaire épargné chaque jour pour atteindre 667€ en un an.
• Arrondis : arrondissez vos dépenses à l’euro supérieur et épargner la différence.
• Jour de Paie : Plum peut détecter lorsque votre salaire est arrivé sur votre compte et mettre un montant de côté pour vous.
• Automatique : Plum calcule votre capacité d’épargne idéale chaque semaine.
• Et Hebdomadaire : vous choisissez un montant à épargner chaque semaine automatiquement.

Le Splitter

En complément de ces règles, le Splitter vous permet d’allouer tout ou partie de votre épargne vers les supports de votre choix : ETF, Plum Intérêts, etc… Et l’appli gère les virements automatiquement depuis votre compte bancaire. Cerise sur le gâteau : il n’y a pas de frais de transaction lorsque vous utilisez le splitter.

Les Pockets

Avec Plum, vous pouvez créer des sous-comptes appelés Pockets pour atteindre vos objectifs en toute simplicité. Et je trouve cela gratifiant de voir la barre de progression évoluer au fil du temps.

Supports d’investissement

Dès 1 €, vous pouvez investir via Plum dans une soixantaine d’ETF, permettant de répliquer la performance des indices les plus importants : MSCI World, S&P500, CAC40, Marchés émergents… Mais aussi sur des thématiques particulières : défense européenne, semi-conducteur, IA, fabricants de batteries, etc…

De même, vous avez accès à environ 3 000 actions individuelles, et même des crypto-actifs.

Accessibilité

Vous pouvez commencer gratuitement avec les deux trades offerts et un nombre suffisant de fonctionnalités. Puis éventuellement évoluer vers un plan payant pour accéder à plus d’options et réduire certains frais en fonction de votre utilisation.

De même, vous avez de nombreuses options pour alimenter votre compte Plum : Apple Pay, Google Pay, virements, prélèvements, etc…

Plum intérêts (compte rémunéré)

Plum vous donne accès à un fonds monétaire à faible risque pour les plus prudents. Ce fonds monétaire est proposé en partenariat avec Blackrock. Et le taux d’intérêt varie en fonction de votre abonnement. Et concernant la protection de vos fonds, je reviens sur ce point un peu plus bas.

Les abonnements de Plum

Plum est accessible gratuitement. Mais vous pouvez également souscrire à un abonnement pour débloquer plus de fonctionnalités

Basic (gratuit)

Le compte gratuit de Plum vous offre 2 transactions sans commissions (1€ au-delà) et les règles de base : Arrondis, Jour de Paie, Algo, Hebdomadaire.

Pro (3,99€/mois)

Avec Pro, vous pouvez créer des pockets pour vos projets d’épargne et utiliser le Splitter. Vous avez également accès à plus de règles d’épargne comme le défi du centime. Ainsi qu’un meilleur taux avec Plum intérêts. Enfin, les frais de transactions sont de 0,30€ au-delà des 2 premières offertes.

Boost (7,99€/mois)

Un nouveau défi est accessible : le défi des 52 semaines. Les trades passent à seulement 5 centimes au-delà des 2 gratuites et vous pouvez créer jusqu’à 16 Pockets.

Premium (9,99€/mois)

Avec Plum Premium, vous pouvez trader sans frais et en illimité ! Vous bénéficiez aussi d’un accès prioritaire au service client et du meilleur taux pour Plum intérêts.

En suivant ce lien vous profiterez de l’abonnement Premium offert pendant 30 jours ! De quoi essayer toutes les fonctionnalités de Plum gratuitement.

Quels sont les frais et conditions chez Plum ?

Voici ce que je retiens des frais de Plum : 

• Le plan Basic est gratuit : cela permet d’utiliser les règles d’épargne automatique, investir sur des ETF et action, sans frais mensuels. Avec des commissions de seulement 1€ au-delà des deux trades offerts.
• Les plans Pro / Boost / Premium donnent accès à plus de fonctionnalités, d’ETF/actions/crypto, et à des frais d’investissement réduits.
• En particulier Plum Premium qui vous permet de trader sans frais en illimités sur les actions et ETF
• Même au-delà des trades gratuits, les frais fixes sont plutôt avantageux. Surtout si vous investissez plusieurs centaines d’euros.
• Enfin, les trades gratuits et illimités de Plum Premium peuvent être intéressants si vous souhaitez investir activement sur des actions et ETF.

En conclusion sur les frais : Plum est à mon avis très compétitif pour débuter et pour l’épargne automatisée. En particulier si vous souhaitez de manière passive (DCA) sur les ETF car il n’y a aucuns frais de transaction en utilisant le Splitter.

Pour l’investissement boursier actif par contre, la tarification sera plus avantageuse si vous passez des ordres de Bourse assez importants ou fréquemment. 

Mon seul bémol concerne les frais pour les transactions sur les cryptomonnaies. Si vous souhaitez vous concentrer sur cette classe d’actifs, je vous conseille de passer plutôt par une des meilleures plateformes crypto. 

Mais dans l’ensemble, la tarification de Plum reste intéressante, en particulier si vous souhaitez mettre en place une stratégie DCA.

Quel est le niveau de protection des fonds avec Plum ?

Chez Plum, le niveau de protection dépend du produit que vous utilisez. Chaque type de produit est régi par des règles différentes :

• 1. Primary Pocket (monnaie électronique)
  Le Primary Pocket est émis par Modulr Finance B.V., un établissement de monnaie électronique (EMI) agréé. Les fonds détenus ici sont qualifiés de monnaie électronique, et non de dépôt bancaire. Comme Modulr n’est pas une banque, le système de garantie des dépôts (DGS) ne s’applique pas. À la place, les fonds sont protégés : ils sont conservés sur des comptes séparés auprès de banques réglementées et ne peuvent pas être utilisés pour les besoins propres de Modulr.

• 2. Plum Intérêts
  L’argent placé dans Plum Interest est investi dans un fonds monétaire (Money Market Fund – MMF). Il s’agit d’un investissement, et non d’un dépôt ; sa valeur peut donc augmenter ou diminuer. Le fonds d’indemnisation des investisseurs (Investor Compensation Fund – ICF) ne couvre pas les pertes liées à la performance des investissements ; ainsi, si la valeur de marché des parts de MMF baisse, cela n’est pas couvert.

• 3. Investissements (actions, ETF, fonds)
  Les services d’investissement sont fournis par Plum Money CY Ltd, autorisée et réglementée à Chypre conformément à la directive MiFID II. Plum Money CY Ltd est membre du fonds d’indemnisation des investisseurs (ICF). Les clients particuliers éligibles peuvent avoir droit à une indemnisation pouvant aller jusqu’à 20 000 € si la société fait défaut et ne peut pas honorer ses obligations. Cette indemnisation ne couvre pas les pertes résultant des mouvements de marché ou de la performance des investissements.

En résumé, Plum est à mon avis tout à fait digne de confiance. En effet, l’application est régulée en Europe et doit donc se plier à sa réglementation.

Plum : les avis des clients

Les utilisateurs de Plum semblent très satisfaits de l’application. En effet, avec 4,6/5 pour plus de 45 000 avis sur Google Play et 4.2 /5 sur l’app store d’Apple, les retours sont globalement positifs.

Les commentaires mettent en avant la simplicité d’utilisation et la réactivité de l’application. Et au niveau des critiques, les avis négatifs sont plutôt anciens et semblent découler de problèmes de vérification d’identité ou de conformité. Rien de particulièrement inquiétant donc.

Comment démarrer avec Plum ?

Plum est une application mobile disponible sur iPhone et Android. Vous pouvez la télécharger via ce lien.

Ensuite, il vous suffit de renseigner vos coordonnées en quelques minutes et vous pourrez accéder à votre “cockpit”.

Depuis cet écran, vous pouvez piloter et mettre en place vos règles d’épargne. D’ailleurs, l’application a un côté assez ludique que j’apprécie. Par exemple, vous pouvez mettre en place des versements les jours de pluie… ou de beau temps. Original.

Bref, j’ai mis seulement quelques minutes pour ouvrir mon compte et configurer mes règles. Maintenant je n’ai plus qu’à attendre que mon épargne se constitue toute seule.

Conclusion : une application idéale pour débuter

Plum est une solution intéressante pour automatiser votre épargne et facilement accéder à l’investissement. Son interface moderne, ses règles d’épargne prêtes à l’emploi et ses frais contenus la rendent accessible au plus grand nombre.

Bref, si vous voulez épargner sans y penser, Plum est à mon avis un excellent point de départ.

Les conseils de Antoine

Si vous passez beaucoup d’ordres mois ou de gros ordres sur des ETF, il me semble intéressant de passer au plan Premium. Grâce à l’absence de commission, l’abonnement payant de Plum peut rapidement se rentabiliser.

Cependant, pour un investisseur averti qui souhaite bénéficier des enveloppes fiscales françaises (PEA et assurance-vie en tête), Plum ne remplace pas encore un spécialiste de ces produits. Je le vois donc comme un outil complémentaire et surtout, un excellent moyen de vous lancer.

À quels profils s’adresse Plum ?

Plum est une application idéale si :

• Vous êtes débutant ou avez peu de temps pour gérer vos finances.
• Vous cherchez une solution mobile, simple, avec des règles d’épargne pré-paramétrées.
• Vous avez un horizon d’investissement moyen-long terme pour investir en actions et ETF.

Au contraire, Plum est moins adapté si :

• Vous avez un patrimoine conséquent et souhaitez une gestion patrimoniale complète (choix fins d’ETF, enveloppes fiscales spécifiques, arbitrages personnels).
• Vous privilégiez l’accompagnement humain (conseiller patrimonial).
• Vous voulez optimiser la fiscalité française au maximum (PEA, assurance-vie).

Questions fréquentes

Mentions légales :

Votre capital est exposé à un risque. La valeur de votre investissement peut baisser comme augmenter. Ceci ne constitue pas un conseil en investissement. Prenez vos propres décisions ou consultez un conseiller agréé. Plum n’est pas une banque. Des conditions générales s’appliquent. Assurez-vous que ce produit continue de répondre à vos besoins dans le temps. Certaines règles d’épargne intelligente sont des fonctionnalités payantes et peuvent entraîner des frais. Vous devez vérifier régulièrement que l’automatisation reste adaptée à votre situation. Veuillez noter que les fonds monétaires (MMF) ne sont pas des produits à taux fixe. Les investisseurs doivent consulter les documents d’information du fonds ainsi que les informations relatives aux risques avant de prendre toute décision d’investissement.

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Dans cet article, je vais vous expliquer d’où vient Tilvest (car pas sûr que vous connaissiez…), et surtout quelles sont les caractéristiques des 2 mandats qu’ils offrent et que j’aime bien, dont un en particulier qui fait fructifier vos stablecoins. Idéal pour générer de la performance même en marché baissier (bear market), ou pour faire travailler la trésorerie de votre entreprise par exemple.

L’essentiel de mon avis sur Tilvest

Tilvest : la solution crypto initialement pour les CGP

J’ai découvert Tilvest pour la première fois à l’occasion d’un évènement créé par Stanwell, un cabinet de conseil spécialisé dans les services financiers où j’ai fait mes armes plus jeune. J’y ai croisé Vincent Martins, un des fondateurs, qui explique avoir construit Tilvest en 2021 pour répondre aux besoins des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) dont les clients demandaient à investir en crypto.

Les membres de l’équipe de Tilvest sont loin du stéréotype des geeks en train de miner du Bitcoin dans leur garage alors qu’ils sont encore étudiants. On y trouve plutôt des anciens analystes de banque d’investissement ou des ingénieurs patrimoniaux. En gros, des profils de la finance traditionnelle, qui se sont penchés sur l’univers du Web3. Et pas l’inverse.

En 2025, ce sont déjà plus de 400 CGP qui utilisent Tilvest, ce qui démontre un certain succès.

Evidemment, pour pouvoir travailler avec des professionnels de la finance, Tilvest a dû s’enregistrer auprès du régulateur financier dès ses débuts. Ainsi, cela fait déjà depuis fin 2022 que Tilvest dispose du statut de PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques) délivré par l’AMF.

Après ma rencontre chez Stanwell, j’ai recroisé Vincent à plusieurs occasions, lors d’un évènement chez Ledger, ou encore à la Paris Investor Week. L’occasion pour moi de découvrir leurs mandats de rendement, que je trouve particulièrement intéressant et rare sur le marché. Et figurez-vous que grâce à un partenariat exclusif avec Finance Héros, nos lecteurs peuvent y souscrire en direct . Pas besoin de passer par un rendez-vous avec un CGP.

Je vous parle de tout cela, juste en dessous .

La promesse : un rendement régulier et élevé grâce à la crypto

Même si les équipes de Tilvest ont bâti une trentaine de mandats différents pour investir en crypto, je ne vais vous en présenter que deux, en mettant volontairement de côté les autres, dont certains qui me semblent trop sophistiqués pour être abordés ici.

Rendement en dollar : un objectif de 10% annuel net de frais

Le premier produit dont j’aimerais vous parler me paraît un outil assez indispensable pour tout investisseur crypto, et une alternative performante pour ceux qui cherchent à placer leur trésorerie d’entreprise. Il s’agit du mandat de rendement en dollar, et du mandat de rendement en euro (pour ceux qui ne veulent pas avoir à gérer le risque de change euro / dollar).

Ce mandat permet de générer un rendement régulier en faisant travailler vos stablecoins, comme par exemple des USDC de Circle.

Très concrètement, les équipes de Tilvest placent vos stablecoins dans l’univers de la finance décentralisée (DeFi). Il s’agit par exemple de protocoles de lending crypto, donc ni plus ni moins que des prêts, en échange desquels vous percevez des intérêts.

Cette solution de placement me paraît indispensable pour tout investisseur crypto qui a sorti des gains en stablecoins afin de différer l’imposition (pour en savoir plus, lisez mon guide sur la fiscalité des cryptomonnaies). Ainsi, en plaçant vos USDC sur le mandat rendement vous pouvez espérer gagner environ 10% par an net de frais (c’était même plus en 2023 et 2024). Idéal pour continuer à faire fructifier votre patrimoine entre deux investissements crypto.

Les conseils de Hadrien

Vos euros sont placés sur des livrets A ou des fonds euros au lieu de dormir sur des comptes courants ? Très bien. Alors faites en de même avec vos stablecoins ! En plus, les rendements sont plus attractifs (le risque n’est pas le même non plus ).

Si vous avez de la trésorerie d’entreprise à placer, le mandat de rendement en dollar ou en euro apporte un potentiel de gain plus élevé qu’un compte à terme qui ne dépasse pas les 3% fin 2025. Mais il reste également moins risqué que si vous placez votre tréso en Bitcoin directement .

Le mandat équilibré BTC / ETH avec écrêtage de plus-value

L’autre mandat que je trouve utile pour les investisseurs crypto « classiques » et qui n’ont pas le temps de surveiller en permanence les marchés, c’est le mandat équilibré BTC / ETH avec écrêtage automatique de la plus-value.

Je vais prendre un exemple pour être le plus parlant possible.

Vous investissez 10 000€ sur ce mandat :

• 4 950€ sont investis sur du Bitcoin (BTC), 4 950€ sont investis sur de l’Ethereum (ETH) et il y a 1% de frais de versement, soit 100€
• 1 fois par semaine, Tilvest vérifie si vous avez dépassé les 10% de plus-value. Imaginons que votre portefeuille vaut 11 600€, alors cela dépasse les 10% de plus-value (990€ = 10% x 9 900€), et donc l’équivalent de 1 700€ est converti en stablecoins et placé sur le mandat rendement que j’évoquais précédemment

C’est une stratégie d’investissement simple et efficace, qui permet de sécuriser vos gains progressivement. A titre personnel je le gère manuellement, mais j’applique bien une logique similaire.

Les frais : élevés, mais inclus dans les bonnes performances affichées

Si je compare les frais dans l’absolu, par rapport aux meilleures assurances-vie en ligne par exemple, où il y a 0 frais de versement, et moins de 1% de frais de gestion annuels, les frais prélevés par Tilvest paraissent élevés. Mais je vais vous expliquer pourquoi, sur certains mandats, cela vaut largement le coup.

Frais sur les mandats de rendement

Sur le mandat de rendement en dollar, il y a les frais suivants :

Les frais annuels sont donc de 2,35%, et si la performance brute est de 10%, alors votre performance nette des frais de performance sera de 9%. Le calcul des frais de performance est réalisé avec un mécanisme de High Water Mark, ce qui signifie que vous ne payez jamais 2 fois la performance. Si vous investissez 100 000€, qui deviennent 150 000€, et sur lesquels vous payez des frais de performance, alors si votre placement baisse, vous ne paierez de frais de performance que lorsque les 150 000€ seront dépassés.

La bonne nouvelle dans tout ça, c’est que la performance cible de 10% par an est une performance nette de tout frais. Et la rentabilité nette historique est effectivement plutôt attrayante jusque-là :

Concernant la commission de performance, comparativement à d’autres produits de rendement crypto, c’est plutôt avantageux en réalité. Je m’explique. En 2024, le mandat rendement dollar a délivré quasiment 15% de rendement net (donc frais de performance déjà déduits). Les investisseurs ont donc touché plus que l’objectif cible. Sauf que souvent, les plateformes crypto vont afficher 8% de rendement sur l’USDC, et donc vous verser 8%, même si en réalité elles ont réussi à faire du 15% aussi. Elles prennent alors 7% dans la poche…

Mieux vaut une commission de performance qui incite Tilvest à faire du 16% de performance pour toucher 1,6% de commissions de performance, qu’une plateforme sans frais de performance, avec un rendement fixe, et qui empoche la différence !

Frais sur le mandat équilibré Bitcoin / Ethereum

Concernant le mandat équilibré BTC / ETH, les frais sont les suivant :

Les conseils de Hadrien

Si vous partez de 0, mieux vaut mettre en place votre versement programmé avec une plateforme crypto dont les frais sont bas, comme Bitvavo par exemple, plutôt que payer 2% sur les versements et 3% de frais annuels. En revanche, en cas de versement unique, si vous savez que vous n’aurez pas la discipline de faire vous-même l’écrêtage de plus-value, cela peut valoir le coup de déléguer.

Comment souscrire ?

Vous avez la possibilité d’ouvrir un compte et souscrire aux mandats de Tilvest entièrement en ligne.

Tout d’abord, vous renseignez votre adresse mail ainsi qu’un mot de passe, puis vous recevrez par email un lien permettant de vérifier votre adresse. Une vérification similaire est à réaliser avec votre numéro de téléphone.

Ensuite, vous devrez fournir quelques informations personnelles (ex. date de naissance, adresse) avec des justificatifs associés (pièce d’identité et justificatif de domicile). Suivront également quelques questions visant à tester vos connaissances sur les actifs numériques. Si vous êtes un lecteur assidu de Finance Héros, vous ne devriez pas avoir de problème à répondre .

Pour finir, vous n’avez plus qu’à sélectionner le ou les mandats qui vous intéressent, et à effectuer un virement bancaire, ou mettre en place un prélèvement SEPA si vous optez pour les versements programmés.

Les avis des utilisateurs sur Tilvest

La plupart du temps, ce sont les conseillers financiers qui gèrent les investissements crypto de leurs clients via Tilvest. Par conséquent, il n’y a pas vraiment d’avis disponibles à propos de Tilvest sur internet.

C’est un peu exclusif que je vous propose d’ouvrir un compte chez Tilvest afin de pouvoir souscrire à un mandat rendement. C’est aussi relativement nouveau. Donc si vous avez la moindre question, n’hésitez pas à venir la poser sur le Forum de Finance Héros juste ici.

Je répondrai, et je solliciterai Vincent et ses équipes si besoin.

Conclusion : un des meilleurs produits de rendement crypto à ma connaissance

Si j’ai discuté avec Tilvest pour mettre à disposition les mandats de rendement à disposition des lecteurs de Finance Héros, c’est que parmi les autres plateformes crypto je trouve difficilement un équivalent.

Chez Binance, le rendement maximum affiché sur l’USDC est de 4,91%, et cela ne vaut que pour 8 000 USDC. Au-delà de ce montant, le rendement chute à 0,91% (autrement dire des cacahuètes…).

Chez Feel Mining, le rendement est de 8%, ce qui est bien mieux. Mais comme je l’explique dans la partie frais, si Feel Mining arrive à dégager du 12% en réalité, vous ne verrez pas la couleur de cette surperformance. Alors qu’avec Tilvest, oui.

L’autre alternative, c’est de placer vous-même vos USDC sur des protocoles comme Aave. Mais cela prend du temps, et il faut être un peu geek. J’explique comment faire dans mon avis sur Aave. Bref, c’est loin d’être pour tout le monde.

Avec Tilvest, vous pouvez générer du 10% de rendement, voire plus (même si rien n’est garanti), ce qui en fait à mes yeux une des meilleures solutions pour faire travailler votre trésorerie personnelle ou d’entreprise.

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L’essentiel de mon avis sur Debitum Investments

Debitum : une plateforme de prêts aux entreprises

Déjà plus de 160 millions d’euros financés

La plateforme de crowdlending Debitum Investments (auparavant appelé Debitum Network) a été créée en 2017, par Martins Liberts, un entrepreneur d’origine lituanienne (voir son profil LinkedIn ici).

Le moins qu’on puisse dire, c’est que l’entreprise connaît un certain succès, en particulier depuis début 2024. A partir de cette date, les montants collectés par la plateforme connaissent une croissance assez significative, pour atteindre plus de 160 millions d’euros en décembre 2025 :

Cette inflexion fin 2023, après une période de plat, s’explique probablement en bonne partie par les changements à la tête de Debitum Investment. En effet, en juillet 2023, SIA DN Operator (le nom juridique de Debitum) voit son fondateur Martins Liberts quitter l’aventure, remplacé par Henrijs Jansons (le CEO à l’époque) et Ingus Salmiņš. D’ailleurs, ce dernier est aujourd’hui Directeur des Risque, une fonction clé dans le crowdlending, et membre du Conseil de Debitum.

Une plateforme régulée depuis 2021

En septembre 2021, SIA DN Operator (pour rappel le nom officiel de Debitum) obtient auprès de la Banque de Lettonie plusieurs licences, dont le conseil en investissements, la détention d’instruments financiers et l’exécution d’ordres pour le compte de ses clients. Vous retrouverez toutes les informations ici.

Ils se conforment à MiFID II, une régulation exigeante qui impose plusieurs contraintes, et des rapports réguliers auprès des autorités. Donc même si vous n’avez peut-être pas l’habitude d’investir via une société des pays baltes, pas d’inquiétude à avoir quant à leur sérieux.

Investir avec Debitum : des prêts aux rendements attractifs

Une offre de prêt, assez limitée, mais performante

Sur la plateforme Debitum vous pouvez placer votre argent dans deux types de produits financiers :

• Des notes, en gros un produit de dette similaire à une obligation, avec un taux d’intérêt et une durée
• Des ABS (Asset-Backed Securities), c’est-à-dire des titres financiers ayant comme sous-jacent des produits de dette

Pour chaque placement proposé, une notation est associée, qui évalue le risque du produit. « A » est la meilleure note, « B » est moins bon, et « C » est encore plus risqué.

Qu’il s’agisse de Notes ou d’ABS, ces investissements affichent les caractéristiques suivantes, qui vous aideront à choisir en fonction de vos objectifs :

• Un taux d’intérêt, correspondant à votre rendement théorique, et qui se situe entre 7,50% et 15% par an. Pour rappel, plus le taux est élevé, plus le niveau de risque est élevé
• Une durée, qui s’étale entre quelques dizaines de jours à 3 ans maximum en général
• La fréquence de versement des intérêts, soit mensuelle, soit quotidienne
• Des garanties, comme l’obligation de rachat

Voici quelques exemples :

Notez que Debitum est accessible pour tous les porte-monnaie, puisque l’investissement minimum est de 10€ seulement.

Enfin, sachez que vous pouvez choisir vous-même vos prêts manuellement, mais qu’il est également possible d’investir automatiquement selon vos propres critères définis préalablement. Par exemple :

• Investir 1 000€ maximum au total
• Que dans des Notes (pas d’ABS)
• Avec un rendement compris entre 10% et 15%
• Et une durée comprise entre 6 mois et 18 mois

Pratique si vous voulez y passer le moins de temps possible !

Plusieurs garanties rassurantes au menu

Le remboursement d’un prêt peut mal tourner. Ceux qui ont investi en crowdfunding immobilier en 2021 et 2022 vous le diront (aujourd’hui il y a de meilleures affaires à faire !).

Donc mieux vaut avoir plusieurs garanties et gages que cela va bien se passer, même en cas de situation qui se complique.

Chez Debitum, plusieurs éléments rassurent les investisseurs :

• Après une période de grâce de 7 jours en cas de retard de paiement, des pénalités s’ajoutent au taux d’intérêt standard. Celles-ci se traduisent par 5%, 10% ou 15% supplémentaires qui s’appliquent sur les jours en retard
• En cas de retard supérieur à 90 jours, l’initiateur du prêt a l’obligation de rembourser ou de remplacer par un actif de risque équivalent
• Les émetteurs de prêts inscrits sur Debitum détiennent généralement entre 10% et 30% du montant collectés, assurant ainsi un alignement d’intérêts
• L’argent des investisseurs est protégé à hauteur de 20 000€ par un fonds de garantie de Lettonie, en cas d’insolvabilité de Debitum ou de gestion inappropriée des fonds (ce qui normalement ne devrait pas arriver )
• En cas d’incident de remboursement, Debitum mandate Creditreform pour le recouvrement des créances. Il s’agit d’une entreprise spécialisée dans ce secteur, d’origine allemande, et comptant plusieurs milliers d'employés, couvrant 21 pays en Europe

Un programme de fidélité pour booster votre rentabilité

Autre élément qui vient renforcer la performance de vos investissements sur Debitum : leur programme de fidélité avec plusieurs paliers.

Vous pouvez gagner jusqu’à 2% de rendement supplémentaire et du cashback (jusqu’à 100€) :

• En investissant plus de 6 000€, 25 000€ ou 50 000€
• Ou en parrainant plus de 2, 3 ou 5 amis

Les frais appliqués par Debitum

Bonne nouvelle pour les épargnants : les frais prélevés par Debitum concernent uniquement les émetteurs des prêts. Ils correspondant à 1% à 3% annuels des montants levés.

Pour les investisseurs, il n’y a pas de frais directs, hormis 0,30% de frais sur vos dépôts si vous alimentez votre compte par un service qui se connecte automatiquement à votre banque. Mais si vous effectuez un virement SEPA standard, aucuns frais supplémentaires s’appliquent.

Les avis des investisseurs sur Debitum

Avec seulement une centaine d’avis déposés sur Trustpilot, dont certains faux (ils disent que Debitum est nul et cite directement le nom d’un concurrent…), cette note de 3/5 n’est pas très fiable à ce stade.

Je suis d’accord avec certains avis qui pointent un parcours d’inscription parfois pas très efficace (j’ai dû m’y reprendre à deux fois pour valider ma pièce d’identité). Mais je ne suis pas d’accord avec les rageux qui mettent 1 étoile pour cela, alors qu’il s’agit d’un process obligatoire visant à protéger la plateforme et les investisseurs.

En plus, quand j’ai rencontré un petit souci pour alimenter mon compte (les virements instantanés ne fonctionnent pas, il faut effectuer un virement SEPA standard…), j’ai écrit au support à l’adresse suivante ( support@debitum.investments ) et j’ai reçu une réponse seulement 30 minutes après. Donc plutôt efficace.

Comment s’inscrire sur Debitum ?

Comme énoncé précédemment, le parcours d’inscription en ligne de Debitum mériterait quelques améliorations pour les utilisateurs français. Néanmoins rien d’insurmontable, et la bonne nouvelle c’est que comme j’ai servi de cobaye, je vais pouvoir vous prévenir sur certains points .

Pour commencer, vous devrez fournir nom, prénom, email et mot de passe. Vous recevez alors un lien par mail, afin de vérifier votre adresse.

Suite à cela, Debitum vous invite à sécuriser votre compte par une authentification à 2 facteurs (par exemple avec l’application Google Authenticator). C’est mieux pour vous protéger, mais rien d’obligatoire ici.

Viens ensuite la vérification d’une pièce d’identité (soit passeport, soit carte nationale d’identité), avec la réalisation d’un selfie dans la foulée. J’ai essayé une première fois avec ma carte d’identité… et ça n’a pas fonctionné. Trop de reflets peut-être ? J’ai tenté de nouveau avec mon passeport, et cela a fonctionné. Donc ne vous découragez pas forcément après 1 fois.

Debitum vous invite alors à répondre à un questionnaire d’adéquation, qui sert à évaluer votre appétence pour le risque et vos connaissances, ainsi qu’à comprendre vos objectifs financiers.

Des informations supplémentaires vous sont également demandées, avec parfois des incohérences ou demandes étranges. Par exemple, ils demandent un « numéro d’identification ». Dans le doute, j’ai renseigné mon numéro de passeport, et c’est passé. Autre exemple, j’ai dû remplir « 07 » comme j’habite au numéro 7 de ma rue. « 7 » ne fonctionnait pas car il fallait deux chiffres…

Dernière petite galère dont j’ai déjà parlé plus haut, pour alimenter votre compte il faut effectuer un virement SEPA standard. Si vous cochez l’option « virement instantané », comme c’est le cas par défaut avec ma banque Fortuneo, votre opération sera rejetée par la banque de Debitum.

Une fois tout cela fait (ça ne prend pas 1 heure non plus), vous êtes prêt à investir .

Conclusion : à tester pour booster votre épargne

Entre les taux de rendement attractifs, et les premiers chiffres encourageants, Debitum a toute sa place dans la poche de diversification d’un investisseur qui cherche à dynamiser une partie de son épargne.

A titre personnel, je vais y aller progressivement, en espérant que Debitum confirme ses débuts prometteurs. J’espère également qu’ils diversifieront leur offre de prêts, qu’il s’agisse des émetteurs ou encore des pays couverts.

« Debitum », cela ressemble un peu à un mot de formule magique. Peut-être celle du crowdlending performant ?

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L’essentiel de mon avis sur BDL Club Invest

BDL Club Invest : une épargne 100 % action et 100 % digitale

BDL Capital Management est une maison d’investissement française et indépendante. Créée il y a plus de 20 ans, elle est spécialisée dans la gestion de fonds d’actions européennes. Depuis ses bureaux de Paris, Londres, Madrid et Genève, elle gère plus de 3 milliards d’euros d’actifs pour des clients institutionnels (assureurs, mutuelles, fonds de pension…). Mais aussi des banques privées ou des CGP.

Une expertise accessible aux particuliers

Lancée en partenariat avec Generali France (via son contrat d’assurance-vie « e-Vie » et le « e-PER »), BDL Club Invest est la plateforme d’investissement en ligne de BDL Capital Management.

Le concept est simple : vous choisissez un profil et déléguez la gestion à BDL Capital Management, avec une exposition jusqu’à 100 % en actions. De plus, vous pouvez investir sur une assurance vie ou un PER pour profiter de leurs fiscalités avantageuses. 

L’objectif affiché : rendre accessible aux particuliers ce qui était auparavant réservé aux gros investisseurs. Mais avec des frais alignés sur les grands comptes.

Voici une courte présentation en vidéo : 

L’offre de BDL Club Invest : à quoi vous attendre ?

BDL Club Invest est finalement une solution très simple, basée sur deux profils : 

• Un profil “tempéré” avec un objectif de rendement d’environ 5 %/an. Son niveau de risque est de 3/7.
• Et le profil “audacieux” avec un objectif de 8 %/an et un niveau de risque de 5/7.

Selon votre profil et vos objectifs, vous confiez la gestion de votre épargne à un expert via un mandat d’arbitrage. Il se chargera ensuite de réaliser les arbitrages, en fonction de ses analyses du marché.

Bien sûr, ce service et cette expertise ont un prix. Voyons donc quels sont les frais de cette solution.

Les frais de BDL Club Invest

Voici un tableau récapitulatif des principaux frais pour l’assurance vie proposée par BDL Club Invest, en partenariat avec Generali : 

Au final, cette tarification est à mon avis tout à fait honnête. Déjà, les frais du contrat e-Vie de Generali sont très contenus. Et puis il propose un des meilleurs fonds euro du moment (voir mon avis sur Netissima).

Ensuite, les frais de mandat de BDL Capital Management sont également dans la moyenne basse. En effet, ce type de prestation est généralement facturé entre 1% et 2% dans les banques traditionnelles.

Toutefois, je dois souligner les frais de gestion des UC qui varient beaucoup selon les supports. Avec par exemple, les fonds gérés par BDL Capital Management qui peuvent aller jusqu’à 1,50%. Mais voyons si ces frais sont justifiés.

Les différents fonds proposés par BDL Capital Management

Au sein des contrats gérés par BDL Club Invest, vous pouvez retrouver (entre autres) 4 fonds créés et gérés par BDL Capital Management : 

• BDL Rempart – Part I
• BDL Convictions – Part I
• BDL Durandal – Part GP
• BDL Transitions Megatrends – Part GP

À noter que tous ces fonds ont en commun d’avoir une commission de surperformance. Ainsi, elle incite le gérant à faire mieux que son indice de référence. Mais en contrepartie, les frais du fonds peuvent varier d’une année à l’autre.

Quel historique de performance peut-on retenir ?

BDL Capital Management indique un rendement moyen d’environ 9 %/an sur sa stratégie de fonds actions sur les 17 dernières années.

De plus, BDL annonce avoir surperformé “un indice boursier composé de 600 des principales capitalisations boursières européennes” de 102% depuis 2008.

Bien sûr, il faut prendre quelques précautions avec ce chiffre : 

• Il s’agit de performances passées, non garanties pour l’avenir.
• Les investissements en actions impliquent un risque de perte en capital.

J’ai donc creusé la question et je vais prendre un des fonds de BDL Capital Management en exemple : BDL Convictions.

Dans la fiche du fonds, il est précisé que l’indice de référence actuel est le Stoxx600 dividendes réinvestis. Et l’on peut clairement voir que le fonds a surperformé cet indice depuis sa création.

Même si cela ne garantit pas les performances futures, c’est à mon avis un bon indicateur de la qualité de gestion de BDL Capital Management.

Avis BDL Club Invest : peut-on leur faire confiance ?

BDL Club Invest s’appuie sur des partenaires solides et des garanties sérieuses. En premier lieu, l’assurance vie et le PER proposés sont assurés par Generali, gage de sécurité et de solidité.

De même, la société est affiliée à la CNCGP et enregistrée à l’ORIAS en tant que courtier. Elle agit donc dans un cadre strictement réglementé et transparent.

Enfin, en tant que partenaire de l’initiative Place des Investisseurs, BDL Club Invest s’engage à promouvoir un investissement plus accessible, plus clair et plus responsable. Et forcément, cela nous parle chez Finance Héros.

Comment investir avec BDL Club Invest ?

Comme pour chaque avis sur Finance Héros, j’ai essayé le parcours d’inscription pour vous faire un retour d’expérience. J’ai commencé par déterminer mes objectifs d’épargne et mon profil d’investisseur.

Ensuite, j’ai pu confirmer mes connaissances en matière d’investissement et mon profil qui est “Audacieux”.

Cela m’a pris environ 3 minutes pour rentrer mes informations et recevoir une recommandation d’investissement personnalisée.

Bien sûr, vous avez toujours le choix de refuser cette proposition ou l’adapter à vos envies. Ici, BDL me propose une gestion libre avec mandat d’arbitrage. Autrement dit, un expert fera les arbitrages pour moi entre le fonds euros et les unités de comptes.

Voici l’allocation qui m’a été proposée, pour exemple : 

Enfin, j’ai pu signer en ligne tous les documents après en avoir pris connaissance. Et en cas de doute, vous recevez automatiquement ces documents sur l’adresse email utilisée au début de l’inscription.

En conclusion, je trouve ce parcours de souscription bien maîtrisé. En quelques minutes seulement, j’ai pu ouvrir mon contrat, mettre en place les versements programmés et tout cela, sans bouger de chez moi.

Conclusion : une bonne option pour investir en actions

BDL Club Invest répond à un besoin réel : permettre aux particuliers d’accéder à une gestion active de haut niveau, sans coût d’entrée élevé et via une plateforme moderne. L’offre est sérieuse, portée par une société de gestion expérimentée et historiquement performante sur le long terme.

À quel profil s’adresse BDL Club Invest ?

Au final, je trouve cette offre particulièrement adaptée si vous :

• Disposez déjà d’une épargne de précaution et de disponibilité mais cherchez potentiellement plus de performances.
• Êtes prêts à investir votre capital à long terme (5 à 10 ans, voire plus), et accepter des fluctuations de marché. Même si votre argent reste disponible au sein de l’assurance vie. Ou du PER, dans le respect du cadre légal.
• Souhaitez déléguer la gestion de votre épargne financière à des experts.

En somme : si vous êtes déjà bien positionné sur des placements sécurisés, et que vous cherchez à dynamiser une partie de votre épargne. Alors BDL Club Invest mérite d’être considéré.

En ce moment, le versement initial est de seulement 5000€ pour les 1000 premiers inscrits, vous profitez par ailleurs de 6 mois de frais de gestion offerts avec le code HEROS. Cliquez ici pour en profiter !

A contrario, l’offre de BDL Club Invest est moins adaptée si vous cherchez un placement sans risque, à court terme ou souhaitant privilégier des supports sécurisés.

Si c’est votre cas, je vous conseille nos comparatifs : 

• Meilleurs fonds euro
• Meilleurs livrets
• Meilleurs comptes à terme

Questions fréquentes

*6 mois de frais de gestion BDL Club Invest offerts (hors frais des unités de compte et frais assureur) pour toute souscription avec un versement initial de 5 000 € minimum. La date de réception du dossier complet auprès de BDL Club Invest faisant foi, l’offre est valable jusqu’au 31 décembre 2026, sous réserve que le dossier soit réceptionné complet chez l’assureur. Offre valable pour toute souscription assurance vie ou PER hors contrat enfant mineur. Ce code est valable uniquement pour le premier contrat ouvert chez BDL Club Invest. En cas d’adhésions multiples le même jour, seule la 1ère adhésion bénéficiera d’une récompense. Offre cumulable avec le parrainage. 

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Essentiel Vie, en bref

4.2/5

L’assurance-vie Essentiel Vie est un contrat Multisupport distribué par Meilleurtaux Placement. On a analysé pour vous cette assurance-vie, voici notre avis !

Vous cherchez une assurance-vie performante, simple à gérer et sans frais cachés ? Alors Meilleurtaux Essentiel Vie a peut-être retenu votre attention.

En effet, ce contrat lancé en 2025 par Meilleurtaux Placement et assuré par La France Mutualiste affiche des frais ultra-compétitifs. Et surtout, un objectif de rendement de 5% net en 2025 et 2026 sur le fonds en euros. C’est à ce jour le taux boosté le plus élevé du marché.

Mais est-ce vraiment une bonne assurance-vie ? Ou est-ce un effet d’annonce ?

Mon avis sur Meilleurtaux Essentiel Vie, en bref

Meilleurtaux Essentiel Vie : présentation du contrat

Meilleurtaux Essentiel Vie est une assurance vie en ligne assurée La France Mutualiste et proposée en exclusivité par Meilleurtaux Placement. C’est une filiale du groupe Meilleurtaux, spécialisée dans l’épargne et les placements en ligne. Ainsi, Meilleurtaux Placement propose une large gamme de produits financiers (assurance vie, PER, SCPI, comptes-titres…) accessibles à tous les épargnants via leur site internet.

La France Mutualiste, de son côté, est une mutuelle d’épargne et de retraite fondée en 1925. À l’origine, elle a été créée afin de gérer la retraite mutualiste des combattants après la première guerre mondiale. Puis de la seconde à partir de 1950. Ainsi, elle dispose d’un statut mutualiste (donc sans actionnaires), et assure aujourd’hui plusieurs contrats d’assurance vie distribués en direct (comme Actépargne 2). Ou par des partenaires comme Meilleurtaux Placement.

Un contrat qui va à l’essentiel

Meilleurtaux Essentiel Vie est une assurance-vie multisupport, c’est-à-dire qu’elle combine :

• Un fonds en euros sécurisé (capital garanti),
• et des unités de compte (non garanties, mais potentiellement plus rentables).

L’objectif est clair : vous permettre d’investir à votre rythme, sans frais inutiles, et avec un premier versement de 300 €.

Les conditions d’accès

Vous pouvez souscrire et gérer votre contrat 100 % en ligne, sans papier ni rendez-vous. De plus, vous avez la possibilité de discuter avec un conseiller si vous souhaitez être accompagné.

Enfin, aucuns frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage. Ainsi, tout l’argent que vous versez travaille réellement à 100% pour vous. De ce point de vue, ce contrat de Meilleurtaux suit le standard des assurances-vie en ligne.

Voyons maintenant si les autres frais sont intéressants.

Mon avis sur les frais de Meilleurtaux Essentiel Vie

Au niveau des frais, Meilleurtaux Essentiel Vie est l’un des contrats les plus compétitifs du marché. 

Un bémol néanmoins sur les frais des ETF : ils sont un peu au-dessus des meilleures assurances vie (0,60% contre 0,50%). Toutefois, même s’il est possible de trouver des frais de gestion sur les UC plus bas, ils sont souvent accompagnés de frais d’arbitrage de 0,10% spécifiques aux ETF.

Le fonds en euros : un argument solide

C’est sans doute le point fort du contrat. En effet, le fonds en euros de La France Mutualiste a affiché de beaux rendements ces dernières années, en particulier :

• 2,11 % nets en 2022 (contre 1,90% en moyenne).
• 3,70 % nets en 2023 (contre 2,60% en moyenne).
• 3,60 % nets en 2024 (contre 2,50% en moyenne).

Cela en fait un des fonds en euros les plus performants du marché. 

Une composition bien diversifiée

Pour aller chercher un peu plus de performance, le fonds euro a une composition incluant une poche d’action et une autre d’immobilier.

Bien sûr, les performances passées ne présagent pas des performances futures. Mais La France Mutualiste semble avoir trouvé une bonne stratégie avec une exposition significative aux classes d’actifs les plus rentables : actions et immobilier.

Cette diversification permet au fonds d’aller chercher davantage de performances, sans sacrifier la sécurité qui fait la force d’un fonds en euros.

Un bonus pour atteindre 5%

De plus, un bonus sur le fonds euro vous permet de viser un objectif de 5 % nets de frais en 2025 et 2026.

Concrètement, le bonus vous permet d’obtenir +1,40% sur la rémunération du fonds euro en 2025 et 2026. Soit une rémunération totale pouvant atteindre 5%, si le rendement du fonds euro est identique à 2024.

Pour en bénéficier, il faut :

• Effectuer un versement d’au moins 10 000 €,
• investir au minimum 30 % en unités de compte,
• et conserver cette répartition pendant 12 mois.

En définitive, c’est une offre intéressante si vous êtes prêt à accepter un peu de volatilité.

Les unités de compte : un choix un peu trop limité ?

Le contrat vous donne accès à une soixantaine de supports :

• 20 ETF, intéressants grâce à leurs frais bas,
• 40 fonds actions et obligataires (OPCVM),
• et 3 fonds de private equity.

Certes, c’est moins fourni que d’autres contrats qui en proposent des centaines. Mais cela peut être suffisant pour vous constituer un portefeuille bien diversifié grâce aux ETF.

Autre point important : aucune gestion pilotée n’est proposée. Même si vous pouvez recevoir une suggestion d’allocation, ce sera à vous de sélectionner les unités de comptes et de gérer votre portefeuille. Ou alors, contacter un conseiller Meilleurtaux Placement.

Et si vous préférez déléguer, je vous recommande de vous tourner vers un spécialiste du domaine (Cf. notre comparatif des meilleures gestions pilotées).

Meilleurtaux Essentiel Vie avis en pratique

Afin de rédiger mon avis sur Meilleurtaux Essentiel Vie, j’ai essayé d’ouvrir un contrat. J’ai trouvé le parcours intuitif et adapté aussi bien aux néophytes qu’aux investisseurs plus chevronnés.

D’ailleurs, vous pouvez être accompagné à tout moment via une messagerie instantanée avec un véritable conseiller. Ou bien par téléphone (appel gratuit).

J’ai commencé par renseigner mes objectifs. Puis j’ai répondu à quelques questions pour évaluer mon profil investisseur et mes connaissances. Enfin, j’ai pu choisir mes supports d’investissement. Ou bien recevoir une recommandation d’allocation personnalisée.

Il ne me restait plus qu’à valider mon allocation. Et terminer la souscription en envoyant les documents demandés.

Bref, c’est simple et efficace. Et en cas de doute, vous pouvez toujours faire appel à un conseiller.

Conclusion : faut-il ouvrir un contrat Meilleurtaux Essentiel Vie ?

Meilleurtaux Essentiel Vie est une bonne assurance-vie : simple, moderne et sans frais inutiles. Ce nouveau contrat reprend les standards des meilleurs contrats de 2026, et c’est tant mieux.
Il combine un fonds en euros performant, une bonne sélection d’ETF (même si un peu restreinte à mon goût) et des frais planchers.

En résumé, si vous cherchez un contrat facile d’accès : c’est un bon choix.

Une assurance vie pour quel profil ?

Si vous avez besoin d’une assurance-vie :

• Qui va à l’essentiel.
• Avec un fonds en euros solide, accessible à 100%.
• Et des frais compétitifs.

Alors le contrat Meilleurtaux Essentiel Vie coche presque toutes les cases.

Je le recommande particulièrement si :

• Vous débutez dans l’assurance-vie et cherchez un contrat facile à gérer.
• Vous voulez améliorer le rendement de votre épargne en baissant vos frais.
• Votre profil de risque est plutôt prudent et vous recherchez un contrat 100% euros.
• Vous souhaitez que votre épargne sécurisée vous offre un rendement attractif.

En revanche, je vous le déconseille si vous êtes un investisseur un peu plus chevronné, à la recherche de supports très variés (SCPI, private equity, fonds structurés…).

Dans ce cas, je vous renvoie vers notre comparatif des meilleures assurances vie pour trouver un contrat plus adapté à vos besoins.

Questions fréquentes (FAQ)

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Dans cet avis, je vais me pencher sur RiverBank, qui propose justement des dépôts à terme à des taux attractifs. Nous allons creuser pour mieux comprendre qui est cette entreprise, et surtout si ses offres valent réellement le coup, au-delà des taux affichés.

L’essentiel de mon avis sur RiverBank

RiverBank : un acteur régulé, à la notoriété en construction

RiverBank est une banque spécialisée dans les PME européennes, qui a été fondée en 2017, au Luxembourg. A son origine, Naguib Sawiris, un milliardaire égyptien. Donc même si le nom de RiverBank ne vous disait pas grand-chose, cette société dispose tout de même d’un capital social d’environ 22 millions d’euros, et un capital consolidé en 2024 de plus de 33 millions d’euros ! Nous sommes loin de la jeune fintech toute fragile !

Le siège social de RiverBank étant au Luxembourg, cet établissement a obtenu l’agrément de la CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier), un régulateur luxembourgeois. D’ailleurs, le capital pour les dépôts à terme est garanti jusqu’à 100 000€ par le FGDL (Fonds de Garantie des Dépôts du Luxembourg).

En plus de son siège, RiverBank a également établi 3 succursales en Europe : une aux Pays-Bas, une en Espagne, et une en France.

L’activité de RiverBank s’articule autour de 3 domaines :

• Le financement immobilier, réservé aux professionnels du secteur
• Le financement structuré pour les entreprises en croissance
• Les dépôts à terme pour les entreprises, ce qui permet d’obtenir des fonds à mettre en face des crédits cités juste au-dessus

Dans la suite de cet avis, je vais principalement me pencher sur les comptes à terme, les activités de financement s’adressant à des entreprises dans des secteurs bien spécifiques.

Un compte à terme parmi les plus attractifs du marché

Si je regarde les différents comptes à terme disponibles sur internet, RiverBank ressort comme le plus performant. En octobre 2025, Swaive propose du 2,30% par an, Hedg affiche 2,40% annuel, et chez Cashbee Pro, cela ne dépasse même pas les 2%, avec un taux de 1,70%.

Avec un taux de 2,50% par an, le compte à terme de RiverBank est tout simplement le plus rémunérateur du marché pour une durée de 12 mois. Et cela grimpe à 2,60% si vous placez votre trésorerie pendant 2 ans (24 mois), et même 2,70% pour 3 ans (36 mois).

Vous pouvez choisir de réaliser votre dépôt à terme selon plusieurs durées, que ça soit 6 mois pour du court terme, ou un an si vous n’avez pas besoin de vos fonds tout de suite.

Les conseils de Hadrien

Vous pouvez déposer des fonds sur un compte à terme à partir de 10 000€ chez RiverBank, mais le taux d’intérêt sera plus intéressant si vous placez plus de 125 000€.

Au moment de la souscription, vous pouvez choisir la fréquence de versement de vos intérêts :

• Mensuelle
• Trimestrielle
• A maturité (donc au bout de 12 mois si vous optez pour un dépôt sur 12 mois)

La fréquence des versements n’a pas d’impact sur le niveau du taux d’intérêt, donc choisissez en fonction de ce qui vous convient le mieux.

Les avis des clients de RiverBank

Je n’ai quasiment pas trouvé de retour clients sur internet à propos de RiverBank. Il y en a une dizaine seulement sur Trustpilot.

Les avis négatifs concernent l’activité de financement, et proviennent de personnes qui visiblement n’ont pas obtenu le prêt qu’elle souhaitait, et trouvent anormal qu’on leur demande des informations financières pour savoir si on va leur prêter de l’argent . Personnellement, je trouve cela plutôt bon signe puisque ça montre que RiverBank ne prête pas à n’importe qui !

Si vous souhaitez prendre la parole concernant RiverBank, que vous avez des questions ou un retour d’expérience, venez en parler sur le Forum de Finance Héros : https://forum.finance-heros.fr/ .

Comment souscrire en ligne chez RiverBank ?

Afin d’ouvrir votre compte à terme chez RiverBank, tout se passe en ligne et très simplement.

Dans une première étape, vous renseignez vos nom et prénom, ainsi qu’une adresse mail et un numéro de téléphone. Ce dernier est vérifié par l’envoi d’un SMS avec un code.

Ensuite, vous n’avez plus qu’à sélectionner les quelques caractéristiques souhaitées pour votre placement (montant, durée, fréquence des versements), et à indiquer le numéro SIREN de votre entreprise.

Et voilà, votre demande est faite ! Les équipes de RiverBank reviennent alors vers vous par mail avec quelques documents complémentaires à fournir, et sont joignables par téléphone en cas de besoin.

Conclusion : un compte à terme pro qui gagne à être connu

Certes le site internet de RiverBank n’est pas le plus sexy, et ils ne sont pas présents dans le paysage français comme un Crédit Agricole ou BNP Paribas. Mais cet acteur, régulé, offre tout simplement le meilleur taux pour un compte à terme pour entreprise, accessible directement depuis votre ordinateur.

Donc pour placer votre trésorerie d’entreprise, dans l’univers des comptes à terme, RiverBank est définitivement une option à considérer.

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Est-ce que MoonPay est fiable ? Comment cela fonctionne ? Quels sont les frais ? Autant de sujets que j’aborderai ici, dans cet avis consacré à MoonPay. Je ne vous promets pas la lune (), mais à la fin de cet article, vous devriez y voir plus clair !

Les conseils de Hadrien

Vous l’aurez compris d'emblée, MoonPay sera particulièrement pertinent si vous l’utilisez en combinaison avec un portefeuille crypto. Ce qui est une option particulièrement recommandée pour conserver vos actifs en sécurité. Si vous n’en avez pas, je fournis quelques recommandations dans mon comparatif pour vous aider à trouver le meilleur wallet crypto pour vous.

L’essentiel de mon avis sur MoonPay

MoonPay : acheter simplement de la crypto, en gardant le contrôle

Une plateforme américaine, aux 35 millions d’utilisateurs

Moonpay a été créé aux Etats-Unis en 2019 par deux entrepreneurs : Ivan Soto-Wright et Victor Faramond. Ivan n’en était pas à sa première aventure entrepreneuriale, puisqu’il avait déjà créé Saveable au Royaume-Uni en 2015 (revendue à Plum en 2018). En avril 2025 MoonPay a ouvert un nouveau siège à New-York pour accompagner sa croissance.

Et nous ne sommes pas sur une petite croissance, car la société revendique déjà plus de 35 millions de comptes créés, et un volume de plus de 9 milliards de dollars de transactions effectuées.

La plateforme a pour but de simplifier l’achat de cryptomonnaies, en permettant de le faire facilement aussi bien par virement, que par cartes bancaires, Apple Pay ou PayPal.

Un acteur régulé, parmi les premiers à obtenir une licence MiCA

Si MoonPay s’est lancé aux Etats-Unis, ils sont présents aujourd’hui dans plus de 180 pays, et se sont conformés aux régulations en place. Ainsi, dès le mois de décembre 2024, MoonPay a annoncé avoir obtenu l’agrément MiCA auprès du régulateur hollandais (l’AFM). Ils sont donc parmi les premiers à l’avoir reçu.

Maintenant que j’ai posé le décor, allons voir plus en profondeur les services mis à disposition par MoonPay .

Plus de 100 cryptos à acheter et vendre sur MoonPay en quelques clics

De nombreuses crypto disponibles

Avec MoonPay, vous avez accès à une centaine de cryptomonnaies, dont les plus connues telles que Bitcoin, Ethereum, Solana, Avalanche et j’en passe.

Pour effectuer vos transactions, vous avez le choix de payer par virement, d’utiliser votre carte bancaire (VISA ou Mastercard) ou encore de passer par Apple Pay, Google Pay ou PayPal.

La grande particularité de MoonPay, c’est qu’ils ne servent qu’à faire transiter les flux. Si vous voulez acheter du Bitcoin, ils vous demanderont de rentrer votre adresse de wallet Bitcoin (à moins que vous ne préfériez utiliser le wallet créé par défaut quand vous créez un compte MoonPay, mais ça n’est pas vraiment l’esprit initial). Ainsi, par défaut, MoonPay ne conserve pas vos cryptos, c’est vous qui en restez maître.

Une offre très limitée de staking

Mis à part le service d’achat et vente de cryptomonnaies, MoonPay fournit peu d’autres solutions à ce jour. A titre d’exemple, MoonPay Pots vous permet d’obtenir des récompenses sur vos Solana (SOL) et USDC (passant par Solana).

Et encore, je dis ça, mais MoonPay Pots n’est théoriquement pas autorisé dans l’Espace Economique Européen…

Les conseils de Hadrien

Pour obtenir du rendement sur vos actifs numériques, je vous conseille plutôt de passer par mon top 3 des plateformes de staking crypto.

Les frais : une addition qui peut devenir salée

On ne va pas se mentir, si vous choisissez MoonPay, c’est pour sa simplicité et pour garder le contrôle, mais pas pour des frais bas.

Dans le test ci-dessus, vous constatez que les frais standards pour l’achat de 100€ de Bitcoin par carte bancaire sont de 4,26€, soit 4,26%. Et même avec une réduction de 50%, cela fait toujours 2,13% de frais.

Le moyen le plus économique d’acheter de la crypto avec MoonPay, c’est de créditer votre compte « MoonPay Balance ». Cela peut se faire en vous connectant directement avec votre banque, en utilisant PayPal, ou en réalisant un virement bancaire. Par ce biais, MoonPay ne vous facture pas de frais, vous n’aurez que les frais de réseau à payer (3€ dans mon exemple).

Même si les frais sont plutôt élevés, je trouve cela très appréciable de la part de MoonPay qu’ils soient aussi transparents. Ils ne cachent pas les frais de réseau, ils indiquent qu’il peut y avoir un spread. Une belle honnêteté de leur part.

Les conseils de Hadrien

Vous cherchez spécifiquement une plateforme avec des frais au plancher ? Dans mon comparatif, j’indique quelles sont les plateformes crypto avec le moins de frais.

Avis des utilisateurs sur MoonPay : plutôt positif

Pour une plateforme crypto, MoonPay est plutôt pas mal notée :

• 4,1/5 pour plus de 100 000 avis déposés à propos de MoonPay sur le site Trustpilot
• 4,2/5 sur plus de 9 000 avis déposés sur Google Play concernant MoonPay
• Et 4,4/5 de moyenne pour les avis sur MoonPay affichés sur l’Apple Store

De plus, parmi les avis négatifs déposés sur Trustpilot, je constate qu’un bon nombre d’entre eux concerne des personnes qui se sont faites arnaquer par des escrocs ayant utilisé l’image de MoonPay. Je trouve cela un peu léger de leur part de blâmer la plateforme alors que ce sont les utilisateurs qui n’ont pas été assez vigilants…

Comment utiliser MoonPay ?

Pour acheter des cryptomonnaies avec MoonPay, vous pouvez soit passer par votre navigateur web, soit passer par l’application mobile.

L’interface commence directement par vous demander quelle crypto vous souhaitez acheter, et avec quelle monnaie fiat (ex. euro, dollar américain, etc.).

Ensuite, vous devrez fournir votre adresse email, accepter les conditions générales, puis fournir le code de vérification envoyé par mail.

La prochaine étape consiste à indiquer vos nom et prénom, date de naissance, ainsi que votre adresse. Votre numéro de téléphone est alors demandé, afin que cela serve d’authentification à 2 facteurs.

Vous n’aurez alors plus qu’à répondre à quelques questions réglementaires (ex. origine de vos fonds), puis vous serez prêt à investir !

Conclusion : un bon outil pour garder la main sur ses cryptos

Au final, MoonPay est un acteur fiable qui vous permet d’acheter des cryptomonnaies pour alimenter directement votre wallet crypto, et ainsi éviter de passer par une plateforme centralisée.

En revanche cela a un coût, car les frais appliqués par la plateforme sont assez élevés. Pour les minimiser drastiquement, le meilleur moyen est de passer par MoonPay Balance. Donc pensez-y.

Enfin, si vous voulez accéder à du staking ou à des indices crypto, il vous faudra compléter avec d’autres plateformes, car MoonPay ne fournit pas ces services à ce jour.

Ainsi, MoonPay n’offre pas la lune, mais ce qu’ils proposent n’est déjà pas si mal .

Questions fréquentes

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Dans cet article, je passe au crible l’offre du courtier en ligne. Je vous donne mon avis sur les différents placements proposés Assurancevie.com et je vous fais un retour d’expérience en tant que client depuis près de 2 ans maintenant.

Qui se cache derrière Assurancevie.com ?

Assurancevie.com est la marque grand public du Groupe Lucya, un acteur indépendant de l’épargne créé en 2001 par Edouard Michot. À l’origine, Lucya est un Family Office et porte au départ le nom de JDHM. La genèse du groupe prend donc racine dans la gestion de patrimoine haut de gamme et se démocratisera par la suite.

C’est en 2010 que le site Assurancevie.com est lancé, avec l’ambition de généraliser l’assurance-vie en ligne en proposant des contrats plus performants et plus transparents. Assurancevie.com lance donc une assurance-vie en ligne et c’est encore nouveau à ce moment-là ! Désormais l’offre n’est plus limité à l’assurance-vie, vous y trouverez aussi des PER (Plan d’Épargne Retraite), des contrats de capitalisation ainsi qu’une SCPI en direct.

Le groupe s’est progressivement imposé comme l’un des leaders du secteur, avec plus de 170 000 clients et près de 6 milliards d’euros d’encours sous gestion.

Le paysage est posé et il sera bon de se rappeler qu’Assurancevie.com vient de la gestion de fortune lorsqu’on abordera la qualité des conseillers qui en sont justement issus !

Courtier vs Assureur

Assurancevie.com agit en tant que courtier en placements. Son métier est donc de s’associer à des sociétés d’assurances pour en commercialiser les contrats :

• l’assureur gère les flux financiers et les garanties du contrat ;
• le courtier s’occupe de la commercialisation, du conseil, et de la relation client.

Sur ce point, Assurancevie.com a su se démarquer en jouant la carte de l’exclusivité. C’est ainsi le seul courtier en ligne à s’être associé à certaines grandes compagnies d’assurances comme AXA, Cardif, ou encore Abeille Assurances.

Passons désormais en revue ces différents placements à commencer, bien entendu, par les contrats d’assurance-vie !

Mon avis sur les assurances-vie d’Assurancevie.com

Pour se faire un avis sur un courtier en placement l’assurance-vie reste l’étalon. En général il donne le LA pour les autres placements. S’il propose une assurance-vie pleine de frais, vous savez que vous vous ferez truffer aussi sur ses autres produits.

En l’occurrence, Assurancevie.com a été, dès son lancement, aux avant-postes de la réduction des coûts en commercialisant une assurance-vie sans frais d’entrée et sans frais d’arbitrage à une époque où c’était pourtant la norme. En 2023, c’est dans les frais de gestion qu’Assurancevie.com taille à la hache en proposant une des très rares assurances-vie à 0,5% de frais annuels : Lucya Cardif.

C’est d’ailleurs par ce contrat que je vous propose de commencer et, un peu plus bas, je vous donnerai un tableau comparatif.

Lucya Cardif, le contrat star d’Assurancevie.com

Lors du lancement de Lucya Cardif, en 2023, beaucoup d’épargnants se sont rués chez Assurancevie.com et pour cause, cette assurance-vie est au top sur tous les critères. Depuis son lancement, elle a sa place, bien au chaud, sur notre podium des meilleures assurances-vie.

Voici, en quelques mots, les forces et les faiblesses de cette assurance vie qui est une exclusivité d’assurancevie.com.

En fait, si vous cherchez un contrat en gestion libre, l’assurance-vie Lucya Cardif coche toutes les cases. On peut aussi ajouter que c’est un des rares contrats du marché mettre à disposition des titres vifs (actions en direct), ce qui plaira aux boursicoteurs et aux investisseurs les plus aguerris. Voici un extrait de la liste disponible :

Je voulais aussi insister sur un point qui échappe souvent aux épargnants qui débutent : la possibilité d’investir dans des ETF. Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en Bourse qui ont le gros avantage d’avoir des frais 5 à 10 fois plus faibles que les autres supports habituellement proposés dans l’assurance-vie. Les ETF sont en outre plus diversifiés et plus performants que les fonds d’investissement classiques. Autrement dit, c’est à mes yeux indispensable d’avoir une assurance-vie avec des ETF si vous voulez avoir une exposition aux marchés financiers.

Les conseils de Hugo

Lucya Cardif est clairement une assurance-vie que je conseille car elle est peu coûteuse et très polyvalente grâce à son magnifique catalogue de supports d’investissement. Même si vous avez déjà ouvert un contrat par ailleurs, prenez date sur celui-ci, il vous servira plus tard et vous me remercierez

Lucya Abeille, l’assurance-vie historique

Avant que la marque « Lucya » ne s’impose, Lucya Abeille s’appelait « Evolution Vie ». C’est un contrat qui est assuré par Abeille Vie, nouveau nom de la branche Française d’Aviva.

Outre son rebranding, ce contrat a subi une évolution récente afin d’inclure des ETF dans sa gamme d’unités de compte. Et même s’il y en a encore peu (moins de 20) c’est une excellente nouvelle !

Voici les points à retenir sur Lucya Abeille :

Lucya Abeille est une très bonne assurance-vie, notamment si vous cherchez un contrat éprouvé, avec des frais raisonnables. Mais sur quelques points Lucya Cardif le surpasse. Là où Lucya Abeille peut se démarquer, c’est grâce à l’énorme bonus proposé sur son fonds en euros.

Un investisseur qui souhaite un placement sans risque avec un horizon de court terme trouvera difficilement plus rentable que le fonds en euro bonifié de Lucya Abeille !

Lucya by AXA, le dernier né de la gamme Lucya

Lucya by AXA est un contrat qui est sorti en 2025. Cette fois-ci Assurancevie.com s’est associé à l’un des plus gros assureurs de France : AXA.

Voici les principaux avantages et inconvénients de ce contrat :

Lucya by AXA est un beau contrat qui est à des années-lumière de ce que propose habituellement AXA. En effet, il n’est pas rare de retrouver les assurances-vie d’AXA dans la liste des pires assurances-vie du marché. En fait, jusqu’à présent, AXA a surtout surfé sur des clients captifs et une marque connue pour vendre des produits très lucratifs… pour la compagnie ! Et c’est dommage, parce qu’avec la puissance du groupe AXA, il est possible de faire de belles choses.

Heureusement, Lucya by AXA change la donne. J’apprécie, tout particulièrement la tarification du contrat qui est calquée sur ce qui se fait de mieux et qui est identique à celle de Lucya Cardif.

Par contre, mon plus gros regret sur ce contrat est l’absence d’ETF, lesquels, j’en parlais plus haut, permettent d’investir en bourse en avec des frais réduits. Malgré tout, je me suis entretenu avec les conseillers d’Assurancevie.com et ils m’ont indiqué faire tout leur possible pour ajouter des ETF prochainement sur ce contrat, mais la décision revient à l’assureur.

À mon sens Lucya by AXA est intéressant si vous souhaitez diversifier vos assurances-vie. C’est aussi un contrat pertinent si vous souhaitez un placement garanti sur le long terme car avec le fonds euro croissance, vous aurez normalement un rendement plus élevé que sur un simple fonds en euros !

Les conseils de Hugo

N’hésitez pas à ouvrir plusieurs assurances-vie ! L’État, par l’intermédiaire du FGAP (Fonds de Garantie des Assurance de Personnes) garantit chaque assurance-vie à hauteur de 70 000 euros par assureurs. En ouvrant plusieurs contrats chez différents assureurs, vous pouvez cumuler les garanties. Par exemple, avec Lucya Cardif et Lucya Abeille vous avez une garantie cumulée de 140 000 € !

Les autres assurances-vie d’Assurancevie.com

Assurancevie.com commercialise deux autres contrats dans la gamme « Puissance » :

• Puissance Avenir, assuré par Suravenir ;
• Puissance Sélection, assuré par Generali.

Ces contrats ne sont pas une exclusivité d’Assurancevie.com. Vous pouvez trouver peu ou prou les mêmes assurances-vie chez Linxea ou chez Altaprofits par exemple.

Ce sont de bons contrats avec les mêmes fondamentaux que ceux de la gamme Lucya : pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits. Ils viennent tous deux avec une belle gamme d’unités de compte et en particulier un nombre interessant d’ETF. Cela étant dit, aucun de ces contrats ne revalise complétement avec Lucya Cardif selon moi. Je ne m’étends donc pas plus longtemps à leur sujet.

Tableau comparatif des assurances-vie de la gamme Lucya

Mon avis sur les PER

Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est un placement qui est similaire à l’assurance-vie dans son fonctionnement financier mais qui présente une fiscalité très différente. Voici les trois grandes caractéristiques de ce placement :

• le PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite ;
• le PER vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable ;
• les retraits sont, en revanche, réintégrés dans votre revenu imposable.

Le PER est donc intéressant pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une réduction d’impôt lors de la vie active, à un moment où l’imposition est la plus forte.

Sur Assurancevie.com vous trouverez 3 PER : Lucya Cardif PER, Lucya Abeille PER et Suravenir PER. Ils reprennent les mêmes caractéristiques que les assurances-vie correspondantes. Il faut tout de même noter quelques différences :

• Lucya Cardif PER ne propose qu’un seul fonds en euros (le Fonds euro Général Retraite) contre deux sur l’assurance-vie.
• Tous les PER prévoient une gestion pilotée à horizon avec une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement.

Les conseils de Hugo

À mon avis, s’il ne fallait retenir qu’un seul PER cela serait bien sûr Lucya Cardif PER. C’est le moins cher et celui qui présente la plus belle gamme de supports. D’ailleurs ce contrat fait aussi partie des meilleurs PER du marché en 2026.

Mon avis sur la gestion pilotée avec assurancevie.com

Jusqu’à présent j’ai mis un peu de côté la gestion pilotée des contrats d’assurance-vie et des PER. Mais, dans chacun des contrats d’Assurancevie.com, vous avez le choix entre :

• la gestion libre : dans ce cas c’est à vous de choisir les supports d’investissement de votre portefeuille ainsi que leur proportion ;
• la gestion pilotée : dans ce cas vous déléguez la gestion à une équipe de professionnel sur la base d’un profilage effectué en amont (prudent, équilibré, dynamique, etc) ;
• selon les contrats, vous pouvez aussi cumuler les deux modes de gestion.

Chez Assurancevie.com la plupart des contrats proposent une gestion déléguée Lucya. C’est une gestion pilotée par le groupe qui repose sur trois profils décrits ci-dessous :

Ainsi :

• le profil modéré :
  • sera principalement composé d’obligations et de monétaire
  • dédié à un placement de court terme (3 ans).
  • performance 2024 : +8,91%
• le profil équilibré :
  • introduit une part d’action qui peut aller jusqu’à 70%
  • est recommandé pour un horizon de 5 ans.
  • performance 2024 : +9,94%
• le profil dynamique :
  • aura une part d’actions qu’il peut aller jusqu’à 100% et qui ne passera jamais en dessous de 30%. Celui-ci est donc le plus risqué.
  • est adapté à un horizon de placement supérieur à 8 ans.
  • performance 2024 : +10,95%

Dans tous les contrats, il faudra prévoir un surcout de 0,2% à 0,25% sur les frais de gestion annuels.

Tout cela est somme toute assez classique.

Je remarque d’ailleurs qu’avec seulement 3 profils, la gestion déléguée Lucya est assez peu personnalisable si on la compare à celle des fintech spécialisées dans la gestion pilotée qui proposent généralement une dizaine de profils si ce n’est plus.

Un autre sujet d’attention concerne les supports utilisés dans la gestion pilotée. J’en parlais plus haut, dès qu’il s’agit d’investir en Bourse, les ETF sont les supports recommandés. Or, la plupart des gestions pilotées excluent les ETF car ils sont moins rémunérateurs pour l’assureur. Qu’en est-il de Lucya ?

Il se trouve que la gestion déléguée Lucya a choisi un « entre-deux » : les portefeuilles intègrent en partie des ETF mais n’en fait pas un usage exclusif. Voici un extrait des positions du profil dynamique :

Sur les 5 principales lignes du portefeuille, deux sont des ETF. C’est une bonne chose car cela permet de réduire les coûts portés par l’épargnant, en plus d’ajouter un maximum de diversification.

Je regrette toutefois que tout le portefeuille ne soit pas composé exclusivement d’ETF. C’est en tout cas mon avis personnel !

En plus de la gestion déléguée Lucya, certains contrats d’Assurancevie.com prévoient une gestion déléguée supplémentaire, par exemple le mandat Selection Live sur Lucya by AXA.

Les conseils de Hugo

Si vous devez choisir une gestion pilotée chez Assurancevie.com préférez la gestion pilotée Lucya qui sera, à mon avis, plus performante à long terme grâce à la partie ETF. Toutefois, si vous voulez maximiser la performance, je vous recommande d’aller voir du côté des fintech qui construisent des stratégies 100% ETF. Nous avons réalisé un comparatif dédié aux gestions déléguées ici !

 

Pour ma part je préfère la gestion et les contrats d’Assurancevie.com y excellent, mais je sais que beaucoup d’épargnants ne sont pas forcément à l’aise pour choisir les supports, alors j’ai justement créé une mini-formation gratuite pour donner toutes les clés d’un investissement réussi ; c’est juste ici !

Les autres placements d’Assurancevie.com

Au-delà des assurances-vie et PER, Assurancevie.com donne accès à d’autres placements qui peuvent enrichir une stratégie patrimoniale.

Les contrats de capitalisation

Le contrat de capitalisation à un fonctionnement très proche de l’assurance-vie mais ils s’adressent surtout aux personnes morales (les entreprises, pour placer leur trésorerie ou les holding patrimoniales).

Assurancevie.com commercialise le contrat Puissance Avenir Capitalisation dont les caractéristiques sont calquées sur celle de l’assurance-vie. C’est un contrat tout à fait correct qui respecte les standards des meilleurs contrats en ligne.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Chez Assurancevie.com plusieurs contrats donnent accès à des supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI. Par exemple, Lucya Cardif propose environ 20 supports immobiliers, dont des SCPI.

Notons, à ce propos, que sur Lucya Cardif la totalité des loyers des SCPI est reversée aux investisseurs. Cela n’est pas toujours le cas dans l’assurance-vie et ce n’est, en particulier, pas le cas sur Puissance Avenir.

En plus des SCPI éligibles à Lucya Cardif, vous pouvez souscrire, en direct, à la SCPI Log In. C’est une SCPI spécialisée dans la logistique qui investit donc principalement dans des entrepôts, des murs d’usines, des data centres, etc. La thèse d’investissement est plutôt intéressante et cette SCPI a eu un rendement de 6,30% ce qui n’est pas mal du tout et ce qui lui permet de faire partie de notre TOP 20 des meilleures SCPI du marché.

On peut simplement regretter des frais d’entrée de 10% sur cette SCPI (c’est classique mais quelques SCPI arrivent tout de même à être plus compétitives).

Le site et l’interface client

Une bonne assurance-vie, ce n’est pas que les chiffres : l’expérience utilisateur, l’interface et les conseillers sont des éléments cruciaux.

Commençons par le service client : les conseillers sont disponibles par téléphones et par emails. Pour avoir été en relation avec eux à plusieurs reprises, je sais qu’ils sont de bons conseils. D’ailleurs ils sont souvent cités positivement par les clients dans leur avis en ligne. Ce sont des professionnels agréés qui pourront vous aider sur des sujets fiscaux et financiers.

Continuons avec le site et l’interface client : Assurancevie.com est pensé pour faire un maximum d’actes de gestion en ligne. C’est notamment le cas de la souscription qui peut se faire par signature électronique.

Mais tous les actes ne sont pas encore digitalisés. C’est par exemple vrai de la modification des versements programmés sur Lucya Cardif qu’il sera nécessaire d’envoyer par email avec un formulaire adapté. C’est aussi vrai de la gestion des contrats au nom d’un enfant mineur. Cela sera aussi le cas sur le contrat Lucya by AXA qui est plus récent et sur lequel tous les écrans n’ont pas encore été développés. Malgré tout, j’ai eu conformation de l’équipe d’Assurancevie.com qu’ils travaillaient dur pour améliorer application web.

Selon le contrat, il faudra aussi passer par l’interface de l’assureur, comme ci-dessous avec un PER Suravenir que j’avais ouvert pour mon père avant que Lucya Cardif PER ne soit disponible !

L’exhaustivité de l’information est également plébiscitée par les utilisateurs même si le site est un peu old school.

L’avis des clients d’Assurancevie.com

Je suis, certes, client d’Assurancevie.com mais mon expérience personnelle n’est pas forcément identique à celle de tous les clients. Aussi, je vous donne ci-dessous une petite synthèse des avis les plus régulièrement laissés par les clients :

• D’abord,la compétitivité des contrats est régulièrement mise en avant. C’est la preuve que les épargnants ne se trompent pas et n’hésitent pas à comparer les frais et les rendements.
• Les avis les plus mitigés sont souvent liés à des difficultés administratives et des lenteurs dans le traitement des actes. Pour leur défense, c’est surtout le fait des assureurs qui prennent généralement leur temps dans le traitement des actes. D’autres se plaignent que certaines opérations se traitent encore par l’intermédiaire “d’un PDF”.
• Globalement, le ressenti est que pour ce qui est de la “valeur pour l’argent” (rapport frais / rendement / choix), Assurancevie.com s’en sort très bien.

D’ailleurs, la note globale sur Truspilot est de 4,1/5 ce qui montre que les avis sont globalement positifs :

Conclusion : Assurancevie.com, le roi de l’assurance-vie en ligne ?

Assurancevie.com est clairement un acteur incontournable de l’assurance-vie en ligne. En créant des partenariats d’exclusivité avec des grands groupes d’assurances il a su créer une offre unique et la faire évoluer vers toujours moins de frais et davantage de choix dans les supports.

Avec l’assurance-vie Lucya Cardif, le courtier en ligne trône dans les hautes marches des classements de l’assurance-vie.

Avec Lucya by AXA, Asssurancevie.com réussit le tour de force de lancer une assurance-vie sans frais d’entrée avec l’un des plus gros assureurs de France. Il commercialise aujourd’hui la meilleure assurance-vie assurée par AXA.

Cela fait-il pour autant d’Assurancevie.com le roi de l’assurance-vie ? Difficile à dire tant la concurrence est forte. Et Linxea, son grand rival met aussi toutes ses forces dans la bataille.

Pour ma part, entre les deux leaders de l’assurance-vie en ligne j’ai fait mon choix : j’ai un contrat Lucya Cardif et un contrat Linxea Spirit ! La diversification ça a du bon et ça permet notamment de dormir en paix.

Questions fréquentes

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