Mais comment faire pour réduire vos impôts ? Est-ce que c’est compliqué ? Au risque de divulgâcher : non. Si vous savez par où commencer !

L’outil le plus simple pour réduire vos impôts

Il existe de nombreuses façons de payer moins d’impôts en France. En réalité, plus de 450 niches fiscales sont exploitables, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Afin de vous aider à vous y retrouver, je vous invite à lire mon guide pour défiscaliser et réduire ses impôts.

Toutefois, la méthode la plus simple reste à mes yeux le Plan Épargne Retraite (PER). Mais encore faut-il en connaître le fonctionnement.

Fonctionnement du PER

Le Plan Épargne Retraite (PER), comme son nom l’indique, est une enveloppe d’épargne conçue pour préparer votre retraite.

Ainsi, son fonctionnement suit cet objectif : 

• Les sommes placées sont bloquées jusqu’à votre retraite, sauf cas particuliers de déblocage anticipé.
• Parmi ces cas particuliers, il y a notamment l’achat de votre résidence principale. Sinon ce sont les accidents de la vie : décès du conjoint, surendettement, invalidité…
• Une fois à la retraite, vous avez le choix entre une rente viagère et/ou une sortie en capital (en une seule fois ou fractionné).
• Comme pour une assurance-vie, vous avez accès au sein du PER à des fonds euros (sécurisés et garantis) et des unités de compte (actions, ETF, immobilier, etc…).
• Vous pouvez choisir une gestion libre ou pilotée, dites “à horizon retraite”. Concrètement, plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est sécurisée.

Plus de détails sur le PER et son fonctionnement dans cet article.

Et surtout, les sommes versées sur un PER sont déduites de votre revenu imposable. Et réduisent par conséquent votre impôt sur le revenu. Voyons ensemble comment cet avantage fonctionne.

L’avantage fiscal du PER

En bref : 1€ versé sur votre PER, c’est 1€ déduit de votre revenu imposable.

Prenons un exemple concret : imaginons que vous déclarez 100 000€ de revenus imposables. Si vous versez 10 000€ sur votre PER au cours de l’année, votre revenu imposable sera alors de 90 000€.

Étant donné que vous seriez imposés à 41% sur les revenus supérieurs à 83 824€ (Cf. le barème progressif de l’impôt sur le revenu ci-dessus), vous venez d’économiser 41% de 10 000€, soit 4 100€ !

Bien sûr, cet avantage fiscal a ses limites : vous pouvez verser 10% de votre revenu imposable, avec un maximum de 37 094€. C’est le Plafond de l’Épargne Retraite. Ce plafond se cumule sur 3 ans et est indiqué sur votre relevé d’imposition.

Dans cet exemple, le plafond de versement n’a encore jamais été utilisé. Il profite donc du cumul des années précédentes.

Prenons un autre exemple pour une personne ou un foyer dans la tranche à 30%. Imaginons que votre revenu imposable est de 50 000€. Vous pouvez verser 5 000€ maximum et donc réduire vos impôts de 1 500 € (30% de 5 000€).

Pour plus de détails, je vous invite à lire notre article sur la fiscalité du PER.

Le double effet du PER

Réduire ses impôts à un double effet bénéfique sur votre épargne. En effet, non seulement vous donnez moins d’argent au fisc. Mais en plus, vous placez cet argent à long terme, vous donnant accès aux placements les plus rentables.

Et moins d’impôts à payer, cela fait plus d’argent à mettre de côté ! Que ce soit dans un PER ou d’autres produits d’épargne, en fonction de vos besoins et objectifs.

Ainsi, il est très important de trouver un contrat qui réponde à vos besoins. Et surtout, qui ne soit pas blindé de frais, qui vont drastiquement réduire vos performances à long terme.

En effet, lorsque vous épargnez sur le long terme, la puissance des intérêts composés fait toute la différence : vos gains produisent eux-mêmes des gains, année après année, créant un effet boule de neige qui peut transformer une épargne modeste en un capital conséquent.

Mais cet effet ne fonctionne pleinement que si vos frais sont contenus. En effet, même un petit pourcentage prélevé chaque année grignote mécaniquement votre performance. Et cet écart s’amplifie avec le temps.

Au final, sur 20 ou 30 ans, des frais réduits peuvent donc représenter des milliers d’euros de capital supplémentaire. C’est précisément pourquoi privilégier des solutions d’investissement peu coûteuses n’est pas seulement un choix rationnel : c’est la meilleure façon de laisser les intérêts composés travailler pour vous.

Pour plus d’informations et voir l’impact des frais sur votre épargne, utilisez notre simulateur d’intérêts composés.

Optimiser vos impôts et votre retraite avec le PER Placement-direct

Le PER de Placement-direct fait clairement partie des meilleurs PER disponibles en France.

En effet, il cumule les points forts :

• Pas de frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage.
• Près de 1000 supports d’investissement (unités de compte).
• Comme des ETF pour investir en Bourse à moindres frais…
• Ou des SCPI pour l’immobilier.
• Un fonds euro historiquement performant et régulièrement boosté !
• Des frais de gestion bas : 0,60% par an pour le fonds euro comme les unités de compte.

Pour plus de détails, je vous invite à lire notre avis complet sur le PER Placement-direct.

Et ce PER est encore plus intéressant avec l’offre du moment : jusqu’à 1200€ offerts pour toute souscription avec un premier versement de 3000€ ou plus comprenant 30% d’unités de compte (hors ETF). Et ce, aussi bien en gestion libre qu’en gestion pilotée à horizon retraite.

Mais attention, vous avez jusqu’au 30 décembre 2025 seulement pour en profiter. Et jusqu’au 31 décembre pour réduire vos impôts. Alors ne tardez pas !

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Voici mon classement des meilleurs fonds de private equity en 2025. Et si vous hésitez à vous lancer, j’ai une solution très simple à vous présenter !

Private equity : rappel express

Le private equity (capital-investissement) finance des entreprises non cotées en Bourse, à différents stades de maturité :

• Capital-risque (venture) : start-ups en phase d’amorçage/croissance. Potentiel élevé… et risque élevé.
• Capital-développement (growth) : PME/ETI déjà rentables et en croissance (international, M&A, capex).
• Capital-transmission (buyout) : reprise d’entreprises via effet de levier (LBO).
• Secondaire : rachat de parts de fonds déjà existants.
• Co-investissement : entrée directe aux côtés d’un fonds chef de file, généralement avec des frais réduits.
• Infrastructure & immobilier private equity : actifs tangibles (transition énergétique, réseaux, résidentiel…).
• Dette privée : financement (prêts) à des sociétés non cotées.

Pour plus d’informations, je vous invite à lire cet article : C’est quoi le Private Equity ? Définition et explications.

Fonds de Private Equity les plus courants en France

En France, les fonds les plus utilisés pour le private equity sont le FPCI (fonds professionnel de capital investissement), le FCPR (fonds commun de placement à risques), la SLP (société de libre partenariat), les FPS/FIPS (fonds professionnels — parfois spécialisés), ainsi que des SICAV dédiées à la dette privée.

On trouve également les ELTIF (fonds européens d’investissement à long terme), parfois accessibles aux particuliers.

Ces véhicules d’investissement ont un horizon d’investissement long terme (6 à 12 ans). Leurs frais se composent le plus souvent d’une commission de gestion annuelle, autour de 1 à 2,5 %, à laquelle peut s’ajouter un carried interest lorsque la performance dépasse un seuil prédéfini.

Enfin, notez que les objectifs de performance sont communiqués en IRR (taux de rendement annualisé) et/ou en multiple du capital investi. Par exemple : un fonds ayant un objectif cible de x2 sur 6 ans peut également annoncer un rendement annuel moyen de 12,25%.

Private Equity : bien comprendre ce que vous achetez

Quand un fonds affiche une « performance cible », il s’agit d’un objectif et non d’une garantie. Le TRI (taux de rendement interne annualisé) mesure le rendement en tenant compte du calendrier des flux. Notamment les appels de fonds au début, puis les distributions lors des cessions.

Selon la vitesse d’investissement, le prix d’acquisition, le levier utilisé et le timing des sorties, le TRI réel peut s’écarter sensiblement de la cible. En pratique, les premières années sont dédiées au déploiement des capitaux et affichent des performances peu flatteuses (on parle parfois de « J-curve ». Avant que les performances ne se matérialisent.

Les conseils de Antoine

Je vous invite à être particulièrement vigilants par rapport aux frais du fonds. Si vous passez par un feeder ou un fonds de fonds, vous pouvez cumuler plusieurs étages de commissions (gestion, parfois surperformance au niveau des fonds sous-jacents, etc…). Par exemple, vérifiez toujours si les rendements cibles communiqués sont bruts ou nets de frais.

Côté fiscalité, certains véhicules (notamment FPCI ou FCPR) peuvent offrir, sous conditions (durée minimale de détention, quotas d’investissement en PME, etc.), des exonérations d’impôt sur le revenu sur les plus-values.

D’autres montages, comme le régime 150-0 B ter (apport-cession), peuvent s’appliquer à des situations particulières d’entrepreneurs. Ces sujets relèvent du sur-mesure : faites valider votre cas par votre conseiller avant d’investir.

Enfin, gardez en tête la liquidité : elle est quasi nulle avant la fin de vie du fonds. Sauf marché secondaire (quasi inexistant pour les investisseurs privés), vous ne pourrez pas sortir à la demande. Investissez donc uniquement une épargne de long terme que vous êtes prêt(e) à immobiliser pendant 6 à 12 ans. Voire à perdre car le Private Equity reste un investissement risqué.

À qui s’adresse le Private Equity ?

Le private equity peut convenir à de nombreux profils d’investisseurs. Que ce soit pour diversifier votre portefeuille, chercher de la performance ou encore soutenir l’économie réelle.

Si vous êtes un particulier et que vous souhaitez vous exposer au non coté sans engager des montants trop élevés, tournez-vous plutôt vers les ELTIF (fonds européens d’investissement à long terme). Ou certains FCPR “grand public”.

Ces fonds sont conçus pour des investisseurs particuliers, avec des tickets d’entrée plus bas, un parcours de souscription simplifié, et une structure perpétuelle dite Evergreen. Soit pas de gestion des appels de fonds & des distributions.

À l’inverse, les FPCI, FPS/FIPS et SLP visent le plus souvent des investisseurs avertis ou professionnels au sens de la réglementation. Ainsi, ils impliquent des tickets généralement à partir de 100 000 €, des appels de fonds échelonnés dans le temps. Et accessoirement, une documentation plus pointue. Enfin, ils exigent une tolérance au risque élevée.

Enfin, si vous êtes entrepreneur en phase d’apport-cession, il peut être pertinent d’examiner des véhicules éligibles au régime 150-0 B ter pour réinvestir dans l’économie réelle. Les conditions (quotas, délais de réinvestissement, durée de détention) étant spécifiques, faites valider votre situation par un expert avant d’investir.

Comment investir facilement dans le Private Equity ?

Investir dans le non coté suppose de sélectionner les bons fonds, de respecter une discipline d’allocation et d’assurer un suivi rigoureux dans la durée.

Et justement, Colbr vous accompagne sur ces trois sujets !

Qui est Colbr ?

Colbr est une banque privée en ligne, qui combine accessibilité et expertise. En effet, vous avez accès à expert patrimonial dédié et des solutions d’investissement normalement réservés aux plus nantis.

Mais chez Colbr, tout est accessible en ligne et à partir de 1000€ d’investissement seulement.

Je vous en dis plus dans mon avis complet sur Colbr.

Comment Colbr vous aide à investir en Private Equity ?

L’équipe de Colbr vous donne accès à une sélection rigoureuse des meilleurs fonds de private equity, choisis au terme d’une analyse approfondie.

Vous ne partez pas d’une liste générique : les fonds sont sélectionnés un à un par les experts de Colbr. D’ailleurs, un des co-fondateurs de Colbr était le CTO de Tikehau Capital, un gestionnaire d’actif réputé.

De plus, vous bénéficiez d’un véritable conseil personnalisé. En effet, un banquier privé dédié vous suit sur la durée. Notamment pour évaluer votre profil de risque ou définir une allocation cible. Et ainsi vous aider à calibrer vos investissements en fonction de votre situation financière et personnelle.

D’ailleurs tout se fait 100 % en ligne : du premier rendez-vous (en visio ou téléphone) à la signature électronique. Colbr vous accompagne de A à Z. Une fois que vous avez investi, vous pouvez suivre vos placements via votre tableau de bord.

Enfin, dans le cadre de l’investissement en private equity, Colbr peut travailler de concert avec vos conseils habituels (notaire, expert-comptable, avocat…) pour optimiser l’enveloppe patrimoniale et fiscale. Y compris l’étude de dispositifs comme le 150-0 B ter lorsqu’ils sont pertinents à votre situation. 

En bref, l’objectif de Colbr est simple : vous faire gagner du temps, vous aider à atteindre vos objectifs financiers et réaliser vos projets.

Ma méthodologie de classement

Afin de sélectionner les meilleurs fonds de private equity, j’ai analysé plusieurs critères objectifs :

1. Qualité de la stratégie (track-record de la maison, équipe, discipline d’investissement),
2. Diversification (géographie, secteurs, millésimes),
3. Accessibilité (ticket, éligibilité, fenêtre de souscription),
4. Économie de frais (frais du feeder/fonds de fonds, transparence),
5. Objectif de performance (TRI/multiple vs risque),
6. Aspects fiscaux (éligibilités possibles : 150-0 B ter, exonération d’IR sur plus-values, etc., toujours sous conditions).

Toutefois, le meilleur fonds de private equity ne sera pas le même pour tout le monde. En effet, cela dépend de votre situation financière comme personnelle.

Classement 2025 des meilleurs fonds de Private Equity

J’ai trié ce tableau des meilleurs fonds de private equity selon le montant minimum d’investissement. Car cela me paraît plus cohérent pour des investisseurs particuliers.

De plus, notez que les Fonds de private equity sont “saisonniers”. Dans le sens où ils ont une période de collecte définie. Ce tableau va donc évoluer continuellement. Et certains fonds ne seront plus ouverts à la commercialisation lorsque vous lirez ces lignes.

Enfin, certaines informations ne sont pas communiquées publiquement. Dans ce cas, j’ai indiqué “à confirmer”.

Important : la liste ci-dessus n’est pas un conseil d’investissement personnalisé. La majorité des fonds de private equity sont réservés aux investisseurs avertis ou professionnels. Les performances passées ou cibles ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Investir comporte des risques, notamment de perte en capital.

Conclusion : faites vous accompagner

Le private equity reste en 2025 la classe d’actif avec le meilleur potentiel de performance… À condition d’en accepter les risques et d’être bien accompagné.

Si vous souhaitez passer à l’action, Colbr peut vous aider à sélectionner les meilleurs fonds selon vos besoins et votre situation. Avec un conseiller expert à vos côtés pour gérer votre patrimoine dans son ensemble.

Questions fréquentes sur le Private Equity (FAQ)

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Mais pouvons-nous faire confiance à Swaive ? La plateforme est-elle vraiment sécurisée ? Et quels placements sont proposés ? J’ai ouvert un compte et voici mon avis sur Swaive !

Qui se cache derrière Swaive ?

Swaive est une Fintech française fondée en 2024 par Karen-Laure Mrejen (CEO), Cette ingénieure de formation a notamment travaillé dans les salles de marché d’une grande banque française pendant 7 ans, au sein du département d’ingénierie financière. Elle y a par exemple créé l’activité de Crédit Algorithmique.

Elle s’est associée à Nicolas Goutay (CTO), également ingénieur et disposant d’une solide expérience dans des projets technologiques en lien avec l’industrie bancaire. Par exemple en tant que Lead Software Engineer chez Theodo.

Ils se sont rencontrés sur les bancs de la prestigieuse école Centrale-Supélec et ont pour ambition de devenir la référence de l’investissement sans risque en ligne. Et ce, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels.

Les conseils de Antoine

Swaive est donc encore une jeune pousse mais l’équipe fondatrice est solide et ambitieuse, ce qui laisse espérer un développement prometteur.

Avis Swaive : l’épargne en toute sécurité ?

Afin de proposer des placements sûrs, Swaive dispose de nombreuses accréditations. En effet, la Fintech est notamment : 

• Immatriculée à l’ORIAS sous le numéro N°24002325.
• Agréée Conseiller en Investissements Financiers (CIF).
• Agréée Courtier en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP).
• Membre de l’Association Nationale des Conseillers Financier (ANACOFI), association agrée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).

De plus, vos dépôts bénéficient des mêmes garanties qu’un compte courant, mais avec du rendement en plus !

Vos dépôts sont ainsi doublement garantis : 

• Votre capital est garanti à 100% par leurs banques partenaires (par exemple le CFCAL-Banque, filiale du Crédit Mutuel ARKÉA). En effet, Swaive ne conserve pas vos fonds car ils sont confiés directement aux banques.
• Et vos dépôts sont également garantis par le FGDR à hauteur de 100 000€.

Bref, à mon avis Swaive coche toutes les cases et votre argent y est aussi en sécurité que dans n’importe quelle banque française de premier rang.

Mon avis sur le livret Swaive

Si vous souhaitez placer votre argent en toute sécurité, le livret d’épargne reste un incontournable. Et, à mon sens, celui de Swaive répond à tous les critères des épargnants les plus prudents : 

• Aucuns frais (ouverture, retrait, clôture, gestion…).
• Capital garanti à 100%.
• Vos fonds restent disponibles à tout moment.
• Dépôt minimum à l’ouverture : 1000€.

Mais le livret Swaive a également une petite particularité : les intérêts sont calculés quotidiennement, et acquis par quinzaine. Concrètement, chaque jour compte et génère des intérêts, qui sont acquis définitivement tous les 15 jours. Et qui vous seront versés en fin d’année, en une seule fois. 

Enfin, il est très facile et rapide d’ouvrir un livret Swaive : en une dizaine de minutes votre compte est créé et votre argent commence à travailler. Mais je vous en reparle plus bas.

Mon avis sur les comptes à terme Swaive

Un compte à terme est moins liquide qu’un livret car votre argent est bloqué sur une période déterminée (de quelques mois à plusieurs années), en échange d’un taux d’intérêt fixe et connu à l’avance. 

Toutefois, vous avez toujours la possibilité de retirer vos fonds avant la date d’échéance (retrait anticipé). Mais dans ce cas, votre taux d’intérêt sera réduit. Et vous devrez patienter 32 jours pour les récupérer.

Voici les comptes à terme proposés actuellement par Swaive :

En synthèse, les comptes à terme de Swaive sont à mon avis une bonne solution pour ”verrouiller” un taux d’intérêt intéressant.

En effet, en période de baisse des taux, opter pour un placement à taux fixe (comme un compte à terme) peut s’avérer judicieux. Cela permet de bénéficier d’un rendement garanti pendant toute la durée du placement. Alors qu’un placement à taux variable (comme un livret) pourra subir les baisses de taux ultérieures.

Swaive pour les entreprises

Que vous soyez le dirigeant d’un PME, en profession libérale ou détenteur d’une holding, il est fort probable que vous ayez du cash sur vos comptes courants.

C’est un manque à gagner important car cet argent ne travaille pas. Si vous souhaitez optimiser la rentabilité de votre entreprise, Swaive à des solutions pour vous !

En effet, la Fintech vous propose deux types de comptes à terme : 

• Les CAT court terme allant de 1 à 12 mois. Leur particularité est d’être totalement bloqué jusqu’à l’échéance.
• Les CAT moyen terme allant de 1 an à 5 ans qui fonctionnent comme les comptes à terme de particuliers (disponibilité des fonds sous 32 jours).
• Investissement minimum : 200 000€
• Sans frais.
• Renouvellement en quelques clics à l’échéance (vous recevez un e-mail d’alerte 48h avant).

Voici les taux de ces CAT : 

De même, Swaive vous propose des fonds monétaires afin de profiter du rendement des marchés monétaires (dit “taux sans risque”). Ils sont accessibles à partir de 10 000€ d’investissement.

Par contre, ils ne sont pas totalement sans frais étant donné que le gestionnaire du fonds prélève 0,25% de frais par an. Mais cela reste très correct et du niveau d’un ETF.

Vous l’aurez compris, si vous recherchez une solution simple pour placer vos liquidités, Swaive me semble tout adaptée.

Mon avis sur Swaive en pratique

En plus de ces taux d’intérêt attractifs, la force de Swaive est à mon avis sa simplicité d’accès. En effet, vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte courant dans une banque pour placer votre trésorerie. Ainsi, vous évitez de passer un temps fou à constituer votre dossier, attendre la validation de l’ouverture, etc… En particulier pour les professionnels.

J’ai créé un compte pour rédiger cet avis et c’était vraiment enfantin. La vérification d’identité qui est souvent le point bloquant a été très fluide et rapide. Donc je valide !

Une fois votre compte ouvert, vous pouvez suivre à tout moment vos placements. Vous bénéficiez d’un tableau de bord clair et intuitif permettant de visualiser en un coup d’œil vos placements, les intérêts générés, les dates d’échéances etc… Vous pouvez également réaliser vos opérations courantes à tout moment : retrait, versement, renouvellement…

Enfin, vous bénéficiez d’une assistance 7 jours sur 7 par les conseillers de Swaive ce qui reste assez rare pour être souligné.

Conclusion : ne laissez plus votre argent dormir !

Vous l’aurez compris, mon avis sur Swaive est globalement positif. Mon seul bémol concerne les tickets d’entrée minimums pour les comptes à terme des particuliers comme des professionnels.

Mais si vous avez une véritable aversion pour le risque et souhaitez quand même valoriser votre argent, c’est une solution très simple à mettre en place et sécurisée. Alors plus d’excuses pour laisser votre argent dormir sur vos comptes courants !

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Mais est-ce vraiment une bonne idée ? Quels sont ses avantages et ses risques ? Et surtout est-ce possible d’y accéder sans être multimillionnaire ? On fait le point ensemble.

Qu’est-ce que le Private Equity ?

Le Private Equity, ou capital-investissement en français, désigne l’investissement dans des entreprises non cotées en Bourse. Concrètement, vous placez votre argent dans des PME ou des startups en croissance, en échange de parts de leur capital.

L’objectif est clair : soutenir leur développement (recherche, internationalisation, innovation…) et revendre vos parts quelques années plus tard avec une belle plus-value.

Les formes de Private equity

Il existe trois grandes familles d’investissement en Private equity :

• Capital-risque (venture capital) : pour soutenir les jeunes entreprises innovantes, souvent en phase de démarrage.
• Capital développement : pour accompagner la croissance de PME déjà bien installées.
• Capital transmission (ou LBO) : pour financer le rachat d’entreprises, souvent via l’endettement.

Les avantages du Private equity

Pourquoi s’intéresser au Private equity quand on peut investir en actions cotées ou en fonds classiques ?

Voici quelques avantages :

Des rendements potentiellement élevés

Historiquement, le Private equity a affiché des rendements supérieurs aux marchés cotés, notamment grâce à la prime de risque liée au manque de liquidité. C’est une classe d’actifs qui récompense la patience… Et l’audace.

Une vraie diversification

Investir en Private equity permet de diversifier votre portefeuille en vous exposant à des sociétés non cotées, souvent innovantes. Et parfois sur des marchés de niches. C’est donc une bonne manière de sortir des sentiers battus.

Un soutien à l’économie réelle

Au-delà des chiffres, investir en Private equity, c’est donner du sens à votre épargne. Car vous soutenez des entreprises locales, des innovations, des emplois. C’est un placement qui a une véritable dimension humaine.

Les inconvénients à connaître

Cela dit, le Private equity n’est pas sans risques. Avant de foncer tête baissée, il faut être conscient de certains points.

Un placement peu liquide

C’est LE principal inconvénient : votre argent est bloqué plusieurs années (généralement 5 à 10 ans). Pas question de revendre vos parts du jour au lendemain comme une action en Bourse.

Un risque de perte en capital

Toutes les entreprises ne réussissent pas. Certaines font faillite, d’autres stagnent… Et vous pouvez perdre tout ou partie de votre investissement. Il faut bien en avoir conscience et  accepter ce risque.

Un ticket d’entrée souvent élevé

Traditionnellement, le Private equity était réservé aux investisseurs institutionnels ou aux très gros patrimoines. Les tickets d’entrée étaient souvent supérieurs à 100 000 €.

Mais heureusement sur ce point, les choses évoluent…

Comment investir en Private equity ?

Aujourd’hui, plusieurs solutions existent afin d’investir en Private equity, avec différentes niveaux de complexité et d’accessibilité.

Les FCPR (Fonds Communs de Placement à Risques)

Les FCPR sont des véhicules collectifs qui investissent dans plusieurs entreprises non cotées. Ils vous offrent une diversification automatique, ce qui limite le risque lié à une seule société. Certains FCPR sont désormais accessibles dès quelques milliers d’euros.

Certains FCPR sont même éligibles au cadre fiscal avantageux de l’assurance-vie.

Les FCPI et FIP

Les FCPI (Fonds Commun de Placement dans l’Innovation) et les FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) sont des sous-catégories de FCPR. En plus d’investir dans des entreprises non cotées, ils ouvrent droit à des réductions d’impôts (IR).

Attention cependant : la fiscalité favorable implique souvent un blocage de 5 à 7 ans minimum.

Le Private equity en direct

C’est l’option la plus risquée (et souvent la moins accessible). Il s’agit d’investir directement dans une entreprise non cotée, via des plateformes de crowdfunding ou vos relations. Ce type d’investissement demande du temps, des compétences, et une bonne tolérance au risque. Sans oublier un portefeuille bien garni car les tickets d’entrées sont généralement à 5 ou 6 chiffres.

Le Private equity via une assurance-vie

C’est selon moi la solution la plus pratique pour un investisseur particulier car :

• Vous bénéficiez de la fiscalité très avantageuse de l’assurance-vie.
• Vous pouvez investir dans des fonds spécialisés en Private equity, sélectionnés par des professionnels.
• Et vous avez la possibilité de déléguer la gestion de vos investissements.

Private equity et assurance-vie : le combo gagnant ?

Vous l’aurez compris, l’assurance-vie est aujourd’hui l’un des moyens les plus simples pour accéder au Private equity, même avec un ticket d’entrée raisonnable. En effet, de plus en plus de contrats plus ou moins haut de gamme proposent des unités de compte investies en Private equity.

Mais encore faut-il choisir le bon contrat…

Colbr : la solution simple pour investir en Private equity

Si vous cherchez une solution clé en main pour investir en Private equity via une assurance-vie, je vous recommande un acteur sérieux et innovant : Colbr.

Qu’est-ce que Colbr ?

Colbr est une banque privée accessible 100 % en ligne, qui combine le meilleur des deux mondes :

• L’accessibilité des plateformes en ligne.
• L’expertise et l’accompagnement sur-mesure des banques privées traditionnelles.

Autrement dit, vous avez accès à un conseiller dédié, sans avoir besoin de détenir plusieurs centaines de milliers d’euros. Et ça, c’est une vraie révolution.

Je vous en dis plus dans mon avis complet sur Colbr.

Pourquoi choisir Colbr pour investir en Private equity ?

Voici ce qui distingue Colbr des autres solutions du marché :

• Des tickets d’entrée accessibles : contrairement aux banques privées classiques, qui exigent souvent 100 000 € ou plus, Colbr propose des tickets d’entrée bien plus raisonnables. À partir de 1 000 €.
• Une offre Private equity intégrée dans l’assurance-vie : Colbr sélectionne des fonds de Private equity performants, directement intégrés à ses contrats d’assurance-vie.
• Un accompagnement personnalisé : vous êtes suivi par un conseiller dédié, disponible en visio ou par téléphone. L’approche est humaine, pédagogique, et centrée sur vos objectifs patrimoniaux.
• Une gestion fluide et digitale : Ouvrir un contrat, consulter vos supports, échanger avec un conseiller… tout se fait en ligne, en quelques clics.

Alors, faut-il sauter le pas ?

Le Private equity n’est pas adapté à tous les profils : il faut accepter un certain niveau de risque, et immobiliser son capital sur le long terme. Mais pour un investisseur un minimum aguerri, en quête de rendement, de diversification, et de sens, c’est une piste très sérieuse à explorer.

Et grâce à des solutions comme Colbr, il devient possible d’y accéder simplement, sans être un expert ou un millionnaire. L’assurance-vie reste l’enveloppe idéale pour ce type de placement, surtout si vous êtes prêt à mixer performance et gestion patrimoniale.

Colbr vous permet d’accéder au private equity dès 1 000 €, dans le cadre sécurisé de l’assurance-vie, avec un conseiller dédié pour vous guider.

Prenez rendez-vous gratuitement avec un expert Colbr dès aujourd’hui et explorez une nouvelle façon de faire fructifier votre patrimoine.

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Mais au fait c’est quoi le Private Equity ? C’est ce que nous allons voir dans cet article, dans lequel je vous livre la définition du Private Equity, mais je vous dévoile aussi les rouages de ce placement, ainsi qu’un petit historique.

Définition du Private Equity

La finance, comme d’autres domaines, a été terrassée par le « franglais ». Ainsi, comme vous l’aviez deviné, « Private Equity » vient de l’anglais, et signifie « actions d’entreprises non cotées en bourse ».

En effet, le Private Equity s’oppose en anglais aux Public Companies. Ce sont les sociétés dont les actions sont cotées en Bourse.

Le Private Equity (ou PE pour les intimes) couvre donc un univers assez large.

Si l’opposition entre Private et Public Equity permet de donner une définition, la comparaison entre les deux mondes est également souvent faite au niveau de la performance financière. Celle-ci, d’après plusieurs études, penche plutôt en faveur du premier, comme vous pouvez le voir par exemple ci-dessous :

Cela vous donne envie de creuser le sujet un peu plus en profondeur n’est-ce pas ? C’est ce que je vais faire tout de suite, en vous présentant les différentes catégories de Private Equity, car oui il en existe plusieurs.

Les différents types de Private Equity (capital investissement)

Je ne recense pas moins de 5 formes différentes de capital investissement. Chacune correspond aux différentes phases de la vie d’une entreprise, comme vous allez le voir.

Capital d’amorçage ou capital innovation

Le capital amorçage, ou capital innovation, intervient au tout début de la vie d’une société, comme son nom l’indique. Il s’agit pour une startup de lever des fonds, contre une part du capital, afin de financer ses premiers pas. L’argent sert en général à payer des frais de recherche et développement, ou la concrétisation d’un prototype.

Les montants recherchés oscillent entre la centaine de milliers d’euros et 1 ou 2 millions d’euros.

En anglais, toujours, on parle de levée de fonds en seed (qui signifie graine, ou germe).

Cet argent peut être apporté par des fonds spécialisés, ou, comme c’est souvent le cas dans l’investissement dans de jeunes startups, par des Business Angels.

Capital risque (ou Venture Capital)

Nous passons ensuite à l’étape d’après, lorsque l’entreprise cherche à financer son développement commercial. L’objectif consiste désormais à commencer à engranger du chiffre d’affaires.

Lorsque la levée de fonds est en actions, on parle alors de capital-risque (ou Venture Capital, ou VC). Les fonds de Venture Capital participent aux levées qu’on appelle Série A, Série B, Série C… sachant que la Série A correspond à la recherche de quelques millions d’euros, et plus on grimpe dans l’alphabet, plus les montants augmentent.

Le capital-risque porte bien son nom, puisqu‘il est admis qu’environ 60% à 70% des startups financées vont finir par faire faillite.

Bien que certains aient tendance à assimiler Private Equity et Venture Capital, ce dernier ne représente même pas 15% des fonds levés en Europe en 2024. Ce sont les fonds de LBO qui ont collecté 87 milliards d’euros en Europe en 2024, contre seulement 22 milliards d’euros pour les fonds de VC.

Capital développement (ou LBO)

Nous allons désormais parler de capital développement, le sujet qui m’intéressait le plus au sein du PE. Le principe est simple. Une entreprise déjà bien établie, qui génère du cash régulièrement, est rachetée via un montage de LBO (Leveraged Buy-Out).

L’idée est de profiter de l’effet de levier pour booster la rentabilité de l’investissement, tout en développant la société. Cette croissance peut provenir d’une internationalisation ou d’une consolidation du marché par exemple, via le rachat de plusieurs petites entreprises du même secteur.

Au sein même des fonds de LBO il y a des distinctions en fonction des stratégies d’investissement. Certains fonds privilégient les Small Cap (petites entreprises), d’autres les Mid ou Large Cap (qui réalisent déjà plusieurs centaines de millions d’euros de chiffre d’affaires). Certains fonds sont plutôt spécialisés dans la distribution, d’autres dans le secteur technologique.

Capital transmission

Lorsqu’un entrepreneur a fondé une vraie success story, il n’est pas forcément évident de trouver quelqu’un capable ayant les moyens de racheter la société. C’est là qu’interviennent les fonds de capital transmission, qui vont permettre au fondateur de revendre son entreprise.

Le capital transmission correspond au happy end de la vie d’une boîte. Mais malheureusement tout ne se passe pas toujours comme prévu, et alors le capital retournement peut s’avérer une solution.

Capital retournement

Les fonds de capital retournement sont spécialisés dans la reprise d’entreprises en difficulté, qu’ils vont généralement pouvoir racheter à un prix décoté, et dont ils vont tenter d’organiser le retour à la croissance et à la rentabilité.

Voici un schéma illustratif pour résumer tout cela de façon plus imagée :

Comment fonctionne le Private Equity ?

On parle de Private Equity, mais un investisseur place en réalité son argent dans un fonds de Private Equity, dont le fonctionnement comporte quelques subtilités.

Les différentes formes de fonds de capital investissement

Il existe plusieurs structures juridiques pour héberger un fonds de PE, dont certaines permettent d’obtenir des avantages fiscaux sous conditions. Voici un rapide tour d’horizon :

• Les SLP (Société de Libre Partenariat), qui offrent beaucoup de souplesse
• Les FPCI (Fonds Professionnels de Capital Investissement). Ces fonds bénéficient d’une exonération totale de l’imposition sur la plus-value (il reste tout de même les prélèvements sociaux à 17,2%) à condition de conserver vos parts au moins 5 ans (ce qui est généralement le cas)
• Les FCPR (Fonds Communs de Placement à Risque), qui sont tenus d’investir au moins à 50% dans des actifs non cotés
• Les FCPI (Fonds Communs de Placement dans l’Innovation) qui doivent investir au moins 60% des fonds dans des PME innovantes
• Et enfin les FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) qui financent uniquement des entreprises situées dans une zone géographique bien précise (ex. FIP corse)

Les deux dernières structures, FIP et FCPI, offre des avantages fiscaux alléchants… mais sont souvent des placements décevants. En effet, vous pouvez profiter d’une réduction d’impôt sur le revenu de 18% à 25% de la somme investie (avec un plafond à 12 000€ pour une personne seule, et 24 000€ pour un couple). Mais attention, selon une étude de l’AMF de 2025, le Taux de Rendement Interne (TRI) médian des FIP est de -2,4%, et de -1,1% pour les FCPI.

A l’inverse, les SLP ou FPCI, plutôt réservés aux gros investisseurs, offrent une meilleure performance. Mais ils sont rarement accessibles, sauf via quelques sociétés innovantes comme Colbr.

Caractéristiques des fonds de Private Equity

Les fonds de PE sont des placements de long terme, et ont une durée de vie d’une dizaine d’années environ.

C’est qu’il faut du temps pour investir leurs millions d’euros dans une dizaine d’entreprises, les transformer, puis les revendre au bon moment après avoir créé de la valeur ! L’investissement dans plusieurs sociétés permet de diversifier, et ainsi améliorer le couple rendement / risque du fonds.

Il existe un jargon propre au Private Equity. Les gestionnaires des fonds sont appelés les GP, pour General Partners, tandis que les investisseurs sont appelés LP, pour Limited Partners. Habituellement ces derniers sont :

• Des sociétés d’assurance
• Des banques
• Des fonds de pension
• Des fonds souverains
• Des Family Offices

Les fonds de PE, en fonction de leur ADN, prennent une part plus ou moins active dans la vie de leurs participations. D’ailleurs cela se traduit également par des fonds qui prennent une participation majoritaire au capital de l’entreprise, pour être maître à bord, quand d’autres prennent une part minoritaire, avec une position plus d’accompagnateur.

Le cycle de vie d’un fonds de capital investissement

Les fonds de PE ont une durée de vie limitée, et un fonctionnement bien codifié dans le temps. Comme je l’illustre ci-dessus, il y a 4 grandes phases :

• La période de souscription, lors de laquelle les investisseurs peuvent souscrire au fonds. Une cible est généralement fixée par le fonds, par exemple une collecte de 100 millions d’euros
• La phase d’investissement et de développement, pendant laquelle le fonds sélectionne les sociétés, investit dedans, et applique la stratégie de développement visant à créer de la valeur (ex. ouverture de nouveaux pays)
• La revente des participations a ensuite lieu au fil de l’eau et des opportunités de sortie. Il peut s’agir d’une vente à une entreprise concurrente, d’une vente à un autre fonds de capital investissement, ou d’une introduction en Bourse si les conditions de marché sont bonnes
• Enfin la liquidation du fonds vient mettre fin à celui-ci, tandis que des nouveaux fonds ont généralement déjà pris le relais

Ce cycle impact directement les flux financiers pour les investisseurs. En phase d’investissement, des appels de fonds sont faits, et lors des reventes, vous récupérez de l’argent.

C’est une des raisons pour lesquelles un investissement en Private Equity s’envisage sur le long terme, sur la durée de vie du fonds, d’une dizaine d’années environ. C’est un des inconvénients que nous allons aborder maintenant, mais il y a aussi des avantages non négligeables qui viennent compenser.

Avantages et inconvénients du Private Equity

Avantages du capital investissement

Je vais détailler un peu ici la synthèse fournie plus haut.

En premier lieu, élément incontournable, les investisseurs viennent chercher avec le Private Equity de la rentabilité (et donc du risque, n’oubliez pas). Pour vous donner une idée, les fonds proposés par Colbr affiche des objectifs de rentabilité annuelle entre 10% et 20% en fonction des fonds. En voici un petit extrait pour vous donner une idée :

Cette rentabilité élevée s’explique :

• Par une forte croissance de certaines entreprises du portefeuille lorsqu »il s’agit de startups, comme en capital innovation ou Venture Capital
• Ou par le fort effet de levier pour les LBO, couplé à un développement accéléré d’une boîte déjà solide

Autre point fort du capital investissement je trouve, c’est le fort alignement d’intérêt qui existe, aussi bien au niveau des équipes en charge du fonds, qu’au sein du management des entreprises.

En effet, il est généralement proposé aux équipes du fonds d’investir également, à des conditions avantageuses (cela fait en quelque sorte partie de leur package salarial). Mais en contrepartie, ces employés doivent rester jusqu’au bout de la vie du fonds pour en toucher les bénéfices.

Par ailleurs, le top management des entreprises sous LBO investit également dans l’opération, avec des perspectives de gains élevés (on parle de mises qui peuvent être multipliées par 5 à 10 fois). Il a donc une pression forte pour réussir. Et pour les startups, les fondateurs ont évidemment intérêt à ce que leur boîte réussisse s’ils veulent faire fortune...

Autre avantage souvent mentionné, le Private Equity portant sur des entreprises non cotées en Bourse, la performance des fonds n’est que faiblement corrélée à celle des marchés financiers. Je dis faiblement car lorsque l’économie et les marchés vont mal, ce sont tout de même des contextes difficiles pour les fonds pour revendre leurs participations dans de bonnes conditions.

Enfin, je finirai par les avantages fiscaux qui peuvent accompagner l’investissement en PE. D’un côté il y a les fonds qui offrent eux-mêmes un avantage, même si comme je l’ai dit plus haut, tous ne sont pas performants, donc attention. De l’autre, vous avez aussi désormais la possibilité d’investir dans des fonds non cotés au sein de vos contrats d’assurance-vie, avec tous les points forts qui vont avec.

Inconvénients des fonds de PE

Investir dans le Private Equity ne va pas non plus sans quelques contraintes.

Tout d’abord, nous l’avons vu, il s’agit d’un placement de long terme, qui s’étale sur dix ans environ.

Ensuite, cet investissement a une très faible liquidité. Considérez que si vous souscrivez en direct, vous ne pourrez pas revendre vos parts. Ce point est tout de même à nuancer pour les investissements via l’assurance-vie, où vous avez tout de même quelques portes de sortie proposées. Mais vous ne profiterez pas alors de la rentabilité promise si vous ne restez pas jusqu’au bout.

Autre point noir, le ticket d’entrée est élevé. Même si vous passez par des plateformes de crowdequity, le minimum par investissement sera de 1 000€, et comme il faut vous diversifier sur plusieurs startups, vous devrez mobiliser au moins 10 000€. Pour les fonds de LBO en direct, vu les profils d’investisseurs historiques, le minimum était souvent de 1 million d’euros. Mais depuis quelque temps, avec l’arrivée de nouveaux acteurs, ce type de placement est accessible à partir de 100k€ (ce qui reste non négligeable…).

Pour conclure cette liste, je mentionnerai le niveau de risque élevé. Qu’il s’agisse d’investissement en startups, ou d’entreprises sous LBO chargées de dette, le risque de perte en capital est réel. Autrement, il n’y aurait pas des TRI supérieurs à 10%…

Quelle place pour le Private Equity dans votre patrimoine ?

En considérations des avantages et inconvénients vus précédemment, le Private Equity ne correspond pas à tous les profils.

Ce placement est plutôt recommandé aux investisseurs disposant déjà d’une surface patrimoniale assez large (on parle de centaines de milliers d’euros) et qui donc vont pouvoir prendre du risque sur une fraction de celle-ci.

De plus, il faut que la somme que vous comptez allouer puisse rester immobilisée plusieurs années.

Ainsi, comme tous les placements alternatifs il est conseillé d’investir environ 10% maximum de son patrimoine dans ces types de fonds. Après cela dépend évidemment du profil de chacun. A vous de placer le curseur là où il faut, en vous faisant accompagner par des experts.

Petit historique du Private Equity

Je vais conclure cet article par une partie « bonus » pour ceux que quelques éléments d’historique intéresseraient, au-delà d’une simple définition du Private Equity.

Emergence aux Etats-Unis

Le Private Equity, comme plusieurs concepts financiers, est apparu aux Etats-Unis. Si certains font remonter son apparition aux années 1940, c’est dans les années 1970, et surtout 1980, que cette classe d’actifs commence à prendre son envol.

Fait fondateur, KKR, la société lancée en 1976 par Henry Kravis, Jerome Kohlberg et George Roberts (d’où le KKR) a inventé les premiers rachats à effet de levier, les fameux LBO. D’autres ont suivi, comme Blackstone fondé en 1985, ou CVC Capital Partners apparu en 1981. Le rachat de RJR Nabisco par KKR en 1989 pour 25 milliards de dollars a fait grand bruit, menant même à la rédaction d’un classique de l’histoire financière, le livre Barbarians at the Gate.

Expansion mondiale dans les années 2000

C’est avec quelques années de retard que la mode du LBO prend en Europe. Parmi les grands noms du Private Equity sur notre continent, nous trouvons EQT (1994), Ardian (ex. AXA Private Equity – 1996) ou encore PAI Partners (ex. Paribas Affaires Industrielles – 1998).

Les opérations de LBO se succèdent alors des deux côtés de l’Atlantique, avec souvent des développements d’entreprise qui misent la mondialisation (délocalisation de la production en Asie, ouverture de nouveaux marchés).

Malheureusement la crise financière de 2008 met un coup d’arrêt, et d’ailleurs les excès d’endettement des fonds de LBO n’y sont pas totalement étrangers. Nous arrivions sur des dettes mezzanine et emprunts high yield particulièrement risqués, avec des sociétés prises à la gorge pas la charge de la dette au moindre retournement économique.

Vous connaissez plusieurs entreprises passées par le LBO…

Si vous ne connaissiez peut-être pas le Private Equity ou le LBO avant de lire cet article, en revanche vous côtoyer régulièrement des sociétés ayant fait l’objet d’un LBO.

C’est par exemple le cas de :

• Picard Surgelés, dans l’alimentaire
• Materne, avec ses compotes en format gourdes, un concept lancé sous LBO
• Burger King, dans la restauration fast food
• Kiloutou, dans la location d’outils
• …

La pratique du LBO est désormais bien ancrée, avec des entreprises qui en sont souvent à leur deuxième, voire troisième opération.

Quant au financement des startups, nombreuses sont celles qui ont levé des fonds auprès de Venture Capitalistes. Si nous restons dans la sphère financière que je connais bien, nous pouvons citer Qonto, Pennylane, Indy, Revolut, etc.

Le Private Equity, un placement qui se démocratise

Même si le Private Equity existe depuis plus de cinquante, le secteur sait évoluer pour continuer à répondre aux attentes des investisseurs.

Ainsi, la plupart des fonds ont développé un volet ESG (Environnement, Social et Gouvernance), que ça soit dans leur reporting, la stratégie des entreprises rachetées ou la création de postes dédiés.

Surtout, plusieurs évolutions tendent à rendre le private equity plus accessibles aux investisseurs particuliers, sans que ça soit des grandes fortunes non plus. J’ai cité le crowdequity (qui concerne le financement de startups uniquement), mais il y a aussi les tickets d’entrée qui baissent, et surtout l’arrivée de fonds au sein de l’assurance-vie, apportant plus d’accessibilité et plus de liquidités.

De quoi vous laissez tenter par l’aventure ?

Envie d’en savoir plus sur cette fintech qui réinvente la banque privée ? Lisez notre avis sur Colbr.

Questions fréquentes

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Ayant moi-même travaillé en banque privée, j’ai voulu essayer Colbr afin de vous donner mon avis sur cette “Wealthtech” française. Spoiler alert : je n’ai pas été déçu !

Présentation de Colbr

Fondée en 2021 par Gustav Sondén et Mickael Juvenelle (ex. CTO de Tikehau Capital), Colbr est née d’une double expertise : d’un côté la gestion d’actifs pour les institutionnels et les grandes fortunes, et de l’autre, l’expérience personnelle des fondateurs en tant qu’investisseurs particuliers. Face aux inégalités d’accès aux produits d’investissement, aux écarts de frais et à une expérience utilisateur souvent inadaptée pour les particuliers, ils ont décidé de proposer leur vision de l’investissement.

L’ambition initiale de Colbr était simple : offrir des solutions d’investissement de qualité, accessibles et transparentes. Rapidement, la société a élargi son champ d’action pour devenir une véritable “WealthTech”, combinant technologie et gestion de patrimoine.

Pour ce faire, Colbr a constitué un Comité stratégique composé de pointures de la Tech et de l’investissement tels que Raphaël Prat (CTO, TokyWoky), Etienne Gorgeon (Partner, Sanso Longchamp AM) ou encore Vincent Ravat (CEO, Mercialys).

Aujourd’hui, Colbr propose une approche globale, regroupant investissement sur les marchés financiers, private equity et immobilier, le tout via une plateforme intuitive. Ainsi qu’un agrégateur de compte capable de se connecter à plus de 10 000 établissements. Et même estimer vos biens immobiliers, et ce gratuitement.

La force de Colbr : l’accompagnement

Contrairement à de nombreuses Fintech apparues ces dernières années, Colbr met l’accent sur l’humain et le conseil. En effet, ici pas de “robot” pour élaborer une stratégie et constituer vos portefeuilles mais un véritable conseiller qui prend le temps de faire votre connaissance et des experts qui gèrent activement les portefeuilles proposés.

1. Tout commence par un premier rendez-vous d’environ 30 minutes afin de réaliser un bilan patrimonial et définir vos objectifs.
2. Suite à cela, l’expert Colbr vous propose une recommandation personnalisée. Vous en discuterez au cours d’un second entretien en visio d’une heure environ.
3. Enfin, votre conseiller vous accompagne pour mettre en place les actions proposées. Vous n’avez plus qu’à suivre vos investissements depuis leur plateforme.

J’ai testé personnellement ce parcours et je vous en parle plus bas. 

Avis Colbr : la banque privée accessible à tous ?

Selon moi, le principal avantage d’une banque privée est de vous accompagner afin de mettre en place une véritable stratégie patrimoniale. Et Colbr vous permet de le faire selon 3 formules :

Colbr Axess

C’est la formule de base, à partir du moment où vous investissez avec Colbr : 

• À partir de 1000€ d’investissement via Colbr et la mise en place de versements mensuels de 150€ minimum.
• Sinon, au moins 10 000€ euros placés chez eux.
• Vous pouvez devenir “ambassadeur” de Colbr afin d’attirer de nouveaux clients et profiter d’une prime. Aussi bien pour le parrain que le filleul !

Colbr Private Office

Si vous avez 100 000€ à investir avec Colbr, vous bénéficiez de :

• 4 coachings par an de 45 minutes pour suivre et affiner votre stratégie patrimoniale.
• Vous avez également accès à deux types d’investissements supplémentaires : l’assurance vie luxembourgeoise et des opportunités d’investissements normalement réservés aux professionnels.

Colbr Unlimited

Accessible à partir de 500 000€ d’investissement, Colbr peut fonctionner comme un “family office”. Dans ce cas, vous profitez de :

• Tous les avantages cités précédemment.
• Ainsi que l’absence de frais de gestion pour tous les investissements réalisés sur Colbr.
• La possibilité de choisir la rémunération par honoraire, qui peut être plus intéressante financièrement.

En bref, plus vous investissez avec Colbr, plus vous avez de services offerts. Mais de base, vous avez accès gratuitement à l’agrégateur de compte. Et dès 1000€, vous bénéficiez déjà de prestations dignes d’une banque privée.

Les solutions d’investissement de Colbr

Colbr est né d’une frustration de ses fondateurs de ne pas trouver les produits d’investissement dont ils avaient besoin en tant que particuliers. Voyons donc plus en détail leurs solutions.

Le private equity

Les performances passées ne présagent pas des performances futures

Accessible à partir de “seulement” 10 000€ chez Colbr, le private equity vous permet d’investir au capital d’entreprises non cotées en Bourse. Ce type d’investissement est généralement réservé aux professionnels du monde de la Finance. Notamment à cause de son niveau de risque et de ses tickets d’entrées à six ou sept chiffres…

Ainsi, pour se lancer dans le private equity si vous êtes néophytes, mieux vaut être bien accompagné. En particulier pour vous assurer que ce type d’investissement convient à profil de risque. Nous vous donnons quelques bases dans notre guide sur l’investissement en private equity.

Toutefois, il n’y a pour l’instant qu’un seul fonds qui demande un investissement de départ de 10 000€, les autres demandant 100 000€. Mais cela vous permet alors de les investir via une assurance vie luxembourgeoise et de bénéficier des services de Colbr Private Office, dont 4 coachings de 45 minutes par an.

Enfin, les fonds de Private Equity ont des périodes de souscription et des échéances (3 ans, 5 ans, 8 ans, etc…). Ainsi, de nouveaux fonds sont régulièrement proposés sur le site de Colbr.

L’assurance vie Colbr Life et le PER

L’assurance vie Colbr Life est accessible dès 1000€ avec 100€ de versement mensuel. Sinon, il faudra investir 10 000€ minimum.

Vous bénéficiez d’une gestion profilée selon 4 mandats : prudent (Colbr Care), modéré (Colbr Balance), dynamique et opportuniste (Colbr Shake).

Au niveau des frais, Colbr Life vous coûtera 1,75% par “tout compris” (frais de support inclus). C’est un peu au-dessus des meilleures assurances vie en gestion pilotée (1.60%) qui sont sur des portefeuilles 100% ETF, très économes en frais.

Mais cela reste toujours bien moins cher que les banques privées, traditionnelles ou même en ligne ! Bref, c’est à mon avis un bon contrat d’assurance vie sur le papier, à voir sur la durée afin de pouvoir juger de la qualité de la gestion active proposée par Colbr.

Enfin, le PER est sur le même modèle, avec des frais planchers de 1,30% maximum par an pour le contrat. Et comme les portefeuilles sont principalement constitués d’ETF, les frais de supports sont réduits.

Cela fait de Colbr PER un des PER les moins chers du marché ! Avec l’accompagnement en plus.

L’immobilier avec Colbr

Avec l’assurance vie, l’immobilier est le placement préféré des Français. Il reste en effet assez peu risqué et permet de se constituer un revenu complémentaire.

Ainsi, Colbr vous propose plusieurs options pour investir dans l’immobilier : 

• Via des SCPI, OPCI et même des SIIC : Colbr a sélectionné rigoureusement pour vous le meilleur de la “pierre papier”.
• Accessible à partir de 1 000€ (avec versements mensuels).
• Possibilité d’acheter en démembrement (usufruit/nue propriété).
• Et même de l’Off market via un groupe WhatsApp : ce groupe gratuit permet à Colbr de vous communiquer des opportunités hors du marché traditionnel.

Même si la sélection de SCPI notamment me semble assez restreinte, j’y ai retrouvé parmi les meilleures SCPI de notre comparatif, comme Remake Live. La sélection me semble donc qualitative.

Les produits structurés

Les produits structurés sont assez complexes à appréhender (voir mon article dédié aux produits structurés), d’autant plus qu’ils étaient auparavant réservés à la clientèle fortunée des banques privées et autres family office.

Même si ces dernières années, les banques traditionnelles ont commencé à en proposer à leurs clients pour (entre autres) compenser les baisses de rendements des fonds euros. En effet, un produit structuré permet d’allier performance et garantie totale ou partielle du capital investi.

Ainsi, Colbr vous propose régulièrement des produits structurés rigoureusement créés sur-mesure. Ils sont accessibles à partir de 10 000€, ce qui est encore une fois un ticket d’entrée plutôt bas pour ce type de produits.

Notez que ces produits sont (pour le moment) uniquement disponibles en parcours conseillé. Mais c’est à mon avis une bonne chose car ils sont complexes à comprendre.

Les placements sur-mesure

Au même titre que pour les produits structurés, Colbr propose également de la gestion libre conseillée en architecture ouverte. Le principe est simple : un expert vous accompagne dans vos investissements en vous faisant des propositions. Ensuite, libre à vous de suivre ses conseils… ou non.

Cette prestation est accessible dès 50 000€ pour les contrats d’assurance-vie français (Swiss Life, Generali, Cardif, AG2R La Mondiale…). Mais aussi sur le compte titres et le PEA (CA Titres et Shares Pro). Et dès 250 000€, via l’assurance vie luxembourgeoise de Lombard International (coté assureur) et UBS, Indosuez (coté banque).

Colbr : mon avis sur les frais

Le principal reproche fait aux banques privées concerne généralement le prix de leurs prestations : frais de tenue de compte, des mandats de gestion, produits d’épargne comme l’assurance vie qui multiplient les commissions… Au final, tous ces frais réduisent mécaniquement la performance de vos placements.

Colbr balaie tous ces inconvénients d’un revers de main ! En effet, Colbr ne vous facture pas de frais supplémentaires car ils se rémunèrent uniquement en tant que courtier. Et ce, en toute transparence. Toutefois, si vous avez un patrimoine financier important à leur confier (500 000€ et plus), vous pouvez choisir une rémunération via des honoraires.

Et concernant les frais de l’assurance vie et du PER, ils sont tout à fait compétitifs, frais de supports compris.

Avis Colbr : en pratique

Colbr ne dispose pas (encore ?) de sa propre application mobile. Tout se fait donc depuis leur site, parfaitement accessible via votre smartphone (voir ci-dessus). Mais ce n’est clairement pas un problème car l’interface est facile à prendre en main et vous avez accès à l’agrégateur de compte totalement gratuitement (contrairement à Finary…).

Ce dernier est très bien conçu et vous permet, entre autres, de : 

• Connecter plus de 10 000 établissements financiers pour une synchronisation automatique (banques, assurances vie, comptes titres, plateformes cryptos…).
• Ou renseigner manuellement votre patrimoine si vous préférez ne pas donner vos identifiants.
• Estimer automatiquement la valeur de vos biens immobiliers.
• Gérer votre budget (flux entrants et sortants) et visualiser votre capacité d’épargne.
• Et même ajouter du patrimoine “exotique” comme des œuvres d’art, des montres, des sneakers…

De même, votre tableau de bord vous permet de suivre en un coup d’œil les investissements réalisés avec Colbr.

Mon retour d’expérience

Afin de rédiger cet avis sur Colbr, j’ai pris rendez-vous. Pour cela, il suffit de vous rendre sur le site de Colbr et cliquer sur “Rencontrer un expert”. Vous avez alors accès à de nombreux créneaux de 30 min. J’ai d’ailleurs pu prendre un rendez-vous littéralement du jour au lendemain.

Vous ne choisissez pas votre conseiller mais il se trouve que j’ai eu un entretien avec le cofondateur de Colbr en personne : Gustav Sondén ! Ce premier rendez-vous a été l’occasion de faire connaissance et un bilan patrimonial. 

Cela m’a rappelé les rendez-vous “découverte” que je pouvais faire lorsque j’étais banquier privé : nous avons défini ma situation et mes besoins patrimoniaux.

L’expérience était agréable : Gustav était à l’écoute de mes objectifs et m’a donné des pistes de réflexion sur la stratégie à adopter.

Dès le lendemain, j’ai reçu une proposition personnalisée et détaillée. Cela m’a permis de voir concrètement les bénéfices de la stratégie dans le temps. Bien sûr, c’est une estimation mais elle n’était pas surévaluée. Au contraire même, l’hypothèse de rendement était plutôt défavorable. J’ai apprécié cette franchise : Colbr ne m’a pas “vendu du rêve” et surtout, la proposition était parfaitement adaptée à mes objectifs.

Dernière étape : concrétiser la stratégie proposée en la mettant en place. Et pour cela, j’ai pu compter sur l’accompagnement de mon conseiller de A à Z.

Au final, j’ai été assez bluffé sur la qualité de la prestation, d’autant plus qu’elle ne m’a rien coûté et qu’elle est sans engagement.

Peut-on faire confiance à Colbr ?

Colbr est membre de la plus importante association professionnelle française : la chambre nationale des conseillers en gestion de patrimoine (CNCGP) et régulée par l’AMF et l’ACPR.

De plus, vos fonds investis sur Colbr Life sont conservés en toute confiance auprès de Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa, garantissant une protection financière solide. Ainsi, même si Colbr venait à disparaître, cela n’aurait aucune incidence sur les fonds placés.

En résumé : oui, Colbr est selon moi tout à fait digne de confiance.

Conclusion : une banque privée dans votre poche

Au global, mon avis sur Colbr est très positif. Vous profitez des meilleurs côtés d’une banque privée (accompagnement, solutions d’investissements, conseil…) mais sans les inconvénients ! Comme les frais abusifs, l’obligation des rendez-vous en face-à-face pour la moindre opération, ou encore les tickets d’entrée à plusieurs centaines de milliers d’euros. Difficile donc de leur trouver de véritables inconvénients.

Ainsi je vous recommande Colbr si : 

• Vous préférez être accompagné pour investir.
• Vous avez besoin d’un agrégateur de compte gratuit pour suivre votre patrimoine facilement.
• Vous recherchez un conseil patrimonial de qualité, avec une approche globale.
• Vous souhaitez investir dans des produits normalement réservés à une élite : private equity, produits structurés, immobilier off marke…
• Vous cherchez un contrat d’assurance vie ou un PER en gestion profilée avec des frais compétitifs.

Toutefois, Colbr ne conviendra pas à tout le monde, notamment si : 

• Vous recherchez des produits d’optimisation fiscale autres que l’assurance vie et le PER.
• Vous préférez constituer vous-mêmes vos portefeuilles : l’univers d’investissement est assez restreint.

Dans tous les cas, je vous invite à prendre rendez-vous avec un expert Colbr en passant par ce lien. C’est sans engagement et je pense que, comme moi, vous ne serez pas déçu. D’ailleurs, n’hésitez pas à nous faire part de votre expérience dans les commentaires.

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Caractéristiques et fonctionnement d’un compte LEP

S’informer sur le LEP permet d’en connaître les avantages et inconvénients.

Plusieurs bénéfices peuvent être répertoriés, le premier étant la rémunération. Les intérêts générés grâce à ce placement sont en effet nets d’impôt, de taxes et de contributions sociales. Depuis le 1er octobre 2023, le plafond du LEP peut atteindre 10 000 euros, hors intérêts capitalisés, ce qui permet de mettre une somme substantielle de côté et de la faire fructifier dans l’éventualité d’un problème de trésorerie ou dans la perspective d’un nouveau projet. L’autre intérêt du LEP est donc sa flexibilité, puisque l’argent reste disponible à tout moment sur simple demande. Enfin, le livret peut être alimenté librement avec la somme souhaitée ou par versement automatique chaque mois.

Côté inconvénients, certains pourraient trouver à redire sur le manque de dynamisme de ce placement et son plafond limité.

Mais si vous êtes éligible, le LEP fait clairement partie des meilleurs livrets disponibles actuellement.

Les conditions financières liées à l’ouverture d’un LEP en 2026

Concernant le LEP, les conditions d’entrée sont relativement strictes, et s’avèrent différentes en métropole et dans les DROM COM. Ce livret d’épargne est un placement rémunérateur réservé aux personnes payant peu d’impôts ou aux revenus modestes. Sont pris en compte le quotient familial et le revenu fiscal de référence inscrit sur l’avis d’imposition de l’année passée.

En 2026, les plafonds pour ouvrir un LEP en France métropolitaine sont de :

• 22 419 € si une seule personne compose le foyer ;
• 25 413 € pour 1,5 part de quotient familial ;
• 28 406 € pour 1,75 part ;
• 31 400 € pour 2 parts, etc.

Les prérequis à l’ouverture d’un LEP

Seuls sont habilités les résidents fiscalement domiciliés en France de plus de 18 ans. Notez que les personnes sous protection juridique peuvent faire appel à leur représentant pour ouvrir un LEP et bénéficier du plan d’épargne populaire.

Chaque personne majeure peut avoir son propre livret géré par une banque historique telle que BNP Paribas, dans la limite de 2 ouvertures par foyer.

Taux d’intérêt indexé sur l’inflation et rémunération

Le livret d’épargne populaire est réglementé, bien que les obligations soient peu nombreuses. Le versement initial minimal ne peut être inférieur à 30 euros. Concernant la rémunération, les intérêts du LEP varient en fonction des taux fixés par l’État. Plusieurs facteurs entrent en jeu tels que l’inflation, l’évolution des marchés et les objectifs fixés pour l’année en cours. Ces intérêts sont calculés tous les 15 jours (soit le 1er et le 16 du mois) et capitalisés en fin d’année.

Une solution pour protéger son épargne

Le plafond du livret d’épargne populaire peut sembler peu élevé par rapport à d’autres placements. Pourtant, ce produit financier permet de garder à portée de main une somme substantielle et d’utiliser les intérêts pour investir dans de nouveaux projets ou renflouer sa trésorerie. Vous pouvez également vous en servir comme garantie si vous envisagez l’octroi d’un prêt ou comme caution avant la location d’un appartement, etc.

Quelles conditions pour conserver son LEP ?

Le livret d’épargne populaire peut rester ouvert tant que les revenus du souscripteur ne dépassent pas le plafond autorisé. Toutefois, un certain délai est prévu. Si les revenus de l’année N-2 sont supérieurs au plafond, le droit de détenir un LEP peut être conservé. La condition est que les revenus de l’année suivante reviennent en dessous du plafond.

Fermer un LEP : est-ce autorisé ?

Aucune loi n'empêche la clôture d’un livret d’épargne populaire. Une simple demande à la banque suffit généralement pour solder le compte. Si certaines démarches supplémentaires sont exigées, des clauses sont visibles sur le contrat initial. Parce qu’un seul LEP est autorisé par personne, l’organisme bancaire peut aussi décider de fermer votre livret si vous en avez ouvert plusieurs. Les autres causes de clôture sont le décès du détenteur et l’inactivité du compte durant 5 ans.

Placement rémunérateur attractif et sûr, le livret d’épargne populaire séduit de plus en plus de particuliers. Sa facilité d’utilisation et sa flexibilité aident à épargner à son rythme et sans contrainte. Ce produit financier peut être associé à son compte courant en choisissant le virement permanent automatisé. Consultez un conseiller pour connaître les différentes possibilités de placement et découvrir si vous êtes éligible à l’ouverture d’un LEP !

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Que vaut vraiment Cashbee ? L’application est-elle fiable ? Leurs placements sont-ils performants ? Réponse dans mon avis sur Cashbee !

Qui est Cashbee ?

Cashbee est une fintech française lancée en 2018 et basée à Paris. Elle a été fondée par trois experts de la Finance ayant fait leurs armes dans de grandes institutions comme Bank of America, Kearney ou la Société Générale.

Cashbee a obtenu de nombreuses certifications : agrée par l’ACPR Banque de France en tant qu’établissement de paiement, enregistrée à l’ORIAS pour l’activité de courtier en assurances et agréé en tant que Conseiller en Investissement Financier.

Bref, Cashbee c’est du sérieux et c’est rassurant !

Le livret Cashbee : un bon complément au livret A ?

Un des produits phares de Cashbee est son livret au taux boosté qui se hisse régulièrement parmi meilleurs livrets.

Voici ses principales caractéristiques :

• Un taux d’intérêt de 5% pendant 2 mois (jusqu’à 200 000€) puis 2,25% ;
• Versement minimal de 10€ et plafond de 10 000 000€ ;
• Sans risque et garantie des dépôts de 100 000€ ;
• Aucun frais.

Avec un taux alléchant, ce livret peut être un très bon complément à l’épargne réglementée (livret A, LDDS, LEP), en particulier si vous avez atteint leur plafond. Notez toutefois que les taux évoluent régulièrement, consultez leur site pour avoir les taux en vigueur.

Pour les pros : le compte à terme

Si vous êtes indépendant ou chef d’entreprise, Cashbee vous permet de faire fructifier vos fonds sur des comptes à terme allant de 6 mois à 5 ans. Le ticket d’entrée est de 35 000€ ou 150 000€, selon le compte choisi et le taux de rémunération peut atteindre 2,8%.

Cela en fait tout simplement un des meilleurs comptes à terme pour les pros disponibles actuellement (cf notre comparatif des comptes à terme).

Là encore, les taux évoluent s’adaptent vite à la politique monétaire ; pour voir les derniers taux en vigueur, rendez-vous sur la page « pro » de Cashbee !

Cashbee : mon avis sur l’assurance vie

Cashbee ne propose pas que des placements de court terme. Pour plus de rentabilité à long terme, Cashbee propose également une assurance-vie !

Leur contrat d’assurance-vie est assuré par Generali Vie. Sobrement nommée Cashbee+, voici ce que j’en retiens :

• Zéro frais de versement, de sortie, ou d’arbitrage : c’est, à mon avis, la base pour une assurance-vie en ligne mais rappelons que les réseaux bancaire pratiquent encore des frais de versement punitifs atteignant dépassant parfois 3%.
• Des frais de gestion réduits : avec 0,75%, les frais annuels de Cashbee+ sont en dessous de la moyenne. En cherchant bien, on peut trouver moins cher, mais cela reste une tarification tout à fait correcte.
• Rachat possible en 72h : l’assurance-vie est parfois frustrante à cause du délai de gestion des opérations. L’association avec Generali permet de gagner en efficacité sur la rapidité d’exécution des versements et des retraits.
• Un contrat accessible : le versement initial minimum est de 1 000€ et le versement complémentaire minimum est de 100 €.

En outre, Cashbee+ permet d’investir dans divers supports bousiers et immobiliers mais aussi dans Netissima, un des fonds à capital garanti les plus performants du marché ! Voyons justement ce qu’il en est.

Le fonds euro boosté Netissima

Netissima est un fonds en euros garanti à 100% et disponible dans Cahsbee+. S’ils le souhaitent, les investisseurs les plus prudents peuvent investir uniquement dans ce fonds euro (dans la limite de 100 000€).

Voici les performances de Netissima ces 5 dernières années :

Avec 3,00% minimum en 2024, Netissima réalise une performance bien supérieure à la moyenne nationale (qui était de 2,50% cette même année). Et, même si les performances passées ne sont pas toujours un indicateur fiable des performances futures, on constate tout de même que ce fonds euros a toujours fait mieux que la moyenne depuis 2020.

Bref, c’est un excellent fonds euro, qui ne vous oblige pas à investir dans des unités de compte pour recevoir un taux boosté. Et comme Cashbee annonce des retraits possibles en 72 heures, on se rapproche de la disponibilité d’un livret, avec l’avantage fiscal de l’assurance-vie en plus !

À mon avis, le fonds Netissima est donc un des atouts de l’assurance-vie de Cashbee.

Les unités de compte 

Cashbee propose des fonds sélectionnés avec soin, selon différentes thématiques. Parmi ces fonds, vous avez accès à : 

• Un fonds monétaire ISR peu risqué, avec des frais de gestion très bas (0.03% par an)
• Des fonds obligataires pour profiter de la remontée des taux.
• Des fonds thématiques composés d’OPCVM : Or et matières premières, Immobilier (OPCI) et Relance (PME, Startup, non côté…).
• Et plus rare : des produits structurés alliant performance et garantie partielle ou totale de votre capital.

Pour comprendre le fonctionnement d’un fonds structuré, je vous invite à lire notre article dédié.

Voici un récapitulatif des performances de ces différentes unités de compte (nettes de frais) : 

En conclusion, c’est à mon avis un bon contrat d’assurance vie pour loger vos investissements via Cashbee. Néanmoins, je trouve un peu dommage d’avoir privilégié des OPCVM à des ETF, moins onéreux en frais. Et il est toujours possible de trouver mieux si vous êtes de grands adeptes de la diversification.

Toutefois, le ticket d’entrée est particulièrement bas (1000 € à l’ouverture puis 100€) que ce soit pour les obligations ou les produits structurés, ce qui est assez rare pour être souligné.

Mon avis sur la gestion pilotée

Si vous souhaitez déléguer la gestion de vos investissements, Cashbee a également une solution à vous proposer : la gestion pilotée. Voici ce que j’en retiens : 

• 4 profils de risque : Défensif avec 50% de fonds euro, Prudent, Modéré et Dynamique (100% UC).
• 4 thématiques : Tech, Impact, Inclusion et Climat. Vous pouvez en privilégier certaines selon vos convictions.
• Les frais sont de +0.25%, uniquement sur la partie en unités de comptes.
• 70% de fonds ISR.

Et en termes de performances, voici un petit historique : 

En synthèse, c’est à mon avis une bonne gestion pilotée si vous n’avez pas envie de vous prendre la tête à choisir vos investissements. De même, j’apprécie le fait de pouvoir privilégier certaines thématiques et le choix de prioriser des fonds labellisés ISR. Enfin, les frais additionnels de 0,25% sont plutôt dans la moyenne basse.

Mon avis sur le nouveau PER 

C’est le dernier arrivé parmi les différents placements proposés par Cashbee : le Plan Épargne Retraite. Mais que vaut-il face aux meilleurs PER du marché ? Voyons cela ensemble !

Le PER de Cashbee est assuré par la MIF (Mutuelle d’Ivry la Fraternelle), une mutuelle qui existe depuis 1865.

De mon point de vue, les caractéristiques de ce PER sont très attrayantes : 

• Zéro frais sur versement : à l’image de ce qui est fait sur l’assurance-vie, Cashbee ne prélève pas de frais d’entrée.
• Des frais de gestion attractifs : Avec seulement 0,6% de frais annuels, Cashbee fait mieux que sur son assurance-vie et bien mieux que la plupart des PER du marché. On apprécie !
• 3 modes de gestion : gestion sous mandat, gestion à horizon et gestion libre.
• Accessible : à partir de 500€ pour le premier versement.

Au niveau des supports d’investissement, soulignons là encore, la présence d’un très bon fonds euros dont le rendement a atteint 3,15% en 2023. À ce fonds en capital garanti, s’ajoutent plus de 50 unités de compte, dont voici quelques exemples : 

• Des fonds actions thématiques ou géographiques, des fonds obligataires et mixtes (actions et obligations).
• Deux SCPI (Cristal Rente et Épargne Pierre).
• Des fonds de private equity.
• Des fonds or & matières premières.
• Des ETFs (Actions Monde, Actions Europe, …)
• Et des produits structurés.

J’apprécie la diversité des options offertes par cette gamme d’investissement.

A mon avis, cela en fait un très bon PER et les arguments ne manquent pas pour le voir faire son entrée sur le podium de notre classement des PER !

Mon avis sur l’App Cashbee

L’application mobile de Cashbee est très simple à prendre en main. Et l’ouverture d’un compte est super rapide. En effet, pour accéder aux différentes solutions d’épargne, il suffit de renseigner son nom, son adresse email et un numéro de téléphone. De plus, vous pouvez lier un compte bancaire à votre compte Cashbee et commencer à investir en quelques minutes.

Enfin, le service client semble très réactif et vous pouvez même prendre rendez-vous avec un expert en patrimoine par téléphone si vous avez besoin d’accompagnement. Et c’est gratuit !

Conclusion de mon avis sur Cashbee

Mon avis sur Cashbee est globalement positif : c’est une solution simple et accessible pour regrouper différents types de placement au même endroit.

Le PER est de très bonne facture. Le livret, le fonds euro de l’assurance-vie et les produits structurés se démarquent également. Et comme tous leurs placements sont très accessibles, vous pouvez vous faire votre propre avis !

Questions fréquentes

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Découvrez les meilleurs comptes rémunérés du moment dans mon comparatif !

Les meilleurs comptes rémunérés du moment

Le Top des comptes courants rémunérés

Les comptes courants rémunérés sont les plus pratiques car ils ne demandent aucune intervention de votre part. Sans oublier qu’ils sont liés à des moyens de paiement vous permettant d’utiliser vos fonds à tout moment. Voici les meilleurs actuellement.

Top 3 des comptes sur livrets

Les comptes sur livrets ont bénéficié de la remontée des taux obligataires pour proposer des rendements dépassant les 2% (Cf. notre comparatif des meilleurs livrets). Afin d’établir notre top 3, nous avons décidé d’exclure les spécialistes de l’épargne en ligne (comme Raisin.fr) qui ne vous offrent pas de moyens de paiement. La sélection fut donc rude parmi les meilleures banques en ligne et voici les gagnants.

Top 3 des comptes-titres rémunérés

Depuis peu, les meilleurs courtiers en ligne ont commencé à rémunérer leurs soldes espèces ou proposer des comptes d’épargne, ce qui vous permet de générer des intérêts en parallèle de vos investissements en Bourse. Voici les trois meilleures offres disponibles à ce jour.

Focus sur les comptes courants rémunérés

Bien que les comptes courants rémunérés soient autorisés depuis 2004 au sein de l’Union Européenne, on ne peut pas dire que ce fut un franc succès… En effet, le contexte de taux de ces 20 dernières années ne permettait pas de proposer une rémunération véritablement attrayante…

Mais depuis le changement de paradigme concernant les taux directeurs, les comptes courants font leur grand retour. En devenant même un argument de poids pour les banques qui en proposent.

Monabanq : un véritable compte courant rémunéré

Monabanq est la première banque en ligne française à proposer un compte courant rémunéré (2% bruts, dans la limite de 4000€). Les intérêts sont versés tous les trimestres et la rémunération dure 12 mois à partir de l’ouverture du compte. C’est une solution simple et efficace pour « faire travailler » votre salaire sans même y penser.

Mais Monabanq c’est également :

• Le meilleur service client dans la catégorie en ligne depuis 2017 !
• Des cartes VISA accessibles sans conditions.
• L’accès aux distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC pour les dépôts d’espèces et de chèques.
• Des offres pour les 16-18 ans et les auto-entrepreneurs.
• 1 compte courant ouvert = 1 € versé par Monabanq à SOS Villages d’Enfants.

Si vous recherchez un véritable compte courant rémunéré, je vous invite à essayer Monabanq (sans engagement). D’autant plus que la banque en ligne du Crédit Mutuel offre régulièrement de généreuses prime de bienvenue. Pour en savoir plus, lisez mon avis complet sur monabanq.

En plus du compte courant rémunéré, profitez en ce moment avec Monabanq : Jusqu'à 280€ offerts + 2ème carte gratuite à vie pour l’ouverture d’un compte joint.

bunq : le compte rémunéré responsable

La néobanque néerlandaise bunq est assez proche de Revolut dans ses fonctionnalités. Mais avec une pincée d’engagement écoresponsable supplémentaire qui peut faire la différence.

En effet, avec bunq vous pouvez choisir comment votre épargne est investie et vous plantez des arbres lorsque vous dépensez avec votre carte !

 Voici les points importants concernant bunq :

• Un compte rémunéré gratuit Bunq Free à 2,26 % bruts annuels pendant 6 mois. Ensuite le taux passe à 1,51%.
• Les intérêts sont versés tous les mois.
• Il est possible de placer en dollars ($) ou en livres sterlings (£) avec un taux un peu meilleur : 3,01%
• Un arbre planté tous les 100€ dépensés (avec Bunq Elite), ou 1000€ avec les autres offres.
• Une carte virtuelle gratuite avec tous les comptes.
• Une carte physique à partir de 9,99€ par an.
• Vous pouvez ouvrir un compte joint rémunéré.
• Attention : vous ne pouvez faire que 2 retraits par mois avec bunq Free. Par contre, il n’y pas de montant maximum.

  Plus d’information dans notre avis complet sur bunq.

Focus sur les meilleurs livrets

Les comptes courants rémunérés présentent deux avantages indéniables face aux traditionnels livrets :

1. Une gestion plus simple : pas besoin de faire de virement entre vos comptes et des moyens de paiements liés.
2. Les intérêts sont versés plus fréquemment : quotidiennement ou mensuellement contre annuellement pour les livrets. Ainsi, vous profitez d’intérêts composés plus intéressants.

Toutefois, si les comptes courants rémunéré n’ont jamais connu un véritable succès, ce n’est pas un hasard. Déjà, ils sont fiscalisés (flat tax de 30%). Ensuite, il faut prendre en compte les conditions pour obtenir la rémunération : solde minimum, utilisation de la carte, liées à des offres payantes, etc…

Avec les livrets, les offres sont plus simples et généralement plus accessibles. Et surtout, les meilleurs livrets sont potentiellement plus rémunérateur, surtout si vous profitez d’un taux boosté. Sans oublier que ces livrets ont des plafonds de versement pouvant atteindre plusieurs dizaines de millions d’euros !

Enfin, des spécialistes de l’épargne en ligne comme Raisin.fr ou Distingo proposent des livrets d’épargne souvent plus intéressants que les comptes sur livret (CSL) des banques traditionnelles. Parfois même plus rémunérateurs que l’épargne réglementée (Livret A, LDDS, etc…), malgré leur fiscalité.

Si le sujet vous intéresse, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs livrets.

Fortuneo : le meilleur taux boosté

Fortuneo est une excellente banque en ligne pour vos opérations du quotidien et propose un des meilleurs PEA. Mais également l’épargne réglementée (Livret A et LDDS), ainsi qu’un livret qui profite régulièrement d’un taux bonifié : le Livret +.

Le Livret + de Fortuneo vous offre :

• Un taux actuellement boosté à 4,50% pendant 3 mois jusqu’à 100 000€, puis 1,80%.
• Plafond de 10 millions d’euros et un dépôt minimal de 10 euros.
• Intérêts calculés par quinzaine et versements annuels.
• Vous devez être client Fortuneo pour ouvrir votre Livret+.
• Possibilité d’ouvrir un livret en commun.
• En ce moment avec Fortuneo : Jusqu'à 250€ offerts .

Revolut : des intérêts tous les jours

Revolut fait partie des meilleures banques internationales grâce à ses multiples fonctionnalités innovantes : carte sans frais à l’étranger, eSim, comptes d’investissement… Mais également la possibilité d’ouvrir de multiples comptes en devises, avec des taux de change très intéressants et rémunérés !

Les points importants à connaitre sur les comptes rémunérés Revolut sont :

• Le taux du compte d’épargne va de 1,00% à 2,25% selon votre abonnement.
• Les intérêts sont versés tous les jours.
• Vous pouvez également investir sur des fonds monétaires peu risqués mais non garantis.
• Des taux variables en fonction de la devise et de votre abonnement : les clients Ultra profitent des meilleurs rendements.
• Disponibles à tout moment.
• Plafond de 100 000€.

Livret d’épargne de Monabanq : taux boosté longue durée

Monabanq est une très bonne banque en ligne qui se démarque par la qualité de son service client. De plus, vous avez accès aux distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC pour vos dépôts d’espèces et de chèques.

Voici les principales caractéristiques de Rentabilis :

• Un taux de rémunération à 2,00%, mais souvent boosté.
• Intérêts calculés chaque jour et non à la quinzaine comme le livret A.
• Versement des intérêts annuel, le 31 décembre.
• Sans frais et disponible à tout moment.
• Possibilité de déposer des chèques directement sur le compte.
• Vous devez ouvrir un compte courant Monabanq pour en profiter.

Focus sur les comptes titres rémunérés

Les meilleurs courtiers en Bourse rivalisent d’ingéniosité afin de se démarquer de leurs concurrents. Notamment en proposant un maximum de possibilité d’investissement : actions, obligations, titres non cotés, cryptomonnaies…

Il n’est donc pas vraiment étonnant qu’ils proposent également des comptes rémunérés, sans risques, afin de vous inciter à investir votre capital sur leurs plateformes.

eToro, un excellent broker pour débuter

eToro à une offre assez similaire à celle de XTB :

• Aucun frais d’ordre sur les actions en direct (sur plus de 2000 actions) ;
• Mais des commissions dès que vous investissez avec un effet de levier (via les CFD).

Et comme avec son concurrent, vous n’aurez accès qu’aux valeurs internationales les plus populaires.

En revanche, eToro est idéal pour les investisseurs qui débutent en bourse. Car leur plateforme est très simple et facile à prendre en main.

Par ailleurs, ce broker a développé une fonctionnalité innovante : le copytrading, qui permet de répliquer le portefeuille d’investisseurs professionnels ou amateurs sur la plateforme sans surcoût (on vous en dit plus dans notre avis sur eToro).

Le Copy Trading ne constitue pas un conseil en investissement. L’investissement dans les crypto-actifs et leur conservation sont proposés par eToro (Europe) Ltd, en tant que prestataire de services sur actifs numériques (PSAN), enregistré auprès de l’AMF. L’investissement dans les crypto-actifs est hautement volatil. Ces investissements ne bénéficient d’aucune protection des consommateurs. Une fiscalité sur les gains peut s’appliquer.

XTB, frais réduits et plateforme avancée

XTB est un courtier en bourse spécialisé dans le trading de CFD. Mais il vous permet également d’investir dans des titres vifs (actions et des ETF), sans commissions.

Les frais sont particulièrement intéressants :

• En direct : plus de 3000 actions et 200 ETF sans commissions (jusqu’à 100 000 € investis par mois).
• En CFD : spreads et frais journaliers réduits (on vous en dit dans notre avis sur XTB).

Les CFD vous permettent d’investir avec un effet de levier et de parier sur la baisse ou la hausse d’un titre. Vous pouvez même investir dans des actifs alternatifs, comme le pétrole, les métaux précieux et les devises (Forex).

Notez que la plateforme XTB s’adresse plutôt à des investisseurs expérimentés, avec une interface très complète et des outils d’analyse technique avancés

Interactive brokers : des intérêts sur plus de 25 devises

Interactive Brokers, est un courtier américain qui couvre 150 marchés boursiers, dans plus de 30 pays. Cela lui permet de proposer l’univers d’investissement le plus étendu : un million de titres, des actions, des obligations, des options, des contrats à terme, des CFD…

Et depuis peu, IB rémunère vos soldes en espèces dans 26 devises, en fonction de la valeur liquidative de votre portefeuille.

Concernant la rémunération de vos liquidités chez IB, retenez que :

• Votre portefeuille doit atteindre une valeur liquidative nette de 100 000$ ou équivalents.
• Les 10 000 premiers euros de votre solde espèces ne génèrent pas d’intérêts.
• Il n’y a pas de plafond.
• Les intérêts sont versés tous les mois.
• Plusieurs devises proposent des taux d’intérêts supérieurs à 3%, notamment l’USD.

En bref, Interactive Brokers est intéressant si vous avez beaucoup de capital. Toutefois, le système de calcul étant un peu complexe, je vous renvoie vers la page dédiée pour plus de détails.

Et pour tout savoir sur le courtier en général, lisez notre avis dédié à Interactive Brokers.

Grand tableau comparatif des comptes rémunérés

Conclusion : le compte courant rémunéré, une bonne idée ?

Un compte courant rémunéré est indéniablement pratique au quotidien, en vous permettant de faire « travailler » votre argent sans même y penser. Néanmoins, cela tiens plus de l’optimisation et les taux d’intérêts ne sont pas toujours les plus intéressants.

En effet, les meilleurs placements sans risques sont plutôt du côté de l’assurance vie, notamment avec les meilleurs fonds euros. De même, investir en Bourse à long terme vous permettra d’aller chercher potentiellement plus de performance, si vous acceptez une part de risque.

Nous abordons tous ces sujets en détail dans notre guide complet pour mieux épargner.

Les conseils de Antoine

Je trouve que les comptes courants rémunérés sont une bonne idée mais ils sont encore rares et les taux d’intérêt sont redescendus en 2026. À mes yeux, il est donc plus intéressant de les investir selon vos besoins à court, moyen et long terme. Je vous invite à lire notre guide pour bien épargner pour en savoir plus.

Questions fréquentes

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Quels sont les perspectives économiques et les placements à privilégier pour l’année à venir ? Et qu’en est-il du Bitcoin ?

Ce sera l’objet de trois débats organisés par XTB, le 20 octobre 2024 à 19h. Pour y assister, il suffit de vous inscrire !

3 débats animés par 6 experts

Les trois débats, présentés par Antoine Andréani, seront animés par six experts dans leurs domaines respectifs. Voici le programme détaillé.

DÉBAT 1 – MACRO-ÉCONOMIE : quelles sont les perspectives économiques pour 2024/2025 ?

Risque de récession, inflation, comment investir dans un environnement économique incertain ? Découvrez les opportunités à saisir et les risques à éviter en suivant le débat sur les perspectives économiques 2024-2025.

• Véronique Riches-Flores (RICHESFLORES RESEARCH) : Économiste indépendante.

• Didier Borowski (AMUNDI) : Responsable recherche politiques macroéconomiques.

DÉBAT 2 – INVESTISSEMENT : quels seront les meilleurs placements en 2025 ?

Actions, obligations, futures… où se trouveront les opportunités d’investissement en 2024 et 2025 ? Les experts analysent les tendances du marché et vous aident à diversifier votre portefeuille de manière éclairée.

• Philippe Béchade (AGORA) : Rédacteur en chef et analyste.

• Pierre Bismuth (MYRIA-AM) : Directeur Général et Responsable des Gestions.

DÉBAT 3 – BLOCKCHAIN : le Bitcoin peut-il atteindre les 100 000 USD ? Quel avenir pour la blockchain ?

Le Bitcoin va-t-il battre de nouveaux records en 2025 ? Le marché des cryptomonnaies va-t-il s’essouffler ou devenir une classe d’actifs incontournable ? Les experts vous livrent leurs analyses et leurs prévisions pour vous aider à y voir plus clair.

• Claire Balva (DEBLOCK) : Vice-présidente.

• Benjamin Mauger (TRADEMEWAY) : CEO

Un très beau programme qui promet des débats enflammés ! Plus d’informations sur la page de l’événement.

Comment participer aux débats ?

Pour suivre les débats, il suffit de vous inscrire sur cette page.

Attention, c’est une émission privée, donc le lien vers la vidéo sera envoyé uniquement si vous êtes inscrits avant le 20 octobre 2024.

Qui est XTB ?

Créé en 2002 en Pologne, XTB fait clairement partie des meilleurs brokers disponibles en France. D’ailleurs, XTB France dispose de ses bureaux à la Tour Europlaza de Paris la Défense depuis 2010.

XTB est courtier international qui vous permet d’investir dans plus de 3600 actions et près de 500 ETF sans commissions !

De plus, XTB propose un compte unique à double usage :

• un compte-titres ordinaire pour vos actions et fonds d’investissement cotés en Bourse, comme les ETF.
• un compte de produits dérivés, qui permet d’investir avec un effet de levier et de s’exposer à des actifs plus exotiques.

Ainsi, XTB peut plaire à de nombreux profils d’investisseurs, comme :

• les adeptes de la gestion passive qui souhaitent se constituer un portefeuille bien diversifié, sans payer de frais de courtage ;
• ou encore les traders actifs, qui pourront profiter de l’effet de levier pour prendre des positions à court ou moyen terme.

D’ailleurs, XTB a développé sa propre plateforme de trading : xStation. Très complète et assez technique, elle pourrait surprendre les plus néophytes d’entre vous. Mais pas d’inquiétude car le courtier met à votre disposition de nombreux guides pour vous aider à vous lancer en toute sérénité !

Pour en savoir plus, lisez notre avis complet sur XTB.

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